序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融理財(cái)策劃范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

受高預(yù)期收益的刺激，人們已經(jīng)開始對(duì)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款失去興趣，逐漸將注意力轉(zhuǎn)向近年來流行的各類理財(cái)工具。對(duì)于這種發(fā)展態(tài)勢(shì)，可以從流行的理財(cái)產(chǎn)品的銷售表現(xiàn)中窺豹一斑。兩年前，即使市場(chǎng)看好，某些理財(cái)產(chǎn)品也需要耗時(shí)一個(gè)多月才能募集到百億資金，而現(xiàn)在只需要幾分鐘便可能被宣告售罄。理財(cái)市場(chǎng)的繁榮推動(dòng)了居民儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)的變化，即導(dǎo)致儲(chǔ)蓄資金由傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款流向其他多樣化的理財(cái)工具。在2006年，全國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款的增速降到了歷史低位，達(dá)到14.6％，相比2005年的增速下降了3.4個(gè)百分點(diǎn)。關(guān)于這些居民儲(chǔ)蓄資金的去向，人們通常會(huì)自然地聯(lián)想到股票市場(chǎng)，并可以進(jìn)一步地從不斷刷新的個(gè)人股票投資開戶數(shù)量與基金發(fā)售規(guī)模等數(shù)據(jù)予以證實(shí)。

然而，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)潛行多年之后的一朝紅火尚不足以表明將來的穩(wěn)健成長(zhǎng)。未來發(fā)展的主要障礙依然存在于理財(cái)市場(chǎng)的供給方面，其中的結(jié)構(gòu)性問題至今都沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變。從國(guó)外的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來看，理財(cái)市場(chǎng)本質(zhì)上屬于零售市場(chǎng)，重心在于面向個(gè)人客戶的理財(cái)顧問業(yè)務(wù)；單就理財(cái)產(chǎn)品而言，也是更加傾向于個(gè)性化的設(shè)計(jì)。國(guó)內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r還遠(yuǎn)沒有達(dá)到國(guó)外同業(yè)水平，只是處于快速的早期開發(fā)階段。從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)表現(xiàn)來看，理財(cái)市場(chǎng)的重心仍然是批發(fā)性的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，理財(cái)顧問業(yè)務(wù)以金融機(jī)構(gòu)圍繞其產(chǎn)品銷售的自導(dǎo)自演為主：第三方理財(cái)，即獨(dú)立的理財(cái)策劃服務(wù)，仍然處于缺位狀態(tài)。

國(guó)內(nèi)外理財(cái)策劃服務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

國(guó)內(nèi)居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)策劃服務(wù)并不陌生，而對(duì)第三方理財(cái)?shù)挠∠筝^為淡薄。早在1997年左右，商業(yè)銀行就開設(shè)了理財(cái)工作室，開始提供理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)與綜合性的個(gè)人金融服務(wù)。但時(shí)至今日，這類業(yè)務(wù)并沒有顯露出專業(yè)化的發(fā)展傾向，仍然像國(guó)外早期的私人銀行業(yè)務(wù)那樣隱晦。作為面向高端客戶群體提供的貴賓式服務(wù)，依然停留在某個(gè)柜臺(tái)角落。盡管商業(yè)銀行的理財(cái)策劃服務(wù)沒有給市場(chǎng)留下深刻的印象，但代銷或自行開發(fā)的諸多理財(cái)產(chǎn)品卻得到了蓬勃發(fā)展。如今，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的諸多金融機(jī)構(gòu)都在加速理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而對(duì)于發(fā)展具有高度技術(shù)要求與職業(yè)操守要求的理財(cái)策劃服務(wù)顯得動(dòng)力不足。所以，在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)群體之中，一直沒有內(nèi)生出具有市場(chǎng)影響的個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)行業(yè)。

除了同時(shí)做產(chǎn)品開發(fā)與策劃服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之外，其它市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)在成就第三方理財(cái)事業(yè)方面都顯得資質(zhì)不夠。且不論國(guó)外機(jī)構(gòu)的滲入還需要假以時(shí)日才能掃除諸多障礙，即使是已經(jīng)出現(xiàn)且尚在嘗試?yán)碡?cái)策劃培訓(xùn)與咨詢服務(wù)的極少一部分國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)，由于處在很難得到認(rèn)可與保護(hù)的惡劣市場(chǎng)環(huán)境中，也只能在痛苦中掙扎。此外，尚能惹人耳目的是一些理財(cái)網(wǎng)站或大眾傳媒的理財(cái)頻道。它們?cè)?jīng)掀起一股熱潮，競(jìng)相開拓分散的或相對(duì)綜合的理財(cái)產(chǎn)品信息服務(wù)。但要發(fā)展成為在線理財(cái)或成形的理財(cái)組織，還是難以定論的，它們面臨的問題似乎還有很多。

相對(duì)于國(guó)內(nèi)理財(cái)策劃服務(wù)業(yè)的迷茫與掙扎，國(guó)外同行的表現(xiàn)要自如而體面得多。像在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，擁有金融市場(chǎng)發(fā)展、資產(chǎn)管理人才儲(chǔ)備、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)與市場(chǎng)信譽(yù)方面的整體優(yōu)勢(shì)，理財(cái)策劃服務(wù)廣布于金融機(jī)構(gòu)與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)。

關(guān)于第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，它們與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)之間并沒有明晰的界限。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才直接來源于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與其它市場(chǎng)中介組織。組織上屬于市場(chǎng)經(jīng)紀(jì)與顧問服務(wù)的資源整合：實(shí)質(zhì)上也屬于金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部更深層次的專業(yè)分工與業(yè)務(wù)剝離。因此，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的核心力量是其聚集的專業(yè)理財(cái)策劃人員。如今，注冊(cè)理財(cái)策劃師(CFP)是這類專業(yè)人員的典型標(biāo)志。為了統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)早在1985年就誕生了CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)。隨著理財(cái)策劃服務(wù)的突出發(fā)展，其專業(yè)化精神已經(jīng)跨越國(guó)界。在1990年，國(guó)際CFP理事會(huì)誕生，并逐漸擴(kuò)張為全球性的專業(yè)認(rèn)證組織。在2000年，個(gè)人理財(cái)策劃的國(guó)際服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)ISO22222被推出。該服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)明確標(biāo)明；個(gè)人理財(cái)策劃是一個(gè)過程而不是產(chǎn)品；它以客戶為中心，面向客戶需求，追求個(gè)性化與客觀性；它要求相互溝通，在經(jīng)歷中實(shí)現(xiàn)自我更新，以有助于穩(wěn)定消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)行為。從此，理財(cái)策劃服務(wù)已經(jīng)登堂入室。

