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時(shí)間：2023-07-04 16:29:11
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇金融市場(chǎng)需求分析范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
二、公司并購(gòu)后金融工程運(yùn)用存在的問(wèn)題
公司并購(gòu)有利于凝聚不同公司之間資本，有利于增強(qiáng)沖擊市場(chǎng)的合力，有利于再次激活企業(yè)原先的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)公司的進(jìn)一步發(fā)展壯大具有重要意義，但目前而言，公司并購(gòu)后金融工程的運(yùn)用缺失問(wèn)題頻現(xiàn)。比如并購(gòu)后原有金融產(chǎn)品服務(wù)受限，造成顧客們對(duì)自己持有的債券、股權(quán)等的不放心，影響了并購(gòu)后公司原先顧客群的忠誠(chéng)度，給并購(gòu)后公司的發(fā)展埋下了隱患；金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)理念選擇不合理，造成金融產(chǎn)品的一些服務(wù)和功能將會(huì)造成變化，違背了顧客先前認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)理念，導(dǎo)致在源頭需求預(yù)測(cè)與并購(gòu)后的公司顧客實(shí)際需求相脫節(jié)，滿(mǎn)足不了潛在目標(biāo)顧客對(duì)公司經(jīng)營(yíng)理念的需求；公司并購(gòu)后在金融市場(chǎng)中信譽(yù)不佳，造成顧客們對(duì)公司金融產(chǎn)品的信任急劇下降；跨業(yè)并購(gòu)公司金融市場(chǎng)定位不到位，即對(duì)不同行業(yè)市場(chǎng)金融產(chǎn)品行情信息、行業(yè)動(dòng)態(tài)、行業(yè)政策法規(guī)的分析過(guò)于片面化，造成定位不足，最終難免以失敗告終。
三、優(yōu)化金融工程在公司并購(gòu)中的運(yùn)用的對(duì)策
公司并購(gòu)后要想在如此變化迅猛的金融市場(chǎng)變化中建設(shè)好金融工程，打造好公司推出的金融產(chǎn)品，就務(wù)必需要針對(duì)性地制定出科學(xué)合理的解決對(duì)策，才能促進(jìn)公司并購(gòu)后擺脫日后公司經(jīng)營(yíng)遇到的所有瓶頸，不斷提高公司金融產(chǎn)品在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。下面將從四個(gè)方面進(jìn)行對(duì)策的闡述。
1.加強(qiáng)對(duì)并購(gòu)對(duì)象的分析與掌握。
公司并購(gòu)?fù)鶗?huì)出現(xiàn)金融服務(wù)脫節(jié)的窘境，因此加強(qiáng)對(duì)并購(gòu)對(duì)象的分析與掌握很有必要。對(duì)公司并購(gòu)后自身金融人才以及市場(chǎng)金融人才進(jìn)行公關(guān)金融人才的精選，加大公司并購(gòu)后公關(guān)金融人才的規(guī)模，為并購(gòu)對(duì)象分析部門(mén)的建立提供金融人才基礎(chǔ)，完善信息統(tǒng)計(jì)、分析的能力，加強(qiáng)并購(gòu)對(duì)象分析敏感力，從而科學(xué)地對(duì)并購(gòu)對(duì)象信息進(jìn)行分析，及時(shí)找到公司并購(gòu)后對(duì)政并購(gòu)對(duì)象的認(rèn)知錯(cuò)誤；積極學(xué)習(xí)和借鑒市場(chǎng)中一些優(yōu)秀公司的并購(gòu)對(duì)象分析技巧，適當(dāng)?shù)赜枰酝卣购脱苌瑥亩鵀楣静①?gòu)后成立專(zhuān)門(mén)的并購(gòu)對(duì)象分析部門(mén)提供更多的理論引導(dǎo)和現(xiàn)實(shí)依據(jù)；加大與并購(gòu)對(duì)象在并購(gòu)前的接洽力度，積極派遣公司并購(gòu)后專(zhuān)員或者公司管理層人員，多途徑地與并購(gòu)對(duì)象進(jìn)行接洽，充分實(shí)在地理解并購(gòu)對(duì)象的需求、宗旨以及今后經(jīng)營(yíng)的方向。
2.優(yōu)化金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略。
營(yíng)銷(xiāo)策略是金融產(chǎn)品的品牌形象是營(yíng)銷(xiāo)到消費(fèi)者認(rèn)知的重要手段，能夠在信譽(yù)基礎(chǔ)上不斷提高推出的金融產(chǎn)品品牌形象。因此優(yōu)化金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略勢(shì)在必行。比如堅(jiān)持一個(gè)基礎(chǔ)。一個(gè)基礎(chǔ)就是指公司并購(gòu)后對(duì)市場(chǎng)金融產(chǎn)品行情信息的客觀把握以及對(duì)金融產(chǎn)品市場(chǎng)的分析，尤其是要做好市場(chǎng)需求分析和自身金融產(chǎn)品分析，加大對(duì)自身金融產(chǎn)品的定位和品牌想象的塑造方向，引導(dǎo)公司并購(gòu)后研究出更好更高質(zhì)量更具優(yōu)勢(shì)的金融產(chǎn)品，不斷提高品牌聲譽(yù)細(xì)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略和品類(lèi)戰(zhàn)略，金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略是指在準(zhǔn)確把握自身金融產(chǎn)品的需求的基礎(chǔ)上，對(duì)其需求的滿(mǎn)足進(jìn)行金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，從而從創(chuàng)新的角度來(lái)創(chuàng)造性的滿(mǎn)足金融市場(chǎng)的需求，形成良好的口碑，加快金融產(chǎn)品形象的建立與金融品牌的傳播。
3.完善金融產(chǎn)品價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)。
公司并購(gòu)后對(duì)金融產(chǎn)品的價(jià)值估計(jì)經(jīng)常出現(xiàn)高估情況，不僅損害了顧客利益，也降低了并購(gòu)后公司的信用度。因此公司并購(gòu)后應(yīng)完善金融產(chǎn)品價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)。金融公司并購(gòu)后加大對(duì)現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品自身的材料、成本、運(yùn)費(fèi)、做工等因素的了解和掌握，全方位地進(jìn)行科學(xué)正規(guī)的價(jià)值評(píng)估，立足這些因素動(dòng)態(tài)地盡可能精確金融產(chǎn)品的定價(jià)，包括利息、稅收、管理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、股票傭金等，在精確定價(jià)之后還需要根據(jù)這些金融產(chǎn)品保留合適限度的盈利空間即使做到了這些，還要及時(shí)對(duì)同類(lèi)金融產(chǎn)品金融產(chǎn)品的需求量與價(jià)格詳情，并合適降低一些顧客所要花費(fèi)的費(fèi)用，比如保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、稅收等，以確保金融產(chǎn)品在金融市場(chǎng)中具有一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，從而高效地與金融市場(chǎng)金融產(chǎn)品價(jià)格接軌。
1.1應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理的興起加強(qiáng)了財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的復(fù)合性
近年來(lái)，隨著我國(guó)高等教育的結(jié)構(gòu)調(diào)整和人力資源市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的發(fā)展變化，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入高等教育大眾化階段.大學(xué)本科教育已經(jīng)從傳統(tǒng)的“精英教育”轉(zhuǎn)化為“大眾教育趨向于“應(yīng)用型”教育。經(jīng)過(guò)應(yīng)用型本科教育的畢業(yè)生.具備相應(yīng)領(lǐng)域的綜合職業(yè)能力和全面素質(zhì).在基礎(chǔ)理論、專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)和實(shí)踐技術(shù)能力等方面具有應(yīng)用和復(fù)合性.能夠更好地適應(yīng)社會(huì)的需要。
為此，許多本科院校的財(cái)務(wù)管理本科專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)漸漸發(fā)生變化，不再是傳統(tǒng)的高級(jí)財(cái)務(wù)管理人才，而是定位于應(yīng)用型專(zhuān)門(mén)人才.即培養(yǎng)掌握財(cái)務(wù)管理基本知識(shí)，具有運(yùn)用會(huì)計(jì)理論、財(cái)務(wù)管理理論、金融投資理論和知識(shí)進(jìn)行理財(cái)?shù)葘?zhuān)業(yè)能力.能夠在企業(yè)、證券公司、銀行、政府機(jī)關(guān)以及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)從事資金管理、財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)咨詢(xún)、證券投資、會(huì)計(jì)核算等工作的高素質(zhì)應(yīng)用型專(zhuān)門(mén)人才。這種轉(zhuǎn)變無(wú)疑加強(qiáng)了財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的復(fù)合性.對(duì)學(xué)科交叉尤其是金融理財(cái)?shù)牟糠痔岢隽烁咭?。所?財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的學(xué)生必須具備一定的金融知識(shí)才有可能成為適應(yīng)時(shí)展的應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理人才。
1.2金融環(huán)境的變化對(duì)財(cái)務(wù)人員提出更高的要求
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的深入發(fā)展，金融市場(chǎng)不斷完善并逐漸成為各種財(cái)務(wù)活動(dòng)賴(lài)以生存的基本環(huán)境。從事財(cái)務(wù)活動(dòng)的財(cái)務(wù)管理人員，不可避免會(huì)參與其中。
首先，隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展.金融領(lǐng)域的跨國(guó)活動(dòng)也在迅猛發(fā)展.金融的全球化促使資金在全世界范圍內(nèi)重新配置.既為發(fā)達(dá)國(guó)家的‘剩余”資金提供了更為廣闊的投資空間同時(shí)也為發(fā)展中國(guó)家?guī)?lái)了更多的融資機(jī)會(huì)。各種金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新.境外投資機(jī)構(gòu)紛紛涌入.一方面為企業(yè)籌資、投資提供了更多的選擇.另一方面又使企業(yè)處于極大的金融風(fēng)險(xiǎn)中。這些對(duì)財(cái)務(wù)人員的理財(cái)觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力等方面提出了更高的要求。
