序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇民營銀行發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

就在此消息傳出的前幾天，招商銀行終止了與微眾銀行的一項(xiàng)合作，導(dǎo)致持有招商銀行借記卡的用戶無法在微眾銀行APP上綁卡開戶。

接連的消息，似乎讓市場對民營銀行積蓄的情緒找到了宣泄的出口，對微眾的質(zhì)疑似乎蓋過了此前所有的正面消息。

“這些都是必經(jīng)的陣痛?！蹦涿駹I銀行人士稱?！拔⒈娛呛痂€匙出生，并沒有經(jīng)歷什么坎坷。現(xiàn)在的問題，遲早要面對?！?/p>

有猜測稱，微眾銀行的股東方騰訊或會出面協(xié)調(diào)與招行的“摩擦”，但微眾內(nèi)部人士對《鳳凰周刊》稱，“對此并不知情?！?/p>

2014年7月，中國銀監(jiān)會陸續(xù)批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行五家民營銀行。當(dāng)年9月，五家民營銀行全部獲準(zhǔn)籌建。

時至今日，五家民營銀行已滿周歲，但其在業(yè)務(wù)上尚未出現(xiàn)市場預(yù)期的重大改革創(chuàng)新，此前宣布的工作時間表也多有延后，不免讓各界頗為失望。

接近網(wǎng)商銀行的人士告訴本刊，原本計劃推出的個人貸款產(chǎn)品，因?yàn)闃I(yè)務(wù)進(jìn)展的原因，出現(xiàn)了變化，該人士并未透露變化的原因，但否認(rèn)是與傳統(tǒng)銀行的合作有關(guān)。

微眾的“內(nèi)憂外患”

5月首款產(chǎn)品微粒貸在手機(jī)QQ上線，8月APP上線，9月微粒貸在微信上線。然而，一系列的好消息都不如壞消息傳的快：9月初，招商銀行突然關(guān)閉微眾銀行通過深圳人民銀行金融結(jié)算中心的核身接口。

核身接口即驗(yàn)證身份系統(tǒng)的接口。此前，眾多機(jī)構(gòu)一直力主推進(jìn)，也被視為純網(wǎng)絡(luò)銀行政策阻礙的遠(yuǎn)程開戶問題，終于顯現(xiàn)。

對于未在銀行柜臺與個人見面認(rèn)證開立的電子賬戶，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶，功能僅購買本行理財產(chǎn)品。賬戶中的留存資金，按活期存款計息，資金進(jìn)出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。微眾銀行開戶就屬此類。

按照央行現(xiàn)行的政策，銀行為個人開立電子賬戶必須綁定同名人民幣銀行結(jié)算賬戶，該賬戶必須為該人通過銀行柜面開立的銀行結(jié)算賬戶，不得為第三方支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶，也不得為其他銀行開立的電子賬戶。同時，姓名實(shí)行實(shí)名制，必須與身份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一致。

據(jù)此分析，招行此舉意味著持有招行借記卡的用戶無法在微眾銀行上開立賬戶。

公開消息稱，雙方正在就此事進(jìn)行商談，但截至記者發(fā)稿并未有最新進(jìn)展。

一波未平一波又起，幾乎是在同時，曹彤辭職的消息又把微眾推到輿論風(fēng)口。微眾銀行至今并未公布曹彤離職的確切時間，對其離職原因也不愿多談。這引發(fā)了外界對于曹彤離職原因的猜測，大多為內(nèi)部不和、民營銀行難有大作為種種。

不久后，曹彤去向塵埃落定，出任廈門國際金融技術(shù)有限公司董事長，投身資產(chǎn)證券化。不知是否有意辟謠，9月21日，在曹彤新任公司開業(yè)儀式上，微眾銀行董事長顧敏到場演講，“兩個星期之前曹彤是微眾的合作伙伴，現(xiàn)在仍然是，我們之間會有各種各樣的合作?！?/p>

在近期一次小型的媒體見面會上，顧敏對媒體稱，在創(chuàng)業(yè)階段，團(tuán)隊(duì)互補(bǔ)很重要，團(tuán)隊(duì)里面過于偏同樣的能力，或者同樣的風(fēng)格，反而會比較容易讓整個團(tuán)隊(duì)走偏。但他強(qiáng)調(diào)，“這個不是曹彤要走的原因”。而新行長人選李南青，則被顧敏認(rèn)為是能力，或者性格方面更加互補(bǔ)的人。

微眾銀行內(nèi)部人士向《鳳凰周刊》表示，目前微眾高層并沒有被這一系列的障礙打亂節(jié)奏，一切還在按部就班的進(jìn)行。

來自傳統(tǒng)銀行的阻力

不愿具名的民營銀行管理人士稱，微眾銀行之所以會相繼面臨問題，與自身的模式有關(guān)。此次遭遇招行的問題，可能僅僅是開始。

微眾銀行董事長顧敏曾在接受本刊采訪時稱，微眾銀行的模式是與傳統(tǒng)銀行合作，通過他們的資金向目標(biāo)客戶群，主要是大眾的消費(fèi)者和微型或者是小型的企業(yè)放款。

雖然短期內(nèi)，一些中小銀行會看重合作帶來的紅利，不錯的收益和較低的成本，但客戶流失可能只是時間問題。此次招行關(guān)閉核身接口，深圳某銀行相關(guān)人士對媒體推測，“應(yīng)該是微眾銀行導(dǎo)致招行客戶流失。”

即便是此次微眾和招行能夠順利和解，更理想的是遠(yuǎn)程開戶問題解決，傳統(tǒng)銀行是不是會一直與低姿態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)背景民營銀行走下去，很難保證。雖然現(xiàn)在看似資本少、規(guī)模小，但是如果把視線放的足夠遠(yuǎn)，傳統(tǒng)銀行中絕對不乏養(yǎng)虎為患的擔(dān)憂。

所以問題不出現(xiàn)在開戶，也會出現(xiàn)在其他地方。不在此時，也在不遠(yuǎn)處。

與傳統(tǒng)銀行合作的當(dāng)然不只是微眾銀行。網(wǎng)商銀行成立之初稱，沒有柜臺，完全依托互聯(lián)網(wǎng)，將技術(shù)、系統(tǒng)、風(fēng)險控制等多方面能力進(jìn)行輸出，在業(yè)務(wù)比較成熟的情況下，再開放給金融機(jī)構(gòu)。這種“自營+平臺模式”，也需要跟傳統(tǒng)銀行合作。

“他們也會面臨類似的問題?！蹦趁駹I互聯(lián)網(wǎng)銀行人士坦言。

這樣的推測并非毫無依據(jù)。今年6月網(wǎng)商銀行開業(yè)時，行長俞勝法曾透露，網(wǎng)商銀行的第一款產(chǎn)品為個人貸款產(chǎn)品，將在7月面世，并稱利率將低于微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”利率。但截至目前，這款產(chǎn)品并未出現(xiàn)。先于個人貸款產(chǎn)品出現(xiàn)的是一款面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出的流量貸。

8月25日，網(wǎng)商銀行宣布與中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機(jī)構(gòu)CNZZ合作，根據(jù)CNZZ平臺上網(wǎng)站的流量統(tǒng)計數(shù)據(jù)，綜合考量網(wǎng)站的經(jīng)營狀況、網(wǎng)站經(jīng)營者的個人信用等因素，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。

從本質(zhì)上來看，這更多是此前被整合入網(wǎng)商銀行的螞蟻小貸的業(yè)務(wù)內(nèi)容。

接近網(wǎng)商銀行的人士對《鳳凰周刊》稱，此前的率先推出個人貸款產(chǎn)品的計劃，由于業(yè)務(wù)進(jìn)展的變化，未能實(shí)現(xiàn)。在被問及是否是源于傳統(tǒng)銀行的壓力時，該人士否認(rèn)了這一說法。

互聯(lián)網(wǎng)銀行即便平臺的性質(zhì)再濃烈，也無法回避本質(zhì)是銀行的事實(shí)，在這個前提下，選擇與傳統(tǒng)銀行合作的障礙要克服并不容易。支付寶就是擺在眼前的例子。

2004年成立后的很長一段時間，支付寶并未引起傳統(tǒng)銀行的過分關(guān)注。理由或許與現(xiàn)在的民營銀行相似，“不足以構(gòu)成威脅”。直到支付寶的成長速度在余額寶中的體現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行才開始回神。2014工農(nóng)中建四大行相繼單方面下調(diào)了網(wǎng)上快捷支付的額度，隨后引發(fā)了雙方的口水戰(zhàn)，最后事情以一番博弈后雙方各自拋出橄欖枝結(jié)尾。

不適不僅僅來源于競爭者。幾乎在當(dāng)年的同一時期，央行接連下發(fā)文件暫停支付寶、騰訊虛擬信用卡產(chǎn)品、暫停條碼（二維碼）支付服務(wù)、對第三方支付轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)金額進(jìn)行限制。在今年7月，又推出被稱為史上最嚴(yán)厲的第三方支付新規(guī)，一旦通過，目前免費(fèi)且便利的銀行與支付寶賬戶間轉(zhuǎn)賬，將僅限于本人同名銀行借記卡。

按照監(jiān)管層的說法，對第三方支付的規(guī)范和監(jiān)管，是出于對防范風(fēng)險的考量。然而對于支付寶這個被規(guī)范的對象來講，在政策紅線內(nèi)才能更好發(fā)展固然不錯，但這就意味著必須經(jīng)歷砍掉游離在灰色地帶“枝杈”的劇痛。

這些，也許都是互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行未來可能面對的。

對民營銀行應(yīng)降低期望

對于民營銀行，最普遍的負(fù)面評價是，“沒有起色”、“進(jìn)度太慢”、“未達(dá)預(yù)期”。

事實(shí)似乎也的確如此。微眾銀行原本計劃不會晚于8月份在微信上線的微粒貸推遲了一個月，網(wǎng)商銀行計劃7月面世的第一款個人貸款產(chǎn)品至今尚未推出。

在遠(yuǎn)程開戶未有任何進(jìn)展的情況下，雙方上線的APP僅僅只有簡單的存款、理財和同名賬戶的轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能。當(dāng)然，這也是其他三家銀行（聚焦自貿(mào)區(qū)的華瑞銀行、主打?qū)珮I(yè)務(wù)的天津金城銀行、定位溫州區(qū)域小微企業(yè)的溫州民商銀行）都已經(jīng)正常開展業(yè)務(wù)，而只有微眾和網(wǎng)商兩家銀行顯得躑躇不前的原因，遠(yuǎn)程開戶沒有解決是最大的政策制約。

不僅如此，顧敏對媒體坦言，市場的預(yù)期需要調(diào)整，“我們的困難和障礙有很多方面?！?/p>

回顧整個民營銀行從醞釀到誕生，再到一周年的過程，似乎全部是一邊倒的情緒，市場的熱情和這五家參與者的低調(diào)始終是強(qiáng)烈的對比。天津金城銀行行長吳小平在接受媒體專訪時稱，“獲批以來，我深感其中的不容易。一是恢復(fù)（金城銀行的）老字號不容易。二是定位不容易。三是做出自己的特色不容易?！?/p>

類似的感觸，其他幾家銀行想必不會相差太遠(yuǎn)。

另一家民營銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人在談到“低調(diào)”這一態(tài)度時反問，“還沒做好，怎么高調(diào)？”

篇（2）

2民營銀行的發(fā)展困難

（1）增資擴(kuò)股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點(diǎn)大多在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后或偏遠(yuǎn)的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨捷^低且企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，更加大了民營銀行增資擴(kuò)股的難度。在加上與控股的民營企業(yè)有許多的關(guān)聯(lián)交易，一旦企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問題，民營銀行也會相應(yīng)的受到影響。

（2）金融服務(wù)水平低。與大型國有商業(yè)銀行相比,民營銀行社會知名度低、網(wǎng)點(diǎn)少,業(yè)務(wù)簡單,直接導(dǎo)致它對社會存款的吸引力小,因此民營銀行業(yè)務(wù)量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會受到限制。民營銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務(wù)為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)行過程中，會出現(xiàn)“錢不夠”的現(xiàn)象，控股的民企自身經(jīng)營都存在資金問題，在資產(chǎn)負(fù)債率較高的情況下，民營銀行的目標(biāo)很難實(shí)現(xiàn)。

（3）市場準(zhǔn)入要求高。高風(fēng)險往往伴隨著高利潤，銀行破產(chǎn)可能引起整個行業(yè)的動蕩，因此，民營銀行的安全性必然成為首要問題，嚴(yán)格限制市場準(zhǔn)入是審批民營銀行的必然要求。我國銀監(jiān)會對民營銀行的審批要求嚴(yán)格，主要為了防止出現(xiàn)投機(jī)現(xiàn)象，同時控制民營銀行數(shù)量。投機(jī)現(xiàn)象容易破壞金融機(jī)制，出現(xiàn)道德風(fēng)險，對銀行數(shù)量的控制主要防止數(shù)量過多的導(dǎo)致的效率低下以及惡性競爭現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（4）服務(wù)手段單一。我國民營銀行近幾年才開始發(fā)展起來，因此不論是資金還是市場能力都很有限，尤其是對于市場風(fēng)險的應(yīng)變能力與大銀行相比處于劣勢。大多數(shù)的民營銀行由于各種限制一般只開設(shè)一個網(wǎng)點(diǎn)，使民營銀行的業(yè)務(wù)開拓受到極大的阻礙。

（5）內(nèi)部管理問題。民營銀行的資本主要來自民間企業(yè)，但這也出現(xiàn)了一個現(xiàn)象，民營銀行成為“自家的銀行”或者“個人的銀行”，一些企業(yè)在管理民營銀行的過程中，理所應(yīng)當(dāng)?shù)恼J(rèn)為可以優(yōu)先享受控股的民營銀行的金融服務(wù)，例如“優(yōu)先貸款權(quán)”等要求，這種現(xiàn)象的發(fā)生不利于銀行長期穩(wěn)健的發(fā)展。

3我國民營銀行的經(jīng)營發(fā)展對策

（1）擴(kuò)大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行入股，不但增加量銀行資本，也加強(qiáng)了貸款人與銀行之間的聯(lián)系。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，擴(kuò)大資金來源。

（2）實(shí)行存款保險制度。民營銀行由于缺乏國家擔(dān)保，信用風(fēng)險會相對較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實(shí)行存款保險制度。建議民營銀行設(shè)立存款保險準(zhǔn)備金，以防止當(dāng)銀行的流動資本出現(xiàn)問題時給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運(yùn)行，維護(hù)銀行信譽(yù)，同時增強(qiáng)客戶對銀行的信任和信心。