如果追溯歷史則不難發(fā)現(xiàn)，獨(dú)立理財(cái)策劃業(yè)或第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化發(fā)展，從萌芽到成熟經(jīng)歷了百余年的漫長(zhǎng)歷程。從無法考證的私人理財(cái)之道的推廣，到20世紀(jì)30年代美國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員開創(chuàng)的不成形的生活與投資理財(cái)咨詢服務(wù)，以及后來受社會(huì)保障的私有化改革與稅收改革的影響，不同金融服務(wù)行業(yè)的專業(yè)人員開始關(guān)注并深化各自領(lǐng)域的理財(cái)策劃問題，進(jìn)而在市場(chǎng)機(jī)制的推動(dòng)下，逐漸融合貫通成統(tǒng)一的、獨(dú)立于原有金融機(jī)構(gòu)自身利益的商業(yè)服務(wù)模式。在這一成長(zhǎng)過程中，金融服務(wù)業(yè)的充分發(fā)展與長(zhǎng)期形成的市場(chǎng)機(jī)制、法治與商業(yè)精神都是不容忽視的促成條件。與此同時(shí)，市場(chǎng)上理財(cái)服務(wù)的范式也經(jīng)歷了一系列深刻的變革。從早期對(duì)股票與債券投資的委托和經(jīng)濟(jì)交易服務(wù)，到基金投資的普及推廣與個(gè)性化設(shè)計(jì)、避稅與養(yǎng)老方案的設(shè)計(jì)，都是傾向于以財(cái)富增長(zhǎng)業(yè)績(jī)?yōu)槟繕?biāo)的理財(cái)范式。這些業(yè)務(wù)在國(guó)外發(fā)達(dá)市場(chǎng)上已經(jīng)得到了較為充分的發(fā)展。如今流行的理財(cái)服務(wù)范式更加貼近于金融理論中關(guān)于個(gè)人終生消費(fèi)與財(cái)富積累支持的最優(yōu)化問題，傾向于以個(gè)人長(zhǎng)期消費(fèi)能力與休閑生活標(biāo)準(zhǔn)為目標(biāo)。在近年來涌現(xiàn)的新型理財(cái)產(chǎn)品中，已經(jīng)初現(xiàn)了這種理財(cái)策劃服務(wù)的產(chǎn)品化趨勢(shì)。例如結(jié)構(gòu)性生活標(biāo)準(zhǔn)化合約與特定目標(biāo)賬戶，就是其中較為代表性的產(chǎn)品形式。

第三方理財(cái)適時(shí)崛起

國(guó)內(nèi)的理財(cái)策劃服務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)都沒有經(jīng)歷國(guó)外那樣漫長(zhǎng)的市場(chǎng)化發(fā)展歷程。相比之下，國(guó)內(nèi)在金融服務(wù)水平、市場(chǎng)化程度、法治水平與商業(yè)精神等諸多方面都還沒有經(jīng)歷一段相對(duì)完整的歷史進(jìn)程。加上體制上的束縛，市場(chǎng)對(duì)于理財(cái)策劃服務(wù)業(yè)的培育存在著激勵(lì)不足的問題。在短期內(nèi)，還沒有足夠的金融從業(yè)人員積累起足夠的專業(yè)知識(shí)、技能與市場(chǎng)信譽(yù)。即使學(xué)習(xí)國(guó)外的專業(yè)認(rèn)證，也需要一個(gè)時(shí)間段的本土化過程。在此背景之下，面對(duì)中外金融機(jī)構(gòu)迅速推出的形形的理財(cái)產(chǎn)品，大部

分居民都還沒有充分了解自身的實(shí)際需求與理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)功能屬性，更談不上理性的策略安排。

正因如此，經(jīng)由第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)提供獨(dú)立而客觀的理財(cái)策劃服務(wù)顯得更為重要，幾乎是必不可少。事實(shí)上，獨(dú)立的理財(cái)策劃服務(wù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)與居民的財(cái)富管理都具有重要的影響。這種影響最有可能通過風(fēng)險(xiǎn)的集中暴露得以體現(xiàn)出來。理財(cái)產(chǎn)品與普通商品有很大的區(qū)別，無論是促成交易的實(shí)現(xiàn)還是維持市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，都需要一個(gè)高技術(shù)含量的中介服務(wù)組織予以協(xié)調(diào)供需雙方的平衡。否則，在某一時(shí)段大量理財(cái)產(chǎn)品的盲目設(shè)計(jì)、宣傳、發(fā)售與購(gòu)買，需要等到事后付出了高昂的代價(jià)才能獲得清醒的市場(chǎng)教育。特別是在個(gè)人理財(cái)資金熱潮涌動(dòng)之時(shí)，缺乏獨(dú)立的理財(cái)策劃服務(wù)，更是一種嚴(yán)重的市場(chǎng)缺陷。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的需求主體是眾多缺乏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)與技能的個(gè)人投資者。事實(shí)上，即使是具有理財(cái)能力的個(gè)人，也往往會(huì)受時(shí)間或精力的約束，需要求助專業(yè)化的理財(cái)顧問服務(wù)。因此，就整個(gè)社會(huì)而言，理財(cái)策劃的專業(yè)分工具有其獨(dú)到的市場(chǎng)價(jià)值。

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上是否可能發(fā)展出具有市場(chǎng)公信力的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)呢?事實(shí)上，國(guó)內(nèi)理財(cái)策劃行業(yè)的成長(zhǎng)道路面臨著諸多阻滯因素。金融機(jī)構(gòu)在試圖引進(jìn)國(guó)外理財(cái)策劃服務(wù)模式之時(shí)便已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這個(gè)行業(yè)的商業(yè)價(jià)值，而后續(xù)的平淡表現(xiàn)也向國(guó)內(nèi)的同行們間接表明了發(fā)展道路上的艱難。首先，銀行、保險(xiǎn)、證券與信托等行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)是理財(cái)產(chǎn)品的主要發(fā)售者，同時(shí)掌握著大量居民儲(chǔ)戶的金融信息與理財(cái)產(chǎn)品的信息，在嘗試?yán)碡?cái)策劃時(shí)具有得天獨(dú)厚的信息優(yōu)勢(shì)。但這種優(yōu)勢(shì)也很快就顯露出劣勢(shì)的一面；作為理財(cái)產(chǎn)品中的利益相關(guān)者．金融機(jī)構(gòu)在提供理財(cái)策劃服務(wù)時(shí)，易陷入機(jī)構(gòu)營(yíng)銷者的角色，難以在獨(dú)立性與客觀性方面取信于眾；再?gòu)陌l(fā)展時(shí)機(jī)來看，正值金融機(jī)構(gòu)處于急促的體制變革之中，客觀上阻礙了這類業(yè)務(wù)的專業(yè)化速度；而且，金融機(jī)構(gòu)在此間更傾向于發(fā)展短期業(yè)務(wù)也是有理由的，短平快的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售要比理財(cái)策劃技術(shù)的長(zhǎng)期磨練與長(zhǎng)期誠(chéng)信道德的樹立來得更加便捷。

篇（2）

金融理財(cái)師在美國(guó)已經(jīng)有了幾十年的發(fā)展歷史。伴隨著美國(guó)個(gè)人金融營(yíng)銷觀念和體系在上個(gè)世紀(jì)80年代的轉(zhuǎn)變，金融理財(cái)師逐漸成為各大金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷的重要渠道之一。隨著金融理財(cái)師在個(gè)人理財(cái)生活中作用的不斷提升，美國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局也逐漸加強(qiáng)了對(duì)金融理財(cái)師從業(yè)資格的審查非常有必要：一方面，金融理財(cái)師需要有完整和扎實(shí)的金融知識(shí)，他們應(yīng)該對(duì)各種理財(cái)工具和保險(xiǎn)產(chǎn)品非常熟悉，并且有一套專業(yè)的金融策劃程序幫助他們?yōu)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù)；另一方面，金融理財(cái)師和所有其他的職業(yè)一樣，有自己獨(dú)特的職業(yè)操守和行為規(guī)范，這就需要一個(gè)完善的資格認(rèn)證體系對(duì)整個(gè)金融策劃行業(yè)進(jìn)行道德約束和指導(dǎo)。在這樣的背景之下，美國(guó)的金融理財(cái)師認(rèn)證體系迅速發(fā)展起來。

