序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇移動支付未來趨勢范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

    1、移動支付概述。 移動支付是指允許用戶通過其移動終端對消費的商品或者服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種方式。它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)相結(jié)合而發(fā)展的產(chǎn)物。移動支付業(yè)務(wù)是由移動運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、和銀行等金融機(jī)構(gòu)共同推出的增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。

    二、移動支付的存在的問題 

    三、移動支付發(fā)展的趨勢

篇（2）

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新模式和新技術(shù)的推動下，傳統(tǒng)行業(yè)面臨著與移動互聯(lián)網(wǎng)融合的趨勢，同時也會顛覆以往傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)行模式，如美食、旅游、租車、房產(chǎn)、教育和醫(yī)療六大典型產(chǎn)業(yè)的APP和企業(yè)推廣平臺，重構(gòu)了移動端的業(yè)務(wù)模式，如醫(yī)療、教育、旅游、交通、傳媒等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)改造。

不可否認(rèn)的是移動互聯(lián)網(wǎng)將是傳統(tǒng)行業(yè)無論是技術(shù)突破還是市場突破的必然選擇，各種主客觀因素也要求傳統(tǒng)行業(yè)在移動互聯(lián)時代中轉(zhuǎn)型甚至是重新定位。比如傳統(tǒng)書店可以轉(zhuǎn)型成為綜合的文化交流中心以為愛書者或文化人士提供現(xiàn)實的交流平臺。而電視機(jī)行業(yè)走的比較靠前，”智能化”轉(zhuǎn)型已經(jīng)開始在傳統(tǒng)電視廠商運(yùn)作，并且開始根據(jù)家庭以及個體消費者的需求設(shè)計出電視終端的整體應(yīng)用方案等。

值得一提的是，傳統(tǒng)行業(yè)在全新的移動端業(yè)務(wù)模式中，將擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，甚至移動互?lián)網(wǎng)將會融入到傳統(tǒng)行業(yè)和企業(yè)應(yīng)用管理之中，這對傳統(tǒng)行業(yè)來說，移動互聯(lián)網(wǎng)將帶來一次前所未有的機(jī)遇。

平板電腦”日薄西山”

曾經(jīng)上網(wǎng)本的出現(xiàn)讓業(yè)界一度認(rèn)為傳統(tǒng)筆記本將會被其取代，但是很快ipad的出現(xiàn)瞬間秒殺了上網(wǎng)本，隨著各種平板電腦近幾年的大行其道，似乎又有取代傳統(tǒng)筆記本的趨勢，但是”帶頭大哥”ipad銷量已經(jīng)開始大幅下滑。

4月24日，蘋果公司公布的二季度財報顯示，二季度蘋果總共賣出了1630萬臺iPad，相比之下，去年二季度，蘋果大賣iPad的1950萬臺，銷售量下滑顯而易見。有分析師認(rèn)為，蘋果的平板電腦銷量下滑或許是一個警示，平板電腦市場很可能已經(jīng)趨于飽和。 其實從這個圖示就能明顯看到，與iPhone相比，iPad的增速已明顯放緩，甚至幾乎停滯并且開始呈下滑趨勢。平板電腦的沒落原因其實很簡單，隨著大屏手機(jī)的出現(xiàn)，讓手機(jī)與平板的界限日益模糊，更重要的是，移動互聯(lián)網(wǎng)的主要消費人群大部分集中在年輕群體，而這部分人，手機(jī)是他們的主要移動設(shè)備;其次，年輕人對于使用瀏覽器上網(wǎng)并不感冒因為，他們早已對APP接入互聯(lián)網(wǎng)的模式習(xí)以為常，因此，他們對平板電腦的需求很小。所有這些因素都讓平板電腦的未來變得岌岌可危，日落西山也是早晚的事。

移動支付將顛覆消費方式

顯而易見，移動支付正在慢慢改變?nèi)藗內(nèi)粘５纳盍?xí)慣，從最近的”手機(jī)月票”到手機(jī)可以直接通過支付寶付款，購物以及交水電寬帶費用，移動支付給我們帶來了前所未有的便利。

篇（3）

中圖分類號：TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-9416（2017）01-0208-01

在數(shù)字化的時代背景下，基于數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來的移動支付在應(yīng)用過程中不可避免的遇到了一些安全問題，如果移動終端出現(xiàn)安全威脅，就會影響終端用戶對移動支付終端使用的信心，繼而影響移動支付的發(fā)展。因此，當(dāng)前移動支付研究重點內(nèi)容在于提高和改進(jìn)移動支付系統(tǒng)安全性，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。

1 移動支付應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

移動支付經(jīng)歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統(tǒng)支付手段過渡到電子支付，然后通過數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展成移動支付。移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為全球發(fā)展趨勢。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前已經(jīng)有大概150個移動支付業(yè)務(wù)在運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營之中，這些移動支付業(yè)務(wù)以各種各樣的形式在世界各個角落發(fā)展。很多通信、金融領(lǐng)域都已經(jīng)引進(jìn)了移動支付的支付方式，并且對發(fā)展移動支付事業(yè)有極大的信心。根據(jù)Gartner公司數(shù)據(jù)表明，截止2015年全球移動支付終端用戶達(dá)4億人次，可以看出未來移動支付發(fā)展面臨良好局面。不過隨著移動終端用戶人數(shù)的增加，移動支付在使用之中的安全問題也受到人們重視，亟待為移動支付創(chuàng)造更加安全的環(huán)境[1]。

移動支付手段對當(dāng)代年輕人來說并不陌生，移動設(shè)備（如手機(jī)）、支付卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等利用電子技術(shù)達(dá)成支付目的的支付方式已經(jīng)滲透到人們生活各方面之中。未來，利用移動支付手段的終端用戶將會越來越多，這是因為移動支付手段具有著遠(yuǎn)程支付和近距離支付的特點，滿足了人們追求便捷的特點。隨著科學(xué)技術(shù)的深入研究，移動支付手段的安全性能將持續(xù)提高，可以保證用戶的資金安全。

2 移動支付應(yīng)用存在的風(fēng)險

2.1 移動終端設(shè)備的應(yīng)用軟件威脅

當(dāng)前用戶使用的移動終端設(shè)備多是手機(jī)、Ipad，用戶在使用之中會因為移動終端設(shè)備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當(dāng)前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動支付應(yīng)用過程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類，終端性能被破壞，當(dāng)手機(jī)等移動終端設(shè)備自身系統(tǒng)內(nèi)存容量不足時，會影響軟件的正常運(yùn)行，例如支付寶、手機(jī)銀行等移動支付軟件的功能會受到限制，影響用戶使用。第二類，惡意竊取用戶信息，移動支付需要依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，當(dāng)終端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類信息。第三類，惡意扣費，在移動支付應(yīng)用之中，惡意軟件會假冒營運(yùn)商定制收費業(yè)務(wù)，扣取話費等，這也是當(dāng)前用戶最常遇到的威脅[2]。

2.2 移動終端自身的物理環(huán)境威脅

移動終端設(shè)備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術(shù)的不斷研發(fā)人們當(dāng)前使用上了智能手機(jī)，這也成為最常見的移動終端設(shè)備，促進(jìn)了移動支付應(yīng)用的發(fā)展。不過與此同時也因移動終端設(shè)備自身引起了新的移動支付應(yīng)用風(fēng)險。手機(jī)等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當(dāng)前的物理安全控制并不能直接應(yīng)用到手機(jī)等移動終端上，這些設(shè)備在使用過程中設(shè)備的性能還是不能與筆記本和臺式電腦相比，會耗費加密時間。

2.3 移動支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

移動支付應(yīng)用過程中必須依賴網(wǎng)絡(luò)，而一旦網(wǎng)絡(luò)受到惡意攻擊，就會影響信道質(zhì)量，這對用戶移動支付造成威脅。一些非法入侵者會利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，制造假頁面騙取用戶驗證信息，然后將用戶信息重放，進(jìn)而威脅移動支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進(jìn)行欺騙用戶的行為。

3 應(yīng)對移動支付應(yīng)用中的風(fēng)險的有效對策

3.1 應(yīng)對移動終端設(shè)備應(yīng)用軟件威脅的對策

首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，防止手機(jī)等移動終端設(shè)備下載惡意軟件；其次，提高對權(quán)限請求提示的重視，一旦有其他網(wǎng)頁請求確定操作，必須核實是否是移動支付操作中需要的；此外，要增對移動支付登錄信息的保護(hù)，確定登錄界面是手機(jī)銀行官網(wǎng)，確定登錄環(huán)境安全，在操作過程中最好避免打開藍(lán)牙、紅外等連接措施。

3.2 應(yīng)對移動終端物理環(huán)境威脅的對策

移動終端用戶應(yīng)該保管好移動終端設(shè)備，可以在設(shè)備上設(shè)置等級較高的密碼，除此還應(yīng)該提高信息保護(hù)意識，移動終端設(shè)備上不要存入敏感信息，或者及時刪除敏感信息。

3.3 利用數(shù)字技術(shù)應(yīng)對移動支付網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