（3）優(yōu)惠法定存款準(zhǔn)備金率。民營銀行現(xiàn)處在發(fā)展的初級階段，不論是組織結(jié)構(gòu)或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來說，國家應(yīng)給予更多的準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策以減輕民營銀行成本負(fù)擔(dān)，在國務(wù)院的《關(guān)于民營銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)138號）中規(guī)定，“民營銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行”，這大大的減少了民營銀行的資金壓力，為民營銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機(jī)會，這也是政府通過經(jīng)濟(jì)手段幫助扶持民營銀行的活動。

（4）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)民營銀行要堅持實(shí)行多元化經(jīng)營，積極開拓中間業(yè)務(wù)，例如開辦個人理財、、租賃、保管、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)，來滿足多元化金融服務(wù)需求；充分學(xué)習(xí)和借鑒其他銀行的金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，在學(xué)習(xí)的過程中完善自身，提高民營銀行的綜合實(shí)力，提升核心競爭力，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的共同發(fā)展?！按尜J匯”這三項(xiàng)業(yè)務(wù)不論是傳統(tǒng)銀行還是民營銀行都不會改變，民營銀行更多的是對支付手段進(jìn)行調(diào)整，深圳的前海微眾銀行推出的首個產(chǎn)品屬于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

（5）從內(nèi)部來說，為了加強(qiáng)內(nèi)部控制，建議建立一套考評機(jī)制，不僅加強(qiáng)管理，更能減少失誤和風(fēng)險，從外部來說，要堅持從“三查”出發(fā)，確立嚴(yán)格的審貸分離制度；在各個角度加強(qiáng)金融風(fēng)險防范，一定程度上禁止大額貸款，以保證當(dāng)銀行的資金出現(xiàn)問題的情況下，管理者能夠及時發(fā)現(xiàn)并解決問題，保證客戶的財產(chǎn)安全。在銀行內(nèi)部建立授權(quán)授信相關(guān)制度，做好審計工作，加強(qiáng)安全保衛(wèi)工作，對內(nèi)部審計加強(qiáng)監(jiān)督，健全的內(nèi)外部安全經(jīng)營環(huán)境。

（6）建立市場推出機(jī)制。民營銀行的風(fēng)險相對較大，建立合理的退出機(jī)制有利于保證金融環(huán)境的穩(wěn)定，但是民營銀行的市場退出機(jī)制應(yīng)該取決于市場的要求。民營銀行在經(jīng)營不善的情況下，可以自行選擇重組，兼并或者關(guān)閉，但不論選擇哪種方式，都要切實(shí)保證存款人的利益，同時，還要防止由于道德風(fēng)險而產(chǎn)生的金融風(fēng)險。

作者:李雅文 單位:大連大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

參考文獻(xiàn):

篇（3）

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2014年3月27日

引言

建國以來，我國經(jīng)濟(jì)制度先后經(jīng)歷了計劃經(jīng)濟(jì)體制（1949～1979）、有計劃的商品經(jīng)濟(jì)體制（1979～1992）以及市場經(jīng)濟(jì)體制（1992～至今）三個階段，國民經(jīng)濟(jì)逐漸由封閉走向開放，市場經(jīng)濟(jì)不斷深入。然而，我國銀行制度的發(fā)展步伐卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后，在中國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制下，盡管有近200家商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但四大國有銀行在儲蓄市場的占有率將近50%，進(jìn)入2012年全球綜合排名前20的中資銀行業(yè)全部是四大國有銀行，而且中國國有銀行的規(guī)模在世界上也是遙遙領(lǐng)先。在看似風(fēng)光的背后，我國國有銀行一股獨(dú)大、大而不倒的特點(diǎn)，已成為了全社會的痼疾。這種特點(diǎn)不僅會導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部的效率低下，更會成為利率市場化的絆腳石。

從現(xiàn)有文獻(xiàn)來看，關(guān)于商業(yè)銀行改革的研究，主要將銀行改革對商業(yè)銀行的運(yùn)營效率是否提高、成本是否降低、利潤率是否增加等主題作為出發(fā)點(diǎn)（鄭錄軍，2005；狄棟紅，2013；張，2008），但針對商業(yè)銀行改革對企業(yè)貸款影響的研究分析則相對較少。

對此，本文首先從企業(yè)申請貸款的角度出發(fā)，引入博弈模型進(jìn)行分析，討論商業(yè)銀行提供企業(yè)貸款的局限性；其次，分析國內(nèi)民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題；最后，對銀行業(yè)改革、尤其是民營銀行發(fā)展提出對策建議。

一、貸款議價博弈模型

（一）一對一的博弈定價。所謂利率市場化，就是要取消各期限利率的央行基準(zhǔn)利率，由市場自行決定。在此條件下，企業(yè)向銀行的貸款行為便演化成了雙方效用博弈下的客觀定價。為了簡單起見，我們首先討論企業(yè)與銀行一對一的博弈定價模型。

在經(jīng)典理論中，銀行和企業(yè)的預(yù)期利率都是定值，分別為v1和v2，雙方占有份額分別為x和（1-x）。假設(shè)銀行的貼現(xiàn)系數(shù)是？啄1，而企業(yè)的貼現(xiàn)系數(shù)是？啄2。Rubinstein（1982）證明了在無限期輪流出價的博弈中，唯一的子博弈納什均衡是x*=■（v2-v1）。根據(jù)Shaked&Sutton（1984）的結(jié)論，從參與人1出價的任何一個階段開始的子博弈等價于從t=1開始的整個博弈，因此我們用有限階段的逆向歸納法尋找到的就是整個博弈的子博弈精煉納什均衡。

根據(jù)以上結(jié)果，似乎銀行與企業(yè)的博弈結(jié)果僅僅取決于雙方的耐心程度，這是因?yàn)榇四Ｐ偷募僭O(shè)是商業(yè)銀行的利率預(yù)期是一個常數(shù)，然而在現(xiàn)實(shí)中，銀行會根據(jù)企業(yè)規(guī)模、信用程度等的不同采取價格歧視，故我們需要改變不變預(yù)期的假設(shè)，建立變動預(yù)期的博弈模型。

馬理等（2013）一文中，作者建立了可變利率預(yù)期下的博弈模型，其中商業(yè)銀行的貸款利率預(yù)期服從正態(tài)分布，而企業(yè)的貸款利率預(yù)期滿足以m和n為參數(shù)的均勻分布。在此假設(shè)下，作者得出了“低議價能力的企業(yè)與商業(yè)銀行博弈時，銀行的規(guī)模越大，博弈結(jié)果對銀行越有利”的結(jié)論。由此可見，企業(yè)在申請貸款時，銀行與企業(yè)的相對力量能夠在很大程度上影響博弈結(jié)果，銀行規(guī)模越大，企業(yè)做出的讓步越多。在國有銀行規(guī)模過大的現(xiàn)狀下，議價能力不高企業(yè)的貸款利率實(shí)際上幾乎完全操縱在商業(yè)銀行手中的。

（二）一對多的博弈定價。假設(shè)某企業(yè)具有一定的議價能力，是商業(yè)銀行追逐的貸款對象，則該企業(yè)尋求貸款的過程可簡單地看作一個一對多的一價密封拍賣，企業(yè)可在比較不同商業(yè)銀行的貸款利率后選擇最優(yōu)利率。

Vickrey（1961）討論了“一價密封拍賣”的解。假設(shè)市場中有兩位競標(biāo)者， i=1，2，他們公開競買同一件物品。令bi≥0是競標(biāo)者i的出價，vi為待拍賣的物品對競標(biāo)者的效用，其具體數(shù)值只有競標(biāo)者知道，且服從于區(qū)間[1，2]上的均勻分布，vi～U（0，1），假設(shè)bi是vi的單調(diào)增函數(shù)。競標(biāo)者i的收益狀況如下：

ui=vi-bi bi>bj0， bi

此處競標(biāo)者的效用函數(shù)ui不僅是本身稟賦的函數(shù)，而且還是其他競標(biāo)者出價bj的函數(shù)。假設(shè)最終勝出的競標(biāo)者的出價是b，標(biāo)的物對他的效用是v，則競標(biāo)成功者的效用函數(shù)u的數(shù)學(xué)期望是Eu=（v-b）P（b>bj）+0×P（b>bj），而P（bj

以上推導(dǎo)出的對出賣方不利的情況在競標(biāo)者增多的時候，會逐漸改觀。設(shè)其他條件都如前，但競標(biāo)者增加到n人，則競標(biāo)成功者的期望收益將是ui=（v-b）P（bj

將此定價過程應(yīng)用到企業(yè)尋求貸款中時，只需將銀行的“出價”――貸款利率作負(fù)號處理，即可得到如下結(jié)論：在“一價密封拍賣”機(jī)制下，n家銀行競標(biāo)同一企業(yè)時，當(dāng)競標(biāo)銀行越多時，企業(yè)得到的將越多；反之，競標(biāo)銀行越少，企業(yè)損失越嚴(yán)重。在最極端的情況下，當(dāng)參與競標(biāo)者只有一家時，銀行方得到最多，而企業(yè)將無利可圖。因此，銀行業(yè)的寡頭市場不利于企業(yè)進(jìn)行公平融資，部分企業(yè)的融資成本過高，財務(wù)負(fù)擔(dān)過重。

（三）動態(tài)合作博弈定價。在上文分析中，情形一下本文假設(shè)只有一家銀行；情形二下本文假設(shè)拍賣是一價密封拍賣，即競標(biāo)銀行不知道彼此的出價；而在第三種情形中，將討論競標(biāo)銀行在合謀情況下的博弈模型。

為了便于分析，假設(shè)某寡頭市場上僅有兩家銀行A和B，其提供的信貸產(chǎn)品除了利率不同之外無其他差異。市場的需求函數(shù)q=D（r），在無競爭條件下的利率為r1，在競爭條件下兩銀行均可將自己的利率降至r2。根據(jù)中國國情，本文假設(shè)市場需求q足夠大，使得r1q1>r2q2。則在不合作的靜態(tài)博弈下，兩銀行的收益矩陣如表1所示。（表1）

這是一個典型的“囚徒困境”，其納什均衡解為（r1，r2），即博弈的結(jié)果為雙方都選擇將自己的利率降至r2，從而各獲得收入r2q2。

然而，我國四大國有商業(yè)銀行之間遠(yuǎn)非純粹的競爭關(guān)系，在共同面對不利因素時，博弈雙方很可能簽署價格協(xié)議形成卡特爾，建立完全壟斷市場，從而謀取更豐厚的利潤r1q1。此時達(dá)到的結(jié)果與帕累托最優(yōu)相差甚遠(yuǎn)，競爭機(jī)制已形同虛設(shè)。

通過上述分析，我們得到以下結(jié)論：

1、在利率定價中，銀行的規(guī)模對定價結(jié)果具有顯著的影響，我國應(yīng)改變銀行“大而不倒”的現(xiàn)狀，對規(guī)模過大的銀行進(jìn)行切分，降低其在定價中過高的操縱能力，促進(jìn)定價結(jié)果的公平合理。

2、當(dāng)銀行的數(shù)目過少時，定價取得的收益將大部分為銀行所得，企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過重，不利于擴(kuò)大投資、促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

3、一旦市場中的寡頭合謀形成卡特爾，市場將被該組織完全壟斷，造成市場的無效率，導(dǎo)致貸款企業(yè)的福利損失。

要解決以上問題，最主要的途徑之一便是發(fā)展民間資本進(jìn)入金融行業(yè)。民營銀行的壯大，將降低國有商業(yè)銀行的相對議價能力，形成充分競爭格局；同時，民營銀行和國有商業(yè)銀行的差異性也能夠降低合謀風(fēng)險，促進(jìn)市場機(jī)制充分發(fā)揮作用。

二、民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在不同類型的經(jīng)濟(jì)之間，產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入政策有著很大的不同，非公有制企業(yè)投資在將進(jìn)入銀行業(yè)時面臨著“限進(jìn)”障礙，除了絕對成本、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等經(jīng)濟(jì)性壁壘，我國更是對商業(yè)銀行的建立實(shí)行了嚴(yán)格的政策壁壘，對機(jī)構(gòu)設(shè)立、經(jīng)營地區(qū)、業(yè)務(wù)范圍等方面做出了嚴(yán)格規(guī)定。

在種種成文以及不成文的限制下，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)舉步維艱。2004年6月底，由中瑞財團(tuán)的4大股東（神力集團(tuán)、泰力實(shí)業(yè)、奧康集團(tuán)以及國光投資有限公司）發(fā)起籌建“建華民間資本”的申請，但沒有得到監(jiān)管部門的批復(fù)；2005年，央行在山西、陜西、四川、貴州四省才剛剛踐行了民間資本放貸試點(diǎn)，民間資本起步晚且不受重視，一直發(fā)展緩慢。

三、發(fā)展民營銀行的對策

（一）放開政策管制，減少所有制歧視。關(guān)于對民營銀行的管制問題一直是仁者見仁智者見智，人們努力在控制風(fēng)險與鼓勵創(chuàng)新之間尋求制度的平衡。但無論金融改革走向何方，其核心都應(yīng)該是一點(diǎn)：處理好政府和市場的關(guān)系。對此，去年也有深入的闡釋，“經(jīng)濟(jì)體制改革走到今天，碰到的問題千頭萬緒，眉毛胡子一把抓，有可能事倍功半，但如果抓住牽一發(fā)動全身的改革突破口，不僅可能事半功倍，甚至可能是十倍、二十倍。這種突破口就是：處理好政府與市場的關(guān)系”。只有建立有限有效政府，劃清政府與市場的邊界，才能讓市場機(jī)制充分發(fā)揮作用。

（二）加快建立存款保險制度。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

目前，全球共有78個經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟(jì)體（即建立了顯性的存款保險制度）。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。事實(shí)上，過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，由1974年的12個增加到2003年的74個。建立一個顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點(diǎn)，而且國家層面上的強(qiáng)制性保險已成為一種主流，幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。

長久以來，我國實(shí)行的都是一種“隱形存款保險制度”，國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。但這種保障制度顯然不適用于民營銀行，公眾對民營銀行信心不足，可能抑制其對存款的吸收。因此，加快建立完備的存款保險制度，是提高民營銀行資信度、促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭的重要措施。

（三）與外資銀行聯(lián)合。民營銀行的主要優(yōu)勢在于其本土化優(yōu)勢，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面缺乏高端專業(yè)人才支持，在經(jīng)營管理方面又受中國傳統(tǒng)思想制約，且許多根據(jù)歷史得出的經(jīng)驗(yàn)經(jīng)營方法在新環(huán)境下已喪失了科學(xué)性。而外資銀行擁有健全的管理體制，科學(xué)的決策機(jī)制和高效的經(jīng)營理念，在風(fēng)險防范和市場開發(fā)方面具有強(qiáng)大的優(yōu)勢，其最大的障礙之一在于對中國本土市場及人情環(huán)境的陌生。因此，民營銀行與外資銀行聯(lián)合，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，增強(qiáng)合資銀行的業(yè)務(wù)競爭力。