其次，我國(guó)資本市場(chǎng)規(guī)模不斷壯大.有力地推動(dòng)了企業(yè)重組和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整.直接融資與間接融資實(shí)現(xiàn)了歷史性突破。但目前有效的資本約束還未形成.這就要求財(cái)務(wù)人員熟悉、掌握相關(guān)市場(chǎng)的法律法規(guī)要求和運(yùn)作規(guī)律.并具有較強(qiáng)的發(fā)展適應(yīng)能力。
因此，市場(chǎng)對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的要求進(jìn)一步提高.不僅要求其掌握專(zhuān)業(yè)核心知識(shí).具有綜合運(yùn)用能力.而且還要了解金融市場(chǎng)、熟悉金融機(jī)構(gòu)、能夠理解我國(guó)金融機(jī)制及法規(guī)。要培養(yǎng)此類(lèi)人才.在其系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)過(guò)程中.開(kāi)設(shè)一定數(shù)量的金融類(lèi)課程必不可少。
2財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)金融課程體系的設(shè)置現(xiàn)狀
目前.我國(guó)高等院校財(cái)務(wù)管理本科專(zhuān)業(yè)所采用的課程體系框架多分為五個(gè)層次：公共課、專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課、專(zhuān)業(yè)主干課、限制性選修課、任意選修課。作為第一個(gè)層次的公共課.即為通識(shí)教育課程.強(qiáng)調(diào)注重科學(xué)教育與人文教育的融合.奠定素質(zhì)教育的基礎(chǔ)。包括思想道德修養(yǎng)、大學(xué)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)等通識(shí)課程。因其與專(zhuān)業(yè)性質(zhì)無(wú)關(guān).故不必開(kāi)設(shè)金融課程。后四層都屬于專(zhuān)業(yè)教育課程.不同層次中金融類(lèi)課程的設(shè)置也有所不同。
2.1專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課中，幾乎沒(méi)有金融類(lèi)課程
開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程的目的是為學(xué)生專(zhuān)業(yè)課的學(xué)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。如今.各高等院校普遍接受的財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程有：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、甚至運(yùn)籌學(xué)和管理信息系統(tǒng)等。這些課程的設(shè)置并無(wú)不妥.但對(duì)財(cái)務(wù)活動(dòng)的生存環(huán)境——金融市場(chǎng).及具有千絲萬(wàn)縷聯(lián)系的各種金融機(jī)構(gòu)未作絲毫介紹.這顯現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課的設(shè)置尚有欠缺之處.亟待進(jìn)一步完善。
2.2專(zhuān)業(yè)主干課中金融類(lèi)課程有所增加
專(zhuān)業(yè)主干課是構(gòu)成財(cái)務(wù)專(zhuān)才部分能力的核心課程.也是本專(zhuān)業(yè)區(qū)別于其他專(zhuān)業(yè)的重要標(biāo)志.我國(guó)高等院校傳統(tǒng)選擇的為中級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、投資學(xué)、高級(jí)財(cái)務(wù)管理、國(guó)際財(cái)務(wù)管理等課程。其中投資學(xué)為金融學(xué)課程.在財(cái)務(wù)活動(dòng)的三個(gè)環(huán)節(jié)，即籌資、投資和分配業(yè)務(wù)中，投資是中心，投資的需求決定了籌資的規(guī)模.投資的預(yù)期收益構(gòu)成了籌資成本的約束條件。而投資的現(xiàn)實(shí)收益則成為財(cái)務(wù)分配的基礎(chǔ)。因此將其作為重點(diǎn)內(nèi)容設(shè)置為專(zhuān)業(yè)主干課。
隨著財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)課程體系的發(fā)展，除了傳統(tǒng)開(kāi)設(shè)的投資學(xué)課程外，各高校對(duì)專(zhuān)業(yè)主干課也進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整。如復(fù)旦大學(xué)的必修課增加了金融市場(chǎng)和金融計(jì)量分析；中國(guó)人民大學(xué)開(kāi)設(shè)了貨幣銀行學(xué)和資本運(yùn)營(yíng)；東北財(cái)經(jīng)大學(xué)開(kāi)設(shè)了金融學(xué)和公司理財(cái)?shù)?。這說(shuō)明各高校都在不同程度上增加了財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)主干課中的金融類(lèi)課程數(shù)量。
2.3專(zhuān)業(yè)選修課中金融類(lèi)課程隨不同院校的特點(diǎn)而變化
專(zhuān)業(yè)限選課和專(zhuān)業(yè)任選課的課程設(shè)置，體現(xiàn)出各高校對(duì)本校財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)方向。所以，在不同的本科院校，選修課中金融類(lèi)課程設(shè)置的多少和具體的開(kāi)設(shè)種類(lèi)都有所不同。如復(fù)旦大學(xué)在專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置上，特別重視學(xué)生的金融基礎(chǔ)，金融學(xué)相關(guān)課程設(shè)置的非常細(xì)致，十二門(mén)的選修課中金融類(lèi)課程如金融工程、期權(quán)與期貨、金融實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)學(xué)、中國(guó)金融市場(chǎng)等占了九個(gè)。而中國(guó)人民大學(xué)在重視核心專(zhuān)業(yè)課程的基礎(chǔ)上，更看重的是會(huì)計(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)課程，所以在其二十多門(mén)的選修課程中，金融類(lèi)課程僅僅只有保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)、期貨貿(mào)易和證券投資學(xué)五門(mén)。其中證券投資學(xué)是必選課，是作為專(zhuān)業(yè)主干課中沒(méi)有開(kāi)設(shè)投資學(xué)的必要補(bǔ)充。
綜上分析，在當(dāng)今本科院校的財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)課程體系中.金融類(lèi)課程已占一席之地。但對(duì)比我國(guó)龐雜多樣的現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)需求，金融類(lèi)課程的設(shè)置在數(shù)量和種類(lèi)上明顯不足，為能培養(yǎng)出真正滿(mǎn)足市場(chǎng)需要的財(cái)務(wù)管理人才，必須對(duì)財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的課程體系進(jìn)行調(diào)整，對(duì)其中金融課程的設(shè)置進(jìn)一步優(yōu)化。
3金融類(lèi)課程在財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)課程體系中的優(yōu)化設(shè)計(jì)
3.1增加專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課中的初級(jí)金融課程
在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，財(cái)務(wù)管理和金融學(xué)的關(guān)系非常密切，二者的英文都是與資金運(yùn)動(dòng)有關(guān)的"Hmnce”一詞。在我國(guó)的現(xiàn)實(shí)生活中，兩個(gè)學(xué)科的交叉融合之處也越來(lái)越多。所以在財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課中，應(yīng)至少開(kāi)設(shè)一入門(mén)級(jí)金融課程，如《金融學(xué)一>或彳.貨幣銀行學(xué)這兩門(mén)課內(nèi)容相似只是角度不同，都是比較淺顯但較為全面的對(duì)金融學(xué)進(jìn)行了介紹。通過(guò)這門(mén)課的學(xué)習(xí)，學(xué)生可以了解財(cái)務(wù)管理的對(duì)象——貨幣的產(chǎn)生發(fā)展、相關(guān)形態(tài)制度的演變；可以掌握財(cái)務(wù)分析中關(guān)鍵因素——利率其作用及運(yùn)行機(jī)制；可以初步認(rèn)識(shí)籌資或投資等財(cái)務(wù)活動(dòng)所接觸到的各種金融機(jī)構(gòu)或金融市場(chǎng)。
如今，大多數(shù)高校都將這門(mén)課開(kāi)設(shè)到專(zhuān)業(yè)主干課中。這實(shí)際上是混淆了金融學(xué)與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)其他核心主干課程的關(guān)系。二者不應(yīng)是并列而應(yīng)是前者為后者的學(xué)習(xí)進(jìn)行鋪墊和打基礎(chǔ)。因此，應(yīng)將金融學(xué)調(diào)至專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課程中。如果學(xué)校較為重視財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的培養(yǎng)，還可在專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課中除金融學(xué)之，再加設(shè)一門(mén)金融課程，如金融市場(chǎng)學(xué)等。
3.2加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)主干課中的金融實(shí)踐環(huán)節(jié)
市場(chǎng)迫切需求的應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理人才，主要看重的是其靈活運(yùn)用會(huì)計(jì)理論、財(cái)務(wù)管理理論、金融投資理論和知識(shí)
進(jìn)行理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)能力。這些能力的形成不僅在于財(cái)務(wù)主干課程的理論學(xué)習(xí)，更在于實(shí)踐能力的培養(yǎng)?，F(xiàn)實(shí)生活的財(cái)務(wù)活動(dòng)與金融工具、金融機(jī)構(gòu)，以及整個(gè)金融市場(chǎng)都有著密切聯(lián)系，因此，僅僅加大專(zhuān)業(yè)主干課中金融類(lèi)課程的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還應(yīng)加強(qiáng)培養(yǎng)財(cái)務(wù)管理和金融相互交融的實(shí)踐操作能力。