提高移動支付網(wǎng)絡(luò)安全的有效途徑是研究數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字加密等技術(shù)來保護(hù)移動終端，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全[3]。我們知道在移動支付過程中，對終端用戶的身份確認(rèn)是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗證信息，就極有可能冒充終端用戶進(jìn)行移動支付，因此有必要研究數(shù)字簽名技術(shù)，以此來鑒定終端用戶的真實性，相當(dāng)于為網(wǎng)絡(luò)安全提供第二重保障。

4 結(jié)語

伴隨著移動支付系統(tǒng)的開發(fā)和深入研究，移動支付在應(yīng)用過程中出現(xiàn)了很多難以預(yù)料的安全問題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進(jìn)移動支付安全性能，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。

參考文獻(xiàn)

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0 引言

近些年移動支付業(yè)務(wù)正在以迅猛的速度發(fā)展著，尤其是在歐美、日、韓等西方發(fā)達(dá)國家，用戶普遍接受、認(rèn)可了移動支付業(yè)務(wù)。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，全球移動支付業(yè)務(wù)總額在去年已經(jīng)超過了1700多億美元，其用戶已經(jīng)超過2億，移動支付業(yè)務(wù)從現(xiàn)在到2016年每年的增長率平均達(dá)到40%以上。當(dāng)前我國手機(jī)用戶在全球市場排名第一，在我國規(guī)模日益擴(kuò)大的移動互聯(lián)網(wǎng)市場，移動支付業(yè)務(wù)具有巨大潛力。但因受到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管、運(yùn)營模式等因素的制約，我國移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展還處在起步階段，需要采取必要措施加以規(guī)范。

1 我國當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

伴隨電子商務(wù)平臺的興起以及智能手機(jī)的廣泛運(yùn)用，在我們的每個生活細(xì)節(jié)中都逐漸滲透著移動支付業(yè)務(wù)，我國手機(jī)用戶在去年就已經(jīng)達(dá)到了10億，在世界上已經(jīng)成為當(dāng)之無愧的最具潛力的移動市場，據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，我國智能手機(jī)用戶將在今年底超過5億。手機(jī)已不僅是單純的通信工具，已經(jīng)成為我們生活中的一種支付工具，對于手機(jī)用戶來說，在日常的消費、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中不會受到時間和地點的限制。移動支付業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著高速發(fā)展的旺盛時期。在這幾年我國移動支付業(yè)務(wù)交易額保持高速增長，愿意通過手機(jī)下單交易及完成支付的用戶日益增長，并且這樣的意識還在繼續(xù)上升。相對于計算機(jī)的滲透率手機(jī)具有明顯的優(yōu)勢，有的外來務(wù)工人員或農(nóng)村用戶也許沒有電腦，但能借助手機(jī)上網(wǎng)進(jìn)行支付交易、完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。可見，即便與互聯(lián)網(wǎng)有交叉的地方，但在移動支付領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)更有廣闊的空間。

在我國是由金融部門、移動運(yùn)營商聯(lián)手推出了移動支付業(yè)務(wù)，它是通過手機(jī)作為媒介進(jìn)行消費、理財?shù)碾娮咏灰追?wù)。用戶通過移動支付系統(tǒng)不但能夠用手機(jī)方便繳納各種日常費用，還能夠隨時隨地進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬；不但能夠采購需要的商品，還能夠買彩票等。手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)下潮流，它們是跨行業(yè)開展協(xié)作的產(chǎn)物，其發(fā)展是由移動及支付平臺運(yùn)營商、銀行、商戶、消費用戶等構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)價值鏈。只有打造良好的商業(yè)運(yùn)營模式和構(gòu)建完善的產(chǎn)業(yè)鏈，移動支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展才能得到保障。

就全球移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展來說，其格局是以第三方支付公司為主導(dǎo)的，在能夠快速反應(yīng)出市場需求和創(chuàng)新產(chǎn)品上具有一定優(yōu)勢。我國當(dāng)前參與移動支付業(yè)務(wù)的主體有：銀行、中國移動、中國聯(lián)通、中國電信、中國銀聯(lián)以及支付寶、快線等第三方支付公司。可是在我國現(xiàn)有的第三方支付公司規(guī)模普遍偏小，有的甚至還缺乏央行規(guī)定的結(jié)算資質(zhì)。在這種情況下，手機(jī)訂票、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了大量的第三方支付平臺和支付公司，如北京通融通、掌上通、上海捷銀等，并且同移動運(yùn)營商在各地進(jìn)行廣泛合作，產(chǎn)生了多樣化的移動支付業(yè)務(wù)。第三方支付平臺的出現(xiàn)可以使原來錯綜復(fù)雜的利益群體之間關(guān)系變得簡單化，由原來“多對多”轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸鄬σ弧钡年P(guān)系，有助于我國移動支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展。

2 對我國當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

2.1加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作實現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

移動支付業(yè)務(wù)不同于其他移動增值業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，其產(chǎn)業(yè)價值鏈?zhǔn)怯梢苿舆\(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司、手機(jī)生產(chǎn)商、芯片生產(chǎn)商、終端用戶等許多環(huán)節(jié)構(gòu)成的。此價值產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的是共存共贏的關(guān)系，不管是哪個環(huán)節(jié)脫落，都將嚴(yán)重阻礙整個移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以必須要集中多種資源，發(fā)揮集體智慧優(yōu)勢，形成產(chǎn)業(yè)合作的模式，共同去研發(fā)規(guī)定滿足移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展需求的相關(guān)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)下，各盡其責(zé)做好自身的本職工作，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.2強(qiáng)化央行的服務(wù)監(jiān)管職能

伴隨移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其支付方式得到創(chuàng)新的同時，不僅對央行的支付結(jié)算服務(wù)的不斷完善提出了更高的要求，對央行的支付監(jiān)管體系的強(qiáng)化也提出了更艱巨的挑戰(zhàn)。此外，移動支付業(yè)務(wù)使用的是大量的電子貨幣，一旦對電子貨幣監(jiān)管失控，導(dǎo)致其不斷泛濫，那么市場中的貨幣流通量將直接被放大，就會使國家在制定相關(guān)金融監(jiān)管政策方面產(chǎn)生誤差，國家相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門在判斷整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向時將受到不利干擾，同樣央行在制定實施相關(guān)貨幣政策時也會受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應(yīng)不斷發(fā)展的移動支付業(yè)務(wù)需求，例如使跨行支付結(jié)算系統(tǒng)得到完善，從而滿足移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)處理需求；對移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展動態(tài)做到時刻關(guān)注，將日常監(jiān)管范疇逐漸涵蓋到移動支付體系，以便更好的控制支付風(fēng)險；需要綜合各種因素來協(xié)調(diào)市場發(fā)展，央行要詳細(xì)研究為非銀行的第三方支付公司開放相關(guān)支付服務(wù)系統(tǒng)；對電子貨幣要嚴(yán)格規(guī)范、統(tǒng)一發(fā)行，詳細(xì)研究傳統(tǒng)貨幣受到電子貨幣發(fā)展的影響程度，不斷提高相關(guān)貨幣政策的貫徹執(zhí)行水平；需要盡早頒發(fā)具體管理辦法，明確規(guī)定第三方支付公司的市場準(zhǔn)入條件、監(jiān)管部門、具體業(yè)務(wù)操作流程和范圍以及風(fēng)險管理措施等。

2.3運(yùn)營商需要樹立正確的態(tài)度，創(chuàng)新商業(yè)模式

拿移動運(yùn)營商與銀行的協(xié)作來說，從它們提供的移動支付業(yè)務(wù)的角度看，在它們之間一方的劣勢正好就是另一方的優(yōu)勢，從而形成了一種互補(bǔ)關(guān)系。在支付流程管理方面移動運(yùn)營商經(jīng)驗不足，銀行的優(yōu)勢恰好就在于此，而在移動支付業(yè)務(wù)的傳輸過程中銀行則缺乏控制力，移動運(yùn)營商不但控制著整個傳輸過程，在其數(shù)據(jù)庫中還儲備了大量的移動客戶群。可見，成功開展移動支付業(yè)務(wù)的必備條件就是加強(qiáng)移動運(yùn)營商與銀行之間的大力協(xié)作。

推動社會發(fā)展進(jìn)步的一個重要動力之源就是創(chuàng)新，移動支付業(yè)務(wù)要想更能滿足市場需求，就必須要通過創(chuàng)新產(chǎn)品來實現(xiàn)。銀行應(yīng)該以支付賬戶為基礎(chǔ)，為用戶提供一整套移動支付服務(wù)，包括現(xiàn)場支付、遠(yuǎn)程支付。運(yùn)營商應(yīng)該以移動互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)終端為基礎(chǔ)，打造集現(xiàn)場支付、遠(yuǎn)程支付為一體的移動電子商務(wù)平臺，以便給用戶提供全面的移動電子商務(wù)和綜合信息服務(wù)。處于價值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方都要充分發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢，促進(jìn)產(chǎn)品形態(tài)、技術(shù)工藝以及商業(yè)模式等重大突破。只要是在國家金融監(jiān)管法規(guī)范圍內(nèi)，各方在各環(huán)節(jié)都要積極創(chuàng)新移動支付相關(guān)工作，這樣就必定能營造一個市場接受、用戶滿意、各方共贏及國家認(rèn)可的移動支付業(yè)務(wù)環(huán)境。