在銀監(jiān)發(fā)（2013）40號公告中，銀監(jiān)會明確規(guī)定，支持民間資本進(jìn)入上海自貿(mào)區(qū)：“支持符合條件的民營資本在區(qū)內(nèi)設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民間資本、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”，并且“支持符合條件的民營資本參股與中、外資金融機(jī)構(gòu)在區(qū)內(nèi)設(shè)立中外合資銀行”，此舉無疑是對民營銀行的重大支持。

（四）金融創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個企業(yè)發(fā)展的不竭動力。在金融創(chuàng)新的大背景下，民營銀行應(yīng)該抓住自貿(mào)區(qū)的政策優(yōu)惠，不斷創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)渠道，打開金融市場，才能獲得并保持自身的競爭力。

在拓寬業(yè)務(wù)渠道上，應(yīng)該改變依靠息差獲利的傳統(tǒng)營運(yùn)模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，通過為企業(yè)和個人提供金融服務(wù)增加業(yè)務(wù)收入；同時，注意對專業(yè)金融人才的培養(yǎng)，發(fā)揮自身的本土化優(yōu)勢，根據(jù)市場需求開發(fā)更多的新產(chǎn)品，在產(chǎn)品和服務(wù)上都有所創(chuàng)新。

四、結(jié)論

長久以來，我國的利率是由國家而不是市場決定的，市場機(jī)制無法發(fā)揮作用，也就無法達(dá)到帕累托最優(yōu)。自1996年起，我國開始逐步推行利率市場化，全面放開金融機(jī)構(gòu)存貸款利率限制指日可待。然而，國有銀行的龐大陣營所形成的事實(shí)上的壟斷，則可能大大降低利率市場化的改革福利。本文從企業(yè)申請貸款的角度出發(fā)，在利率市場化的背景下，引入博弈模型，分析了三種情況下的博弈結(jié)果。由分析結(jié)論可知，國有商業(yè)銀行的寡頭市場會大大降低利率市場化帶來的競爭效應(yīng)。除此之外，國有銀行的產(chǎn)權(quán)不明晰、以及處理軟信息時的劣勢都表明，我國應(yīng)大力支持民間資本，支持民營銀行的發(fā)展。

然而，民營銀行的發(fā)展在為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高速增長做出巨大貢獻(xiàn)的同時，也加大了經(jīng)濟(jì)的波動性，帶來了諸多風(fēng)險問題。這就要求我們對影子銀行實(shí)行有效的監(jiān)管，其中重要的舉措之一便是放寬市場準(zhǔn)入制度，將一些地下影子銀行納入到正規(guī)金融體系中；同時，要堅定不移地推行利率市場化，增加信貸規(guī)模，促進(jìn)銀行間的良性競爭。

同時，我們還應(yīng)注意到，民間資本的先天不足使得其在博弈中具有劣勢，要促進(jìn)民營銀行的良性發(fā)展，促使銀行業(yè)真正形成有效競爭，就要提高民營銀行的博弈地位。首先，要放開政策管制，取消所有制歧視，處理好政府與市場的關(guān)系；其次，要加快存款保險制度的建立，提高民營銀行的資信度；再次，民營銀行可與外資銀行聯(lián)合，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)競爭力；最后，民營銀行應(yīng)開展金融創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]鄭錄軍，曹廷求.我國商業(yè)銀行效率及其影響因素的實(shí)證分析[J].金融研究，2005.1.

[2]狄棟紅.我國上市商業(yè)銀行成本效率測度及影響因素研究[D].山西財經(jīng)大學(xué)，2013.

篇（4）

【關(guān)鍵詞】

民營銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；經(jīng)驗(yàn)借鑒

1998年至2000年的三年時間里，世界銀行金融市場發(fā)展局對世界107個國家的金融和銀行體制進(jìn)行了系統(tǒng)的調(diào)查。截止2000年底，其資產(chǎn)規(guī)模占全球銀行資產(chǎn)的比例接近70%。并且從發(fā)展趨勢來看，自1990年以來，無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家，民營銀行的資產(chǎn)比重總體呈上升態(tài)勢，而國有銀行資產(chǎn)比重則在不斷下降。其中，發(fā)達(dá)國家國有銀行資產(chǎn)比重平均由40%下降到20%，發(fā)展中國家則平均由60%下降到40%。由此可見，民營銀行已經(jīng)日趨成為各國銀行業(yè)的主流。

一、我國發(fā)展民營銀行的必要性

發(fā)展民營銀行并非是權(quán)益之計，而是我國利率市場化等金融戰(zhàn)略改革的戰(zhàn)略性步，從我國目前來看，發(fā)展民營銀行有其客觀必然性。

第一，是推動金融體制改革，促進(jìn)金融競爭的客觀要求。

中國的銀行體制開始改革到現(xiàn)在，已經(jīng)形成了以中國人民銀行為中心，中農(nóng)工建4家國有銀行為主體，股份制銀行，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但是總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國有和國有控股銀行掌握。到目前為止，國有四大商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計劃經(jīng)濟(jì)的歷史原因而形成的壟斷本身是不會主動產(chǎn)生優(yōu)化銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的動力的，從而造成了國有商業(yè)銀行對金融資源的配置低下的現(xiàn)狀。發(fā)展民營銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，加快國有銀行的改革步伐，使得我國的金融體系更加健全和穩(wěn)定。

第二，是解決中小企業(yè)融資難題的必然要求。

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會就業(yè)、改善人民生活和維護(hù)社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國企業(yè)總數(shù)中，中小企業(yè)占比超過99%，對我國的GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。當(dāng)前，“十二五”規(guī)劃把加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，這其中離不開在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位的中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)而離不開一個與中小企業(yè)發(fā)展需要相匹配的健全有效的金融體系支持?，F(xiàn)階段，我國的銀行業(yè)仍然由國有銀行壟斷，它們主要為國有大中型企業(yè)提供金融服務(wù)。中小企業(yè)融資難的瓶頸一直制約著他們在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用的發(fā)揮。

第三，是促進(jìn)民間金融規(guī)范發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑。

民間金融的特點(diǎn)是自發(fā)和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊和典當(dāng)?shù)刃问?。由于缺乏有效的?guī)范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護(hù)，隱含較大的支付風(fēng)險，并且民間借貸缺乏必要的監(jiān)管機(jī)制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)，因此容易引發(fā)借貸糾紛和刑事案件。不少債權(quán)人常通過暴力形式收回借款，導(dǎo)致地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會秩序的混亂，加大經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行風(fēng)險。而民間銀行有著現(xiàn)有正式融資渠道所不具有的優(yōu)勢，同時，可以使民間借貸起到很強(qiáng)的規(guī)范作用。

二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

民營銀行是由民間資本控制與經(jīng)營的，相對于國有銀行而言的一種現(xiàn)代金融企業(yè)，它是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一。

2013年，政策放開，民間資本興辦銀行一浪高過一浪，出現(xiàn)了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進(jìn)入銀行業(yè)，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠?yàn)槠髽I(yè)自身服務(wù)，解決融資困境，在更大范圍內(nèi)利用金融資源，甚至不排除有些企業(yè)想高關(guān)聯(lián)交易，使民營銀行成為自身的融資平臺；三是將來民營銀行可以上市，套現(xiàn)，這對企業(yè)來說可謂是一本萬利。

2014年3月5日國務(wù)院總理在政府工作報告中提出：“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。建立存款保險制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置機(jī)制。實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革?！蹦壳?，我國首批試點(diǎn)地區(qū)名單已經(jīng)確定。

三、臺灣民營銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）開放民營銀行設(shè)立的速度不宜過快

臺灣地區(qū)開放民營銀行設(shè)立時，首批核準(zhǔn)了16家民營銀行。新設(shè)的民營銀行資本規(guī)模遠(yuǎn)高于既有的公營銀行，短期內(nèi)對貨幣市場、人才儲備等造成沖擊，長期中更導(dǎo)致銀行數(shù)量過多、競爭過度，銀行業(yè)利潤下降，不良貸款率持續(xù)攀升。

（二）較高的資本金門檻不僅無法有效限制申報數(shù)量，反而導(dǎo)致其與公營銀行形成了同質(zhì)化競爭

為限制民營銀行申報家數(shù)，臺灣地區(qū)相關(guān)部門為其設(shè)定了遠(yuǎn)高于公營銀行的資本金門檻。事實(shí)證明，資本金規(guī)模未能限制民營銀行申報數(shù)量。準(zhǔn)入門檻采取“一刀切”模式，未考慮新設(shè)銀行的業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營規(guī)模等。民營銀行誕生伊始就背負(fù)著巨額的資本金壓力，業(yè)務(wù)重點(diǎn)自然是傳統(tǒng)的大企業(yè)貸款，未能解決中小企業(yè)融資問題。

（三）開放民營銀行設(shè)立應(yīng)考慮金融服務(wù)的地域性、產(chǎn)業(yè)性等特征

臺灣地區(qū)開放民營銀行設(shè)立時沒有考慮地域、產(chǎn)業(yè)等因素，銀行可自主選擇網(wǎng)點(diǎn)分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭搶大型企業(yè)客戶的存貸業(yè)務(wù)。在總結(jié)開放民營銀行設(shè)立的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)時，應(yīng)多考慮客戶的地域、產(chǎn)業(yè)等特征，首批開放針對特定地區(qū)。

（四）開放民營銀行設(shè)立的同時應(yīng)建立完善的退出機(jī)制，特別是在利率市場化與民營化同步進(jìn)行的過程中

從開放民營銀行設(shè)立至今，臺灣地區(qū)一直沒有建立可行的銀行破產(chǎn)退出機(jī)制。這種“只進(jìn)不出”的市場存在很高的道德風(fēng)險。隨著民營銀行數(shù)量的激增，因其個體運(yùn)營上的差異而導(dǎo)致的優(yōu)勝略汰不可避免，但是臺灣當(dāng)局一直沒有建立有效的銀行退出機(jī)制。在這種環(huán)境下，經(jīng)營不善的銀行在考慮退出市場時發(fā)現(xiàn)退出成本太高，因而更多地依賴于臺灣當(dāng)局對銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

篇（5）

一、相關(guān)背景和民營銀行概念解讀

我國的民營銀行是由民間資本控制，采用市場化的運(yùn)行模式，風(fēng)險自擔(dān)的服務(wù)中小企業(yè)的區(qū)域性股份制企業(yè)。對這一概念的解讀主要有以下幾點(diǎn)：第一，民間資本控股，政府不參股，與國有或國控的商業(yè)銀行相區(qū)別；第二，風(fēng)險自擔(dān)，這需要考慮風(fēng)險承擔(dān)額度，承擔(dān)主體的問題；第三，區(qū)域性，現(xiàn)階段，民營銀行只會先在某些地區(qū)試點(diǎn)，規(guī)模較小，主要是為了保證金融穩(wěn)定；第四，服務(wù)中小微型企業(yè)，從現(xiàn)在出臺的文件來看，筆者認(rèn)為國家給民營企業(yè)的市場服務(wù)定位就是中小微型企業(yè)，大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)的中型企業(yè)主要接受國有大銀行的服務(wù)。

二、關(guān)于開設(shè)民營銀行的幾點(diǎn)考慮

（一）從政府層面的四點(diǎn)考慮

1、引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展

總體來說，民間借貸市場是在社會經(jīng)濟(jì)活動中自發(fā)形成的體制外的金融機(jī)構(gòu)，游離在國家金融監(jiān)管體系之外。它的借貸利率雖然說是根據(jù)市場供求關(guān)系由雙方自發(fā)制定，但基本上是賣方市場，利率極高，影響我國利率政策的貫徹執(zhí)行。對實(shí)體經(jīng)濟(jì)來說，民間借貸不合理發(fā)展會引致越來越多的資金流出實(shí)體經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)行為的投機(jī)性和功利性。就企業(yè)自身而言，民間借貸的高利率往往會加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，高利息使企業(yè)被挖空形成惡性循環(huán)。且民間借貸多為短期借貸，中小企業(yè)難以獲得長期穩(wěn)定的資金開展技術(shù)研發(fā)等基礎(chǔ)性工作，不利于中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型、升級和核心競爭力培養(yǎng)，阻礙國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。更糟的是，對于一些效益不好的企業(yè)，他們從銀行中貸不到款，通過民間借貸方式，使社會閑置資金從非正常渠道流入到企業(yè)中進(jìn)行無效流動。一方面使社會資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展；另一方面干擾了金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國家的信貸政策，一定程度上擾亂了金融秩序。

2、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，緩解中小企業(yè)融資難問題

中小企業(yè)受自身?xiàng)l件限制以及現(xiàn)行體制、政策影響（三大因素），融資環(huán)境非常惡劣。央行的信貸配給不足使得商業(yè)銀行在存款流失，責(zé)任制嚴(yán)格，不良貸款額居高不下，收益回報率和風(fēng)險程度一低一高的現(xiàn)實(shí)考慮下，把信用等級低、財務(wù)信息不健全的中小企業(yè)拒之門外。同時，中小企業(yè)的融資有“短少頻急”的特點(diǎn)，而商業(yè)企業(yè)因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ，審核審批程序復(fù)雜，擔(dān)保物鑒證評估成本高，不能解決中小企業(yè)資金的現(xiàn)時需求。而民營銀行是從民營企業(yè)發(fā)展起來的，有行業(yè)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，更貼近中小企業(yè)的真實(shí)情況。民營企業(yè)因?yàn)槠湟?guī)模原因是抓不住大型企業(yè)的，它的服務(wù)對象就是中小企業(yè)，只要它能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，合理創(chuàng)新嘗試，解決好中小企業(yè)融資難的問題，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將再上一個臺階。

3、推動銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)改進(jìn)

由于之前我國的銀行是國有的或者國家控股的，制度比較嚴(yán)格，體制略有僵化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，員工沒有主觀能動性，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率低下。而民營銀行的行業(yè)背景所附加的客戶資源，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，市場敏銳度將推動銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。而且它經(jīng)營機(jī)制更為靈活，定價機(jī)制相對自由，產(chǎn)權(quán)明晰，人才激勵制度更是充分發(fā)揮了人才的潛能，進(jìn)一步提高企業(yè)的服務(wù)業(yè)務(wù)。同時也變相激勵國有大型銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)。