一般來(lái)說(shuō)，盡可能將專(zhuān)業(yè)主干課中的金融類(lèi)課程放在全真模擬實(shí)驗(yàn)室中，通過(guò)采用模擬炒股實(shí)驗(yàn)、上市公司融資實(shí)驗(yàn)、項(xiàng)目投資決策實(shí)驗(yàn)、甚至沙盤(pán)對(duì)抗實(shí)驗(yàn)等設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)方法，著重訓(xùn)練學(xué)生在掌握財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)基本技能的前提下，整理運(yùn)用財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)分析模型的綜合能力。即便不具備全真模擬實(shí)驗(yàn)室的高等院校，也可采用案例教學(xué)、課堂討論等基本方法，使參與其中的學(xué)生能夠更加直觀的掌握財(cái)務(wù)金融知識(shí)，為其今后的實(shí)踐操作奠定了基礎(chǔ)。
3.3設(shè)置專(zhuān)業(yè)選修課中金融類(lèi)課程的學(xué)分下限
雖然在各高校財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)課程體系的選修課中，都開(kāi)設(shè)了金融類(lèi)課程。這些課程表面上依賴(lài)于學(xué)生自己的興趣選擇，學(xué)校并無(wú)特別要求，但學(xué)校對(duì)該專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)重點(diǎn)和方向的不同導(dǎo)向潛移默化影響著學(xué)生。如上海財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)，本身就隸屬于會(huì)計(jì)學(xué)院，該專(zhuān)業(yè)學(xué)生在專(zhuān)業(yè)限選和任選課的選擇上，必然以財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)有關(guān)課程為核心，多選擇公司治理、高級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、企業(yè)價(jià)值評(píng)估等課程。這樣培養(yǎng)出來(lái)的財(cái)務(wù)管理人才，不能完全滿(mǎn)足我國(guó)金融環(huán)境的變化。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題制約因素
根據(jù)中國(guó)人民銀行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行中間業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)，一共包括支付結(jié)算類(lèi)、銀行卡類(lèi)等九類(lèi)業(yè)務(wù)。相對(duì)于國(guó)際中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍是處于初級(jí)階段。
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題
相對(duì)于國(guó)際中間業(yè)務(wù)而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，在中間業(yè)務(wù)的管理方面存在著諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。
1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理薄弱,營(yíng)銷(xiāo)一體化程度不高
中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)自發(fā)性不強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)需求分析不足。產(chǎn)品的重復(fù)性開(kāi)發(fā)造成了研發(fā)成本的浪費(fèi)，再加上產(chǎn)品本身也缺乏亮點(diǎn)，這在一定程度上降低了我國(guó)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)以分散營(yíng)銷(xiāo)的方式為主，缺乏集中營(yíng)銷(xiāo)的方式。多數(shù)商業(yè)銀行以分行自身經(jīng)營(yíng)的方式來(lái)推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但是分行的營(yíng)銷(xiāo)能力在很大程度上限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)中，隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)集團(tuán)化趨勢(shì)的加劇，依靠分行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)方式已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。
2.經(jīng)營(yíng)理念存在誤區(qū),管理方式粗放分散
我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念上還未完全扭轉(zhuǎn)，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位認(rèn)識(shí)有偏差，與其相關(guān)的核算體系和考核體的有效性以及科學(xué)性有待于提高和完善。大部分商業(yè)銀行內(nèi)部缺少專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)，各職能部門(mén)分頭管理中間業(yè)務(wù)，沒(méi)有統(tǒng)一明確的目標(biāo)和規(guī)章制度規(guī)定如何開(kāi)發(fā)和管理中間業(yè)務(wù)，在管理方式上呈現(xiàn)粗放和分散的形態(tài)。
3.定價(jià)機(jī)制不完善
目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)混亂，機(jī)制不健全，這在一定程度上制約了我國(guó)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。中央銀行雖然在2003年了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》來(lái)規(guī)范國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制，但絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的定價(jià)方面仍然缺乏系統(tǒng)性，同一銀行的不同支行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)差別大，全成本核算無(wú)法實(shí)現(xiàn)，產(chǎn)品的定價(jià)缺乏科學(xué)依據(jù)。
4.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足
由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)負(fù)債表中無(wú)法反映但仍然屬于產(chǎn)生銀行收入的業(yè)務(wù)范疇，因此中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法真實(shí)的呈現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表上。中間業(yè)務(wù)的杠桿效應(yīng)不僅僅表現(xiàn)其收益上，也表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)上。當(dāng)中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬等不良狀況，其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)被擴(kuò)大化，對(duì)商業(yè)銀行造成的損失不可估量。但我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有一套完善的中間業(yè)務(wù)防范機(jī)制和配套的應(yīng)對(duì)措施，這將制約我國(guó)商業(yè)銀行在今后的發(fā)展。
二、存在問(wèn)題的原因分析
我國(guó)商業(yè)銀行雖在近些年得到長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)際市場(chǎng)相比，無(wú)論規(guī)模還是盈利水平都存在較大的差距，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展主要受以下因素的制約。
1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的限制
我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行以支付結(jié)算類(lèi)、銀行卡、類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)等中間業(yè)務(wù)為主，證券類(lèi)、融資類(lèi)以及衍生金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的開(kāi)展更是受到了很大程度上的限制，發(fā)展空間不足。但中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域范疇，因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無(wú)法取得突破性發(fā)展。
2.相關(guān)政策與法規(guī)不夠完善
由于銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，再加上行業(yè)內(nèi)部的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，金融市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)遭到嚴(yán)重干擾。為了奪取大客戶(hù)資源，不少銀行不擇手段地參與競(jìng)爭(zhēng)，從而引發(fā)了惡性競(jìng)爭(zhēng)，助長(zhǎng)了腐敗行為。因此，為了促進(jìn)我國(guó)中間業(yè)務(wù)的健康有序的發(fā)展，中央銀行需要制定和頒布相應(yīng)的法令法規(guī)對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，保證公平公正的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
3.金融復(fù)合型人才缺乏，技術(shù)落后
我國(guó)缺乏知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才，嚴(yán)重制約了我國(guó)銀行業(yè)高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)。不健全的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)和缺乏先進(jìn)性的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件再加上相對(duì)比較落后的銀行客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化進(jìn)程以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