3我國移動支付業(yè)務(wù)的未來趨勢

據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至去年底，全球擁有兩億多移動支付用戶，是09年用戶的3倍，預(yù)計未來將繼續(xù)保持增長態(tài)勢，到2015年在全球?qū)⑦_(dá)到近四億移動支付用戶，交易額將達(dá)到4700億美元，這就說明每個用戶平均一年的交易額會超過1000美元。我國擁有著全球最能掙錢的銀行和移動運(yùn)營商，所以在未來幾年創(chuàng)建生態(tài)化移動支付系統(tǒng)已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展愿景。

3.1移動支付將形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

在未來不管是移動運(yùn)營商，還是銀行和第三方支付公司，都無法單獨做好移動支付業(yè)務(wù)塊大蛋糕，價值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方協(xié)作已成必然。今后伴隨有關(guān)政策法規(guī)的不斷完善、大力推廣的移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)將有望形成全面的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。它不但能打破通信、支付、智能卡等行業(yè)間的障礙，共同構(gòu)建一個相互協(xié)作、密切溝通的平臺，還能將運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)能力、商戶的經(jīng)營銷售能力、銀行的綜合信用度以及消費者對產(chǎn)品和服務(wù)的需求等進(jìn)行有效整合，形成一個集近程與遠(yuǎn)程支付為一體的移動電子支付平臺。

3.2移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊

移動支付將對各方資源進(jìn)行有效整合，實現(xiàn)安全可靠、方便快捷、隨時隨地的支付服務(wù)。我國手機(jī)用戶已經(jīng)到達(dá)10億，這樣龐大的潛在客戶群為移動支付業(yè)務(wù)打下了堅實的發(fā)展基礎(chǔ)，提供了巨大的商機(jī)。例如電信和聯(lián)通都推出了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，電信通過賬單賬戶、行業(yè)支付卡等各種賬戶，提供手機(jī)充值、繳費、訂購商品等服務(wù)；聯(lián)通的手機(jī)能當(dāng)作公交卡等。預(yù)計到2014年我國移動支付交易量將達(dá)到3800多億元，移動支付用戶將超過3.8億，所以我國移動支付業(yè)務(wù)未來市場前景廣闊。

3.3移動支付交易額將延伸到大額領(lǐng)域

我國當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)主要集中在盈利少的小額支付上，所以未來延伸到大額支付領(lǐng)域是一種必然選擇。因為，隨著業(yè)務(wù)的不斷推廣，大眾對其接受度在逐步增加，有助于推廣大額支付業(yè)務(wù)；手機(jī)技術(shù)的成熟使安全性增加，為其提供基礎(chǔ)；產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟逐漸形成，為移動運(yùn)營商開展大額支付業(yè)務(wù)規(guī)避政策壁壘。

4 結(jié)論

綜上所述，發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)需要參與各方密切協(xié)作，這當(dāng)然也需要管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與引導(dǎo)。相信在價值產(chǎn)業(yè)鏈中的各方團(tuán)結(jié)協(xié)作下，我國移動支付業(yè)務(wù)將會實現(xiàn)更好、更大的發(fā)展。

篇（5）

以“刷手機(jī)”為代表的移動支付正在成為一種新的消費形態(tài)，其背后的風(fēng)光和支柱，正是移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和科技改變生活的鮮活體現(xiàn)。

毋庸置疑，電商市場和移動支付正在經(jīng)歷一場聲勢浩大的革命。數(shù)據(jù)顯示，2011年，國內(nèi)電商市場規(guī)模突破40.6萬億元大關(guān)。今年，國內(nèi)電商市場的發(fā)展前景仍然相當(dāng)樂觀，易觀智庫近期的行業(yè)預(yù)測報告顯示，2012年B2C市場規(guī)模將達(dá)4500億元。據(jù)淘寶無線公布的數(shù)據(jù)，截至當(dāng)前，登陸手機(jī)淘寶的獨立用戶數(shù)已經(jīng)突破1億，預(yù)計今年年內(nèi)將刷新為2億。此前支付寶數(shù)據(jù)則顯示，每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增。

作為移動互聯(lián)網(wǎng)的一項重要應(yīng)用，移動支付兼具方便、快捷、安全、時尚的特性，迎合了更高層次的消費需求，正逐漸改變國內(nèi)民眾的消費和支付模式。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的中國網(wǎng)民行為調(diào)查報告顯示，手機(jī)支付已經(jīng)成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。

據(jù)艾瑞咨詢整理Gartner最新調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年全球移動支付交易規(guī)模預(yù)計將達(dá)到1715億美元，較2011年的1059億美元增長61.9%；同時，2012年全球移動支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.1億人，同比增長31.3%。預(yù)計到2015年，全球移動支付交易規(guī)模將達(dá)到1萬億美元，移動支付產(chǎn)業(yè)正迎來爆發(fā)式的增長時期。

政策引導(dǎo)：從封閉到開放

巨大的發(fā)展?jié)摿Γ挂苿与娮由虅?wù)進(jìn)入國家政策所關(guān)注的范疇。今年3月，工信部《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，要求推動移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，同時加快推動移動支付、公交購票、公共事業(yè)繳費和超市購物等移動電子商務(wù)應(yīng)用的示范和普及推廣。業(yè)內(nèi)人士表示，規(guī)劃的指引，為移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展開辟了一條新路。

縱觀我國移動支付的生態(tài)環(huán)境，一系列相關(guān)監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺，正在引導(dǎo)、規(guī)范、推動整個市場的發(fā)展，從封閉到開放，并逐漸成熟，成為其發(fā)展路徑。

事實上，作為整個支付產(chǎn)業(yè)鏈的一部分，移動支付從誕生之初就帶上了明顯的封閉印記。早在移動支付發(fā)展初期，央行曾明確規(guī)定，經(jīng)營支付業(yè)務(wù)必須有金融牌照。支付業(yè)務(wù)成為了金融機(jī)構(gòu)乃至整個金融行業(yè)內(nèi)“專屬”業(yè)務(wù)，將通信運(yùn)營商等其他非金融機(jī)構(gòu)擋在了支付的門外。這使得萌芽于2001年的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)冀K處在不溫不火的狀態(tài)。

2003年底，各大通信運(yùn)營商開始借助銀行等金融機(jī)構(gòu)的牌照優(yōu)勢，與金融機(jī)構(gòu)合作推廣移動支付，一些企業(yè)或機(jī)構(gòu)也通過直接與金融機(jī)構(gòu)合作的方式進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈，這第三方支付機(jī)構(gòu)雛形初現(xiàn)。

2004年下半年以來，若干主要的第三方移動支付運(yùn)營商的業(yè)務(wù)放量增長，使得移動支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入地域性快速擴(kuò)張階段，包括終端商戶、硬件廠商等產(chǎn)業(yè)鏈各方紛紛加入，產(chǎn)業(yè)鏈逐漸呈現(xiàn)出開放與合作的趨勢。

2010年6月，央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付行業(yè)逐漸從“放養(yǎng)”到“圈養(yǎng)”，從在“灰色地帶游離”到“走向陽光”。

2011年，央行發(fā)放 “支付牌照”，移動支付業(yè)務(wù)作為牌照包含的六大支付業(yè)務(wù)范疇之一正式授權(quán)給合規(guī)的第三方支付企業(yè)。牌照的發(fā)放不僅為第三方支付企業(yè)正名，并且使得第三方支付的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。業(yè)內(nèi)人士表示，央行對于整個第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的明確的支持讓支付產(chǎn)業(yè)鏈實現(xiàn)了真正意義上的開放。

據(jù)統(tǒng)計，從2011年5月第一張牌照發(fā)放，到2012年6月29日，央行一共發(fā)放了四批支付牌照，共有196家第三方支付行業(yè)獲得了“通行證”。

市場驅(qū)動：走向融合創(chuàng)新

廣闊的“錢”景，吸引了各路運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、終端廠商、系統(tǒng)廠商加入。德勤《2012～2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》的調(diào)查顯示，66.67%的受訪者表示其公司已經(jīng)制定了移動支付戰(zhàn)略并提供移動支付服務(wù)，擁有戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)的占到20.72%，兩者合計87.39%。

篇（6）

一、背景

基于移動通信網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使用移動智能終端進(jìn)行交易、支付和認(rèn)證的電子商務(wù)活動，徹底克服了現(xiàn)代商務(wù)在時間和空間上的局限性，與商務(wù)主體更為貼近。移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的快速發(fā)展為移動電子商務(wù)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。移動電子商務(wù)=“手機(jī)”+“APP”+“網(wǎng)民”。APP 是移動電子商務(wù)的載體，智能手機(jī)是硬件，網(wǎng)民通過“手機(jī)”和“APP”進(jìn)行的活動就叫移動電子商務(wù)，它們?nèi)叩陌l(fā)展關(guān)乎移動電子商務(wù)市場的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、移動電子商務(wù)現(xiàn)狀