在美國(guó)，金融理財(cái)師認(rèn)證種類五花八門。盡管花樣繁多，但其中最為中國(guó)老百姓所熟悉的是注冊(cè)金融理財(cái)師CFP（Certified Financial Planner）。此外，還有兩大認(rèn)證體系在美國(guó)非常著名，他們分別是公認(rèn)財(cái)務(wù)顧問師ChFC（Chartered Financial Consultant）和個(gè)人理財(cái)專家PFS（Personal Financial Specialist），在這期中，海外采風(fēng)欄目就對(duì)這三個(gè)重要的金融理財(cái)師認(rèn)證體系做一番介紹。

注冊(cè)金融理財(cái)師

CFP（Certified Financial Planner）

注冊(cè)金融理財(cái)師是由財(cái)務(wù)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)理事會(huì)（CFP Board of Standards）管理和制定的資格認(rèn)證體系。CFP也是美國(guó)最著名的金融理財(cái)師認(rèn)證體系。

在美國(guó)，想要成為注冊(cè)金融理財(cái)師的從業(yè)人員必須經(jīng)過復(fù)雜的CFP認(rèn)證考試，同時(shí)，還必須遵守財(cái)務(wù)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)理事會(huì)制定的職業(yè)道德準(zhǔn)則，這些準(zhǔn)則包括將客戶的利益放在第一位的原則以及一些具體的規(guī)定。財(cái)務(wù)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)理事會(huì)對(duì)職業(yè)道德的強(qiáng)調(diào)使CFP在美國(guó)公眾心目中樹立了良好的品牌。

成為注冊(cè)金融理財(cái)師，必須要滿足一些基本的要求，這些要求可以簡(jiǎn)稱 "4Es"，即：教育（Education）、考試（Examination）、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)（Experience）、職業(yè)道德(Ethics)。這四個(gè)要求是CFP資格認(rèn)證的核心內(nèi)容，也是美國(guó)金融理財(cái)師行業(yè)幾十年發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

教育（Education）：財(cái)務(wù)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)理事會(huì)要求參加注冊(cè)金融理財(cái)師資格考試的人員必須具備基本的知識(shí)和能力，這就要求他們具備一定的教育水平。從 2007年開始，注冊(cè)金融理財(cái)師候選人（candidates）必須具備學(xué)士學(xué)位（bachelor），但是，財(cái)務(wù)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)理事 會(huì)對(duì)學(xué)科種類沒有限制，任何學(xué)科的學(xué)士學(xué)位都可以作為參加金融理財(cái)師考試的通行證。

考試（Examination）：當(dāng)學(xué)員達(dá)到所要求的教育水平后，他們就具備了參加金融理財(cái)師資格認(rèn)證考試的資格。CFP考試的內(nèi)容主要針對(duì)財(cái)務(wù)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)理事會(huì)列出的考點(diǎn)清單進(jìn)行設(shè)計(jì)。這些考試不僅對(duì)學(xué)員理財(cái)知識(shí)進(jìn)行重點(diǎn)考察，而且非常注重理財(cái)知識(shí)的實(shí)用性。這樣做的目的是使得學(xué)員具備了把理財(cái)知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中的能力。

從業(yè)經(jīng)驗(yàn)（Experience）：金融理財(cái)師要處理各種各樣的現(xiàn)實(shí)問題，單純的知識(shí)在復(fù)雜的生活面前自然“力不從心”，因此，財(cái)務(wù)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)理事會(huì)要求金融理財(cái)師必須具備一定年限的金融策劃從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。2007年之后，合格注冊(cè)金融理財(cái)師必須具備三年的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)。

職業(yè)道德（Ethics）：當(dāng)學(xué)員滿足了以上三方面的要求后，財(cái)務(wù)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)理事將會(huì)為學(xué)員發(fā)送一個(gè)信息包（Declaration Packet），這個(gè)信息包中包含一些需要個(gè)人簽字的文檔以及學(xué)員個(gè)人狀況的一些調(diào)查。在信息包中，財(cái)務(wù)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)理事會(huì)要求學(xué)員必須嚴(yán)格遵守道德手冊(cè)中規(guī)定的職業(yè)準(zhǔn)則和金融策劃實(shí)踐的種種標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，學(xué)員也必須承諾接受財(cái)務(wù)規(guī)劃師標(biāo)準(zhǔn)理事會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)。

金融理財(cái)師資格包含一個(gè)嚴(yán)格的更新過程（Certification Renewal）。按照規(guī)定，CFP資格必須每?jī)赡旮乱淮巍?/p>

種種制度上的安排保證了金融策劃從業(yè)人員的素質(zhì)，維護(hù)了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的秩序。

特許財(cái)務(wù)顧問

ChFC（Chartered Financial Consultant）

特許財(cái)務(wù)顧問是由美洲學(xué)院（American College）管理和制定的金融理財(cái)師資格認(rèn)證系統(tǒng)。這個(gè)認(rèn)證主要針 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員。

特許財(cái)務(wù)顧問必須具備至少三年的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)并且通過嚴(yán)格的考試，考試內(nèi)容包括基本的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、所得稅法、保險(xiǎn)、投資以及不動(dòng)產(chǎn)投資等，考試共包括八門課程：五個(gè)必修課程以及三個(gè)選修課程，學(xué)員通過考試之后還必須具備特定的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)和遵守美國(guó)學(xué)院專為策劃師制定的道德手冊(cè)。除此之外，美國(guó)學(xué)院對(duì)學(xué)員還有繼續(xù)教育的要求。

自1982年產(chǎn)生以來，已經(jīng)有四萬多名申請(qǐng)人拿到了ChFC認(rèn)證。

個(gè)人理財(cái)專家

PFS（Personal Financial Specialist）

個(gè)人理財(cái)專家是美國(guó)公認(rèn)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)（The American Institute of Certified Public Accountants，簡(jiǎn)稱為AICPA）為具備CPA（公認(rèn)會(huì)計(jì)師）資格的金融策劃業(yè)從業(yè)人員專門設(shè)立的資格認(rèn)證系統(tǒng)。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，只有CPA才能申請(qǐng)個(gè)人理財(cái)專家的職業(yè)資格。

在申請(qǐng)個(gè)人理財(cái)專家職業(yè)資格之前，學(xué)員必須滿足一定的要求，這些要求包括

1、 擁有由州立政府頒發(fā)且至今仍然有效的CPA認(rèn)證

2、 至少在登陸系統(tǒng)（multiple entry point system）中得到100分以上，其中包括通過PFS考試的要求。

3、 400美元的申請(qǐng)費(fèi)

4、 在個(gè)人金融策劃行業(yè)工作的各種證明和文件

除此之外，AICPA非常重視對(duì)理財(cái)專家的繼續(xù)教育：如，AICPA規(guī)定，PFS 認(rèn)證有效期為三年，三年之后，理財(cái)規(guī)劃師必須對(duì)職業(yè)資格進(jìn)行重新認(rèn)證（recertification）。重新認(rèn)證的要求甚至包括一份熱情洋溢的決心書（written statement of intent）。

AICPA正是通過這樣的方式推行金融理財(cái)師的終身教育。

篇（3）

理財(cái)升溫催生“金錢醫(yī)生”