4.銀行經(jīng)營(yíng)觀念上認(rèn)識(shí)不全面
由于歷史因素的影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的自覺(jué)性和自主性遭到嚴(yán)重扼殺。較為僵化的銀行體制導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)政府控制的依賴(lài),缺乏以客戶(hù)和市場(chǎng)為導(dǎo)向、順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、基于自身優(yōu)勢(shì)制訂和實(shí)施適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略的動(dòng)力和能力。我國(guó)的商業(yè)銀行普遍沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)看做主要收入來(lái)源之一，而通常只是局限于將它視為招攬銀行客戶(hù)、增加銀行業(yè)務(wù)的一種附屬手段,從而忽視了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益的功能。
三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展道路
大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是金融市場(chǎng)和國(guó)際化的需要，也是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。我國(guó)商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務(wù)還處于以代收代付為主的階段，無(wú)論是從規(guī)模還是從品種上都有巨大的市場(chǎng)潛力。因此，我國(guó)需要制定與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的健全的法律法規(guī)，培養(yǎng)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，建立健全的內(nèi)容控制制度，加快金融化電子化建設(shè)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
一、歐債危機(jī)現(xiàn)狀及原因分析。
1.歐債危機(jī)分析的方法及理論支持。
歐債危機(jī)又稱(chēng)歐元危機(jī)，是歐洲主權(quán)的債務(wù)危機(jī)。歐債危機(jī)的導(dǎo)火索是 2008 年的美國(guó)次貸危機(jī)。希臘等國(guó)家債臺(tái)高筑，只是歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)失衡的表象，其根本原因是歐元區(qū)的內(nèi)部監(jiān)管和金融秩序的混亂。分析歐債危機(jī)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)需求的影響主要從宏觀角度和微觀角度進(jìn)行。
市場(chǎng)需求的宏觀分析，是市場(chǎng)中供求方為實(shí)現(xiàn)一定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，確定合理的商品供給增長(zhǎng)率，從總體上考察市場(chǎng)商品需求的方法。準(zhǔn)確地判斷總體市場(chǎng)需求的水準(zhǔn)是決定市場(chǎng)供給的關(guān)鍵。機(jī)會(huì)成本因素及宏觀主體行為對(duì)商品需求的影響都是影響供需數(shù)量效果的變量。市場(chǎng)需求的微觀分析，則在于根據(jù)可以解釋市場(chǎng)需求的變量，來(lái)估算總體商品需求作為商品供給決策的依據(jù)。分別就每個(gè)具體的微觀主體來(lái)看，主觀的意愿和判斷起決定性作用，因人而異，極不相同。但微觀角度的分析就是要揭明具有一般規(guī)律性的制約關(guān)系，即人們對(duì)有關(guān)的變量按照怎樣的規(guī)律進(jìn)行反應(yīng)。只要承認(rèn)人們的心里變化受客觀社會(huì)條件所制約并有共同的規(guī)律，那就應(yīng)該承認(rèn)微觀商品需求仍然是客觀的范疇。但在分析、認(rèn)識(shí)、把握這一范疇時(shí)，不能撇開(kāi)主觀心理因素不顧。遵循這樣的思路來(lái)看宏觀市場(chǎng)需求。如果不能不承認(rèn)宏觀市場(chǎng)需求是微觀市場(chǎng)需求的集合，那么微觀市場(chǎng)需求形成中起作用的人的心理因素，也不能排除在宏觀市場(chǎng)需求分析的視野之外。
從整個(gè)社會(huì)來(lái)看，人們的心里狀態(tài)及其變化規(guī)律，全然看做一個(gè)主觀因素而排除在市場(chǎng)需求分析之外是不妥當(dāng)?shù)摹?/p>
此外，在宏觀分析中還有一個(gè)值得重視的因素，那就是決策當(dāng)局的意志和行為。當(dāng)然，決策當(dāng)局不可能任意決定經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，但在客觀允許的限度內(nèi)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的快慢，產(chǎn)出和國(guó)民收入的規(guī)模大小，都會(huì)對(duì)決定市場(chǎng)需求的總量經(jīng)濟(jì)指標(biāo)變量和機(jī)會(huì)成本變量發(fā)生影響。
2.歐債危機(jī)爆發(fā)及蔓延的原因分析。
根據(jù)以上分析原理和方法，可以對(duì)歐債危機(jī)的產(chǎn)生從社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政策以及決策當(dāng)局等幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行分析。
（1） 歐洲經(jīng)濟(jì)的緩慢增長(zhǎng)和歐洲社會(huì)福利的迅速提升成為影響經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的矛盾。
整個(gè)歐洲50~65 歲的老年人口占社會(huì)比重的 19%，新增勞動(dòng)力占人口比重不足12%。整個(gè)歐元區(qū)都面臨老齡化社會(huì)環(huán)境，這就對(duì)財(cái)政支持提出了較高的要求。與此同時(shí)，歐洲的社會(huì)保障體系逐步完善，而且福利水平不斷提升，特別是統(tǒng)一的社會(huì)福利水平對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的希臘等國(guó)產(chǎn)生了巨大的財(cái)政壓力。例如，2010 年希臘社會(huì)福利支出占 GDP 的比重為 20.6%，而社會(huì)福利在政府總支出中的占比卻高達(dá)41.6%。在未來(lái)一段時(shí)間，嚴(yán)重的人口老齡化必然會(huì)繼續(xù)困擾歐洲的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并且成為影響著歐洲經(jīng)濟(jì)政策的客觀因素。
（2） 經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)政府財(cái)政的壓力，使歐洲一體化當(dāng)中的落后國(guó)家負(fù)擔(dān)加大。
2008 年美國(guó)的次貸危機(jī)擴(kuò)散至歐洲，歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)壓力大增。歐洲與美國(guó)的貿(mào)易縮減也困擾著歐洲各國(guó)財(cái)政稅收，這無(wú)疑使政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)雪上加霜，歐元區(qū)的捆綁政策更加大了相對(duì)落后的國(guó)家的支付負(fù)擔(dān)，最終導(dǎo)致希臘經(jīng)濟(jì)崩盤(pán)，并不斷擴(kuò)展至其他國(guó)家。緣于希臘等國(guó)的主權(quán)債務(wù)危機(jī)進(jìn)一步擴(kuò)展開(kāi)來(lái)，目前，葡萄牙、西班牙、意大利等國(guó)家，都由政府債務(wù)危機(jī)引發(fā)了全國(guó)性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，2011 年下半年，歐債危機(jī)出現(xiàn)了向法國(guó)等核心國(guó)家蔓延的勢(shì)頭，這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)最據(jù)實(shí)力的法國(guó)和德國(guó)也不得不面臨整個(gè)歐元區(qū)和國(guó)內(nèi)爆發(fā)的雙重經(jīng)濟(jì)壓力。與此同時(shí)，人們的預(yù)期也影響著整個(gè)歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，悲觀的情緒和投資恐慌如果持續(xù)蔓延，會(huì)導(dǎo)致歐元區(qū)徹底陷入經(jīng)濟(jì)癱瘓的泥潭。
（3） 次貸危機(jī)爆發(fā)時(shí)，歐洲中央銀行決策當(dāng)局的行為失誤給歐洲經(jīng)濟(jì)帶來(lái)危害。
2008 年 7 月美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)引發(fā)整個(gè)歐洲經(jīng)濟(jì)陷入動(dòng)蕩之時(shí)，歐洲中央銀行決策當(dāng)局的意識(shí)和行為失誤也給整個(gè)歐洲經(jīng)濟(jì)帶來(lái)危害。
這主要是指歐洲中央銀行為了回應(yīng)美國(guó)針對(duì)次貸危機(jī)的貨幣政策，不顧歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)衰退和政府債務(wù)負(fù)擔(dān)，于2008年提高了基準(zhǔn)利率，由4%提高至4.25%，導(dǎo)致政府的債務(wù)更加沉重。
同時(shí)歐洲房地產(chǎn)業(yè)也陷入債務(wù)危機(jī)，并且導(dǎo)致資金鏈的斷裂，最終爆發(fā)歐洲債務(wù)危機(jī)。
歐盟各國(guó)對(duì)歐債危機(jī)的影響力的低估也是導(dǎo)致危機(jī)迅速蔓延的主要原因。
（4） 評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不斷調(diào)低主權(quán)債務(wù)評(píng)級(jí)，助推危機(jī)進(jìn)一步蔓延。
從 2009 年 12 月 8 日惠譽(yù)將希臘信貸評(píng)級(jí)由 A- 下調(diào)至BBB+，前景展望為負(fù)面以來(lái)，全球三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪和惠譽(yù)不斷下調(diào)希臘、意大利、葡萄牙、西班牙的主權(quán)評(píng)級(jí)。
2011年7月底，標(biāo)準(zhǔn)普爾已經(jīng)將希臘主權(quán)評(píng)級(jí)從09年底的A-下調(diào)到了CC級(jí) （垃圾級(jí)），意大利、葡萄牙和西班牙也遭遇了主權(quán)評(píng)級(jí)被頻繁下調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。在歐洲艱難應(yīng)對(duì)自身危機(jī)之時(shí)，這些信用評(píng)級(jí)公司頻頻下調(diào)該地區(qū)主權(quán)國(guó)家和銀行的評(píng)級(jí)，影響了市場(chǎng)信心，對(duì)危機(jī)起到了推波助瀾的作用。
二、歐債危機(jī)對(duì)中國(guó)外貿(mào)的影響。