據(jù)工業(yè)和信息化部的8月份通信業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況顯示，今年 1～8月，我國電信業(yè)務(wù)收入同比增長5.2%。4G用戶占比已超過一半，使用手機(jī)上網(wǎng)的用戶數(shù)再創(chuàng)歷史新高，總數(shù)達(dá)到10.04億戶，月戶均移動互聯(lián)網(wǎng)接入流量近800M，手機(jī)上網(wǎng)流量占比近九成。手機(jī)用戶數(shù)量和用手機(jī)上網(wǎng)用戶數(shù)量的攀升，智能手機(jī)及平板電腦的普及，上網(wǎng)速度的提升，無線寬帶資費的下調(diào)，傳統(tǒng)電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型，為移動電子商務(wù)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

三、移動電子商務(wù)面臨的問題

移動電子商務(wù)在給消費者帶來極大便利的同時，也給用戶的個人信息安全和財產(chǎn)安全帶來了巨大威脅，移動電子商務(wù)安全問題主要分為兩大類：技術(shù)上的安全問題和管理上的安全問題。

（一）移動電子商務(wù)缺乏健全的法律、法規(guī)

目前，我國在電子商務(wù)方面的法律法規(guī)主要集中在傳統(tǒng)的電子商務(wù)領(lǐng)域，在移動電子商務(wù)領(lǐng)域還缺乏可執(zhí)行的法律法規(guī)，這使得移動電子商務(wù)發(fā)展處于“裸奔”狀態(tài)，為影響移動電子商務(wù)發(fā)展的各種行為提供可乘之機(jī)，不利于移動電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）移動電子商務(wù)受限于目前的速度瓶頸

我國4G網(wǎng)絡(luò)商發(fā)展已經(jīng)將近3年時間，但是4G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍和覆蓋質(zhì)量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發(fā)式增長，目前的4G網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)速仍然較慢，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不夠穩(wěn)定，對移動電子商務(wù)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。

（三）移動支付的安全性

移動支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時空的限制等優(yōu)點，因此，移動支付具有巨大的市場潛力和發(fā)展前景，吸引了國際大量實力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發(fā)展前景和利潤空間，各方為各自利益互相較力，導(dǎo)致到目前為止沒有一個統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)。另外，移動支付由于涉及方面較多，造成監(jiān)管部門不明確，出現(xiàn)九龍治水的怪異現(xiàn)象。移動支付發(fā)展情況成為制約移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要瓶頸。

（四）消息缺少監(jiān)管

對于微信營銷而言，公眾平臺品牌信息、個人微店營銷、微商城，已經(jīng)成為了一個比較百花齊放的品牌營銷策略。但也正是由于這種多元化的發(fā)展，使得微信營銷產(chǎn)生了信息過剩的效應(yīng)。進(jìn)入消費者視野的信息過多，消費者無從篩選。這是微信營銷發(fā)展的一個瓶頸與弊端，對微信上消息的，與公共平臺建立進(jìn)行合理監(jiān)管，是微商進(jìn)行電子商務(wù)發(fā)展的必要環(huán)節(jié)。

四、未來移動電子商務(wù)發(fā)展趨勢

（一）更加智能化

隨著未來移動終端的高速發(fā)展，移動電子商務(wù)在電子商務(wù)中逐漸處于主導(dǎo)地位，移動電子商務(wù)的優(yōu)勢將進(jìn)一步得到鞏固。移動終端的高速發(fā)展，刺激越來越多的企業(yè)和電子商務(wù)服務(wù)商開發(fā)出更多的APP，基于APP的電子商務(wù)，不僅可以承擔(dān)傳統(tǒng)的電子商務(wù)銷售功能，還可以促進(jìn)企業(yè)和消費者之間的溝通，精確掌握消費者的消費習(xí)慣，更好地把握消費者的需求，同時促進(jìn)企業(yè)的品牌推廣和傳播。

（二）和線下實體商店高度融合發(fā)展

運(yùn)I商4G網(wǎng)絡(luò)的廣覆蓋和高帶寬，促使移動電子商務(wù)和移動支付得到了長足發(fā)展，很多線下實體商店選擇支持移動線上支付，同時為減輕線下實體商店的租賃成本和更好地拓展業(yè)務(wù)，更多的線下實體商店選擇開設(shè)線上分店。隨著未來技術(shù)的不斷發(fā)展，運(yùn)營商將提供更廣覆蓋、更高網(wǎng)速和更優(yōu)質(zhì)的無線接入服務(wù)，這使得基于移動終端的移動支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實體店選擇移動支付，促使移動電子商務(wù)和線下實體店高度融合發(fā)展。

（三）移動電子商務(wù)趨向個性化服務(wù)發(fā)展

移動電子商務(wù)較其他形式的電子商務(wù)有一個巨大優(yōu)勢是基于移動終端，移動終端可以為移動電子商務(wù)發(fā)展帶來以下優(yōu)勢：（1）移動終端可以使用戶時時在線，隨時可以產(chǎn)生交易機(jī)會；（2）基于移動終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發(fā)掘用戶需求，同時向用戶推送附近相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)；（3）移動終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過對這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費行為和消費習(xí)慣，根據(jù)用戶個性化的需求為用戶推送相應(yīng)的產(chǎn)品。通過對移動終端帶來的優(yōu)勢分析可以發(fā)現(xiàn)，根據(jù)用戶的地理位置信息、用戶的消費行為和消費習(xí)慣提供個性化、差異化的服務(wù)將是未來移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要趨勢。

（四）粉絲化

顯然，未來的時代屬于移動終端和小頻時代，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時代不再適用，另一方面很多移動用戶往往被內(nèi)容和社交引導(dǎo)，比如微商，很多微商通過優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源吸引和聚集消費者，引導(dǎo)消費者進(jìn)行消費，然后通過口碑相傳，進(jìn)而培養(yǎng)更多的粉絲，通過互粉等社交方式幫電商推送相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過豐富優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源，逐步培養(yǎng)忠實的粉絲，將是未來移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要趨勢。

（五）碎片化

得益于智能終端的廣泛普及和無線接入網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量提升，移動支付更加深入到人們的日常生活當(dāng)中，越來越多的人們在繁忙的工作之余，利用碎片化的時間通過移動終端進(jìn)行購物。數(shù)據(jù)顯示，碎片化購物在移動電子商務(wù)中所占比例已經(jīng)過半，并且高速增長，未來碎片化的購物方式將成為移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要力量。

五、結(jié)束語

移動電子商務(wù)正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業(yè)模式，通過分析移動電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，找出未來移動電子商務(wù)發(fā)展的趨勢，會更好地促進(jìn)移動電子商務(wù)更好更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張書利 .4G 環(huán)境下的移動電子商務(wù)模式研究和創(chuàng)新 . 山東師范大學(xué) ，2014.6.

篇（7）

1 移動支付的虛與實，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的滲透性

互聯(lián)網(wǎng)支付，本身就意味著虛擬的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和現(xiàn)實的金融服務(wù)的融合。而移動支付，則將這種虛實結(jié)合推進(jìn)到了新的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，可以追溯到2003年10月，那時淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。2005年初，第三方支付概念引起人們關(guān)注。所謂第三方支付，主要是指和相關(guān)銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)所提供的交易支持平臺。而第三方支付的實質(zhì)是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要契機(jī)。2005年9月，騰訊正式推出專業(yè)在線支付平臺財付通。2006年，快錢推出IVR語音支付，移動支付方式開始出現(xiàn)。2008年2月，支付寶推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。2011年5月26日，央行正式發(fā)放第一批支付牌照，首批27家企業(yè)獲牌，支付寶、財付通、快錢等名列其中。由此可見，自2003年到2011年，八年之間，我國互聯(lián)網(wǎng)支付走過了一個從無到有、從自發(fā)到規(guī)范的發(fā)展歷程。從互聯(lián)網(wǎng)支付到移動支付的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程以及移動支付的興起，所體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)力量在金融領(lǐng)域的強(qiáng)烈滲透性?，F(xiàn)實世界的金融體系是一種現(xiàn)實的、固有的金融關(guān)系的總和。而互聯(lián)網(wǎng)金融所構(gòu)建的創(chuàng)新體系則是一種以第三方支付為核心的、虛擬的金融關(guān)系的總和。移動支付關(guān)系架構(gòu)中，目前最能攪動市場格局的力量是第三方支付。第三方支付為什么會在移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用興起的數(shù)年后大行其道呢？這并非是第三方支付本身神力無窮，而是當(dāng)?shù)谌街Ц渡昶鋾r地和移動互聯(lián)網(wǎng)、移動智能終端、新一代移動通信網(wǎng)絡(luò)、移動社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)更為密切地結(jié)合在一起時，其威力才被最大限度地發(fā)揮出來。而移動支付的興起則將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的虛實結(jié)合關(guān)系進(jìn)一步予以強(qiáng)化。也就是說，移動支付的發(fā)展進(jìn)一步推動了互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的虛實關(guān)系的深度融合。