注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師，是指運(yùn)用豐富的專業(yè)知識(shí)和技能，通過咨詢、策劃，不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)及遺產(chǎn)計(jì)劃，保證其財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全，滿足客戶長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)和生活目標(biāo)的專業(yè)人才。是由美國(guó)財(cái)務(wù)策劃師標(biāo)準(zhǔn)制定局 (Certi-fied Financial Planner Board of Standards)認(rèn)定的一種資格。因?yàn)樽?cè)財(cái)務(wù)策劃師的工作是和金錢在打交道，總是在設(shè)計(jì)合適、優(yōu)化的資金管理方案，所以又被稱為“金”的設(shè)計(jì)師、“金錢醫(yī)生”等。匯豐銀行中國(guó)區(qū)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)總監(jiān)說：“隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人財(cái)富大幅度增加，一個(gè)人數(shù)眾多的富裕的中產(chǎn)階層正在形成。這些人和家庭對(duì)個(gè)人理財(cái)有著巨大的需求，需要專業(yè)機(jī)構(gòu)和人士提供理財(cái)幫助。匯豐銀行中國(guó)區(qū)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)近些年有了很大增長(zhǎng)，對(duì)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師的需求量也越來越大，在兩年內(nèi)計(jì)劃招聘500 名注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師?！?/p>

事實(shí)上，隨著城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄額的不斷增長(zhǎng)，面對(duì)越來越殷實(shí)的家底，人們不再滿足把資金存在銀行里吃利息，而是琢磨著如何使自己手中的錢生出更多的錢來，越來越多的人希望專業(yè)人士幫助制定理財(cái)計(jì)劃。調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。據(jù)了解，截至目前，整個(gè)內(nèi)地的居民儲(chǔ)蓄總額已經(jīng)超過10 萬億元。另?yè)?jù)香港財(cái)務(wù)策劃師學(xué)會(huì)的一份問卷調(diào)查結(jié)果，上海、廣州、深圳等內(nèi)地城市對(duì)財(cái)務(wù)策劃服務(wù)的需求度已經(jīng)高于香港。金融界人士預(yù)言，能夠?yàn)槿藗兘⒂行ж?cái)務(wù)規(guī)劃的高水準(zhǔn)的注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師將成為未來的熱門職業(yè)。

注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師“錢”景好

作為“金”的設(shè)計(jì)師，薪酬待遇十分誘人。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師，最初起源于1969 年。1972 年，美國(guó)財(cái)務(wù)策劃師標(biāo)準(zhǔn)制定局開發(fā)出CFP 認(rèn)證資格并開始使用；1990 年，國(guó)際財(cái)務(wù)策劃師理事會(huì)成立，制定了財(cái)務(wù)策劃服務(wù)國(guó)際統(tǒng)一的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、勝任能力標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際操作標(biāo)準(zhǔn)。此后，注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師認(rèn)證資格成為國(guó)際公認(rèn)的財(cái)務(wù)策劃師能力標(biāo)準(zhǔn)，并以出色的專業(yè)知識(shí)與技能、嚴(yán)謹(jǐn)公正的職業(yè)操守和對(duì)客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得了社會(huì)公眾的普遍認(rèn)可。

美國(guó)最新“職業(yè)評(píng)估調(diào)查”資料顯示，在250 個(gè)職業(yè)中，CFP 作為工作穩(wěn)定、環(huán)境良好的一個(gè)職業(yè)而名列各種職業(yè)的前茅。早在1997 年財(cái)務(wù)策劃師的平均年薪就已經(jīng)達(dá)到11 萬美元。五六年前，香港也像現(xiàn)在的大陸一樣，沒有一個(gè)專業(yè)的財(cái)務(wù)策劃師，而如今，以個(gè)人理財(cái)咨詢服務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的私人財(cái)務(wù)咨詢公司已經(jīng)有3000 多家。一個(gè)剛?cè)胄械睦碡?cái)規(guī)劃師每月薪資為2 萬港元，而二三年后月薪就可升到5 萬港元，最高的年薪可以達(dá)到200 多萬港元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，在我國(guó)，財(cái)務(wù)策劃師還處于成長(zhǎng)期，隨著居民儲(chǔ)蓄和個(gè)人收入的不斷提高、個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求的不斷擴(kuò)大，專業(yè)的財(cái)務(wù)策劃師發(fā)展空間很大，在不久的將來也將作為一個(gè)獨(dú)立的“黃金行業(yè)”在我國(guó)興起。

人才培訓(xùn)迫在眉睫

居民對(duì)個(gè)人投資理財(cái)專業(yè)化服務(wù)需求的迅速增長(zhǎng)，同整個(gè)金融服務(wù)業(yè)對(duì)高端復(fù)合型人才的嚴(yán)重匱乏形成了鮮明的對(duì)照。由于我國(guó)銀行業(yè)的理財(cái)觀念比較落后，目前提供的理財(cái)服務(wù)只是將原來的存貸功能加以擴(kuò)展，離真正意義上的個(gè)人理財(cái)需求還有較大的差距；另一方面，雖然目前在內(nèi)地，盡管財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)從業(yè)人員已達(dá)1200 萬，但還缺乏既熟悉高級(jí)會(huì)計(jì)、審計(jì)、財(cái)務(wù)管理與投資工作，又諳熟金融服務(wù)業(yè)務(wù)的復(fù)合型高端人才，這些都使得目前個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展受到了限制。以上海為例，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)在硬件上落后5 年左右，在管理經(jīng)驗(yàn)、營(yíng)銷策略、風(fēng)險(xiǎn)管理以及業(yè)務(wù)規(guī)范上落后10 年以上。

CFP 證書是理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)理事會(huì)(FPSC,FinancialPlanners Standards Council)授予的。只有那些達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)并被授予CFP 執(zhí)照的人，才可使用CFP 作為自己的專業(yè)職銜。注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師從業(yè)不像注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)稅務(wù)師那樣需要注冊(cè)，并要加入會(huì)計(jì)師事務(wù)所、稅務(wù)師事務(wù)所，CFP 是其擁有財(cái)務(wù)策劃能力的認(rèn)證標(biāo)志。據(jù)悉，到目前為止，國(guó)際財(cái)務(wù)策劃師理事會(huì)的會(huì)員組織遍布美國(guó)、加拿大、英國(guó)等18 個(gè)國(guó)家和地區(qū)。全世界從事財(cái)務(wù)策劃的專業(yè)人員共有64000 多名。香港現(xiàn)有996 名CFPCM認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師。香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)副主席冼偉超表示，財(cái)務(wù)策劃只能是一對(duì)一的量身訂做，這也造成了財(cái)務(wù)策劃師的缺口。所以，培養(yǎng)出一批精通銀行、證券、保險(xiǎn)等多方面金融業(yè)務(wù)的專業(yè)個(gè)人理財(cái)顧問，已顯得尤為迫切。

注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師資格如何取得

通過注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師資格認(rèn)證的申請(qǐng)人必須具備相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)、參加指定的培訓(xùn)與考試并達(dá)到規(guī)定的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，才有權(quán)使用CFP 商標(biāo)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，欲取得注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師資格，必須具備4 “E ”，即教育（Education）、考試（Examination）、經(jīng)驗(yàn)（Experience）、操守（Ethics）。

第一個(gè)“E ”（教育）：指學(xué)員需通過指定的財(cái)務(wù)策劃師基本課程教育。作為財(cái)務(wù)策劃師，必須具備跨行業(yè)的知識(shí)，即包括財(cái)務(wù)策劃、投資、保險(xiǎn)、稅務(wù)、退休計(jì)劃和員工福利等，而且比較清楚地了解和掌握國(guó)際和本國(guó)的法律法規(guī)。