歐洲市場(chǎng)是我國(guó)出口產(chǎn)品的主要地區(qū)，也是我國(guó)最大的外貿(mào)伙伴。我國(guó)對(duì)歐貿(mào)易的主要產(chǎn)品是紡織品、陶瓷制品、機(jī)電加工組裝產(chǎn)品以及能源等初級(jí)產(chǎn)品輸出。2009 年我國(guó)對(duì)歐貿(mào)易額是 3641 億美元，2010 年同比增長(zhǎng)幅度為 37%。但是隨后卻因?yàn)闅W債危機(jī)影響貿(mào)易訂單大幅減少。受歐債危機(jī)影響，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易呈現(xiàn)外需疲軟的窘境。以紡織品為例，2011 年 11 月，我國(guó)紡織品服裝出口203.9 億美元，同比增長(zhǎng) 7.2%，增速相比較去年同期大幅下降29 個(gè)百分點(diǎn)，主要原因是對(duì)歐洲的出口呈下降趨勢(shì)。歐債危機(jī)對(duì)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.歐債危機(jī)導(dǎo)致歐洲市場(chǎng)需求萎縮。
從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的出口貿(mào)易主要依靠加工貿(mào)易支持。
出口產(chǎn)品多是附加值較低的初級(jí)產(chǎn)品或貼牌產(chǎn)品，加工廠商生產(chǎn)區(qū)域集中在珠江三角洲和長(zhǎng)江三角洲。產(chǎn)品的生產(chǎn)依靠低廉的勞動(dòng)力以及低廉的原料。隨著歐債危機(jī)的到來(lái)，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易特別是對(duì)歐貿(mào)易受到很大沖擊，歐洲各國(guó)需求萎縮。商務(wù)部新聞發(fā)言人沈丹陽(yáng)在商務(wù)部 2012 年 5 月 15 日舉行的例行新聞會(huì)上表示：“外需情況比我們預(yù)計(jì)的還要低迷，還要差，特別是作為我國(guó)第一大貿(mào)易伙伴的歐盟，需求嚴(yán)重下降。4 月當(dāng)月，我國(guó)對(duì)歐盟出口負(fù)增長(zhǎng)2%，這已經(jīng)是今年以來(lái)中國(guó)對(duì)歐盟的出口連續(xù) 4 個(gè)月出現(xiàn)同比下降。”在剛剛結(jié)束的第 111 屆廣交會(huì)上，受歐債危機(jī)影響，歐盟到會(huì)采購(gòu)商和成交金額分別下降 15.5%和 5.6%。以占據(jù)總成交額約七成的機(jī)電產(chǎn)品為例，歐盟成交金額相比去年同期的春交會(huì)下降了 30.9%。而且估計(jì)未來(lái)一到兩年的時(shí)間，歐元區(qū)對(duì)中國(guó)產(chǎn)品的需求依然會(huì)處于低迷狀態(tài)。
同時(shí)，隨著目前勞動(dòng)力人群結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)為 80 后、90 后，勞動(dòng)力成本壓力不僅僅表現(xiàn)為工作待遇的提高，還表現(xiàn)為年輕人擇業(yè)觀點(diǎn)的轉(zhuǎn)變。接受更高的教育、追求更高的工作平臺(tái)這一思想，使得加工貿(mào)易的廠區(qū)常年處于缺少熟練工的境況，進(jìn)一步增加了勞動(dòng)力成本。這就迫使出口貿(mào)易一味追求低成本的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)漸漸不能支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。也使得我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易越來(lái)越受到國(guó)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響。出口歐洲的外貿(mào)企業(yè)在2010年和2011年明顯感覺(jué)生意難做，許多歐洲采購(gòu)商都處于觀望狀態(tài)，遲遲不下訂單。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)小企業(yè)紛紛降價(jià)惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致許多小企業(yè)倒閉。
2.歐債危機(jī)導(dǎo)致歐洲市場(chǎng)擠出效應(yīng)。
（1） 歐債危機(jī)使得歐洲進(jìn)口商在低端產(chǎn)品的選擇中更注重成本。
我國(guó)的加工貿(mào)易生產(chǎn)成本已經(jīng)不再具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。自主品牌、自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品的出口不到出口總量的10%，在中低端和普通產(chǎn)品類(lèi)別上，很多國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)具備了對(duì)“中國(guó)制造”的替代生產(chǎn)能力。“印度制造”、“越南制造”已經(jīng)成為成本優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。
在印度和越南，加工貿(mào)易訂單近兩年都在以?xún)晌粩?shù)的速度增加，其中相當(dāng)一部分都是由中國(guó)的市場(chǎng)轉(zhuǎn)移過(guò)去的。許多歐洲企業(yè)投資在印度、越南，利用其更為低廉的成本優(yōu)勢(shì)，以謀求更大利潤(rùn)?？梢?jiàn)，我國(guó)傳統(tǒng)的出口優(yōu)勢(shì)已經(jīng)消失。
（2） 支撐我國(guó)出口的能源產(chǎn)業(yè)，也面臨著巨大的壓力。
歐債危機(jī)引發(fā)歐洲的資源掠奪和矛盾轉(zhuǎn)移，主要體現(xiàn)在對(duì)北歐和中東的戰(zhàn)爭(zhēng)。隨著 2011 年 10 月卡扎菲被擊斃，利比亞臨時(shí)成立，首先面對(duì)的就是來(lái)自歐洲的4800 億美元的戰(zhàn)爭(zhēng)賬單，這相當(dāng)于利比亞此后的 50 年能源出口總額。此后利比亞和埃及的85%原油直接供應(yīng)歐洲煉油廠，北非已經(jīng)成為歐洲的能源倉(cāng)庫(kù)，我國(guó)的能源出口也被擠出歐洲市場(chǎng)。
（3） 受歐債危機(jī)影響，日漸頻繁的貿(mào)易保護(hù)主義也制約著中國(guó)商品的出口。
2010 年歐盟對(duì)中國(guó)出口產(chǎn)品發(fā)起貿(mào)易救濟(jì)調(diào)查 11 起，是2009 年的 1.6 倍，雖然 2011 年歐盟對(duì)中國(guó)商品發(fā)起貿(mào)易救濟(jì)調(diào)查只有 5 起，但其實(shí)施的新的貿(mào)易戰(zhàn)略卻加大了對(duì)中國(guó)商品進(jìn)入歐盟市場(chǎng)的限制。如對(duì)等開(kāi)放政府采購(gòu)市場(chǎng)，否則將把我國(guó)排除在歐盟政府采購(gòu)市場(chǎng)之外；將對(duì)華貿(mào)易救濟(jì)措施范圍從反傾銷(xiāo)擴(kuò)大到反補(bǔ)等，嚴(yán)重削弱了中國(guó)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必造成出口受阻。如，2011 年 4 月 27 日，歐盟委員會(huì)公告對(duì)中國(guó)輸歐自行車(chē)發(fā)起反補(bǔ)貼調(diào)查。在已實(shí)施反傾銷(xiāo)措施長(zhǎng)達(dá) 19年的同時(shí)，歐盟再對(duì)同一產(chǎn)品發(fā)起反補(bǔ)貼調(diào)查，是典型的對(duì)貿(mào)易救濟(jì)措施的濫用。此外，部分國(guó)家還通過(guò)運(yùn)用高規(guī)格安全與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)筑貿(mào)易壁壘的手段來(lái)緩解本國(guó)危機(jī)，使我國(guó)國(guó)內(nèi)外貿(mào)企業(yè)生存環(huán)境更加惡劣。
3.歐債危機(jī)導(dǎo)致歐元貶值。
外匯風(fēng)險(xiǎn)是指在國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，以外幣計(jì)值的資產(chǎn)或負(fù)債因計(jì)價(jià)貨幣匯率變動(dòng)意外損失或意外受益的可能性。稱(chēng)其為風(fēng)險(xiǎn)，是由于這種損失或受益具有或然性。它有兩種發(fā)展可能：當(dāng)某種外匯匯率下跌時(shí)，持有該種貨幣計(jì)值資產(chǎn)的價(jià)值也相應(yīng)下降；或者某種外匯匯率上升時(shí)，承擔(dān)該種貨幣計(jì)值債務(wù)的價(jià)值也相應(yīng)增加，這都使當(dāng)事人蒙受相應(yīng)損失。反之，則使當(dāng)事人有了收益。研究重點(diǎn)是發(fā)生損失的可能性及其原因和防范措施。
由于歐債危機(jī)的影響，歐元對(duì)人民幣的匯率不斷走低，這不僅影響了我國(guó)的歐元外匯儲(chǔ)備，還對(duì)我國(guó)的對(duì)歐貿(mào)易產(chǎn)生了很大影響。歐元對(duì)人民幣匯率由 2009 年 11 月 26 日的 10.3470下跌至2011 年底的 8.14980，并處在低位徘徊。近期，由于希臘等國(guó)債務(wù)危機(jī)越演越烈、歐洲經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不確定性導(dǎo)致歐元匯率持續(xù)下跌。5月23日歐元對(duì)人民幣中間價(jià)破8，創(chuàng)近10年新低。這不斷抬高了我國(guó)出口歐洲產(chǎn)品的成本，削弱了這些商品在歐洲市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。特別是紡織品價(jià)格表現(xiàn)最為突出，兩年中受匯率影響平均為7.3%，化工原料、陶瓷制品價(jià)格也受到不同的上浮。同時(shí)，隨著近兩年人民幣匯率的不斷上升，給以歐元作為結(jié)算單位的中國(guó)企業(yè)帶來(lái)很大的匯兌風(fēng)險(xiǎn)，許多中小企業(yè)出口利潤(rùn)都淹沒(méi)在匯率風(fēng)險(xiǎn)中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)東部長(zhǎng)江三角洲加工貿(mào)易企業(yè)如果受到 3%的匯率變化就會(huì)導(dǎo)致出口中小企業(yè)50%的利潤(rùn)變化。在這種背景下，眾多對(duì)歐出口企業(yè)面臨著接單賠錢(qián)、不接單停工的兩難困境。如果今后中國(guó)繼續(xù)調(diào)減出口退稅政策，估計(jì)相當(dāng)一部分出口企業(yè)可能做不下去了。
三、出口企業(yè)積極應(yīng)對(duì)歐債危機(jī)的策略。
1.我國(guó)對(duì)外貿(mào)易轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫。
我國(guó)出口導(dǎo)向?yàn)橹鞯闹圃煨推髽I(yè)必須盡快通過(guò)自身轉(zhuǎn)型來(lái)消除由歐洲金融危機(jī)所帶來(lái)的負(fù)面影響。我國(guó)目前內(nèi)地企業(yè)生產(chǎn)的附加值低的貼牌加工產(chǎn)品，比如紡織服裝類(lèi)產(chǎn)品、小家電產(chǎn)品以及玩具產(chǎn)品等，在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)喪失了成本優(yōu)勢(shì)，為了抵抗歐債危機(jī)對(duì)其影響，企業(yè)不得不堅(jiān)決的淘汰落后生產(chǎn)線，調(diào)整生產(chǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加附加值，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和品牌創(chuàng)新。在企業(yè)管理中引入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和過(guò)程控制，在品牌和管理上下功夫。出口企業(yè)轉(zhuǎn)型的過(guò)程是痛苦的，但是成功的轉(zhuǎn)型無(wú)異于是為以后的發(fā)展鋪平了道路。