2 移動支付的破與立，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的創(chuàng)造性

對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，2013年是極為重要的一年。2013年，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合所衍出的“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念迅速升溫，引起廣泛關(guān)注。它既推動了金融業(yè)務(wù)發(fā)展的多樣性，又為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)提供了新的巨大市場空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等業(yè)務(wù)形態(tài)后，開始越來越深入地融入到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心地帶。2013年6月13日，“余額寶”上線，其功能集成在了支付寶App上，使得用戶可以通過移動設(shè)備對自己賬戶中的資金進(jìn)行操作。2013年7月18日，新浪“微銀行”，使得新浪用戶不用前往銀行網(wǎng)點，即可在線辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)。2013年8月7日，微信5.0版本，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春節(jié)期間，微信支付的“微信紅包”應(yīng)用更是激起了移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的極大興趣，為移動支付的快速發(fā)展猛擊一掌，促其飛躍向前。從2013年移動支付的發(fā)展軌跡可以發(fā)現(xiàn)，以移動支付為典型應(yīng)用的移動互聯(lián)網(wǎng)金融打破了固有的、現(xiàn)實的金融體系格局，也使得固有的以固定互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融格局發(fā)生了新的突化。移動支付方式的快速崛起，對于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域而言，可謂形成了一種強(qiáng)烈的“鯰魚效應(yīng)”，使得原來相對固化的金融產(chǎn)業(yè)關(guān)系具有了某種松動乃至突變的可能。移動支付所帶來的產(chǎn)業(yè)變革效果可以用“顛覆性”一詞來形容。這種顛覆性作用其實可以看作是一種具有破壞性創(chuàng)新作用的新興產(chǎn)業(yè)力量所引發(fā)的連鎖反應(yīng)。依托移動互聯(lián)網(wǎng)而興起的移動互聯(lián)網(wǎng)金融，正在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域形成一種新的結(jié)構(gòu)方式和產(chǎn)業(yè)空間。這是包括移動支付在內(nèi)的移動互聯(lián)網(wǎng)金融在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中所具有的最大價值。

3 移動支付的分與合，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的融合性

篇（8）

以移動支付為首的支付創(chuàng)新是否徹底改變了全球支付市場的結(jié)構(gòu)？可以大致觀察到2015年全球支付市場內(nèi)部結(jié)構(gòu)。從市場參與者來看，新的移動支付供應(yīng)商不斷進(jìn)入該市場，原有的由幾家主要機(jī)構(gòu)（如Paypal、MasterPass、支付寶等）分割市場的局面已經(jīng)被打破，新的贏家也不斷出現(xiàn)，市場結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)換。僅中國市場，就出現(xiàn)了多家機(jī)構(gòu)共同主導(dǎo)移動支付市場的局面，包括支付寶、銀行卡、銀聯(lián)在線、微信支付、京東支付、百度支付、蘋果支付等等。從支付工具結(jié)構(gòu)來看，據(jù)《全球支付報告（2015）》大致統(tǒng)計，2015年年初全球支付市場的主要工具支付額及其市場份額大致如表1。從區(qū)域支付市場來看，全球主要地區(qū)的支付市場內(nèi)部結(jié)構(gòu)大致如表2所示。

總體而言，信用卡支付方式在全球支付總額中仍然位居首位，其次是新興的電子錢包，市場份額排名第三的是借記卡。具體而言，北美和拉美地區(qū)的信用卡支付量（分別為40%、42%）在其市場總額中最大，在全球也是排名第一。歐洲、中東和非洲地區(qū)最主要的支付方式是借記卡（29%），也是全球使用借記卡最多的地方。亞太地區(qū)則是全球新興移動支付的領(lǐng)頭羊，電子錢包34%的使用量位居全球首位。從銀行卡支付量來看，北美地區(qū)在全球最高，信用卡和借記卡總支付量約占市場總額的65%，接下來是拉美地區(qū)的49%，第三是歐洲、中東和非洲地區(qū)的42%，最后是亞太地區(qū)的39%。

金融市場最為發(fā)達(dá)的北美地區(qū)，其銀行卡支付量卻在全球排名第一；而商業(yè)銀行在金融體系中占重要地位的亞太地區(qū)，其銀行卡支付量卻在全球位居末位?？梢钥闯觯Ц妒袌龅陌l(fā)展結(jié)構(gòu)與一國金融結(jié)構(gòu)不一致，銀行卡支付量沒有突出商業(yè)銀行在一國金融體系中的地位。銀行卡使用量不能完全代表該地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展實況，原因很明顯，支付競爭背后是各類金融機(jī)構(gòu)市場競爭，支付涉及的金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是商業(yè)銀行，如各類信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等。因此，才會出現(xiàn)上述情況。

在支付方式發(fā)展方面，區(qū)域差異也比較明顯，比如，直接借記和電子發(fā)票的支付方式，只在歐洲、中東和非洲地區(qū)存在，北美、拉美和亞太地區(qū)沒有此兩類支付方式。根據(jù)《全球支付報告（2015）》的數(shù)據(jù)推測，各地區(qū)未來支付市場發(fā)展有一些共同的趨勢：銀行卡支付量減少，銀行轉(zhuǎn)賬支付量略增。其他支付方式發(fā)展則存在地區(qū)差異，如電子錢包在拉美之外的地區(qū)均可能出現(xiàn)支付量上升，而現(xiàn)金、預(yù)付方式在各地區(qū)的發(fā)展趨勢則可能完全不同。

總體而言，隨著全球電子商務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，電子錢包的支付量會不斷增加，或位居全球支付量首位，但速度可能沒有預(yù)期中那么快。隨著支付體系內(nèi)部競爭和結(jié)構(gòu)變化，傳統(tǒng)銀行卡支付（借記卡和信用卡）或會借助近場支付等新型技術(shù)，穩(wěn)定其市場份額，從而在未來5～10年占據(jù)全球支付市場的重要地位。

支付技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用繼續(xù)升級

移動支付技術(shù)和各種分析算法的發(fā)展，徹底打破了全球支付行業(yè)固有的結(jié)構(gòu)。在哪里購物和消費、如何支付，成為行業(yè)競爭的焦點，且開始被深度挖掘。全球多國在支付等金融技術(shù)上面的投資不斷增加，數(shù)字化貨幣技術(shù)更加成熟。據(jù)不完全統(tǒng)計，自2008年以來，全球金融技術(shù)投資總額呈現(xiàn)每年三倍的增速，2013年約為29.7億美元，2014年，全球金融技術(shù)投資總額已高達(dá)120億美元。到2020年，其投資總額大約能增加至200億美元以上。其中，亞洲國家（如中國、日本等）因為消費者對互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)的接受程度比較高，其金融技術(shù)投資也隨著回報率提高而不斷增加。支付技術(shù)的發(fā)展速度是否可以被準(zhǔn)確預(yù)測（比如當(dāng)初計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展速度就曾遵循所謂的摩爾定律）？從硬件來看，智能手機(jī)儼然已經(jīng)成為主要的移動支付載體，集線上線下移動支付于一身，其他移動支付工具（智能手環(huán)等）也不短出現(xiàn)，但尚未打破其主導(dǎo)地位。從軟件技術(shù)來看，未來移動支付發(fā)展的主要趨勢包括：

近場支付（簡稱NF C），已成為重要的移動支付技術(shù)。NFC由1983年發(fā)明的沃頓發(fā)明的非接觸式射頻識別技術(shù)演變而來，其可以為多個設(shè)備如數(shù)碼相機(jī)、PDA、計算機(jī)和手機(jī)之間進(jìn)行交換資料。NFC移動支付隨著2012年NFC智能手機(jī)投入市場后開始發(fā)展，已經(jīng)成為手機(jī)運(yùn)營商和移動支付平臺比較成功的商業(yè)模式創(chuàng)新。目前全球知名手機(jī)品牌商、Visa等卡組織是NFC移動支付的最新引領(lǐng)者和競爭者。

生物特征識別（Biometrics Authentication）或成為重要的移動支付安全技術(shù)。隨著移動支付越來越便捷、高效，與之相關(guān)的個人隱私、個人財務(wù)數(shù)據(jù)安全隱患不斷產(chǎn)生，由此，準(zhǔn)確識別個人身份信息成為保障移動支付安全的重要前提。自1891年產(chǎn)生的指紋識別技術(shù)已來，生物特征識別技術(shù)不斷升級發(fā)展，目前最新的生物特征識別技術(shù)包括DNA、指紋、聲音、面部特征、靜脈識別等。其中，指紋機(jī)和手形機(jī)的商業(yè)應(yīng)用最為成熟。越來越高效的點對點支付模式，需要高度識別個人身份信息的技術(shù)，曾經(jīng)用于高度機(jī)密場合的生物識別特征目前是最佳選擇之一。雖然目前還沒有大規(guī)模市場化，但其發(fā)展勢頭比較明顯，各大手機(jī)運(yùn)營商、支付機(jī)構(gòu)等都在投入研發(fā)此項安全技術(shù)。