4、完善金融體系

一個健康的銀行體系包括：大銀行 中小銀行 民營銀行等不同層次金融機(jī)構(gòu)組成的體系，應(yīng)該是一個能保證國有資本、民營資本、國外資本公平競爭的體系。開設(shè)民營銀行能夠有效補(bǔ)充現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，讓金融機(jī)構(gòu)更加基層化，普及化。民營銀行不具有國有銀行的優(yōu)勢，吸引不到穩(wěn)定的大型客戶，只能專注服務(wù)小微企業(yè)，這也是它的市場定位和政策定位。民營銀行從某種意義上說打破金融壟斷，實(shí)現(xiàn)金融市場充分競爭，使得國有銀行和民間銀行在同一個平臺上各憑本事、公平競爭。

（二）從民營企業(yè)層面的考慮

民營企業(yè)是以盈利為目的的，所以這段時間大量民間企業(yè)熱火朝天進(jìn)軍銀行業(yè)的本質(zhì)原因就是為了銀行業(yè)高的凈資產(chǎn)收益率。國際金融危機(jī)余波未消，國內(nèi)物價居高不下，企業(yè)運(yùn)營成本增加，融資困難。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)普遍低迷的情況下，銀行業(yè)一枝獨(dú)秀，保持著極高的收益率，有實(shí)力的民營企業(yè)家當(dāng)然想分一杯羹了，當(dāng)然也不排除有的企業(yè)家盤算把民營銀行當(dāng)成自己的融資平臺，不過這是不被政策所允許的，也是監(jiān)管部門極度排斥的。

值得注意的是，上海財經(jīng)大學(xué)金融系教授奚君羊提出，民營企業(yè)要看清銀行業(yè)的發(fā)展。現(xiàn)在銀行業(yè)利潤收益比較高是在特定條件下的。銀行業(yè)暴利問題就與銀行業(yè)的金融壟斷地位密不可分，很多銀行并非依靠其強(qiáng)勁的金融運(yùn)營實(shí)力獲得收益，而僅憑銀行牌照就能輕松賺取高利潤。由于銀行業(yè)存在一定程度的壟斷，銀行業(yè)競爭不充分，而市場對銀行服務(wù)需求旺盛，是個賣方市場，而等到民營銀行大量進(jìn)入后，銀行業(yè)競爭加劇，再加上利率市場化，中國經(jīng)濟(jì)增長速度減緩等，支撐銀行良好業(yè)績的因素都在減弱，未來銀行發(fā)展空間會受到擠壓，所以，銀行需要通過多種渠道和平臺賺錢。新生銀行必然要經(jīng)過一段時間的積累，不論是經(jīng)驗(yàn)還是資本，所以，短期內(nèi)得到收益是不太現(xiàn)實(shí)的。而且，最根本的問題在于，銀行的融資渠道，現(xiàn)在各種保障制度還沒有建立起來，如果民營銀行不能得到儲戶的信任，又沒有完善的退出和保障機(jī)制，民營企業(yè)會則會面臨巨大的風(fēng)險，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也會被拖垮。

三、創(chuàng)辦民營銀行的企業(yè)定位

《試點(diǎn)民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》對民營銀行定位要求：設(shè)立門檻（注冊資本）――一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣；股東資質(zhì)――股東數(shù)量上原則上不超過20個；最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的20%；其他企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過股本總額的10%；單個自然人持股比例不得超過股本總額的2%（所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%）；發(fā)起人――主發(fā)起人要求最近3個會計年度連續(xù)盈利，且這三年內(nèi)年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%。其他發(fā)起人則要求最近2個會計年度連續(xù)盈利。所有發(fā)起人的入股資金來源必須真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。體現(xiàn)了監(jiān)管部門對申請企業(yè)資金的高度要求，并且嚴(yán)格防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險，保護(hù)存款人的資金安全。

選取的19家申請民營銀行牌照的上市公司

其中我們選取蘇寧云商作為代表，因?yàn)樘K寧自身具有很多的優(yōu)勢，可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：經(jīng)營范圍廣，主要從事家電連鎖經(jīng)營，是國內(nèi)家電連鎖行業(yè)的龍頭，并且銷售終端網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大。公司通過“統(tǒng)購分銷”進(jìn)行集中采購，同時依托自建的物流網(wǎng)絡(luò)和維修隊(duì)伍，建立了售前、售后服務(wù)體系，具有很強(qiáng)的規(guī)模優(yōu)勢。蘇寧云商以傳統(tǒng)零售企業(yè)起家，早年就已經(jīng)開展供應(yīng)鏈類金融業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的天然聯(lián)系更為密切，在政策方面更容易突破。蘇寧的十年規(guī)劃，蘇寧將打造成中國式的沃爾瑪――亞馬遜。蘇寧將逐漸成長成為世界一流的企業(yè)，在國內(nèi)保持相對穩(wěn)定、較快的連鎖網(wǎng)絡(luò)拓展速度的同時，進(jìn)一步拓展海外市場。云服務(wù)是十年規(guī)劃的核心。蘇寧將通過云技術(shù)打造云基礎(chǔ)平臺，實(shí)現(xiàn)從技術(shù)資源到客戶資源，物流資源，財務(wù)資源，管理資源等方面以云的方式進(jìn)行有機(jī)靈活的整合，建設(shè)一個涵蓋B2B、B2C、ERP等的無限廣闊的廣義電子商務(wù)。B2C的網(wǎng)絡(luò)平臺，并打算成為中國最大的3C家電B2C網(wǎng)站。對于電商平臺而言，B2C模式對供應(yīng)商的控制力度強(qiáng)于平臺模式，打造線上線下結(jié)合為核心的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈。如果成立商業(yè)銀行，蘇寧供應(yīng)商將是最具黏性的用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚但發(fā)展快，依托互聯(lián)網(wǎng)辦理各種金融手續(xù)和業(yè)務(wù)，可以有效縮短交易時間，降低交易成本，提升交易效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融直接面向個人和小微企業(yè)，能夠緩解當(dāng)前眾多小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴問題。由電商平臺持有商業(yè)銀行牌照符合未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。蘇寧的全金融布局早已體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融上，其中的突破口就在于小貸業(yè)務(wù)。2012年12月5日，重慶蘇寧小額貸款有限公司以3億元注冊成立。并擁有了基金牌照易付寶。蘇寧云商表示，易付寶“除了能給蘇寧易購帶來更加充裕的資金流之外，蘇寧易付寶龐大的會員信息庫，對于蘇寧易購研究網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷創(chuàng)造了條件”。

很多企業(yè)在積累一定的資金后，就會開始涉足金融領(lǐng)域。有券商分析人士認(rèn)為，銀行三大核心業(yè)務(wù)是“存、貸、匯”，由蘇寧小貸實(shí)現(xiàn)由匯到貸，易付寶實(shí)現(xiàn)由存到匯，再實(shí)現(xiàn)匯到存。未來可以通過資產(chǎn)證券化打通存和貸的聯(lián)系；如果成立商業(yè)銀行，蘇寧云商將盤活自己的金融布局。除此之外蘇寧在財務(wù)方面也很有優(yōu)勢。對蘇寧云商的杜邦分析，可以看出蘇寧的未來發(fā)展?jié)摿Α?/p>

筆者建議民營銀行以熟悉行業(yè)（自己所在行業(yè)）作為自己的目標(biāo)客戶，再從熟悉的地域入手，以區(qū)域性和專業(yè)性為自己的特色，充分利用自己的資源優(yōu)勢。民營銀行絕不能急于擴(kuò)大規(guī)模，試圖通過規(guī)模效應(yīng)增加經(jīng)濟(jì)收益，若經(jīng)營范圍過廣，對民營銀行管理能力、經(jīng)營能力將有很大的挑戰(zhàn)。推薦產(chǎn)融優(yōu)勢結(jié)合的企業(yè)，即其產(chǎn)業(yè)資本足以支撐銀行所需經(jīng)營要求，同時銀行能在一定程度上促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。比如一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，他們擁有極為成功的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)，形成了雄厚的原始積累，資料顯示蘇寧云商成為第一個通過預(yù)審的企業(yè)。

四、從優(yōu)勢與劣勢中窺探民營銀行的發(fā)展條件

（一）民營銀行的優(yōu)劣勢

任何一項(xiàng)投資都是風(fēng)險和收益并存的，民營銀行的設(shè)立也不例外，尤其是作為在中國金融領(lǐng)域的一項(xiàng)新突破，民營銀行自然也免不了被各種問題所困擾，但是其自身存在的優(yōu)勢需要被重視，劣勢也同時需要被指出。

民營銀行相比起現(xiàn)在的大型商業(yè)銀行具有一定的優(yōu)勢：具有信息優(yōu)勢。信息不對稱是制約大型商業(yè)銀行為小微企業(yè)服務(wù)的難題，但民營銀行的優(yōu)勢之一卻是信息優(yōu)勢。由于民營銀行是在民企的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，對本行業(yè)熟悉，軟信息獲取途徑便捷；識別企業(yè)優(yōu)劣有信息、經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，即行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、客戶資源（了解客戶情況，容易與客戶溝通，服務(wù)好）、市場嗅覺（對市場敏感度高，不斷變化適應(yīng)市場發(fā)展需要）。就像之前提到的蘇寧云商，它擁有龐大的客戶資源，從供應(yīng)商到易付寶的會員，都可能成為它的銀行客戶，并且它們之間已經(jīng)建立起了信任基礎(chǔ)。民營銀行規(guī)模小，管理層次簡單。經(jīng)營機(jī)制靈活，定價機(jī)制更為活潑，決策鏈短，服務(wù)方便快捷。而國有銀行制度嚴(yán)格，資格審查及審批程序復(fù)雜，審查結(jié)果還可能受到行政因素的影響。民營銀行由于是股份制有限公司，形成了規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)明晰，股東具體，經(jīng)營責(zé)任明確。而且，民營銀行的股東對金融業(yè)可能不具備高達(dá)專業(yè)化的知識，他必定會聘請大量的專業(yè)人士，采用企業(yè)化的績效考核模式，實(shí)施人才激勵制度，發(fā)揮人力成本回報。相比之下，國有銀行之前由于壟斷，積累了大量的剩余人才資源，反而造成浪費(fèi)和冗余，人員工作動力不足。

但是民營銀行的劣勢也不容忽視。民營企業(yè)不比國有企業(yè)，先天不足。規(guī)模較小造成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，受地域限制，抵御宏觀風(fēng)險能力弱；民營銀行還要面對信用風(fēng)險，吸收存款能力較弱，暫缺穩(wěn)定的客戶群體，處理不當(dāng)，就會造成惡性循環(huán)；而且民營銀行在界定產(chǎn)權(quán)受益、受損界限時不明確，導(dǎo)致銀行在追求自身利益最大化時，缺乏相應(yīng)的自我約束，尤其是在現(xiàn)在監(jiān)管力度仍不健全的情況下。但是除了民營銀行自身的劣勢之外，還有很多外部因素給民營銀行的發(fā)展帶來了巨大的風(fēng)險。民營銀行在順利著陸，發(fā)展壯大的過程中遇到的不確定性因素太多了，各種風(fēng)險，如：政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險、信用風(fēng)險，任何一個環(huán)節(jié)如果沒有認(rèn)真思考，規(guī)避風(fēng)險，就會掉進(jìn)失敗的泥沼中。筆者主要總結(jié)了以下幾個原因：民營銀行準(zhǔn)入和退出條件未規(guī)定，銀行準(zhǔn)入機(jī)制不規(guī)范，要么導(dǎo)致金融不足，投機(jī)盛行，產(chǎn)生道德風(fēng)險，一個典型的例子就是俄羅斯采用休克療法最終引發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)，要么造成金融過度，形成惡性競爭，這是上世紀(jì)90年代臺灣金融動蕩的原因。我國破產(chǎn)銀行退出市場一般都是由國家強(qiáng)制指定一家銀行承接破產(chǎn)銀行的債務(wù)債權(quán)。風(fēng)險的最后承受者是國家，這種方式本質(zhì)上是以國家信譽(yù)為擔(dān)保，而不是根據(jù)市場“優(yōu)勝劣汰”的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律。監(jiān)管體系用力不足。具體說來，監(jiān)控銀行內(nèi)部的股權(quán)結(jié)構(gòu)是否合理，即有沒有內(nèi)部人控制威脅，股權(quán)過于集中，權(quán)利集中在少數(shù)人手中，容易搞內(nèi)部交易和利益壟斷；股權(quán)過于分散，信息不對稱，對民營股東來說不公平。監(jiān)控有沒有銀企勾結(jié)，即關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險。關(guān)聯(lián)企業(yè)一旦出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)，支付能力嚴(yán)重縮水，會牽連相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，最終造成整個銀行系統(tǒng)的信用危機(jī)。監(jiān)控經(jīng)理人、股東的信用評級，即有無道德風(fēng)險，攜款潛逃，操縱股價，會產(chǎn)生嚴(yán)重的社會影響。尚未建立存款保險制度，即信用風(fēng)險。我國的存款保險條例尚未出臺，但存款保險制度對民營銀行來說非常重要，生死攸關(guān)。因?yàn)樗从车氖倾y行破產(chǎn)時儲戶損失賠償?shù)姆绞?。對民營銀行股東來說，是就其出資額部分賠償還是無限責(zé)任制度；對于公眾來說，損失賠償?shù)某潭戎陵P(guān)重要，可以從銀行背后的擔(dān)保機(jī)構(gòu)判斷，國有銀行是國家全額隱性擔(dān)保，如果，民營銀行得不到相對應(yīng)的待遇，信用風(fēng)險直接達(dá)到登峰。

（二）民營銀行發(fā)展條件探究

1、分擔(dān)風(fēng)險――健全風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制及存款保險機(jī)制模式

“金十條”規(guī)定“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”，此處的自擔(dān)風(fēng)險，到底承擔(dān)到什么程度，是按照《公司法》規(guī)定的按有限責(zé)任承擔(dān)還是承擔(dān)全部責(zé)任呢？筆者認(rèn)為讓民營企業(yè)股東承擔(dān)全部的存款風(fēng)險是極不合理極不公平的?，F(xiàn)階段，我國的大型商業(yè)銀行，無論是國有的還是國有控股的，也無論是民營的（如民生銀行等）還是外資的，包括數(shù)量眾多的農(nóng)信社，均由國家提供了隱性全額擔(dān)保。如果民營銀行的風(fēng)險國家不承擔(dān)一部分的話，實(shí)際上是一種政策傾斜，進(jìn)一步增加了民營銀行的信貸風(fēng)險，存款人不敢到民營銀行存款，民營銀行缺乏資金不能正常開展業(yè)務(wù)。那國家對民間企業(yè)開的這些民營銀行的“準(zhǔn)生證”就形同虛設(shè)，最后只能是雷聲大雨點(diǎn)小。