中國(guó)出口企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)在全球沒(méi)有太多的借鑒案例，這也是我國(guó)特殊的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，即改革開(kāi)放后以加工貿(mào)易、低廉的成本為特色的出口結(jié)構(gòu)，在世界國(guó)際貿(mào)易格局變動(dòng)中必須獨(dú)立創(chuàng)新的艱難一步。很多出口企業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中都有了大膽的嘗試，比如，廣州宏遠(yuǎn)集團(tuán)正為了擺脫廉價(jià)訂單“依賴(lài)癥”，與中科院化學(xué)研究所合作，加速“新型竹纖維紡織材料”項(xiàng)目建設(shè)，力爭(zhēng)盡快壓縮傳統(tǒng)棉紡產(chǎn)品產(chǎn)能，將企業(yè)重心轉(zhuǎn)向新型紡織材料的開(kāi)發(fā)。在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，外貿(mào)企業(yè)必須克服融資、技術(shù)、政策等一系列難題，這就不僅要求外貿(mào)企業(yè)有堅(jiān)定的決心、摒棄傳統(tǒng)低成本、低附加值的生產(chǎn)模式，同時(shí)需要政府部門(mén)提高服務(wù)水平和政策敏感度、推動(dòng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐，并且在企業(yè)的轉(zhuǎn)型之路上用政策予以導(dǎo)航。
2.我國(guó)對(duì)外貿(mào)易需要開(kāi)辟新的市場(chǎng)。
應(yīng)對(duì)歐債危機(jī)不僅是從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上作調(diào)整，還要從市場(chǎng)開(kāi)拓上下功夫。目前，我國(guó)的出口市場(chǎng)主要集中在歐美以及日韓地區(qū)。中國(guó)與東盟、俄羅斯、印度等新興市場(chǎng)和發(fā)展中國(guó)家的貿(mào)易近年來(lái)持續(xù)較快增長(zhǎng)，但規(guī)模還較小。當(dāng)前，主要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，需求相對(duì)疲軟，大力開(kāi)拓新興市場(chǎng)，有利于培育新的出口增長(zhǎng)點(diǎn)，補(bǔ)充發(fā)達(dá)市場(chǎng)的下降，減輕歐債危機(jī)造成的損失，減少我國(guó)出口貿(mào)易高度依賴(lài)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)市場(chǎng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。商務(wù)部副部長(zhǎng)鐘山 2 月 21 日表示，2012 年中國(guó)將加大對(duì)新興市場(chǎng)，尤其是發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)的開(kāi)拓力度。目前商務(wù)部已選取約 30 個(gè)國(guó)家，作為今年及未來(lái)若干年外貿(mào)多元化戰(zhàn)略重點(diǎn)突破市場(chǎng)，力爭(zhēng)到2015 年，中國(guó)與歐、美、日等傳統(tǒng)市場(chǎng)以外的市場(chǎng)貿(mào)易占比提高5 個(gè)百分點(diǎn)。如果能實(shí)現(xiàn)提高 5 個(gè)百分點(diǎn)的目標(biāo)，按2011 年出口額計(jì)算，那就是增加 900 多億美元的出口。因此，大力拓展新興市場(chǎng)已經(jīng)不僅僅是我們的長(zhǎng)久之計(jì)，而且正在成為我們的當(dāng)務(wù)之急。我國(guó)的出口企業(yè)應(yīng)該把握商品交易會(huì)、博覽會(huì)以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等各種途徑積極拓展更為廣闊的市場(chǎng)空間。從政府的角度看，要對(duì)企業(yè)加大政策、資金的支持力度，主動(dòng)幫助企業(yè)開(kāi)拓出口目的地所在國(guó)家的市場(chǎng)，打開(kāi)多種銷(xiāo)售渠道，形成全方位和多元化進(jìn)出口市場(chǎng)格局。
開(kāi)拓和發(fā)展世界市場(chǎng)，要確立世界市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念。
世界市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念的基本特征是以國(guó)外消費(fèi)者的需要為中心，以國(guó)外市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，全面籌劃企業(yè)的生產(chǎn)和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，在國(guó)外市場(chǎng)上爭(zhēng)取更多的顧客和更高的市場(chǎng)占有率，實(shí)現(xiàn)最大利潤(rùn)和資產(chǎn)增值。
這種以世界市場(chǎng)消費(fèi)者為中心的觀念是以本國(guó)生產(chǎn)者為中心的生產(chǎn)觀念相對(duì)立的。就我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易而言，努力實(shí)現(xiàn)這一觀念轉(zhuǎn)變，敢于迎接世界市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的挑戰(zhàn)，已成為我國(guó)企業(yè)大步進(jìn)入世界市場(chǎng)的關(guān)鍵。長(zhǎng)期以來(lái)，在我國(guó)出口產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)上注重生產(chǎn)，不注重銷(xiāo)售；注重出口創(chuàng)匯，不注重出口經(jīng)濟(jì)效益，不注重研究世界市場(chǎng)戰(zhàn)略和貿(mào)易伙伴國(guó)的政策措施以及消費(fèi)者消費(fèi)偏好的變化，是我國(guó)出口產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要原因。我國(guó)的不少出口產(chǎn)品，有的質(zhì)量并不比別國(guó)差，但在海外的銷(xiāo)售價(jià)格往往低于別國(guó)同類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)格。這里的差距主要不在于生產(chǎn)而在于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。
企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中不僅要關(guān)心現(xiàn)有市場(chǎng)的需求，更要關(guān)心潛在市場(chǎng)的需求，特別重視通過(guò)增加產(chǎn)品花色品種、爭(zhēng)創(chuàng)名牌、提高產(chǎn)品質(zhì)量。改善售前售后服務(wù)、組合運(yùn)用各種營(yíng)銷(xiāo)手段，來(lái)刺激消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望，創(chuàng)造新的消費(fèi)需求和潛在市場(chǎng)，并據(jù)以組織企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。在這種觀念指導(dǎo)下，企業(yè)既注重當(dāng)前的盈利，更注重遠(yuǎn)期的盈利，敢于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，敢于和強(qiáng)者競(jìng)爭(zhēng)，注重于為爭(zhēng)取潛在客戶(hù)而開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，開(kāi)拓新市場(chǎng)。
在對(duì)外貿(mào)易中，則體現(xiàn)在樹(shù)立世界市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，努力開(kāi)展世界市場(chǎng)的調(diào)查和預(yù)測(cè)，研究世界市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略和國(guó)際貿(mào)易慣例，力爭(zhēng)在開(kāi)拓和發(fā)展出口產(chǎn)品世界市場(chǎng)的基礎(chǔ)上提高對(duì)外貿(mào)易的經(jīng)濟(jì)效益。
3.積極擴(kuò)大內(nèi)需以抵御外部風(fēng)險(xiǎn)。
與蕭條的國(guó)際市場(chǎng)相比，我國(guó)的內(nèi)需正在以較快的速度增長(zhǎng)。在如今世界經(jīng)濟(jì)不景氣的環(huán)境下，外貿(mào)企業(yè)不僅要盯著國(guó)外市場(chǎng)，也可以把目光轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。通過(guò)擴(kuò)大內(nèi)需，減小經(jīng)濟(jì)對(duì)于外貿(mào)的依存度，緩解外需下降對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的沖擊，緩解中國(guó)目前外貿(mào)和內(nèi)需的失衡問(wèn)題。其實(shí)，對(duì)我國(guó)這樣一個(gè)發(fā)展中大國(guó)來(lái)說(shuō)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最主要力量仍然是國(guó)內(nèi)需求，這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。把握住國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇，是每個(gè)企業(yè)生存的關(guān)鍵要素，因此，企業(yè)在不斷拓展國(guó)際市場(chǎng)的同時(shí)，也應(yīng)該注意把握國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的機(jī)遇。
4.防范出口貨款回收風(fēng)險(xiǎn)和匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
在目前歐元匯率波動(dòng)劇烈的情況下，我國(guó)的出口企業(yè)盡量避免使用匯率波動(dòng)頻繁的歐元結(jié)算，而盡量選擇多幣種進(jìn)行結(jié)算，規(guī)避單一貨幣的升、貶值風(fēng)險(xiǎn)，并盡早收回貨款，同時(shí)考慮利用出口信用保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)。除常規(guī)的避險(xiǎn)方法以外，為了能有效地規(guī)避匯率波動(dòng)對(duì)企業(yè)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，出口企業(yè)應(yīng)積極運(yùn)用現(xiàn)代國(guó)際市場(chǎng)中各種金融衍生工具如外匯期貨、外匯期權(quán)、遠(yuǎn)期外匯、貿(mào)易融資等進(jìn)行中短期的避險(xiǎn)和保值。例如，通過(guò)出口押匯等短期貿(mào)易融資方式，企業(yè)可以提前鎖定收匯金額，規(guī)避匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還有效解決了出口企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。