移動云計算，已經(jīng)開始提供重要的技術(shù)支撐。自2007年以來，云計算概念開始出現(xiàn)并流行。NFC等創(chuàng)新支付技術(shù)直接挑戰(zhàn)計算能力有限的移動工具，也因此給移動工具之外的移動云計算新的發(fā)展機(jī)會。做為獨立的計算平臺，移動云計算能為移動工具中的各種應(yīng)用如支付，提供更好、更便捷的數(shù)據(jù)儲存、處理、交換等服務(wù)。隨著移動支付等應(yīng)用技術(shù)的不斷發(fā)展，移動云計算將凸顯其強(qiáng)大的功能，不斷為智能工具計算減負(fù)。當(dāng)然，其對互聯(lián)網(wǎng)的傳輸速度和質(zhì)量要求也越來越高，而這也是目前的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢。

復(fù)雜支付體系悄然形成

支付，已經(jīng)不僅僅是公共的金融基礎(chǔ)設(shè)施，近年來，其已經(jīng)逐步成為商業(yè)模式的一部分、市場營銷的新手段。市場競爭遠(yuǎn)沒有結(jié)束。新的玩家（如第三方支付和各類手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)電子錢包如Android Pay等）不斷進(jìn)入支付市場，原有的玩家（如商業(yè)銀行和信用卡）并沒有被擊退，而是通過技術(shù)合作、商業(yè)合作等方式，以新的形式（如銀行網(wǎng)絡(luò)電子錢包）重新回到市場，支付市場競爭異常激烈。目前，移動支付技術(shù)、信用卡體系、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)、傳統(tǒng)商家之間深化合作形成了復(fù)雜支付體系，為消費者帶來全新體驗。

當(dāng)各類支付機(jī)構(gòu)共同掌握了前沿支付技術(shù)時，都具備提供高效支付的能力時，支付場景（遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付）的爭奪戰(zhàn)就不可避免。而消費者對某一類支付場景的偏好、適應(yīng)性和黏著度越高，提供該類支付場景的機(jī)構(gòu)也將成為未來支付體系的主導(dǎo)者?；ヂ?lián)網(wǎng)電商及第三方支付機(jī)構(gòu)最早打破傳統(tǒng)的線下現(xiàn)場支付場景，并圍繞第三方支付做加法，涉足金融理財?shù)确?wù)，強(qiáng)化了自身的服務(wù)能力。在越來越多的線下商業(yè)機(jī)構(gòu)接受第三方支付機(jī)構(gòu)的邀約提供現(xiàn)場第三方支付服務(wù)時，傳統(tǒng)信用卡市場及其營造的傳統(tǒng)現(xiàn)場支付場景真正開始受到猛烈沖擊。在此之前，商業(yè)銀行也依托其銀行卡支付服務(wù)，設(shè)立了電商等商業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，試圖營造新的遠(yuǎn)程支付場景。但這一舉措并沒有提高其客戶黏著度，因此，在一波又一波的支付場景競爭中，幾乎被完全淹沒。

而今，在第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀了大量資金、有了擴(kuò)張商業(yè)信用的必要資本之際，同時依托移動支付新技術(shù)，各類傳統(tǒng)信用卡的替代工具的出現(xiàn)幾乎是必然結(jié)果，例如美國Paypal旗下的Affirm公司、Applepay等，國內(nèi)的“螞蟻花唄”，“京東白條”等等，都可以在消費者進(jìn)行消費交易時直接提供支付便利的信用貸款。既可以直接提高商家的銷售額和利潤，又為消費者節(jié)省延遲消費帶來的成本。當(dāng)然，消費者必須為此高效率的服務(wù)支付對應(yīng)的利息。這種創(chuàng)新帶來的直接影響是客戶逐漸降低對銀行信用賬戶的依賴，第三方支付機(jī)構(gòu)的金融屬性增強(qiáng)；其長期影響是侵蝕經(jīng)濟(jì)體系原有的商業(yè)模式，改變金融結(jié)構(gòu)和商業(yè)社會規(guī)則，增強(qiáng)數(shù)字化貨幣實現(xiàn)的可能性。信用卡替代工具及其便利的支付服務(wù)對傳統(tǒng)信用卡是致命的沖擊。于是，可以看到，信用卡供應(yīng)商也開始奮力反擊。2015年，借助新的近場支付技術(shù)，全球信用卡供應(yīng)商試圖重新提升客戶對信用卡的使用量和黏著度。美國支付市場的行業(yè)調(diào)查問卷也印證了這一趨勢。在《2015高級支付報告（The AdvancedPayment Report 2015）》問卷中，問題 “認(rèn)為哪些機(jī)構(gòu)拉動了移動支付增長”？得到的答案顯示，拉動移動支付增長的機(jī)構(gòu)排名大致如下：卡網(wǎng)絡(luò)如美國運(yùn)通等（82%）、手機(jī)等通信供應(yīng)商（78%）、Paypal（76%）、第三方支付機(jī)構(gòu)（73%）、新型互聯(lián)網(wǎng)公司（72%）、銀行和金融機(jī)構(gòu)（72%）、谷歌（68%）、商家（63%）、Start-ups（62%）、移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商（53%）。簡而言之，從2015年的情況來看，美國移動支付新的增長引擎是信用卡機(jī)構(gòu)，其次是手機(jī)制造商，再次是第三方支付機(jī)構(gòu)，最后是移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商。這也大致反映了目前全球支付市場競爭結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，各國具體情形有所細(xì)微差異。

數(shù)字化貨幣的長期生存基礎(chǔ)不斷夯實

無論支付市場的內(nèi)部結(jié)構(gòu)如何改變，至今可以肯定的一點是，移動支付技術(shù)等創(chuàng)新帶來了更高的支付服務(wù)效率，夯實了數(shù)字化貨幣的長期生存基礎(chǔ)。

數(shù)字化貨幣最初出現(xiàn)的基本目的是脫媒，即減少消費者和商家之間的多重貨幣交換環(huán)節(jié)（如現(xiàn)金與非現(xiàn)金賬戶轉(zhuǎn)換、貨幣之間的兌換等），以節(jié)省貨幣交易成本，提高交換效率。無論哪種數(shù)字化貨幣，若要長期存在并被消費者接受，都需要對消費群體培養(yǎng)一些最基本的消費習(xí)慣，如非現(xiàn)金化支付消費，從而提高消費者對數(shù)字化貨幣交易的依賴程度。比特幣在很多國家的交易并不成功，源于其投機(jī)易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基本的消費易量，本末倒置，沒有培養(yǎng)出對其高度依賴的消費者群體，沒有形成堅實的生存基礎(chǔ)。

在全球，移動支付帶動的數(shù)字化貨幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、信用卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)制造商等）都正在經(jīng)歷深刻的創(chuàng)新過程。而在其對立面的消費者，也對數(shù)字化貨幣有了切實體驗。數(shù)字化貨幣不再是一種理論上的新奇事物，也不再是僅僅停留在理論討論和大宗金融交易，而是開始深入消費者的工作和生活，并呈現(xiàn)蔓延之勢。雖然經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展程度高低是一國數(shù)字化貨幣發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但并不是唯一因素。而今，這種數(shù)字化貨幣創(chuàng)新都已經(jīng)觸及到各國的終端消費者。全球數(shù)字化貨幣發(fā)展也迎來了“春天”，很多國家已經(jīng)嘗試實現(xiàn)了無現(xiàn)金社會，更多的國家躍躍欲試。大部分國家在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，在穩(wěn)步發(fā)展各項金融基礎(chǔ)設(shè)施，總體提升一國金融體系的服務(wù)水平?？傮w來看，全球移動支付創(chuàng)新大大夯實了數(shù)字化貨幣發(fā)展的基礎(chǔ)，推動更多的國家未來進(jìn)入無現(xiàn)金社會。表3是花旗銀行編制的全球數(shù)字化貨幣指數(shù)排名，其中前十位的國家和地區(qū)如3所示?；ㄆ煦y行將各國所處的數(shù)字化貨幣階段，按照分?jǐn)?shù)排名分別列為 “實質(zhì)性準(zhǔn)備期”（ 第1～23名）、“過渡期”（第24～45名）、“形成期”（第46～68名）、“初始期”（第69～90名）。