篇（4）

北美個(gè)人理財(cái)業(yè)經(jīng)歷了初創(chuàng)期、擴(kuò)張期、成熟穩(wěn)定期三個(gè)階段。最早提供該服務(wù)的是20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員。1929—1933年的銀行擠兌危機(jī)和股災(zāi)使人們普遍喪失了對(duì)銀行和券商的信賴，加之嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給人們的未來生活帶來了巨大的不確定性，保險(xiǎn)公司提供的可以滿足不同需求甚至為客戶量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸進(jìn)入人們的視野。這時(shí)，部分保險(xiǎn)銷售代表為了更好地開展業(yè)務(wù)，對(duì)客戶進(jìn)行了一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)運(yùn)用咨詢，成為今天個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的前身。

第二次世界大戰(zhàn)后，經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會(huì)財(cái)富的積累使北美個(gè)人理財(cái)業(yè)進(jìn)入擴(kuò)張階段。社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的迅速變化逐漸使富裕階層和普通消費(fèi)者無法憑借個(gè)人的知識(shí)和技能，通過運(yùn)用各種財(cái)務(wù)資源來實(shí)現(xiàn)自己短期和長(zhǎng)期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了解決這些問題，消費(fèi)者開始主動(dòng)尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業(yè)道德的、專業(yè)的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃人員，以獲取咨詢。這一時(shí)期，北美個(gè)人理財(cái)業(yè)加速發(fā)展，從業(yè)人員不斷增加。但是隨之而來的一個(gè)重要問題就是嚴(yán)重的市場(chǎng)混同：一方面，幾乎所有提供金融服務(wù)的專業(yè)人員都在使用個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師這個(gè)名字或稱自己能提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)：另一方面，北美與個(gè)人財(cái)務(wù)策劃行業(yè)相關(guān)的資格證書、專業(yè)執(zhí)照名目繁多，消費(fèi)者很難知道到底什么樣的“理財(cái)專家”才能真正保證自己的利益。

隨著北美個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師認(rèn)證(CertifiedFinancialPlanners，CFP)制度的建立，市場(chǎng)混同問題逐漸得以解決，北美個(gè)人理財(cái)業(yè)進(jìn)入成熟穩(wěn)定發(fā)展期。CFP制度的最大特點(diǎn)是，倡導(dǎo)CFP從業(yè)者在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，只能幫助客戶制定一個(gè)長(zhǎng)期的可執(zhí)行計(jì)劃，而不是推銷特定產(chǎn)品；所有CFP執(zhí)業(yè)者都必須遵循一個(gè)考慮周全的理財(cái)程序——個(gè)人財(cái)務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程，以保證把客戶的利益和需要放在第一位。在CFP制度的推動(dòng)下，北美的個(gè)人理財(cái)業(yè)逐漸發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立的金融服務(wù)行業(yè)，個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的主要業(yè)務(wù)也不再是銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)，而是為客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢，并通過規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程實(shí)施理財(cái)建議，防止客戶利益受到侵害。

對(duì)我國(guó)的啟示

啟示一：分析客戶需求，確定業(yè)務(wù)方向和重點(diǎn)。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨詢?nèi)蠓N類。就實(shí)踐而言，其開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)還是儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款兩種。顯然，這與我們對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)策劃的界定是有一定距離的。

我們不妨看一看在北美激發(fā)客戶尋求個(gè)人財(cái)務(wù)策劃咨詢服務(wù)的主要生活事件(表1)，來分析一下個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻粜枨?，以便確定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方向和重點(diǎn)。表1激發(fā)客戶尋找個(gè)人財(cái)務(wù)策劃咨詢服務(wù)的主要生活事件CFP執(zhí)業(yè)者的判斷(10為滿分)意識(shí)到退休的臨近7.3年金或個(gè)人退休賬戶的結(jié)轉(zhuǎn)7.0遺產(chǎn)的繼承或獲得意想不到的一筆橫財(cái)5.5為教育融資的壓力4.4投資或個(gè)人資產(chǎn)的縮水，證券市場(chǎng)的低迷3.7投資復(fù)雜性的不斷增加3.6婚姻狀況的轉(zhuǎn)變3.5孩子的出生3.4照顧、護(hù)理老人的義務(wù)3.1購(gòu)買／賣出／開始經(jīng)營(yíng)一個(gè)小型企業(yè)3.1潛在的／實(shí)際的失業(yè)2.9大額的健康護(hù)理支出3.6個(gè)人債務(wù)的增加2.5

比照北美的情況，未來中國(guó)消費(fèi)者也會(huì)日益對(duì)建立退休基金、建立應(yīng)付生活中突發(fā)性事件的“應(yīng)急基金”、管理或減少現(xiàn)有的個(gè)人債務(wù)、為一項(xiàng)家庭購(gòu)買或更新進(jìn)行財(cái)務(wù)準(zhǔn)備、為假期或旅行進(jìn)行財(cái)務(wù)準(zhǔn)備、為子女或自己建立教育基金、為未來生活提供保險(xiǎn)、對(duì)收入或資產(chǎn)進(jìn)行合法的稅收規(guī)避、積累財(cái)富、產(chǎn)生現(xiàn)期收入等事宜產(chǎn)生需求，從而尋求個(gè)人財(cái)務(wù)策劃專家的咨詢或建議。顯然，和北美公眾一樣，生活理財(cái)應(yīng)該是消費(fèi)者的主要需求，追求投資收益最大化并不一定是他們尋求專家理財(cái)?shù)氖滓獎(jiǎng)訖C(jī)。僅僅根據(jù)客戶需求提供一些創(chuàng)新的儲(chǔ)蓄投資產(chǎn)品和消費(fèi)貸款是不能滿足客戶需求的，這僅是國(guó)外專業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)策劃服務(wù)中的一小部分。

啟示二：提高員工素質(zhì)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在北美，已有一支訓(xùn)練有素的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍從事個(gè)人財(cái)務(wù)策劃業(yè)。從提供個(gè)人財(cái)務(wù)策劃服務(wù)的機(jī)構(gòu)來說，有專門的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃顧問公司。個(gè)人理財(cái)目前在北美已經(jīng)成為一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，只有44%的CFP執(zhí)業(yè)者受雇于證券、銀行、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。中國(guó)的現(xiàn)狀與北美還有很大差距，個(gè)人理財(cái)業(yè)才剛剛起步，提供此類服務(wù)的主要還是傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中又以商業(yè)銀行為主。就國(guó)外商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)而言，個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)是衡量一個(gè)商業(yè)銀行提供的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃服務(wù)品質(zhì)的核心標(biāo)準(zhǔn)。那么，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該具備哪些知識(shí)和技能才能充分滿足客戶的需要?商業(yè)銀行又應(yīng)該從哪些方面人手培訓(xùn)和考核自己的員工以提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力呢?