所以，筆者認(rèn)為，民營銀行的風(fēng)險分為內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險包括銀行內(nèi)部的股權(quán)結(jié)構(gòu)，經(jīng)營模式，融資渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品等帶來的風(fēng)險；外部風(fēng)險則因相關(guān)的政策導(dǎo)向傾斜，監(jiān)管體制混亂，宏觀經(jīng)濟(jì)乏力，金融體系不健全等引發(fā)的風(fēng)險。風(fēng)險的解決途徑：內(nèi)部風(fēng)險從銀行內(nèi)部入手，由銀行自擔(dān)；外部風(fēng)險由于不可控性，屬于系統(tǒng)風(fēng)險，只能由中央財政承擔(dān)，最終由中國人民銀行消化。但站在進(jìn)一步完善我國的金融信貸擔(dān)保體系的角度來說，筆者認(rèn)為由國家承擔(dān)承擔(dān)這部分風(fēng)險有失偏頗，因?yàn)檫@些最終還是要轉(zhuǎn)嫁到普通民眾身上，這種體制會造成銀行“有恃無恐”，金融服務(wù)的模式仍得不到升級。所以，應(yīng)盡快建立存款保險制度。由銀行向體制成熟的存款保險公司繳納一定的存款保險金，存款保險公司在一定限額內(nèi)給予賠付。存款人權(quán)益由銀行，保險公司和國家共同承擔(dān)，儲戶的后顧之憂消除，有利于民營銀行與國有商業(yè)銀行的公平競爭，構(gòu)建市場化、多層次、優(yōu)勢互補(bǔ)的金融體系。

2、準(zhǔn)入、退出機(jī)制――找出適合民營銀行發(fā)展的準(zhǔn)入退出機(jī)制

筆者認(rèn)為，準(zhǔn)入路徑的原則就是：有能力者直接嘗試，能力不足者聯(lián)合嘗試，新興網(wǎng)絡(luò)金融改造嘗試。具體而言：一是民間資本發(fā)達(dá)地區(qū)啟動試點(diǎn)，直接有民間資本發(fā)起民營銀行；二是民間資本欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間資本與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組改造，遵循股份制原則在市場化的運(yùn)作下間接轉(zhuǎn)變成民間資本；三是網(wǎng)絡(luò)金融，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助力下，特別是云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等的普及和運(yùn)用，將合格的互聯(lián)網(wǎng)金融公司改造為民營銀行，是一個不失高明的嘗試。

牌照風(fēng)云。香港是實(shí)行多級持牌制度的，這種制度對存款人作出一定的限制，比如不得吸收居民儲蓄存款，或者只能吸收一定數(shù)額以上的存款。而內(nèi)地銀行一直都是全牌照銀行，即允許全面辦理中央銀行和《商業(yè)銀行法》規(guī)定的各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，既可以吸收存款，也可以發(fā)放貸款；既可以吸收企業(yè)存款，也可以吸收居民儲蓄存款，幾乎沒有什么限制。我覺得對于剛試點(diǎn)的民營銀行來說，政府可以嘗試借鑒多級持牌這種模式，在存款保險制度還不完善的情況下，這種模式可以降低風(fēng)險對于低收入階層的沖擊，同時可以激勵民營銀行不斷提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，申請高等級牌照，甚至如果做得不好，作為懲罰降低牌照級別。

通過建立完善的存款保險制度能夠有效地規(guī)范銀行退出機(jī)制，減少風(fēng)險。

3、監(jiān)管體制――強(qiáng)化完善對民營銀行及相關(guān)企業(yè)的監(jiān)管體制

對股權(quán)結(jié)構(gòu)及公司治理的監(jiān)管。民營銀行不能采取絕對控股，應(yīng)采用擁有多個持股量近似的大股東的模式（10-15人）。這樣既能防止大股東一股獨(dú)大、操縱銀行，避免關(guān)聯(lián)貸款，又能防止道德風(fēng)險、保證中小股東權(quán)益。在產(chǎn)權(quán)治理上實(shí)行所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，實(shí)現(xiàn)所有者、董事會和經(jīng)理人之間相互制衡的現(xiàn)代企業(yè)治理機(jī)制。監(jiān)管部門界定民營銀行經(jīng)營范圍和服務(wù)對象，消除制度障礙。

對內(nèi)部人控制風(fēng)險的監(jiān)管。嚴(yán)格規(guī)制關(guān)聯(lián)交易，民營銀行不能向股東及其關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款，民營銀行向股東及其關(guān)聯(lián)方發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

對制度保障的監(jiān)管。有序推進(jìn)銀行破產(chǎn)制度、信息披露制度及利率市場化改革，健全相應(yīng)的政治、經(jīng)濟(jì)和法律配套體系，完善第三方信用評級，防范民營銀行潛在的經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險；保證小型金融機(jī)構(gòu)和大型金融機(jī)構(gòu)公平競爭。

4、自身服務(wù)――不斷完善自身服務(wù)，提高市場競爭力

民營銀行要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險定價能力；大力發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)，積極開拓多元化、多渠道的存款資金來源和資金運(yùn)用方式，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)和盈利模式。

民營銀行的發(fā)展需要全方位的保駕護(hù)航，不僅要有政府制定層面的支持，還要有企業(yè)的積極配合，更重要的是得到社會的廣泛認(rèn)同與信賴。在金融體制不斷創(chuàng)新的今天，我們需要有實(shí)際的改革來帶動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而民營銀行不僅可以解決中小企業(yè)融資難得問題，還可以圓了很多企業(yè)的銀行夢，使得民間資本帶動民間資本積極運(yùn)動，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更多具有活力的因素，對此我們何樂而不為呢？

參考文獻(xiàn)：

[1]李勇.中小企業(yè)融資困境、民間借貸困境與制度改革[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2013

[2]郭娜政府？市場？誰更有效――中小企業(yè)融資難解決機(jī)制有效性研究[J].金融研究，2013

篇（6）

作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成，民營銀行在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)進(jìn)步中起到重要推動作用。民營銀行資金比重增長迅速，近些年的發(fā)展越來越受到重視。但民營銀行屬于民營企業(yè)類型，所以在很多方面處于弱勢，如市場準(zhǔn)入方面或者資金、信用等方面。民營銀行并不具備完善的信息網(wǎng)絡(luò)，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，民營銀行受到很大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)同樣為民營銀行帶來很多發(fā)展機(jī)遇，尤其在市場資源重新配置基礎(chǔ)上，民營銀行積極創(chuàng)新發(fā)展模式，利用大數(shù)據(jù)作為橋梁積累更多用戶，打造全新型管理體系，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，拓寬發(fā)展渠道。

一、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展主要從2014年12月29日微眾銀行上線開始，作為騰訊牽頭的國家首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，打開了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的新大門。在隨后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行順利通過測試運(yùn)營成為金融市場發(fā)展關(guān)注的焦點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行為中小企業(yè)提供更多普惠金融服務(wù)，幫助其緩解金融壓力，很大程度上提升了中小企業(yè)的融資效率。根據(jù)2017年互聯(lián)網(wǎng)民營銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前規(guī)模最大的微眾銀行總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到917億元，凈利潤實(shí)現(xiàn)15億元。富民銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行中增長速度最快，相較于2016年，2017年增長670%，凈利潤增長500%?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行積極打造個存小貸發(fā)展特色，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，與中小企業(yè)相互依托，在信息化時展市場中具有很大的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展優(yōu)勢

1.增加民營銀行經(jīng)營靈活性

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行主要通過現(xiàn)代化數(shù)字通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)等相結(jié)合為用戶提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行將所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)調(diào)整更為靈活，凸顯互聯(lián)網(wǎng)民營銀行特色，民營銀行真正作為獨(dú)立體在市場經(jīng)營中發(fā)展，金融作用更明確，提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行在市場發(fā)展中的競爭力，服務(wù)能力更強(qiáng)。

2.降低民營銀行運(yùn)營成本

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展，協(xié)調(diào)民營銀行發(fā)展結(jié)構(gòu)，增加民營銀行發(fā)展靈活性基礎(chǔ)上，幫助民營銀行有效降低運(yùn)營成本，能夠更好地適應(yīng)激烈的市場競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體，實(shí)現(xiàn)民營銀行的網(wǎng)絡(luò)交易，減少民營銀行網(wǎng)點(diǎn)人力資源以及運(yùn)行資金的投入，發(fā)揮民營銀行經(jīng)營獨(dú)立性，發(fā)展投資渠道增加。民營銀行的主要投資對象為小微企業(yè)，在此基礎(chǔ)上提供更多融資活動，解決融資問題。

3.打造多層次金融服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的迅速發(fā)展，致力于小微服務(wù)研究，彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行中對小微服務(wù)缺失的不足，打造了多層次的金融服務(wù)體系，這是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展的重要優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，與國有銀行實(shí)體機(jī)構(gòu)之間互為依托，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的便捷性優(yōu)勢，在發(fā)展競爭中不斷創(chuàng)新，推動銀行體系的改革。政府大力支持互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展，主要目的是利用互聯(lián)網(wǎng)民營銀行大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為其注入新鮮血液，通過民營、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)合改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，解決三農(nóng)發(fā)展融資難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行在此基礎(chǔ)上拓展新的發(fā)展空間，與三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作降低交易成本，有效控制運(yùn)營，為后期銀行體制優(yōu)化，金融市場調(diào)整以及民營銀行未來發(fā)展提供參考與積累經(jīng)驗(yàn)。

4.幫助民營銀行提高創(chuàng)新能力

民營銀行創(chuàng)新是在市場競爭中立足的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行結(jié)合基本發(fā)展需求與金融產(chǎn)品內(nèi)容不斷創(chuàng)新與升級，制定運(yùn)營成本有效控制手段，積累更多服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行的創(chuàng)新，還體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用上，通過公眾平臺公開民營銀行金融產(chǎn)品相關(guān)要素與信息，了解大眾需求，打造個性化產(chǎn)品，提供更多便民服務(wù)，如遠(yuǎn)程開戶、線上繳費(fèi)以及人臉識別等。

三、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展挑戰(zhàn)

1.民營銀行信用基礎(chǔ)與人才比較匱乏

對于當(dāng)前的民營銀行來講，雖然積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，打造互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行平臺，但因?yàn)槊駹I銀行屬性以及金融服務(wù)等，直接影響民營銀行的信用等級。加上民營銀行與其他金融機(jī)構(gòu)不同，信用基礎(chǔ)主要通過與客戶的合作長期磨合為主，但在利益關(guān)系長期博弈中會出現(xiàn)不同程度的信用問題，所以整體的信用基礎(chǔ)比較薄弱。缺少國家信用擔(dān)保，沒有獨(dú)立的信用體系與征信系統(tǒng)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的到來，企業(yè)融資渠道增加，民營銀行的專業(yè)人才問題加劇，雖然通過在高校不斷儲備人才，但受到國有銀行管理印象與教學(xué)理念的限制，儲備人才對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行運(yùn)行缺乏專業(yè)性，這方面也增加了互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展難度。

2.民營銀行金融存款、貸款對象、目標(biāo)客戶方面的挑戰(zhàn)

對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行來講，在金融存款方面處于弱勢，尤其是傳統(tǒng)社會存款明顯少于國有銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展正在探索階段，社會公眾對其的認(rèn)知度較低，像網(wǎng)商銀行、微眾銀行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民營銀行貸款對象方面主要以中小企業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行作為新型模式，貸款對象增多，但主體依然是中小企業(yè)。中小企業(yè)在抗風(fēng)險方面能力不足，影響互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的健康發(fā)展。目標(biāo)客戶的培養(yǎng)與維持是銀行長遠(yuǎn)發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展中，在目標(biāo)客戶穩(wěn)定性方面存在不足，不僅目標(biāo)客戶群體擴(kuò)展緩慢，還會出現(xiàn)客戶丟失的現(xiàn)象，這對后期發(fā)展極為不利。

3.風(fēng)險管控經(jīng)驗(yàn)不足監(jiān)管難度大

對于互聯(lián)網(wǎng)民營銀行來講，在發(fā)展中面臨風(fēng)險管控不足的挑戰(zhàn)，加上監(jiān)管難度較大，經(jīng)營管理不到位，限制民營銀行的發(fā)展。民營銀行作為重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)過程中業(yè)務(wù)趨同，民營銀行在很多方面受到發(fā)展限制。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行增加公存公貸、小存小貸等多種金融業(yè)務(wù)，雖然創(chuàng)新了發(fā)展模式，但在監(jiān)管與風(fēng)險控制方面還沒有進(jìn)一步升級，影響民營銀行發(fā)展與交易公平性，風(fēng)險隱患增加。

四、互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展策略

1.調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展運(yùn)營思維

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展建設(shè)中，為了更好地經(jīng)營與發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)民營銀行運(yùn)營思維，調(diào)整傳統(tǒng)用戶導(dǎo)向模式，明確民營銀行服務(wù)方向，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造系統(tǒng)的民營銀行導(dǎo)向價值鏈，引進(jìn)全新經(jīng)營管理理念，發(fā)揮民營銀行金融服務(wù)價值。互聯(lián)網(wǎng)民營銀行創(chuàng)新管理模式，調(diào)整運(yùn)營思維過程中，提高對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視，發(fā)揮其在信息統(tǒng)計與整理方面的優(yōu)勢，及時為客戶提供需要的信息，保證信息及時性，隨時了解客戶需求，真正做到民營銀行金融交易透明化。例如，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等，利用互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)作為載體加以運(yùn)行，引進(jìn)大量信息化技術(shù)，積極進(jìn)行數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)色彩濃重，以輕資產(chǎn)、重科技的管理模式，為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行未來發(fā)展開辟了新的模式與發(fā)展空間。運(yùn)營思維調(diào)整還體現(xiàn)在銀行權(quán)利與用戶權(quán)利的轉(zhuǎn)移，尊重客戶權(quán)限，堅持做到以客戶為中心，真正解決客戶遇到的問題。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行公眾信任度