各國在數(shù)字化貨幣進(jìn)程中的得分指數(shù)高低與其國內(nèi)相關(guān)政策和金融基礎(chǔ)設(shè)施緊密相關(guān)。以進(jìn)入實質(zhì)性準(zhǔn)備期的各國為例，在發(fā)展數(shù)字化貨幣方面，名列前茅的各國各有優(yōu)勢：如排名第一的芬蘭，國內(nèi)消費者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對于支付技術(shù)等金融創(chuàng)新的適應(yīng)性非常強(qiáng)；第二名新加坡則對于商業(yè)機(jī)構(gòu)、政府資金流的數(shù)字化等擁有良好的監(jiān)管規(guī)劃，以及高度發(fā)展的信息交互技術(shù)（簡稱ICT）基礎(chǔ)設(shè)施；第三名美國擁有富有活力的創(chuàng)新環(huán)境、最新技術(shù)在消費者和商業(yè)機(jī)構(gòu)中的高擴(kuò)散率，快速發(fā)展的B2C電子商務(wù)，美國消費者基礎(chǔ)多樣化導(dǎo)致其數(shù)字化貨幣適應(yīng)性較差；瑞典具有廣闊的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，消費者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對創(chuàng)新的適應(yīng)性非常強(qiáng)；中國香港擁有良好的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，金融服務(wù)監(jiān)管自由化，電信部門和零售部門對數(shù)字化貨幣的適應(yīng)性強(qiáng)，準(zhǔn)備程度高；挪威排名第六，零售業(yè)對數(shù)字化貨幣高偏好，消費者對新技術(shù)的高偏好；英國的零售商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費者偏好數(shù)字化貨幣，政府出臺數(shù)字化貨幣過渡政策，但其目前的ICT對創(chuàng)新的承受能力較差；荷蘭政府財政資金數(shù)字化程度高，消費者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對創(chuàng)新適應(yīng)力強(qiáng)，但與英國相同，ICT承受能力弱；日本具有競爭性的私人企業(yè)和電信部門，但文化偏見導(dǎo)致其現(xiàn)金使用率依然很高；瑞士擁有良好的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)機(jī)構(gòu)對創(chuàng)新接納程度高，但其他市場ICT承受能力不強(qiáng)；丹麥排名第11，零售部門對數(shù)字化貨幣高接納度，并通過提高金融服務(wù)承受能力提高其數(shù)字化貨幣聲譽(yù)；德國本地市場競爭適度，商業(yè)機(jī)構(gòu)對各類創(chuàng)新適應(yīng)能力強(qiáng)，但其現(xiàn)金使用率依然很高；奧地利本土市場競爭適度，電信部門對數(shù)字化貨幣準(zhǔn)備程度高，通過本土創(chuàng)新和企業(yè)關(guān)系提高其名望。加拿大對數(shù)字化貨幣監(jiān)管自由度高，金融服務(wù)可得度高、承受能力強(qiáng)，但同類市場的ICT基礎(chǔ)設(shè)施承受能力弱。

篇（9）

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速升級更新為移動電子商務(wù)的發(fā)展提供了堅強(qiáng)有力的技術(shù)基礎(chǔ)。我國移動電子商務(wù)正在飛速發(fā)展，對人們的日常生活和傳統(tǒng)的商業(yè)模式帶來了巨大影響，改變甚至顛覆了傳統(tǒng)的消費行為。本文通過介紹目前我國移動電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和移動電子商務(wù)發(fā)展存在的問題，指出了未來移動電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。

1移動電子商務(wù)

1.1電子商務(wù)

電子商務(wù)是利用現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)進(jìn)行的一種商務(wù)活動，區(qū)別于傳統(tǒng)的商務(wù)模式，電子商務(wù)買賣雙方無需謀面，是通過信息技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)上購物、交易和在線電子支付的一種新型商務(wù)活動[1]。完整的電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)由五個方面組成：第三方電子商務(wù)交易平臺、第三方交易平臺經(jīng)營者、第三方交易平臺租用者、安全可靠的在線支付系統(tǒng)和快速可靠的第三方物流系統(tǒng)。

1.2移動電子商務(wù)

移動電子商務(wù)是借助于各種移動智能終端和無線接入技術(shù)所進(jìn)行的電子商務(wù)活動，它是移動智能終端技術(shù)、無線接入技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)的有機(jī)統(tǒng)一體。移動電子商務(wù)是傳統(tǒng)電子商務(wù)未來發(fā)展的必然趨勢，和傳統(tǒng)電子商務(wù)技術(shù)相比，它具有交易快捷、實時，移動支付便捷等優(yōu)點。移動電子商務(wù)是傳統(tǒng)電子商務(wù)模式的一個重要補(bǔ)充，隨著移動智能終端的普及和無線通信技術(shù)的發(fā)展，移動電子商務(wù)技術(shù)不斷創(chuàng)新和提升，移動電子商務(wù)應(yīng)用的領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，由傳統(tǒng)的移動支付擴(kuò)展到掌上銀行、掌上醫(yī)療等新型業(yè)態(tài)領(lǐng)域，是未來電子商務(wù)發(fā)展的主要趨勢。

2移動電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1移動電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1移動終端用戶不斷擴(kuò)大

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告統(tǒng)計，截止到2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%；手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.2億，占比提升至90.1%，無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋明顯提升，網(wǎng)民WiFi使用率達(dá)到91.8%。相較2014年底提升2.4個百分點[2]。移動終端遠(yuǎn)超過其他終端成為最主要的上網(wǎng)方式，進(jìn)而使得移動電子商務(wù)得到更廣范圍的普及，逐漸成為電子商務(wù)的主要發(fā)展趨勢。

2.1.2移動電子商務(wù)成交額不斷提升

據(jù)統(tǒng)計，2015年有超一半的手機(jī)網(wǎng)民曾在移動端購物。移動電商成交額首超PC端，移動端將成為電子商務(wù)的主要交易渠道。近年來，中國移動購物市場交易額穩(wěn)定增長，占整體網(wǎng)絡(luò)零售市場交易額的比例不斷上升。預(yù)計到2018年，移動端交易額在網(wǎng)絡(luò)零售市場中交易占比將超過75%[3]。

2.2移動電子商務(wù)存在的問題

2.2.1移動電子商務(wù)的安全性問題

移動電子商務(wù)在給消費者帶來極大便利的同時，也給用戶的個人信息安全和財產(chǎn)安全帶來了巨大威脅，移動電子商務(wù)安全問題關(guān)系到未來移動電子商務(wù)發(fā)展的前途。目前，移動電子商務(wù)安全問題主要分為兩大類：技術(shù)上的安全問題和管理上的安全問題[4]。技術(shù)上的安全問題主要有無線接入網(wǎng)、電商網(wǎng)站、APP等平臺的安全問題和惡意的病毒、黑客攻擊安全問題。管理上的安全問題主要包括電商網(wǎng)站、APP等平臺管理漏洞帶來的安全問題、個人移動終端帶來的安全問題以及大數(shù)據(jù)時代的信息安全問題等。

2.2.2移動電子商務(wù)缺乏健全的法律、法規(guī)

目前，我國在電子商務(wù)方面的法律法規(guī)主要集中在傳統(tǒng)的電子商務(wù)領(lǐng)域，在移動電子商務(wù)領(lǐng)域還缺乏可執(zhí)行的法律法規(guī)，這使得移動電子商務(wù)發(fā)展處于“裸奔”狀態(tài)，為影響移動電子商務(wù)發(fā)展的各種行為提供可乘之機(jī)，不利于移動電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.2.3移動電子商務(wù)受限于目前的速度瓶頸

我國4G網(wǎng)絡(luò)商發(fā)展已經(jīng)將近3年時間，但是4G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍和覆蓋質(zhì)量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發(fā)式增長，目前的4G網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)速仍然較慢，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不夠穩(wěn)定，對移動電子商務(wù)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。

2.2.4移動支付發(fā)展瓶頸過多

移動支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時空的限制等優(yōu)點，因此，移動支付具有巨大的市場潛力和發(fā)展前景，吸引了國際大量實力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發(fā)展前景和利潤空間，各方為各自利益互相較力，導(dǎo)致到目前為止沒有一個統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)。另外，移動支付由于涉及方面較多，造成監(jiān)管部門不明確，出現(xiàn)九龍治水的怪異現(xiàn)象。移動支付發(fā)展情況成為制約移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要瓶頸。

3未來移動電子商務(wù)發(fā)展趨勢

3.1更加智能化

隨著未來移動終端的高速發(fā)展，移動電子商務(wù)在電子商務(wù)中逐漸處于主導(dǎo)地位，移動電子商務(wù)的優(yōu)勢將進(jìn)一步得到鞏固。移動終端的高速發(fā)展，刺激越來越多的企業(yè)和電子商務(wù)服務(wù)商開發(fā)出更多的APP，基于APP的電子商務(wù)，不僅可以承擔(dān)傳統(tǒng)的電子商務(wù)銷售功能，還可以促進(jìn)企業(yè)和消費者之間的溝通，精確掌握消費者的消費習(xí)慣，更好地把握消費者的需求，同時促進(jìn)企業(yè)的品牌推廣和傳播。

3.2和線下實體商店高度融合發(fā)展

運(yùn)營商4G網(wǎng)絡(luò)的廣覆蓋和高帶寬，促使移動電子商務(wù)和移動支付得到了長足發(fā)展，很多線下實體商店選擇支持移動線上支付，同時為減輕線下實體商店的租賃成本和更好地拓展業(yè)務(wù)，更多的線下實體商店選擇開設(shè)線上分店。隨著未來技術(shù)的不斷發(fā)展，運(yùn)營商將提供更廣覆蓋、更高網(wǎng)速和更優(yōu)質(zhì)的無線接入服務(wù)，這使得基于移動終端的移動支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實體店選擇移動支付，促使移動電子商務(wù)和線下實體店高度融合發(fā)展。