近日，希臘債務(wù)危機(jī)再起波瀾，未來(lái)走向變數(shù)增多。因此，在未來(lái)一段時(shí)間，歐洲債務(wù)危機(jī)將對(duì)我國(guó)外貿(mào)產(chǎn)生持續(xù)影響，中國(guó)企業(yè)既要看到風(fēng)險(xiǎn)，也要看到機(jī)遇，積極做好應(yīng)對(duì)危機(jī)的防范措施。
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英國(guó)會(huì)計(jì)職業(yè)教育中每門(mén)課程沒(méi)有固定或指定的教學(xué)書(shū)，而是以教學(xué)大綱作為教學(xué)工作的指導(dǎo)文件。該教學(xué)大綱是由行業(yè)和課程專(zhuān)家根據(jù)行業(yè)發(fā)展和工作的要求編寫(xiě)的，英國(guó)雇主協(xié)會(huì)首先指定了各行業(yè)和各類(lèi)工作的職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)，課程專(zhuān)家則根據(jù)這些職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)將企業(yè)需要的知識(shí)、能力組織成若干課程目標(biāo)，編寫(xiě)教學(xué)大綱。因此，該教學(xué)大綱即符合工作要求，又符合教學(xué)規(guī)律，能夠滿(mǎn)足學(xué)生繼續(xù)發(fā)展的需要。這個(gè)大綱，不僅是教師必備的教學(xué)工作指導(dǎo)文件，也是學(xué)生實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)目標(biāo)、自我評(píng)價(jià)學(xué)習(xí)結(jié)果的指導(dǎo)性文件。
2.課程設(shè)置。
在英國(guó)，會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)在進(jìn)行課程設(shè)置時(shí)，緊扣時(shí)展的脈搏，主要是根據(jù)市場(chǎng)需要和學(xué)生就業(yè)情況，每學(xué)年進(jìn)行的會(huì)計(jì)課程的總結(jié)、修改和替換。每當(dāng)出現(xiàn)會(huì)計(jì)領(lǐng)域的新技術(shù)、新理論，老師也都會(huì)及時(shí)把它們加入到授課內(nèi)容里而，避免學(xué)生在學(xué)校學(xué)到的理論知識(shí)和社會(huì)需要脫節(jié)。如：針對(duì)英國(guó)大力發(fā)展金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)背景，再加上會(huì)計(jì)和金融緊密相連，許多大學(xué)的會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)課程中融入了金融市場(chǎng)，金融工具和證券管理等方而的課程。
3.啟示。
我國(guó)目前對(duì)會(huì)計(jì)職業(yè)通過(guò)專(zhuān)業(yè)技術(shù)職稱(chēng)等級(jí)分類(lèi)的方式，配套了相應(yīng)的職業(yè)資格認(rèn)證。從高職會(huì)計(jì)教育培養(yǎng)的人才類(lèi)型來(lái)看，主要是培養(yǎng)高等技術(shù)應(yīng)用型會(huì)計(jì)人才，從畢業(yè)生的角度，他們應(yīng)該是具備了初級(jí)會(huì)計(jì)職業(yè)資格的會(huì)計(jì)從業(yè)人員。因此改革的切入點(diǎn)首先是教學(xué)大綱的制定者應(yīng)由原來(lái)的單一主體向多元主體發(fā)展，各學(xué)校根據(jù)自身實(shí)際，邀請(qǐng)企業(yè)界人士、行業(yè)專(zhuān)家和課程專(zhuān)家共同參與編制；其次，課程設(shè)置要以市場(chǎng)需求和學(xué)生就業(yè)為導(dǎo)向，整個(gè)體系應(yīng)由職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)所涉及的知識(shí)和能力構(gòu)成，并制定課程目標(biāo)和任務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生自主完成；最后，還應(yīng)建立長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)課程中實(shí)訓(xùn)實(shí)踐部分聘請(qǐng)企業(yè)專(zhuān)家、行業(yè)“能工巧匠”結(jié)合自身工作實(shí)際進(jìn)行專(zhuān)門(mén)模塊化的案例式講解。例如，BTEC中會(huì)計(jì)職業(yè)道德理論課，就是利用與企業(yè)聯(lián)系的優(yōu)勢(shì)，請(qǐng)企業(yè)管理人員結(jié)合企業(yè)實(shí)踐向?qū)W生解答難點(diǎn)疑惑，以實(shí)例教學(xué)、案例教育保證職業(yè)道德教育的指導(dǎo)作用，培養(yǎng)學(xué)生愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、辦事公正、奉獻(xiàn)社會(huì)的精神和嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的作風(fēng)。
二、實(shí)踐教學(xué)方式
BTEC教學(xué)大綱中規(guī)定的教學(xué)內(nèi)容中大部分是學(xué)生參與的實(shí)踐性?xún)?nèi)容，大綱要求教師編寫(xiě)的課業(yè)要盡量具有真實(shí)性，最好是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際問(wèn)題，努力使學(xué)生完成的課業(yè)具有商業(yè)價(jià)值。在課堂教學(xué)中，教學(xué)講授一般只占教學(xué)時(shí)間的三分之一，課堂訓(xùn)練、資料查閱占三分之一，社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)占三分之一。這種做法充分體現(xiàn)了以學(xué)生為中心、以實(shí)踐為主的教學(xué)理念。啟示：對(duì)于我國(guó)大多數(shù)會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)實(shí)訓(xùn)，都是一個(gè)單位班級(jí)在虛擬實(shí)驗(yàn)室做同一個(gè)虛擬企業(yè)一個(gè)資金循環(huán)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，從練專(zhuān)業(yè)基本功的角度，期初成效明顯，但隨著課程難度的深入，學(xué)生不僅感覺(jué)枯燥無(wú)趣，且經(jīng)常出現(xiàn)“搭順風(fēng)車(chē)”的現(xiàn)象，實(shí)訓(xùn)成效不大。BTEC實(shí)踐教學(xué)方式給予我們的啟示是在實(shí)踐教學(xué)中創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)“雙贏”的目標(biāo)。首先，在設(shè)計(jì)教學(xué)大綱或是實(shí)訓(xùn)大綱時(shí)，學(xué)校要“走出去”，充分發(fā)揮“產(chǎn)學(xué)研”優(yōu)勢(shì)，積極深入企業(yè)，貼近企業(yè)，了解企業(yè)實(shí)際情況，結(jié)合企業(yè)發(fā)展需要制定實(shí)踐計(jì)劃。作為會(huì)計(jì)這樣一個(gè)特殊的崗位，由于涉及商業(yè)核心秘密，很難進(jìn)行對(duì)口崗位的實(shí)習(xí)，所以絕不能“單槍匹馬”，而要融入企業(yè)的一個(gè)商業(yè)項(xiàng)目之中，作為其中一個(gè)重要環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)訓(xùn)。例如，一個(gè)產(chǎn)品的推廣，既要有戰(zhàn)略規(guī)劃、市場(chǎng)需求分析、營(yíng)銷(xiāo)策劃，又要有成本核算、定價(jià)策略以及財(cái)務(wù)預(yù)算等。通過(guò)這樣的實(shí)訓(xùn)方式，引導(dǎo)學(xué)生根據(jù)企業(yè)實(shí)際問(wèn)題，實(shí)地走訪調(diào)研，查閱相關(guān)資料，做出專(zhuān)業(yè)分析判斷，最終在解決企業(yè)實(shí)際問(wèn)題的同時(shí)，學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能和綜合素質(zhì)也能得到全面的提高。
三、多樣化的授課形式
在BTEC課程教學(xué)的實(shí)施過(guò)程中，授課形式豐富多樣，強(qiáng)調(diào)多種多樣的教學(xué)活動(dòng)，如課堂討論、實(shí)踐實(shí)習(xí)、社會(huì)調(diào)查、實(shí)地參觀、扮演角色、演講、口頭報(bào)告、書(shū)面報(bào)告、自我評(píng)價(jià)、小組活動(dòng)、解決實(shí)際問(wèn)題等，并將知識(shí)的講解與引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀相結(jié)合。例如，教師預(yù)先設(shè)計(jì)了主題，由學(xué)生課后查閱大量資料進(jìn)行分析準(zhǔn)備，在課堂上對(duì)主題提出自己的觀念和意見(jiàn)，并與其他同學(xué)交流討論。這種寬松式的教學(xué)方式不僅能讓學(xué)生加深對(duì)知識(shí)的理解，提高學(xué)習(xí)興趣，增強(qiáng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際，深入研究分析問(wèn)題。學(xué)生在這一過(guò)程中充分發(fā)揮了自己的主觀能動(dòng)性，特別是創(chuàng)造性，研討的同時(shí)，思想也在交融通，新思路、新觀點(diǎn)不斷涌現(xiàn)，學(xué)生不僅展示了自我，同時(shí)提高了語(yǔ)言表達(dá)能力。啟示：多樣化的授課形式是提高學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的一種重要途徑。由于在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的核算過(guò)程中，有嚴(yán)格的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則加以規(guī)范和約束，因此教師總是感覺(jué)無(wú)法采取其他專(zhuān)業(yè)靈活多樣的授課形式。其實(shí)不然，多樣化的授課形式其實(shí)從本質(zhì)上是教學(xué)觀念的轉(zhuǎn)變，是以“教師為中心”還是以“學(xué)生為中心”，不同的選擇，帶來(lái)不同的教學(xué)效果。例如，在講解銀行匯票、銀行本票的時(shí)候，就可以通過(guò)扮演角色的授課形式完成，由四個(gè)學(xué)生分別扮演收款人開(kāi)戶(hù)銀行、收款人、付款人、付款人開(kāi)戶(hù)銀行，由學(xué)生自己模擬票據(jù)流轉(zhuǎn)程序，這樣其他學(xué)生在觀看的過(guò)程中，也能更為形象具體的了解到銀行匯票或本票的使用方法。