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行經(jīng)營與發(fā)展期間，必須認(rèn)識到公眾信任度的重要性。提高公眾信任度，定期進(jìn)行市場調(diào)查，客觀認(rèn)識市場發(fā)展情況，不斷整合金融業(yè)務(wù)，為客戶提供更多金融服務(wù)，提高金融服務(wù)水平，真正讓社會公眾認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展進(jìn)步，幫助大眾能夠主動了解民營銀行，接觸民營銀行，以此為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展積累更多群眾基礎(chǔ)，不斷提高公眾對民營銀行的信任度。在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的盈利體系，創(chuàng)新模式基礎(chǔ)上抓住互聯(lián)網(wǎng)民營銀行盈利契機(jī)，適當(dāng)進(jìn)行體系調(diào)整，將已有金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化升級，提高互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的品牌號召力，以此增加其發(fā)展優(yōu)勢，奠定長遠(yuǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，準(zhǔn)確對互聯(lián)網(wǎng)民營銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷，科學(xué)規(guī)避業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險。積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的盈利渠道，增加銀行利潤的同時提高銀行信譽(yù)度。做好金融業(yè)務(wù)對接工作，合理安排互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的資金，準(zhǔn)確分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的無縫銜接，獲取更多銀行發(fā)展資源。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)民營銀行期間，在當(dāng)前發(fā)展基礎(chǔ)上必須更好的完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提高金融平臺的系統(tǒng)性與整體性、技術(shù)水平，加大業(yè)務(wù)推進(jìn)力度。協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融資源，利用平臺為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)資源開放性，不斷探索更多金融合作機(jī)構(gòu)，真正做到資源共享，與銀行客戶之間實(shí)現(xiàn)共贏。調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)民營銀行資金結(jié)構(gòu)，突破資金方面的發(fā)展限制，針對金融市場進(jìn)行全方位戰(zhàn)略規(guī)劃，提高服務(wù)水平。增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，引入更多金融技術(shù)與復(fù)合型人才，有效融合銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的運(yùn)營能力。通過金融平臺的完善與核心業(yè)務(wù)的優(yōu)化，提高金融業(yè)務(wù)的信息化，真正為互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展帶來更多優(yōu)勢。

4.打造全面性監(jiān)管體系提高風(fēng)險防范意識

解決互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的監(jiān)管問題，打造更加系統(tǒng)、全面的監(jiān)管體系，認(rèn)識到風(fēng)險防范的重要性。尤其是復(fù)雜的金融市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行經(jīng)營面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)增加?；ヂ?lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展必須結(jié)合實(shí)際情況去提高自身風(fēng)險意識，制定系統(tǒng)的風(fēng)險防范方案，總結(jié)更多民營銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。加大風(fēng)險防范與監(jiān)督宣傳力度，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行風(fēng)險防范意識提升的同時還要提高公眾風(fēng)險意識，真正做到內(nèi)外部的有效監(jiān)督。對于監(jiān)管體系的完善與升級，從監(jiān)管機(jī)制、法律制度等方面著手，注意金融業(yè)務(wù)服務(wù)監(jiān)督，及時排除風(fēng)險隱患。根據(jù)制度引導(dǎo)幫助互聯(lián)網(wǎng)民營銀行正常運(yùn)行與健康發(fā)展。

五、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展，擴(kuò)大民營銀行在銀行體系發(fā)展中的空間，將民營銀行發(fā)展創(chuàng)造更多機(jī)遇。當(dāng)前民營銀行在發(fā)展中受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與復(fù)雜金融市場的影響面臨發(fā)展挑戰(zhàn)。結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀，具有針對性地進(jìn)行發(fā)展優(yōu)化，創(chuàng)建完善的監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行發(fā)展中的優(yōu)勢，及時排除民營銀行發(fā)展風(fēng)險，凝聚發(fā)展力量，創(chuàng)新發(fā)展思維，提高金融服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣煦霖.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的民營銀行發(fā)展模式及策略分析[J].企業(yè)改革與管理，2017

篇（7）

摘　要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融體系逐步完善，民營銀行在發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、為微小企業(yè)提供金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，民營銀行在發(fā)展過程中還存在著一系列的問題，很大程度上制約了其可持續(xù)發(fā)展。在民營銀行的發(fā)展進(jìn)程中，要大力開發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，積極拓展商圈融資，進(jìn)而通過錯位競爭及其特色精致的金融服務(wù)來實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。本文介紹了當(dāng)前民營銀行發(fā)展市場的定位及發(fā)展過程中存在的困難，并針對其如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)民營銀行的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行相關(guān)的探討和分析。

關(guān)鍵詞 ：民營銀行；市場定位；困難；對策

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2015）07-0068-02

收稿日期：2015-02-12

作者簡介：劉鑫（1993-），女，漢，黑龍江省樺南縣人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，本科在讀。薛玉玲9 1964 -），女 ，漢，吉林省伊通縣人，黑龍江佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 副教授 ，研究方向：企業(yè)管理。

引言

民營銀行是由來自民間的資本控股來進(jìn)行市場化運(yùn)作的風(fēng)險自擔(dān)的銀行，在我國實(shí)行改革開放三十多年以來，國家一直致力于開拓民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道，同時國家也出臺了一系列的政策來對民營銀行進(jìn)行有效地管理和規(guī)范，這在一定程度上促進(jìn)了民營銀行的發(fā)展。而民營銀行在實(shí)際運(yùn)營的過程中還存在著行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競爭力、民營銀行發(fā)展受金融運(yùn)行體制的限制、民營銀行自身的逐利性等一系列的問題，只有解決好民營銀行在實(shí)際發(fā)展過程中面臨的一系列問題才可以實(shí)現(xiàn)民營銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、民營銀行發(fā)展市場的定位分析

民營銀行在發(fā)展的進(jìn)程中必須做好市場的定位分析，主要包括目標(biāo)客戶定位、金融產(chǎn)品定位以及營銷策略定位。對于民營銀行來說，目標(biāo)客戶定位首先要立足于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，民營銀行的從業(yè)人員多來源于一個固定的地域之內(nèi)，對于區(qū)域內(nèi)的企業(yè)的了解可以降低其在開展銀行貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)程中的金融風(fēng)險，提升貸款的安全性。再者，民營銀行的業(yè)務(wù)對象集中在中小微企業(yè)上，民營銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中更容易掌握中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，業(yè)務(wù)空間較大；對于民營銀行來說，產(chǎn)品定位首先要大力發(fā)展商圈融資，商圈內(nèi)的企業(yè)一般都是中小微企業(yè)，其規(guī)模小、用于貸款的抵押不足，通過商圈擔(dān)保融資可以很好的利用商圈管理機(jī)構(gòu)的管理作用來進(jìn)行擔(dān)保進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)的融資。其次，要推動中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開發(fā)，依據(jù)中小企業(yè)在采購、庫存、銷售等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)的實(shí)際資金需求來開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，進(jìn)而提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，要大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；要加強(qiáng)自身的信用建設(shè)，通過更加細(xì)致周到的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國民營銀行發(fā)展的難點(diǎn)分析

（一）行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競爭力

目前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善，銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)將其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步向中小微企業(yè)拓展，使得民營銀行面臨的激烈市場競爭，尤其是在2012年，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行等多家銀行都表示將積極主動地拓展中小微企業(yè)金融市場，此外，目前隨著國家對于民營銀行發(fā)展的支持，很多地區(qū)出現(xiàn)了業(yè)務(wù)范圍局限在一定區(qū)域之內(nèi)的城市銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，大型國有銀行的業(yè)務(wù)拓展以及民營銀行數(shù)量的不斷增多在很大程度上使得民營銀行面臨的市場行業(yè)競爭進(jìn)一步增大。

（二）民營銀行發(fā)展受金融運(yùn)行體制的限制

目前我國在民營銀行管理的過程中使用的是有限牌照制度，使得民營銀行不可能像大型的國有銀行一樣在全國各地設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)來開展金融業(yè)務(wù)，因此，民營銀行的經(jīng)營區(qū)域會受到很大的限制。此外，相關(guān)的金融部門對于民營銀行在開展業(yè)務(wù)過程中的資金規(guī)模、貸款的額度等都可能存在著一定的限制，并且在不同類別貸款計提比例以及存款準(zhǔn)備金率方面民營銀行也會與國有銀行存在著差別，盡管目前我國的金融政策支持更多的民營資本投入到銀行業(yè)中，但是一些國家的政策以及制度對民營銀行的經(jīng)營約束還比較大，在這很大程度上使得民營銀行自身的運(yùn)營難度以及經(jīng)營的風(fēng)險進(jìn)一步加大。

（三）民營銀行自身的逐利性

作為由民間資本來支持組建的銀行，民營銀行在運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營中存在著天生的逐利性，尤其是在民營銀行的股權(quán)安排和分配上很容易出現(xiàn)兩個極端：一個是民營銀行的股權(quán)過于分散，這樣就會導(dǎo)致民營銀行的股東數(shù)過多，不同利益群體在民營銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略以及發(fā)展理念上會存在著很大的差異；另一個極端就是民營銀行的股權(quán)過于集中，這樣就會使得民營銀行控制在少數(shù)的幾個大股東的手中，這樣很容易出現(xiàn)大股東利用民營銀行圈錢進(jìn)而為自身的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資的情況，在很大程度上使得民營銀行自身經(jīng)營的風(fēng)險進(jìn)一步加大。

三、促進(jìn)民營銀行健康發(fā)展的若干建議

（一）制定前景性戰(zhàn)略，提升競爭力

民營銀行要想在日益激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須制定出極具前景性的發(fā)展戰(zhàn)略。首先，民營銀行要進(jìn)一步創(chuàng)新銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，以及中小微企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)以及農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求來制定出相應(yīng)的有針對性的金融理財產(chǎn)品，對于存在著不同金融需求的客戶來提供個性化的金融產(chǎn)品，同時民營銀行在能夠提供快捷便利的小額信貸的基礎(chǔ)上還需要進(jìn)一步豐富抵押擔(dān)保模式以及信貸產(chǎn)品的種類；再者，民營銀行在發(fā)展的過程中還需要對銀行自身的清算與結(jié)算的渠道進(jìn)行進(jìn)一步的疏通，大力開展快捷方便的結(jié)算工具，同時民營銀行要注重發(fā)展同其他銀行的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，利用其他銀行的資源來彌補(bǔ)自身的不足；最后，民營銀行要致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等進(jìn)而使得民營銀行的服務(wù)能夠打破時間和空間的限制，進(jìn)一步提升民營銀行的市場競爭力。

（二）制定合理的民營銀行各項(xiàng)法規(guī)

在當(dāng)前國家大力支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的新形勢下，國家要依據(jù)民營銀行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況以及在經(jīng)營過程中存在的實(shí)際困難來對相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展和完善。首先，要對當(dāng)前民間資本進(jìn)入我國銀行業(yè)的條件等進(jìn)行更加明確和細(xì)致的規(guī)定，進(jìn)而使得自擔(dān)風(fēng)險的民營資本在進(jìn)入銀行業(yè)之后能夠享受到平等的市場競爭地位；其次，要進(jìn)一步完善民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在實(shí)際的管理過程中進(jìn)一步貫徹落實(shí)共同發(fā)起人制度，在準(zhǔn)入之前對于共同發(fā)起人的實(shí)力、資質(zhì)、信譽(yù)等方面進(jìn)行全方位的審查；最后，要進(jìn)一步加強(qiáng)對于民營銀行在經(jīng)營過程中自身風(fēng)險管理和控制的監(jiān)管，提升我國金融市場的穩(wěn)定性。

（三）構(gòu)建符合國情的存款保險制度

民營銀行要想在日益激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須建立起良好的信譽(yù)環(huán)境。而相對于大型的國有銀行來說，民營銀行在在自身發(fā)展經(jīng)營的初期難以很快的建立起自身的信譽(yù)，這就導(dǎo)致了民營銀行在發(fā)展初期吸收存款方面就會存在著很大的困難，因此，為了進(jìn)一步保護(hù)存款人自身的利益，國家要依據(jù)我國民營銀行發(fā)展的實(shí)際情況來構(gòu)建起符合我國實(shí)際國情的存款保險制度，提升民營銀行自身的信譽(yù)及吸收存款的能力，進(jìn)而為開展其他銀行業(yè)務(wù)提供重要的資金保障。

結(jié)語

綜上所述，民營銀行在自身經(jīng)營發(fā)展過程中存在著很多的困難和挑戰(zhàn)，在實(shí)現(xiàn)民營銀行自身可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程中，要充分認(rèn)識到當(dāng)前民營銀行在經(jīng)營過程中存在的實(shí)際困難，通過制定出具有前景性的發(fā)展戰(zhàn)略來提升銀行自身的競爭力，同時國家要制定出完善合理的民營銀行的法律法規(guī)以及符合我國國情的存款保險制度，進(jìn)而為民營銀行的發(fā)展提供一個有利的環(huán)境，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)民營銀行的發(fā)展。

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篇（8）

（一）我國民營銀行的發(fā)展階段

如表1所示，改革開放以來我國民營銀行的發(fā)展大致可以分為三個階段：第一階段1996~2006年。這個時期是我國民營銀行自發(fā)形成時期，并沒有明確的法律規(guī)范及行政制度指導(dǎo)民營銀行的設(shè)立。在全國性股份制銀行——民生銀行得以順利掛牌經(jīng)營之后，我國民營銀行的發(fā)展問題在理論界引起了廣泛而深刻的討論，雖然最終這場論戰(zhàn)以銀監(jiān)會拒絕長城金融研究所關(guān)于設(shè)立五家民營銀行的建議為句號，但在民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的浙江，自發(fā)催生了數(shù)家由城市信用社改組的民營銀行。第二階段2007~2012年。2007年，銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》首次允許符合條件的非金融機(jī)構(gòu)法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，隨后，在《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本金融進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》等一系列規(guī)范的指導(dǎo)下，民間資本開始進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。這不僅引致了民間資本控股村鎮(zhèn)銀行存量改革模式的實(shí)踐探索，而且在實(shí)踐中摸索了小貸公司等民間金融資本的改制途徑。第三階段2013年至今，在金十條等一系列決定、辦法的指導(dǎo)下，由民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的試點(diǎn)得以順利推行，溫州民商銀行等首批五家民營銀行試點(diǎn)在2015年陸續(xù)正式經(jīng)營。

（二）我國民營銀行發(fā)展的制度特征

如表1所示，我國民營銀行在發(fā)展中呈現(xiàn)出如下制度特征：1.民營銀行的創(chuàng)辦實(shí)踐早于正式的制度形成，屬于典型的“自下而上，又自上而下”的制度設(shè)計過程。我國民營銀行發(fā)展之初，并沒有相關(guān)的制度規(guī)范予以明確規(guī)定，民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在實(shí)踐中引致了民營銀行這一內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。然而，沒有正式制度支撐的民營銀行在2013年之前發(fā)展緩慢，這和我國改革開放之后民營經(jīng)濟(jì)的飛速擴(kuò)張不相匹配。自2007銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來，我國在正式制度上逐漸明確了民營資本以參與、主導(dǎo)、發(fā)起設(shè)立等方式進(jìn)入相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，為我國民營銀行的規(guī)范化發(fā)展厘清了制度障礙，繼而推進(jìn)了我國首批5家由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行的改革試點(diǎn)。2.民營銀行的設(shè)立和發(fā)展具有明顯的梯度特征。如表2所示，從我國民營銀行設(shè)立的地區(qū)來看，除了村鎮(zhèn)銀行，我國自發(fā)衍生的民營商業(yè)銀行以及2014年首批民營銀行試點(diǎn)的民營資本來源均為我國經(jīng)濟(jì)、尤其是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。作為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)祥地之一的浙江臺州，其“十分天下占其九”的民營經(jīng)濟(jì)，催生了臺州、泰隆和民泰三大民營銀行。3.我國民營銀行的歷史發(fā)展實(shí)踐探索了多種市場準(zhǔn)入途徑。理論上看，我國民營銀行的市場準(zhǔn)入途徑有三種：即增量擴(kuò)張、存量改組和網(wǎng)絡(luò)金融改造模式。我國民營銀行在實(shí)踐中不同程度探索了這三種模式，為我國民營銀行的規(guī)模發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)：一是2002~2006年，浙江臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行和稠州銀行的設(shè)立，探索了城市信用社改組為民營商業(yè)銀行的存量改革模式；二是2007~2014年一系列文件的出臺，促進(jìn)了對民營資本參與控股村鎮(zhèn)銀行的存量改革模式探索；三是民生銀行和我國首批5家試點(diǎn)銀行探索了由民營資本發(fā)起設(shè)立的民營銀行增量改革模式；四是深圳前海微眾和浙江網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)民營企業(yè)為背景，探索了互聯(lián)網(wǎng)金融的改造模式。