3.3移動電子商務(wù)趨向個性化服務(wù)發(fā)展

移動電子商務(wù)較其他形式的電子商務(wù)有一個巨大優(yōu)勢是基于移動終端，移動終端可以為移動電子商務(wù)發(fā)展帶來以下優(yōu)勢：(1)移動終端可以使用戶時時在線，隨時可以產(chǎn)生交易機(jī)會；(2)基于移動終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發(fā)掘用戶需求，同時向用戶推送附近相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)；(3)移動終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過對這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費行為和消費習(xí)慣，根據(jù)用戶個性化的需求為用戶推送相應(yīng)的產(chǎn)品。通過對移動終端帶來的優(yōu)勢分析可以發(fā)現(xiàn)，根據(jù)用戶的地理位置信息、用戶的消費行為和消費習(xí)慣提供個性化、差異化的服務(wù)將是未來移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要趨勢。

3.4粉絲化

物以類聚，人以群分。傳統(tǒng)的電子商務(wù)主要根據(jù)電商銷售的貨品進(jìn)行區(qū)分，比如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)最初主打圖書類的產(chǎn)品，京東主要經(jīng)營電子類產(chǎn)品，在此思維下，各個電商的網(wǎng)站也是根據(jù)貨品進(jìn)行分類、搜索、導(dǎo)航來進(jìn)行分流，這些傳統(tǒng)的模式在PC時代、大屏?xí)r代取得了不錯的效果。顯然，未來的時代屬于移動終端和小頻時代，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時代不再適用，另一方面很多移動用戶往往被內(nèi)容和社交引導(dǎo)，比如微商，很多微商通過優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源吸引和聚集消費者，引導(dǎo)消費者進(jìn)行消費，然后通過口碑相傳，進(jìn)而培養(yǎng)更多的粉絲，通過互粉等社交方式幫電商推送相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過豐富優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容資源，逐步培養(yǎng)忠實的粉絲，將是未來移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要趨勢。

3.5碎片化

得益于智能終端的廣泛普及和無線接入網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量提升，移動支付更加深入到人們的日常生活當(dāng)中，越來越多的人們在繁忙的工作之余，利用碎片化的時間通過移動終端進(jìn)行購物，數(shù)據(jù)顯示，碎片化購物在移動電子商務(wù)中所占比例已經(jīng)過半，并且高速增長，未來碎片化的購物方式將成為移動電子商務(wù)發(fā)展的一個重要力量。

4結(jié)語

移動電子商務(wù)正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業(yè)模式，同時通過分析移動電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，找出未來移動電子商務(wù)發(fā)展的趨勢，才能更好地促進(jìn)移動電子商務(wù)更好更快的發(fā)展。

作者:李濱涵 單位:阜陽師范學(xué)院

參考文獻(xiàn):

[1]袁毅.電子商務(wù)概論[M].北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2013.

篇（10）

框架細(xì)則相繼出臺

首先，為維護(hù)支付清算服務(wù)市場的競爭秩序和會員的合法權(quán)益，中國支付清算協(xié)會在京成立；其次，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》，首次明確預(yù)付卡行業(yè)監(jiān)管體系框架；第三，央行首次發(fā)放非金融支付業(yè)務(wù)許可證，標(biāo)志中國第三方支付行業(yè)正式進(jìn)入監(jiān)管時代；第四，人民銀行《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，對多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)提出管理規(guī)范；第五，央行起草《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》，針對非金融支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的監(jiān)管要求。

“在管理措施不斷細(xì)化、監(jiān)管主體不斷多元化的趨勢下，整個支付行業(yè)的體系將日趨完善，政策環(huán)境的不確定性因素將大大削弱，這些對于支付行業(yè)的發(fā)展，具有重要意義?！卑鸱治鲋赋?，一方面支付企業(yè)將在政策框架內(nèi)充分發(fā)揮其創(chuàng)新優(yōu)勢，快速推陳出新，迅速把握市場需求，開拓出更加廣闊的市場空間；另一方面，為了保障消費者的合法權(quán)益，促進(jìn)金融支付市場正常有序的運(yùn)行，合規(guī)經(jīng)營將迅速被提上日程。

傳統(tǒng)支付結(jié)算機(jī)構(gòu)

與第三方支付競合博弈升級

2011年，由于銀行網(wǎng)銀支付額度受限，支付寶推出快捷支付，財付通推出基于信用卡的“一點通”快捷支付業(yè)務(wù)，快捷支付業(yè)務(wù)由此興起。其次，銀聯(lián)推無卡快捷支付業(yè)務(wù)――銀聯(lián)在線支付，通過這一業(yè)務(wù)，用戶無需刷卡，只需提供卡號和相關(guān)認(rèn)證信息就可完成支付。第三，銀聯(lián)商務(wù)憑借在全國335個地級以上城市的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，推出便民支付品牌――“全民付”，正式進(jìn)軍線下支付領(lǐng)域。

對此，艾瑞咨詢指出，對于支付企業(yè)，創(chuàng)新和效率仍然是其未來發(fā)展的根本，對于用戶和商戶而言，支付成功率、便捷程度才是決定其如何選擇的關(guān)鍵，用戶體驗將是決定未來競爭格局走向的根本因素。其中原因在于，一方面，第三方支付體系還沒有壯大到與銀行體系相抗衡的地步；另一方面，銀行也更希望借助第三方支付企業(yè)的高成長性和創(chuàng)新性來提高自身的競爭能力。而第三方支付機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)競爭將不可避免。

支付企業(yè)集中發(fā)力

移動支付前景看好

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2011Q3中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達(dá)108.3億元，同比增長154.6％，環(huán)比增長38.9％。艾瑞預(yù)計，2011年移動電子商務(wù)交易規(guī)模將超過100億元，同比增長超過400％。

艾瑞咨詢認(rèn)為，移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)同時拉升了整體互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對移動支付的需求，來自于商戶和用戶的需求促進(jìn)了各利益集團(tuán)對移動支付市場的整體看好。如，快錢推出“快＋”支付平臺及移動支付戰(zhàn)略，匯付天下移動支付戰(zhàn)略，甚至連運(yùn)營商也不敢淪為通道，相繼成立支付公司發(fā)力移動支付市場。但艾瑞咨詢也表示，對于中國移動支付市場，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確定、用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)以及產(chǎn)業(yè)鏈各方利益的協(xié)調(diào)，將是未來發(fā)展的主要障礙。

新支付方式百花齊放

用戶需求推動新支付方式誕生

年初，Square首次虛擬Card Case，顧客可留有他們?nèi)ミ^的商家的“卡片”，只需入店報出姓名，便可完成支付。5月，谷歌了無線支付服務(wù)谷歌錢包，用戶只需在結(jié)賬臺支持PayPass的終端機(jī)即可用手機(jī)付賬。7月，支付寶手機(jī)條碼支付產(chǎn)品，通過在線技術(shù)進(jìn)軍線下支付市場7月1日，支付寶了手機(jī)條碼支付產(chǎn)品，正式進(jìn)入線下支付市場。

對此，艾瑞咨詢表示，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展帶動了移動支付的技術(shù)創(chuàng)新，而用戶對于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的產(chǎn)生。用戶體驗將是決定新興技術(shù)未來發(fā)展的重要因素。移動支付有效地突破了網(wǎng)上支付使用場景的限制，實現(xiàn)了從線上到線下的協(xié)同發(fā)展。

新業(yè)務(wù)模式不斷涌現(xiàn)

合作衍生機(jī)會

進(jìn)入監(jiān)管元年，第三方支付經(jīng)濟(jì)及政策地位已日益明確，更多的行業(yè)和企業(yè)正在向第三方支付企業(yè)開放。2011年，匯付天下與新浪樂居達(dá)成戰(zhàn)略合作，布局房產(chǎn)電商領(lǐng)域；支付寶與航空公司全面合作，機(jī)票進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)直銷時代阿里巴巴集團(tuán)。

“以傳統(tǒng)行業(yè)B2B電商、物流、行業(yè)解決方案為代表的全新的業(yè)務(wù)體系開始在整體的交易規(guī)模中逐步放量。支付企業(yè)提供的服務(wù)逐步滲透整個產(chǎn)業(yè)鏈，由單純的提供支付結(jié)算服務(wù)向提供行業(yè)解決方案發(fā)展，涉及行業(yè)包括鋼鐵、物流、基金、保險等諸多傳統(tǒng)領(lǐng)域?！卑鹱稍冾A(yù)計，未來，各支付企業(yè)將在不同的細(xì)分市場逐步形成穩(wěn)定的市場競爭優(yōu)勢，多元化格局將逐步顯現(xiàn)。

全球化趨勢明顯

國際競爭加劇