北美每個(gè)CFP執(zhí)業(yè)者都各有專長(zhǎng)，但是1999年北美CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的行業(yè)調(diào)查還是表明，有一些業(yè)務(wù)專長(zhǎng)是大家所共有的，我們列舉出其中比較重要的前13項(xiàng)(詳見表2)，這表明，在北美一個(gè)合格、稱職、有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師應(yīng)該具備的起碼的知識(shí)和技能準(zhǔn)備。這也就是現(xiàn)在北美幾乎所有個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度都把綜合個(gè)人財(cái)務(wù)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承六大模塊作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)的重要原因。表2CFP執(zhí)業(yè)者的專長(zhǎng)領(lǐng)域百分比(%)投資策劃／咨詢90養(yǎng)老金／退休計(jì)劃87綜合策劃73遺產(chǎn)規(guī)劃73投資組合管理67收入所得稅規(guī)劃60保險(xiǎn)策劃59教育策劃55老年人護(hù)理規(guī)劃或其他長(zhǎng)期護(hù)理規(guī)劃46小型企業(yè)綜合策劃37對(duì)員工的金融策劃教育／培訓(xùn)31收入所得稅納稅準(zhǔn)備申報(bào)15離婚財(cái)務(wù)策劃19

另外，從國(guó)外消費(fèi)者選擇個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的標(biāo)準(zhǔn)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也可以得到提高員工素質(zhì)、增強(qiáng)對(duì)客戶吸引力的有意義的啟示。

篇（5）

公司理念：

“立德為本，求銀有道”，公司以“領(lǐng)先、誠(chéng)信、責(zé)任、卓越”為企業(yè)理念，以專業(yè)技術(shù)為手段，以頂尖產(chǎn)品為載體，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)健、長(zhǎng)效的增值。

服務(wù)團(tuán)隊(duì)：

廣東德銀投資管理有限公司專業(yè)顧問團(tuán)隊(duì)，志在為客戶提供于時(shí)并進(jìn)的財(cái)經(jīng)資訊及專業(yè)財(cái)富管理顧問服務(wù)。團(tuán)隊(duì)包括：1、金融分析師團(tuán)隊(duì)，2、理財(cái)策劃師團(tuán)隊(duì)，3、注冊(cè)會(huì)計(jì)師團(tuán)隊(duì)，4、律師團(tuán)隊(duì)。

服務(wù)特性：

廣東德銀投資管理有限公司以客戶利益為核心，秉承“獨(dú)立性、專業(yè)性、綜合性”叁大服務(wù)特質(zhì)，基于第叁方中立的立場(chǎng)，不代表任何一家銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司的利益，也不任何金融產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受度及理財(cái)目標(biāo)等情況為客戶提出科學(xué)的理財(cái)策劃建議，客觀、中立地從全球金融市場(chǎng)上挑選優(yōu)秀的、最切合客戶需求的金融平臺(tái)或理財(cái)產(chǎn)品，幫助客戶達(dá)成人生各階段的理財(cái)目標(biāo)。

業(yè)務(wù)范圍：

企業(yè)及家庭財(cái)務(wù)策劃、風(fēng)險(xiǎn)管理。高端私人銀行服務(wù)、投資項(xiàng)目策劃、融資策劃、稅務(wù)策劃、個(gè)人理財(cái)策劃、國(guó)內(nèi)外投資咨詢、資產(chǎn)組合管理。

篇（6）

活動(dòng)特點(diǎn)：“理財(cái)策劃前景的展望與憧憬”“國(guó)內(nèi)理財(cái)精英的學(xué)習(xí)盛宴”

大會(huì)主題：中國(guó)理財(cái)行業(yè)的前景及未來發(fā)展

參會(huì)對(duì)象：報(bào)讀過我們課程的會(huì)員及理財(cái)策劃行業(yè)人員，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、資產(chǎn)管理、投資、會(huì)計(jì)、法律、教 學(xué)等和金融咨詢、理財(cái)有關(guān)業(yè)務(wù)人士。

擬定特邀嘉賓和演講嘉賓：

林小燕：中資銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理

劉天鳴：上海交通大學(xué)成教學(xué)院副院長(zhǎng)

XX（待定）：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)

關(guān)津：首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)

王峰：北京信用管理有限公司信用評(píng)級(jí)分析師

黃俊杰：黃俊杰先生曾任美商保德曼國(guó)際金融服務(wù)有限公司首席顧問，華爾街著名券商所羅門美邦顧問公司總經(jīng)理，花旗銀行副總裁，華夏基金管理有限公司營(yíng)銷部副總裁，美國(guó)銀行消費(fèi)金融投資部經(jīng)理。為國(guó)內(nèi)多家大型金融機(jī)構(gòu)提供過培訓(xùn)和咨詢，經(jīng)驗(yàn)豐富。

陳慶生：亞太理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)理事，大中華金融發(fā)展中心集團(tuán)有限公司顧問，中國(guó)人才研究會(huì)金融人才專業(yè)委員會(huì)特邀高級(jí)顧問/講師，人民銀行培訓(xùn)中心榮譽(yù)教授，深圳市國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)公會(huì)榮譽(yù)顧問。

研討專題：

專題一：理財(cái)市場(chǎng)值及國(guó)內(nèi)理財(cái)策劃未來展望（陳慶生）

專題二：人民幣升值對(duì)環(huán)球投資效應(yīng)（劉天鳴）

專題三：（待定）XX－中央財(cái)經(jīng)大學(xué)

專題四：（待定）關(guān)－首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)

專題五：國(guó)內(nèi)中資銀行發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)的戰(zhàn)略和前景 （林小燕）

專題六：（待定） 黃俊杰

專題七：（待定）王峰

大會(huì)時(shí)間：2005年12月上旬會(huì)期三天

大會(huì)地點(diǎn)：中國(guó)?北京（具體地址開課前確認(rèn)函通知）

參會(huì)費(fèi)用：人民幣2500元/位

內(nèi)容形式：

會(huì)前組織“大中華卓越理財(cái)策劃師評(píng)選活動(dòng)”，評(píng)選出20名2005年度國(guó)內(nèi)優(yōu)秀財(cái)務(wù)策劃師，評(píng)比結(jié)果將于大會(huì)開幕式揭曉，并頒發(fā)獎(jiǎng)品。特別優(yōu)秀作品將在《卓越理財(cái)》雜志發(fā)表。

演講專題形式：（見附頁(yè)詳細(xì)安排）

主辦單位：美國(guó)理財(cái)顧問師中國(guó)認(rèn)證委員會(huì)

亞太理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)

深圳市金英才信息咨詢有限公司

《卓越理財(cái)》雜志社

聯(lián)系方式：

篇（7）

QFP[QualifiedFinancialPlanner]是金融策劃師資格認(rèn)證，是目前國(guó)際官方唯一認(rèn)可的相關(guān)執(zhí)業(yè)資格。金融策劃師，是國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格。注冊(cè)金融策劃師的主要職責(zé)是為個(gè)人提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，保證人們財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。客戶只需要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息提供給金融策劃師，對(duì)方就能制定一套符合個(gè)人特征的理財(cái)方案，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，以滿足客戶長(zhǎng)期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。

金融策劃師在國(guó)際上也是一個(gè)新興的行業(yè)，它的主要職責(zé)是通過不斷調(diào)整存款、股票、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)以及汽車等動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)的組成結(jié)構(gòu)，為客戶設(shè)計(jì)合理的理財(cái)方案和稅務(wù)計(jì)劃，以滿足客戶長(zhǎng)期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任劉鴻儒告訴記者：“我們經(jīng)過20多年的改革開放，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，個(gè)人收入增加，它的支出問題，整個(gè)安排問題，就是一個(gè)復(fù)雜的問題了，怎么樣來安排，既增值又安全，這需要一些專家來協(xié)助，越復(fù)雜，它越需要專家來協(xié)助他安排.