二、我國浙江省民營銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及績效剖析

自2002年始，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江率先開始了改組城市信用社為民營商業(yè)銀行的自發(fā)性制度變遷。如表3所示，雖然我國2012年銀行業(yè)整體開始出現(xiàn)經(jīng)營拐點(diǎn)，但同期浙江四家民營銀行均保持了相對穩(wěn)健的良好發(fā)展勢頭，其總資產(chǎn)收益率大多超過1%，相對高于同期全國性商業(yè)銀行；從貸款風(fēng)險來看，這四家民營銀行不良貸款率遠(yuǎn)低于國家監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)5%，撥備覆蓋率遠(yuǎn)高于國家監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)150%，考慮到這四家民營銀行超過75%的貸款對象為小微企業(yè)，其良好的風(fēng)險掌控能力可見一斑。該四家民營銀行良好的經(jīng)營業(yè)績和風(fēng)險控制來源于明確的市場定位和卓越的經(jīng)營管理。

（一）明確定位市場，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略

第一，定位于服務(wù)小微企業(yè)，與國有控股銀行錯位競爭。臺州銀行定位“中國小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)先銀行”，泰隆銀行定位“中小企業(yè)成長伙伴”，民泰銀行定位“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”，稠州銀行“一直致力于做小微企業(yè)和市場商戶的商貿(mào)金融伙伴”。第二，不同銀行之間亦避免同質(zhì)化競爭，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營。在共同以小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的市場定位下，各銀行細(xì)分出自己的差異化經(jīng)營市場：臺州銀行以“支農(nóng)支小”為經(jīng)營宗旨，圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色，將網(wǎng)點(diǎn)不斷向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村區(qū)域延伸；泰隆銀行以“社區(qū)銀行”為戰(zhàn)略方針；而稠州銀行則本著扎根全球最大的小商品集散中心義烏的定位，針對“市場、社區(qū)、村鎮(zhèn)”三大目標(biāo)，積極投身于國家城鎮(zhèn)化建設(shè)戰(zhàn)略金融服務(wù)。

（二）不斷探索小微企業(yè)信貸服務(wù)和風(fēng)險控制技術(shù)，有效解決小微企業(yè)信息不對稱難題

小微企業(yè)金融客戶具有的抵押品不足、信息不對稱和金融供給不足等問題，帶來了小微企業(yè)金融的高風(fēng)險和高收益。浙江省民營銀行在實(shí)踐中摸索出一系列方法，有效解決了小微金融的高風(fēng)險問題，取得了較高的息差收益。第一，利用地緣和親緣優(yōu)勢，加大客服和前臺工作人員比例，追蹤掌控小微企業(yè)信息。以浙江四家民營銀行為例，一方面其工作人員多從當(dāng)?shù)卣衅福就粱蛻艚?jīng)理隊(duì)伍，充分發(fā)揮“社區(qū)銀行”的人脈優(yōu)勢；另一方面盡量提高客戶經(jīng)理和前臺這些日常與小微企業(yè)直接打交道的從業(yè)人數(shù)。如表4所示，四家銀行中客戶經(jīng)理與柜面服務(wù)人員占整個從業(yè)人數(shù)均超過半數(shù)。借助于地方性金融機(jī)構(gòu)掌控小微企業(yè)信息的地緣和親緣優(yōu)勢，臺州三家民營銀行在不同程度上推出道義擔(dān)保貸款，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，三家銀行保證貸款比例超過95%。第二，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，發(fā)展風(fēng)險控制技術(shù)。四家民營銀行在經(jīng)營中充分體現(xiàn)了機(jī)制靈活的特征，不僅簡化貸款程序、量身定做貸款產(chǎn)品，而且不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，有效解決小微企業(yè)融資難問題：臺州銀行在實(shí)踐中摸索出以“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報表、交叉檢驗(yàn)”的十六字信貸調(diào)查技術(shù)，以及“三看、三不看”策略，即不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理；泰隆銀行在實(shí)踐中總結(jié)出“看三品查三表”的小企業(yè)金融服務(wù)模式，即“人品、產(chǎn)品、抵押品”，“電表、水表和海關(guān)報表”，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)融資“事前低成本獲取信息、事中低成本監(jiān)控管理、事后低成本違約懲罰”的三個低成本。這些針對性的金融服務(wù)模式有效解決了小企業(yè)融資難問題。

（三）臺州市民營銀行的發(fā)展，改變了臺州金融格局，實(shí)現(xiàn)了鯰魚效應(yīng)

臺州一地三家民營銀行的格局，不僅形成了民營銀行與小微企業(yè)良好的魚水關(guān)系，并且完善了臺州的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了鯰魚效應(yīng)。在臺州民營銀行的帶動下，國有銀行積極改善對小微企業(yè)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了較低的不良貸款率和優(yōu)良的經(jīng)營業(yè)績。

三、我國民營銀行初期發(fā)展策略分析

一個好的金融體系可以減少信息與交易成本，進(jìn)而影響儲蓄率、投資決策、技術(shù)創(chuàng)新和長期經(jīng)濟(jì)增長率。我國民營銀行的發(fā)展，應(yīng)能優(yōu)化金融體系，促進(jìn)金融體制改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長（王闖，2014）。從上述我國自發(fā)性制度產(chǎn)生的浙江民營銀行的發(fā)展實(shí)踐以及相關(guān)制度建設(shè)經(jīng)驗(yàn)看，我國民營銀行的初期發(fā)展應(yīng)當(dāng)重視以下幾個原則，以實(shí)現(xiàn)民營銀行與經(jīng)濟(jì)的良性互動。

（一）民營銀行發(fā)展要與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，初期發(fā)展以中小型區(qū)域性民營銀行為宜

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，金融業(yè)結(jié)構(gòu)不同，其發(fā)揮的主要功能也不同，一個地區(qū)在一定時期內(nèi)可以容納銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量有限，否則就會造成惡性競爭。原則上講，民營銀行的資本來自于民間，借助成本、信息優(yōu)勢，與國有銀行相比，可以更好地解決中小企業(yè)融資難題，督促中小企業(yè)完善公司治理、規(guī)范企業(yè)經(jīng)營活動以及建立現(xiàn)代企業(yè)財務(wù)制度，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展（徐滇慶，2000；林毅夫，2007；巴曙松，2012）。周治富（2014）也提出，民營銀行的本質(zhì)是一種內(nèi)生于民營經(jīng)濟(jì)體的金融機(jī)構(gòu)，是由微觀經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)過博弈形成的具有均衡性質(zhì)的內(nèi)生演進(jìn)而來的一種金融制度，其產(chǎn)生、發(fā)展乃至消亡均由其所服務(wù)的民間經(jīng)濟(jì)決定。鄧淇中和張晟嘉（2012）實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，我國東部地區(qū)的金融規(guī)模對經(jīng)濟(jì)增長有明顯抑制作用，而金融結(jié)構(gòu)和金融效率則有促進(jìn)作用；中、西部的金融規(guī)模對經(jīng)濟(jì)增長有促進(jìn)作用，金融結(jié)構(gòu)和金融效率則具有抑制作用。范祚軍（2011）提出，銀行市場的壟斷對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)是有利的，因?yàn)閴艛嗟你y行結(jié)構(gòu)可以減少銀行間的過度競爭。這些研究在一定程度上解釋了為什么我國真正意義上由民間資本主導(dǎo)的民營銀行自行發(fā)源于民營經(jīng)濟(jì)蓬勃的浙江。我國民營銀行發(fā)展的理論和實(shí)踐表明，民營銀行的初期布局和發(fā)展需要考慮到地區(qū)經(jīng)濟(jì)特別是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其相應(yīng)的企業(yè)融資需求，在我國當(dāng)前國有銀行一股獨(dú)大，占據(jù)絕對壟斷地位的前提下，未來我國民營銀行的市場準(zhǔn)入和發(fā)展應(yīng)以所在區(qū)域的金融資源供給與需求為基礎(chǔ)，優(yōu)先發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)的區(qū)域性民營銀行，定位于服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，在這些地區(qū)率先引導(dǎo)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化金融體系。民營經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，則應(yīng)放緩發(fā)起設(shè)立民營商業(yè)銀行的步伐，一個地區(qū)試點(diǎn)1到2家即可。

（二）民營銀行的初期發(fā)展要把握地域和親緣優(yōu)勢，面向地區(qū)市場，服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)

雖然資本的逐利性決定了民營銀行的主辦方能夠了解中小微企業(yè)的融資難和融資貴的切膚之痛，但民營銀行并不一定會支持民營、服務(wù)小微。從長期來看，民營銀行的發(fā)展必將帶來整個金融格局的變遷。然而，在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展低迷、傳統(tǒng)國有銀行業(yè)績持續(xù)下滑的形勢下，短期內(nèi)民營銀行的發(fā)展和壯大必得另辟蹊經(jīng)，與傳統(tǒng)國有銀行形成差異化錯位競爭，共同促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。如上所述，我國現(xiàn)有區(qū)域性民營銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)實(shí)際上已經(jīng)探索了一些我國民營銀行業(yè)如何在市場準(zhǔn)入之初細(xì)分市場的途徑。第一，聚焦小微企業(yè)，避開國有銀行的大中型企業(yè)客戶群體。從資產(chǎn)規(guī)模、信用、以及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來看，以中農(nóng)工建交五大國有控股銀行為首的國有銀行經(jīng)過多年布局，已經(jīng)形成了先發(fā)優(yōu)勢，作為后來者的民營銀行在切分市場份額的時候，如果不是錯位競爭而是同質(zhì)競爭，又不能給客戶提供更好的服務(wù)，民營銀行失敗的概率較大。因此，民營銀行在發(fā)展之初，資金實(shí)力弱，不可能與傳統(tǒng)國有銀行“硬碰硬”搶奪大中型客戶資源。但其機(jī)制靈活、信貸成本低、能夠充分掌控客戶信息，應(yīng)充分把握當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴的契機(jī)，以浙江民營銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為藍(lán)本，聚焦小微企業(yè)，逐步形成持續(xù)的小微金融貸款能力。第二，發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢和親緣優(yōu)勢，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前我國利率市場化進(jìn)程不僅對中農(nóng)工建交五大國有銀行的盈利可持續(xù)能力提出挑戰(zhàn)，同時也誘發(fā)了資產(chǎn)規(guī)模相對較小的其他全國性中小型股份制銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。多年來，光大、中信等銀行實(shí)施聚焦小微企業(yè)和民生貸款、提高零售貸占比策略（李朝芳，2014）。截至2015年9月末，全國銀行業(yè)小微企業(yè)貸款總量增長至22.54萬億元，占全部貸款余額的23.06%，較上年同期增長14.58%，高于各項(xiàng)貸款平均增速。這無形中對民營銀行聚焦小微企業(yè)的市場定位提出了更高的要求。地方金融市場需求決定了地方商業(yè)銀行的配置，區(qū)域性民營銀行在聚焦小微企業(yè)時，應(yīng)發(fā)揮其地區(qū)優(yōu)勢和親緣優(yōu)勢，利用其了解所在地區(qū)數(shù)量眾多小微企業(yè)的經(jīng)營管理狀況、資信狀況以及小微業(yè)主經(jīng)營才能、品德的優(yōu)勢，建立持續(xù)的信息積累，有效化解信息不對稱和逆向選擇問題，服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。

（三）民營銀行的常態(tài)發(fā)展需要外部力量的協(xié)助，完善制度環(huán)境

正規(guī)的內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)比生產(chǎn)組織和銷售組織具有更高的契約密集性，一個國家或地區(qū)的外部制度條件可能不足以產(chǎn)生契約密集的內(nèi)生性金融。然而，內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)在自行衍生之后，其長足發(fā)展卻在很大程度上依賴于外部制度環(huán)境對契約執(zhí)行保護(hù)的完善程度，這些制度環(huán)境包括能夠提供公正可靠的金融產(chǎn)權(quán)保護(hù)和有效競爭的金融市場、良好的信用環(huán)境、有效的金融監(jiān)管體系以及完善且執(zhí)行良好的法律規(guī)章制度等。作為正規(guī)的內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)，民營銀行的突出優(yōu)勢在于完全通過市場機(jī)制自主運(yùn)作,不受政府干預(yù)，然而相對于國有銀行，其缺乏國家政策的傾斜扶持以及政府機(jī)構(gòu)的支撐，經(jīng)營風(fēng)險相對較大。而一個以盈利為主要目標(biāo)的民營金融企業(yè)家是否愿意出資，是在降低交易成本、內(nèi)外部制度所形成的激勵結(jié)構(gòu)下，經(jīng)過成本——收益權(quán)衡后的結(jié)果。因此，民營銀行的常態(tài)發(fā)展，需要完善制度環(huán)境，加強(qiáng)對契約執(zhí)行的保護(hù)力度。我國在扶植民營銀行的制度建設(shè)過程中，為減少社會信用環(huán)境對民營銀行發(fā)展的制約，形成其與具有國家信用做隱形擔(dān)保的國有控股銀行的公平有效競爭，2015年初步探索實(shí)施存款保險制度，建立了商業(yè)銀行退出的保障機(jī)制，然而這對于民營銀行的健康發(fā)展來說，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。為了讓民營銀行能夠有序進(jìn)入和退出市場，應(yīng)不斷完善存款保險制度和剩余風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制、常態(tài)化生前遺囑等相關(guān)制度，有效彌補(bǔ)我國社會信用環(huán)境的不足；為了避免民營銀行淪為上市圈錢和關(guān)聯(lián)方交易的最佳工具，限制對于利潤最大化有著強(qiáng)烈動機(jī)的民營銀行的行為，銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)充分衡量不同類型民營銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對民營銀行相關(guān)公司財務(wù)和董事等方面的約束，建立健全監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)民營銀行健康有序發(fā)展，在完善金融市場競爭環(huán)境的同時維護(hù)金融和社會穩(wěn)定。

四、小結(jié)

簡而言之，我國民營銀行發(fā)展初期，應(yīng)當(dāng)以設(shè)立區(qū)域性民營銀行為主，注重地方經(jīng)濟(jì)金融供給與需求，發(fā)揮民營銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的區(qū)域，民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，在實(shí)踐中積累了一定的民營銀行創(chuàng)立和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并且市場競爭機(jī)制較為完善，能夠較好地保證民營銀行發(fā)展初期的制度環(huán)境，有效復(fù)制成功民營銀行的經(jīng)驗(yàn)。因此，應(yīng)該優(yōu)先發(fā)展民營銀行規(guī)模，優(yōu)化當(dāng)?shù)亟鹑诟窬?；在市場?jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢的中西部地區(qū)，應(yīng)考慮當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，嘗試設(shè)立1~2家民營銀行，初步建立與國有銀行競爭的本地金融格局。同時，大力發(fā)展由民營資本參與和主導(dǎo)的村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，尤其是探索小貸、融資擔(dān)保、投資理財公司乃至第三方支付公司這些民間金融轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)途徑。此外，在我國已經(jīng)經(jīng)歷的民營銀行自發(fā)性制度變遷基礎(chǔ)上，加快配套制度建設(shè)步伐，推進(jìn)民營銀行在全國各地的布局與發(fā)展，逐步形成能與國有銀行公平競爭的民營銀行金融體系，實(shí)現(xiàn)鯰魚效應(yīng)，穩(wěn)步提高我國金融效率。

作者:李朝芳 單位:洛陽理工學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]王闖.中國民營銀行發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長：1985~2012［D］.沈陽:遼寧大學(xué)博士學(xué)位論文，2014.