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇（8）

4月26日上午，《卓越理財(cái)》雜志社與香港大中華人才培訓(xùn)顧問（集團(tuán)）有限公司、美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（RFP）協(xié)會(huì)合作簽字儀式結(jié)束后，《卓越理財(cái)》雜志出版人楊洪波與RFP協(xié)會(huì)美國(guó)總部代表羅伯特先生和大中華區(qū)總監(jiān)黃志杰先生進(jìn)行了工作交流，羅伯特先生、黃志杰先生并接受了《卓越理財(cái)》的采訪。

《卓越理財(cái)》：美國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r是怎樣的？

羅伯特先生：在美國(guó)，理財(cái)已經(jīng)越來越流行。每個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是不一樣的，有的需要解決個(gè)人的健康保障問題，有的需要解決孩子的教育問題，有的人需要解決退休后的養(yǎng)老問題。同時(shí)金融市場(chǎng)波動(dòng)大，金融投資產(chǎn)品數(shù)量多，許多人常常不知道該如何選擇。這就十分需要理財(cái)師根據(jù)每個(gè)人的不同需求去幫助他們理財(cái)，所以理財(cái)師在美國(guó)是很重要的職業(yè)。

《卓越理財(cái)》：在美國(guó)人們理財(cái)主要是通過什么渠道進(jìn)行的？RFP在美國(guó)的業(yè)務(wù)開展情況如何？

羅伯特先生：在美國(guó)有很多中介機(jī)構(gòu)在做理財(cái)業(yè)務(wù)。過去主要是通過會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)和經(jīng)紀(jì)人在幫助客戶理財(cái)。隨著社會(huì)保障的日益不足，人們理財(cái)需求的增強(qiáng)，中介機(jī)構(gòu)也迅速膨脹起來，找專業(yè)的理財(cái)策劃師做理財(cái)顧問成為一種趨勢(shì)。

RFP在美國(guó)幾個(gè)州都設(shè)有分部，另外在亞洲、南美洲等地區(qū)都有我們的業(yè)務(wù)，中國(guó)有著非常巨大的市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)那熬胺浅：?，所以未來?huì)把更多的資源投向中國(guó)。

《卓越理財(cái)》：中國(guó)目前正處在高速發(fā)展階段，個(gè)人財(cái)富的積累也快速增長(zhǎng)，最新數(shù)字顯示中國(guó)人的個(gè)人存款已經(jīng)突破15萬億，對(duì)于中國(guó)這么大的潛在市場(chǎng)，您有什么展望?在發(fā)展初期，人們可能并不能完全接受理財(cái)師介入到他們的理財(cái)實(shí)踐中，對(duì)這一問題您有什么看法？

羅伯特先生：中國(guó)的經(jīng)濟(jì)正以飛快的速度發(fā)展，但是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到成熟的程度。隨著中國(guó)GDP的不斷上升，估計(jì)未來中國(guó)人的收入水平也會(huì)逐步提高，怎么去管理個(gè)人的收入就成了一個(gè)很重要的問題，尤其是退休金的管理將會(huì)占更大比例。中國(guó)人更多的是選擇把錢存進(jìn)銀行，和美國(guó)人的消費(fèi)生活方式完全不同，這對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是有利的。但是在條件不成熟的情況下，就鼓勵(lì)他們投資卻是有風(fēng)險(xiǎn)的。所以首先要讓人們樹立理財(cái)觀念，個(gè)人理財(cái)不僅僅是購(gòu)買金融產(chǎn)品，更應(yīng)該通過不同的產(chǎn)品降低風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，通過培訓(xùn)，讓經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練的理財(cái)師向人們推薦符合自己的理財(cái)產(chǎn)品，幫助人們合理投資。

《卓越理財(cái)》：國(guó)內(nèi)理財(cái)師培訓(xùn)已經(jīng)啟動(dòng)，金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)與美國(guó)CFP有了初步的合作，勞動(dòng)人事部制訂了理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在北京地區(qū)幾所著名高校也開辦了理財(cái)師培訓(xùn)課程。請(qǐng)問您怎么評(píng)估國(guó)內(nèi)的理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)，RFP在中國(guó)市場(chǎng)上如何定位自己？

黃志杰先生：RFP和其他的理財(cái)教育機(jī)構(gòu)相比有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

第一，RFP運(yùn)作靈活，在總部的支持下實(shí)現(xiàn)了中國(guó)化的培訓(xùn)設(shè)置，把國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)很好地移植到了中國(guó)。RFP的老師非常熟悉中國(guó)的市場(chǎng)，并且有綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。RFP把國(guó)外的理財(cái)新產(chǎn)品介紹到中國(guó)的同時(shí)，更會(huì)注意引入最新的國(guó)際理財(cái)觀念。

第二，RFP的國(guó)際認(rèn)證資格更能夠得到國(guó)際承認(rèn)。RFP在香港已經(jīng)有多年的運(yùn)作，并且在廣州等地已經(jīng)開辦了培訓(xùn)基地。4月24日，香港的1000名RFP學(xué)員舉行了畢業(yè)典禮，廣州的畢業(yè)儀式也有100名學(xué)員，他們來自銀行、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)、法律和房地產(chǎn)等不同的行業(yè)，覆蓋了整個(gè)金融市場(chǎng)。

第三，RFP重視實(shí)務(wù)操作，學(xué)員可以分享培訓(xùn)師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并且可以和培訓(xùn)師積極互動(dòng)，這點(diǎn)對(duì)比大學(xué)開辦的理財(cái)課程優(yōu)勢(shì)明顯。

《卓越理財(cái)》：RFP目前頒發(fā)的畢業(yè)證書是英文的，但是英文在中國(guó)還遠(yuǎn)未達(dá)到普及的程度，有沒有考慮解決這一問題？

黃志杰先生：我們也考慮到了這個(gè)問題，目前正在籌劃過程中，預(yù)計(jì)今年年底之前就有可能頒發(fā)雙語(yǔ)證書。

篇（9）

隨著各類金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，被人們稱為“銀老大”的銀行也加快了自身零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)的速度，曾在多家國(guó)際金融機(jī)構(gòu)任職，擁有豐富的銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷和戰(zhàn)略制訂經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)任上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人銀行市場(chǎng)企劃部總經(jīng)理的林小燕在本次研討會(huì)上就銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與趨勢(shì)、銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)與開發(fā)策略以及銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略等方面作了十分精彩的講演。

對(duì)于目前各家銀行頻繁推出各類理財(cái)新品的這一趨勢(shì)，林小燕指出，作為一種新的或改進(jìn)的金融工具和新的交易行為，銀行在引進(jìn)的同時(shí)必定會(huì)引發(fā)與現(xiàn)有產(chǎn)品不同的風(fēng)險(xiǎn)或者提高現(xiàn)存產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的程度，為此，銀行管理層需要著重確定新產(chǎn)品的特征以及所需的特定風(fēng)險(xiǎn)的管理程序。在談到銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展趨勢(shì)時(shí)，她強(qiáng)調(diào)，銀行必須從以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)模式向以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，作為銀行來說，無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)、行銷與推廣、服務(wù)的方式與流程以及人力資源的配置都要進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，甚至在考量單一產(chǎn)品時(shí)，都要從單純的獲利率和市場(chǎng)占有率向客戶終身價(jià)值（Lifetime Value）和銀行占其客戶一生關(guān)系之比重等方面進(jìn)行考量。