[2]徐滇慶.金融改革路在何方,民營銀行200問［M］.北京:北京大學(xué)出版社,2001.

[3]林毅夫.服務(wù)民營中小企業(yè)，銀行貢獻(xiàn)社會和諧［J］.新金融，2007（2）.

[4]巴曙松.將小微金融發(fā)展作為下一步金融改革的重點(diǎn)［J］.發(fā)展研究，2012（6）.

[5]周治富.內(nèi)生性金融的演進(jìn)邏輯與契約本質(zhì)——兼論中國民營銀行的制度屬性［J］.當(dāng)代財經(jīng)，2014（4）.

篇（9）

（一）公眾信任度低衍生經(jīng)營困境銀行的信用信譽(yù)在其經(jīng)營過程中起著至關(guān)重要的作用。那么，對于一些規(guī)模較小、實(shí)力相對較弱的民營銀行，影響民營銀行發(fā)展的關(guān)鍵性因素是銀行的信譽(yù)度。銀行的最基本的業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，因?yàn)闆]有存款，就不可能有發(fā)放貸款和辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)，沒有這些業(yè)務(wù)，銀行的基本日常經(jīng)營業(yè)將不能正常周轉(zhuǎn)。但是，銀行要發(fā)展其存款業(yè)務(wù)，從社會上吸收存款，首先要獲得民眾和企業(yè)對銀行的高度信任，使其能夠放心的把手中的閑余資金存到銀行。所以得不到企業(yè)和民眾的信任，銀行的信譽(yù)度較低，銀行將面臨信用信譽(yù)風(fēng)險。第一，我國民營銀行作為金融改革的新生兒，在改革發(fā)展過程中面臨著很多不確定性，民眾在觀念上很難迅速接受。第二，我國現(xiàn)有的具有民營性質(zhì)的民營銀行存在發(fā)展規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，不健全的相關(guān)法制系統(tǒng)，銀行股權(quán)分布不合理等現(xiàn)狀。第三，又沒有強(qiáng)大的國家信用做后盾，難解民眾后顧之憂。所以民營銀行在取得企業(yè)和公眾的信任上存在很大的困難。

（二）行業(yè)競爭壓力大和生存空間嚴(yán)峻隨著金融改革的不斷深化，銀行業(yè)作為特殊的服務(wù)業(yè)競爭也日益激烈。在現(xiàn)存的大環(huán)境下，民營銀行在資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、市場份額和信譽(yù)度等方面都處于相對競爭劣勢。2013年，國內(nèi)社區(qū)銀行迅速發(fā)展，民生銀行也采取了相應(yīng)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，大建社區(qū)支行和自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。截止年底，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量高達(dá)3305家。同時，其他大型股份制銀行均制定出社區(qū)支行發(fā)展戰(zhàn)略，并且成果顯著。隨著股份制銀行紛紛將社區(qū)支行網(wǎng)絡(luò)作為轉(zhuǎn)型經(jīng)營方向，留給當(dāng)前5家試點(diǎn)民營銀行的業(yè)務(wù)空間越來越小，生存空間越發(fā)嚴(yán)峻。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)安排不合理民營銀行作為現(xiàn)代化股份制企業(yè)，其股權(quán)結(jié)構(gòu)安排的合理性將會對今后的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。從現(xiàn)實(shí)情況來看，民間資本股權(quán)結(jié)構(gòu)安排往往會出現(xiàn)股權(quán)分布傾向集中，使得民營銀行的經(jīng)營權(quán)只掌握在個別人手中。這樣容易引起關(guān)聯(lián)貸款、關(guān)聯(lián)交易，造成貸款唯親、貸款唯熟，從而大大提高了信貸損失的可能性。從首批5家民營銀行來看，微眾銀行70%的股權(quán)掌握在三家企業(yè)手中，其中騰訊一手獨(dú)大，占比30%；華瑞銀行有兩大股東發(fā)起設(shè)立，其中第一大股東均瑤集團(tuán)占比30%，是第二大股東的兩倍。股權(quán)不夠分散，銀行很可能成為控股企業(yè)的“財務(wù)公司”或“提款機(jī)”，公司治理很難規(guī)范化。

二、我國民營銀行發(fā)展的對策研究

篇（10）

繼2014年3月11日，銀監(jiān)會主席尚福林在“兩會”記者會上表示，首批5家民營銀行將分別在天津、上海、浙江和廣東四地開展試點(diǎn)，阿里巴巴、萬向、騰訊等10家民營資本參與；2014年12月12日，銀監(jiān)會已批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行開業(yè)，這是首批5家民營銀行試點(diǎn)中第一家獲得批準(zhǔn)開業(yè)的銀行；至2015年3月底，上海華瑞銀行、溫州民商銀行相繼正式開業(yè)，首批5家民營銀行試點(diǎn)中的另外兩家，阿里網(wǎng)商銀行和天津金城銀行也擬于今年上半年開業(yè)。傳說中的民營銀行逐漸撩起了神秘的面紗，然而首批3家民營銀行的發(fā)展速度卻讓人感到失望。

前海微眾銀行自今年1月4日完成第一筆貸款，一個多月后微眾銀行才有動作，目前為止市場上并沒有關(guān)于微眾銀行的其他消息；同是3月開業(yè)的上海華瑞銀行和溫州民商銀行目前只能提供辦理存折的業(yè)務(wù)。為何從去年獲批到今年開業(yè)，民營銀行的發(fā)展一年來整體進(jìn)展不大？我們?nèi)绾螢槊駹I銀行發(fā)展?fàn)I造一個良好的氛圍？

民營銀行的理論內(nèi)涵及現(xiàn)實(shí)意義

關(guān)于民營銀行的理論內(nèi)涵，國內(nèi)學(xué)者主要有以下三種觀點(diǎn)：

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)論。認(rèn)為民營銀行是由民間資本控股的。熊繼洲、羅得志（2003）在《民營銀行：臺灣的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)》一文中提出，國有股數(shù)量低于50%可以作為民營銀行的衡量標(biāo)準(zhǔn)。認(rèn)同這種角度的學(xué)者是為了強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重要性，認(rèn)為由民間資本占主體的銀行才能稱之為民營銀行。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論。認(rèn)為民營銀行是主要為民營企業(yè)服務(wù)的。部分學(xué)者認(rèn)為民營銀行應(yīng)該是專門為民營企業(yè)服務(wù)，社區(qū)銀行才是其真正出路；也有學(xué)者提出區(qū)域民營銀行的概念，也就是在一定區(qū)域內(nèi)由民間資本控股，專門為民間企業(yè)融通資金的銀行；鄧薇在《后危機(jī)時期我國中小企業(yè)融資問題的路徑選擇》中提出，在民間資本較發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)主要依靠當(dāng)?shù)孛駹I銀行提供資金。

公司治理結(jié)構(gòu)論。認(rèn)為民營銀行是具有現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的股份制商業(yè)銀行。巴曙松在《社區(qū)銀行能否成為中國銀行業(yè)放松管制的突破？》一文中提出，民營銀行應(yīng)該擁有良好的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和市場化機(jī)制。

作者認(rèn)為，發(fā)展民營銀行是我國金融制度變遷的內(nèi)生性需求。何為內(nèi)生性需求？首先，金融制度分為外生性金融制度和內(nèi)生性金融制度。內(nèi)生性金融制度是指經(jīng)濟(jì)本身發(fā)展到一定程度，內(nèi)生出對金融的需求而產(chǎn)生的機(jī)制。其次，民營銀行的發(fā)展正是符合這一理論的。國有大型金融機(jī)構(gòu)在成立之初確實(shí)起到了維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、促進(jìn)金融發(fā)展等積極作用，但是隨著金融環(huán)境的成熟，國家壟斷金融的成本加大，壟斷收益的獲得要以低效率高風(fēng)險運(yùn)行為代價。民營經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，內(nèi)生出對民營金融的強(qiáng)烈需求，民營銀行正是在這樣的背景下產(chǎn)生并發(fā)展的，是符合金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯的。

民營銀行的現(xiàn)實(shí)意義

發(fā)展民營銀行可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題。當(dāng)下，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)、繁榮市場和擴(kuò)大就業(yè)的重要基礎(chǔ)，同時以其靈活的適應(yīng)能力和市場機(jī)制，成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動力量；然而，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有如此大作用的中小企業(yè)卻處于資金緊缺、國有大型銀行惜貸的窘境。發(fā)展民營銀行可以為中小企業(yè)輸血，帶動社會經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展。

發(fā)展民營銀行便于重新安排社會資金供求。一方面，民營銀行可以通過其靈活的市場機(jī)制廣泛吸收社會各界的閑散資金，提高社會儲蓄率；另一方面，民營銀行也可以更有效地分配資金，實(shí)現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置。

發(fā)展民營銀行是我國推進(jìn)金融深化改革的體現(xiàn)。鼓勵發(fā)展以市場化為特征的民營銀行，有利于形成多層次、多種所有制的金融機(jī)構(gòu)充分競爭的局面，以實(shí)現(xiàn)有效配置資源；同時，發(fā)展民營銀行帶來的“鯰魚效應(yīng)”也會促進(jìn)原有國有大型銀行建立現(xiàn)代企業(yè)制度，有利于提升我國金融業(yè)的整體實(shí)力。

新形勢下銀行業(yè)現(xiàn)狀

銀行業(yè)發(fā)展的五大趨勢。日前，中國銀監(jiān)會主席尚福林表示，新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展面臨著貸款增速回穩(wěn)、存貸利差收窄、社會融資方式轉(zhuǎn)變、不良貸款反彈和監(jiān)管“寬進(jìn)嚴(yán)管”五大趨勢，為此銀行業(yè)必須加快調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變盈利模式、提升創(chuàng)新能力、防范化解風(fēng)險隱患和強(qiáng)化守法合規(guī)經(jīng)營。

政府工作報告透露哪些銀行業(yè)改革信息。在今年的政府工作報告中，推進(jìn)利率市場化改革、推出存款保險制度、加快發(fā)展普惠金融三個關(guān)鍵詞勾勒出了2015年我國銀行業(yè)發(fā)展的大致圖譜。

推進(jìn)利率市場化改革，健全中央銀行利率調(diào)控框架，使銀行資產(chǎn)及負(fù)債經(jīng)營適應(yīng)利率市場化的環(huán)境，努力營造成熟的金融環(huán)境。

報告明確將“推出存款保險制度”列為2015年的金融改革目標(biāo)，這預(yù)示著銀行退市制度將正式建立，為全面利率市場化奠定基礎(chǔ)。推出存款保險制度，一方面會促使中小型銀行面臨更大的經(jīng)營和轉(zhuǎn)型壓力；另一方面也給未來民營銀行的發(fā)展提供了保障，從而減輕民營銀行發(fā)展的信用風(fēng)險，引導(dǎo)民營銀行穩(wěn)健地發(fā)展。

加快發(fā)展普惠金融，強(qiáng)調(diào)中小銀行的作用，體現(xiàn)政府對民營資本的重視，這樣的社會環(huán)境必將激勵新設(shè)立的以及將來加入的民營銀行更好地實(shí)現(xiàn)為民間資本提供資金的服務(wù)，為社會經(jīng)濟(jì)注入一股新的活力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)的運(yùn)用以及物聯(lián)網(wǎng)的興起，使得互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用范圍十分廣泛、應(yīng)用程度逐漸加深。為此，我們需要積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造現(xiàn)有業(yè)務(wù)和方式，并積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，努力做到“不落伍、不掉隊(duì)。”[4]

民營銀行發(fā)展路徑梳理――頂層設(shè)計下的漸進(jìn)式發(fā)展

民營銀行最突出的優(yōu)點(diǎn)是以市場化為主要特征，可以避免政府的干預(yù)，這也是相對于傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。然而，這種優(yōu)勢的實(shí)現(xiàn)是以完備的市場環(huán)境、良好的信用體系以及健全的監(jiān)管機(jī)制為前提的，而這些也正是目前亟須改進(jìn)和完善的。因而，民營銀行的發(fā)展必須遵循頂層設(shè)計下的漸進(jìn)式發(fā)展這一原則，注重頂層設(shè)計，并結(jié)合民營銀行自身發(fā)展的特點(diǎn)，努力構(gòu)建有利于民營銀行深層次發(fā)展的社會環(huán)境和金融環(huán)境，主要推進(jìn)以下幾個方面的工作：

準(zhǔn)入制度期待升級。這是保證銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有效措施，做好這一步，才能最大限度地減輕民營銀行先天不足的影響，營造良性發(fā)展的金融環(huán)境。對主管部門來說，一定要進(jìn)一步落實(shí)準(zhǔn)入前國民待遇原則，盡早推出民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)性意見，并對民營銀行的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化和明確，提高準(zhǔn)入工作的透明度；同時，需要考慮首批批準(zhǔn)的5家民營銀行以及未來進(jìn)入的民營銀行應(yīng)該以什么條件來適應(yīng)即將推出的存款保險制度。