對(duì)于新時(shí)期銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)具備的特點(diǎn)，林小燕認(rèn)為，銀行產(chǎn)品，不管是存款還是貸款，只能具有一種產(chǎn)品的功能，相對(duì)于其他商品而言，類似于零部件。如果從客戶本質(zhì)需求來考慮，往往就無法滿足客戶的需要。因此，銀行在提供理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，應(yīng)該提供能夠全部滿足客戶需求的綜合性理財(cái)產(chǎn)品才好。以30、40歲年齡層的客戶群，銀行理財(cái)產(chǎn)品的功能應(yīng)當(dāng)包括：資金計(jì)劃、資金積累、房貸計(jì)劃、車貸計(jì)劃、投資計(jì)劃等。此外，她結(jié)合自身在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)任職的經(jīng)歷，與與會(huì)者分享了理財(cái)產(chǎn)品在開發(fā)和設(shè)計(jì)中的市場(chǎng)定位、推廣過程中的品牌策略、以及銷售隊(duì)伍的組織和管理等方面的經(jīng)驗(yàn)和心得。

作為金融領(lǐng)域中一門新興的專業(yè)服務(wù)，財(cái)務(wù)策劃在內(nèi)地也逐步風(fēng)聲水起。在本次會(huì)議中，來自德賽金融服務(wù)顧問有限公司的總經(jīng)理高永彤和香港友邦保險(xiǎn)公司的區(qū)域總監(jiān)錢偉強(qiáng)，結(jié)合中國(guó)內(nèi)地和香港的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境甚至人口數(shù)據(jù)等的變化，闡述了財(cái)務(wù)策劃增長(zhǎng)的原因、階段性發(fā)展目標(biāo)以及發(fā)展過程中所面對(duì)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。他們認(rèn)為，在未來的財(cái)務(wù)策劃領(lǐng)域中，將會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)分支。一類是從屬于專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)策劃顧問，另一類則是獨(dú)立的財(cái)務(wù)策劃顧問，這兩類在客戶目標(biāo)選擇、運(yùn)營(yíng)模式等方面都會(huì)有所不同，但在提升專業(yè)知識(shí)以及加強(qiáng)客戶信心和關(guān)系上都是一致的。

篇（10）

Robert Berki:理財(cái)行業(yè)在美國(guó)的興起可以追溯自第二次世界大戰(zhàn)后，當(dāng)美國(guó)人民享受了長(zhǎng)期的生活安定，他們開始考慮投資不同的金融產(chǎn)品。加上他們比較注重退休后的生活安排，并且美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用高昂，一般人民都會(huì)在及早階段為自己以后的生活著想，希望能夠通過有效的理財(cái)工具盡快完成自己的理財(cái)目標(biāo)。

《錢經(jīng)》:目前美國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀如何？

Robert Berki:目前美國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展相對(duì)比較成熟，一般大眾比較樂意向理財(cái)師咨詢理財(cái)意見。不論銀行或獨(dú)立理財(cái)顧問均積極發(fā)展理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)。而理財(cái)師主要通過專業(yè)培訓(xùn)，并考取專業(yè)資格，一般來自銀行，會(huì)計(jì)，法律，稅務(wù)等專業(yè)人士。

《錢經(jīng)》:在具體的理財(cái)業(yè)務(wù)開展中，美國(guó)理財(cái)師的工作模式和業(yè)務(wù)流程有何特點(diǎn)？這與美國(guó)的金融環(huán)境、產(chǎn)品市場(chǎng)、政策以及社會(huì)文化有何關(guān)系？

Robert Berki:在工作模式上，美國(guó)理財(cái)師跟中國(guó)及香港的理財(cái)師是有所不同的。最基本的情況是在美國(guó)，理財(cái)師是對(duì)咨詢理財(cái)建議的人士作出收費(fèi)，他們并不一定依賴推銷投資產(chǎn)品收取傭金。故此在作出理財(cái)建議時(shí)，某程度上他們會(huì)較為客觀，少了一些潛在的利益矛盾。

可能由于美國(guó)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，不論產(chǎn)品、政策及社會(huì)文化，皆有利于理財(cái)行業(yè)的進(jìn)步。

《錢經(jīng)》:RFP進(jìn)入中國(guó)（內(nèi)地）的最初動(dòng)機(jī)是什么？您對(duì)內(nèi)地理財(cái)行業(yè)和理財(cái)市場(chǎng)如何看？

Robert Berki:RFP（注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師）最初進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)由于發(fā)覺亞太地區(qū)對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嬖黾?，這其實(shí)是加快了對(duì)專業(yè)理財(cái)師的需求。在中國(guó)及香港方面，對(duì)理財(cái)更為注重，不同的金融機(jī)構(gòu)開始搶占理財(cái)這一市場(chǎng)，這些機(jī)構(gòu)希望能有系統(tǒng)地培養(yǎng)出專業(yè)理財(cái)師以幫助客戶理財(cái)。同時(shí)，正由于兩地經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，一般市民皆明白理財(cái)?shù)闹匾?，他們皆希望能利用理?cái)專業(yè)人才有效地幫助自己財(cái)富增值，以達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。

我覺得其實(shí)在中國(guó)，理財(cái)行業(yè)是剛起步，國(guó)民收入的上升其實(shí)反映出中國(guó)人民的財(cái)富不斷增加，需要專業(yè)的理財(cái)人士協(xié)助一般市民作出適當(dāng)投資，故此我深信理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展是一片光明。

《錢經(jīng)》:對(duì)目前內(nèi)地的金融環(huán)境、產(chǎn)品市場(chǎng)和理財(cái)業(yè)務(wù)如何理解？同美國(guó)相比有何差異？

Robert Berki:就目前情況來看，中、美兩地市場(chǎng)最大不同可能在于投資產(chǎn)品的種類及投資資本上。在美國(guó)，一般人士均樂意將收入投資在不同的投資產(chǎn)品，包括股票、債券或基金。但在中國(guó)可能由于投資產(chǎn)品相對(duì)較少，似乎一般人士皆傾向于將收入放入銀行儲(chǔ)蓄，所以，如何改變市民的習(xí)慣將錢投放于非銀行儲(chǔ)蓄上可能會(huì)是一大挑戰(zhàn)。

《錢經(jīng)》:認(rèn)為中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的最大障礙、最大機(jī)會(huì)和最大的優(yōu)勢(shì)是什么？

Robert Berki:暫時(shí)來說，中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的最大障礙可能是投資產(chǎn)品未能多元化，但隨著中國(guó)市場(chǎng)漸漸開放，這種情況應(yīng)該得以改善。而且由于收入水平上升，其他投資的需求與日俱增，怎樣將存款放心轉(zhuǎn)到投資不同產(chǎn)品是一大商機(jī)。隨著加入世貿(mào)組織承諾的兌現(xiàn)，外資金融機(jī)構(gòu)可望在2006年底正式落戶中國(guó)，相信會(huì)為中國(guó)的投資市場(chǎng)帶來新的機(jī)會(huì)。

《錢經(jīng)》:單純從產(chǎn)品和人力資源（理財(cái)師）的角度，中美最大的不同是什么？

Robert Berki:從人力資源角度考慮，中美最大不同的可能是一般投資人士對(duì)理財(cái)師的信任度。在美國(guó)，一般人士普遍對(duì)理財(cái)師的建議較信任，并會(huì)落實(shí)跟進(jìn);但在中國(guó)，可能由于資訊未夠普及，一般人士對(duì)理財(cái)師較為保留，并不敢完全相信;加上行業(yè)良莠不齊，有些從事理財(cái)行業(yè)人士可能會(huì)為了本身利益而對(duì)客戶推薦一些傭金較高理財(cái)產(chǎn)品，未能為客戶利益著想，這可能成為理財(cái)行業(yè)在中國(guó)發(fā)展的一大問題。

因此，有系統(tǒng)地培訓(xùn)專業(yè)的理財(cái)人士是目前中國(guó)急需要做的。