（二）電力市場(chǎng)環(huán)境分析電力市場(chǎng)環(huán)境是由供電公司、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)輔助機(jī)構(gòu)、電力市場(chǎng)、能源競(jìng)爭(zhēng)參與者以及社會(huì)公眾共同組成的。供電公司負(fù)責(zé)對(duì)配電所、維修系統(tǒng)等職能部門(mén)進(jìn)行管理，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)輔助機(jī)構(gòu)包括電力供應(yīng)商、輔助設(shè)備供應(yīng)商、擁有權(quán)限的各級(jí)售電、供電企業(yè)等。電力市場(chǎng)又分為消費(fèi)電力市場(chǎng)和生產(chǎn)電力市場(chǎng)，消費(fèi)電力市場(chǎng)通常指?jìng)€(gè)人消費(fèi)，生產(chǎn)電力市場(chǎng)是指購(gòu)買(mǎi)電力的目的是為了用于工業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑、制造、交通、通信、金融等等方面的運(yùn)轉(zhuǎn)，另外，還有一種售電供電企業(yè)，是為了通過(guò)購(gòu)買(mǎi)電力再轉(zhuǎn)售給其他客戶(hù)，以獲取利潤(rùn)差價(jià)，本文主要就是闡述這種購(gòu)電所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來(lái)說(shuō)，電力環(huán)境隨著體制改革的穩(wěn)定發(fā)展，電網(wǎng)主輔分開(kāi)已經(jīng)到位，但是電網(wǎng)壟斷體制還尚未打破，電力市場(chǎng)的權(quán)益機(jī)制和習(xí)慣思維仍在發(fā)揮強(qiáng)大的影響作用。
（三）未來(lái)電力市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展分析由于我國(guó)城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的發(fā)展，未來(lái)社會(huì)用電增速將會(huì)提高，那么電力工業(yè)規(guī)模投資也會(huì)加大，在電源投資、電網(wǎng)投資等方面，都會(huì)考慮資源結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，如電源投資向西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，電網(wǎng)投資向主網(wǎng)架和配電網(wǎng)傾斜等。未來(lái)隨著電力市場(chǎng)的發(fā)展，電力體制改革也將進(jìn)一步深化，如電價(jià)改革、深化資源性產(chǎn)品價(jià)格體制改革、實(shí)施居民階梯電價(jià)改革、開(kāi)展競(jìng)價(jià)上網(wǎng)和輸電配電價(jià)格改革、完善水電、核電及可再生能源的發(fā)電定價(jià)機(jī)制、促進(jìn)節(jié)能減排項(xiàng)目發(fā)展、發(fā)展清潔能源發(fā)電技術(shù)、開(kāi)發(fā)太陽(yáng)能、生物質(zhì)能、地?zé)崮艿绕渌履茉?，這些都是未來(lái)電力市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展趨勢(shì)。
二、電力市場(chǎng)環(huán)境下供電公司的購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)分析
當(dāng)前的電力市場(chǎng)環(huán)境下，垂直壟斷被徹底打破，供電企業(yè)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，參與到電力市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是很多的。電力系統(tǒng)中，由于自身的特點(diǎn)，各部分的相互影響非常復(fù)雜，存在不可避免的網(wǎng)絡(luò)制約和輸電損耗，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也具有特殊性。做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，減少風(fēng)險(xiǎn)給供電企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，使供電公司和發(fā)電企業(yè)成為利益協(xié)作共贏的局面，從而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
（一）電力價(jià)格波動(dòng)給供電公司帶來(lái)的購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)供電公司購(gòu)電是基于電力金融市場(chǎng)中的衍生品交易，對(duì)于供電公司來(lái)說(shuō)，購(gòu)電所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于購(gòu)電電價(jià)的波動(dòng)，即不確定性。電價(jià)波動(dòng)給電力市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)帶來(lái)很大影響，因此需要對(duì)電力市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的度量和評(píng)估，使供電公司的購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)建立在一個(gè)有效的管理體系之中，以確保電力市場(chǎng)的健康發(fā)展。當(dāng)購(gòu)買(mǎi)電力的方式和電力價(jià)格的波動(dòng)劇烈，銷(xiāo)售價(jià)格聯(lián)動(dòng)機(jī)制沒(méi)有建立相應(yīng)的用戶(hù)側(cè)電價(jià)，那么供電公司就會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)上網(wǎng)電價(jià)上升，銷(xiāo)售電價(jià)下降時(shí)，購(gòu)電公司的利潤(rùn)就會(huì)減少，上網(wǎng)電價(jià)同時(shí)也受到燃料價(jià)格等外部因素的影響，這就需要購(gòu)電企業(yè)有一定的交易策略，以此來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）購(gòu)電量的市場(chǎng)分配風(fēng)險(xiǎn)在電力市場(chǎng)環(huán)境下，供電公司可以在市場(chǎng)上通過(guò)不同的方式購(gòu)買(mǎi)電力，同時(shí)，公司制訂一定的購(gòu)電分配策略，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大的預(yù)期。然而，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)諸多不確定因素的風(fēng)險(xiǎn)，供電公司如果對(duì)購(gòu)電量的購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃預(yù)測(cè)失誤，將會(huì)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。供電公司在市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)所需電量，一個(gè)是實(shí)時(shí)市場(chǎng)，一個(gè)是遠(yuǎn)期市場(chǎng)，兩個(gè)市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)是不一樣的，由于市場(chǎng)中多方參與電力買(mǎi)賣(mài)，那么公司的購(gòu)電策略就顯得尤為重要。
（三）負(fù)荷預(yù)測(cè)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)的電力市場(chǎng)中，發(fā)電企業(yè)和電網(wǎng)公司是市場(chǎng)購(gòu)電的兩個(gè)主體，各個(gè)發(fā)電公司只能將電力賣(mài)給電網(wǎng)公司，一般用戶(hù)是不能與發(fā)電企業(yè)直接進(jìn)行電力交易的。因此電網(wǎng)公司必須對(duì)電力負(fù)荷進(jìn)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，然后再跟發(fā)電企業(yè)購(gòu)買(mǎi)電力，這樣才能保持電網(wǎng)供需功率的平衡。如果負(fù)荷預(yù)測(cè)不準(zhǔn)，就會(huì)出現(xiàn)差額電量，那么差額電量無(wú)法儲(chǔ)存，必須在實(shí)時(shí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，而實(shí)時(shí)市場(chǎng)的電價(jià)比遠(yuǎn)期合同市場(chǎng)電價(jià)要高，這樣供電公司就會(huì)付出更高的成本，產(chǎn)生一定的購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)。
有重要意義。作為一名身在中國(guó)工商銀行系統(tǒng)．從事管理工作的實(shí)務(wù)工作者．在研究一般商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上．探討工商銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的策略．提出自己的致勝戰(zhàn)略．以最低的成本．摘取最大的競(jìng)爭(zhēng)碩果．更是一件很有意義的快事，這里所研究的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，是一個(gè)廣義的全方位的概念．包括商業(yè)銀行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)銀行利率競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)銀行宣傳競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)銀行人才競(jìng)爭(zhēng)，以及管理、創(chuàng)新等相關(guān)的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)從幾個(gè)主要方面進(jìn)行分析探索。
一
、商業(yè)銀行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)
商業(yè)銀行屬于第三產(chǎn)業(yè)，即服
務(wù)行業(yè)．產(chǎn)業(yè)方向是為國(guó)民經(jīng)濟(jì)．為
客戶(hù)提供以資金為紐帶的金融服
務(wù)。馬克思在《資本論》中一針見(jiàn)血
地指出“服務(wù)也是商品。”商業(yè)銀行
服務(wù)不再像以往“官商”辦行那樣可
有可無(wú)，也不像普遍認(rèn)為的那樣是
經(jīng)營(yíng)的附加．而是已融為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)
本身。商業(yè)銀行提供的服務(wù)環(huán)境是
“硬件”，服務(wù)質(zhì)量是“軟件”。清新、
安靜、舒適、方便、優(yōu)美的環(huán)境，使客
戶(hù)有一種賓至如歸的感覺(jué)；文明用
語(yǔ)、微笑待人、方便快捷、準(zhǔn)確周到
的服務(wù)，使客戶(hù)的信任頓增，加深了
感情上的溝通。這也是爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客
戶(hù)的必要條件。古人云t“感人心
者，莫先乎情f在服務(wù)中感情上的
投人，使客戶(hù)感到與這家銀行打交
道不僅有一種圓滿(mǎn)辦妥業(yè)務(wù)的成就
感，而且有一種愉悅感，從心底里愿
意永遠(yuǎn)與之打交道。因此，商業(yè)銀
·33
行服務(wù)也是一個(gè)內(nèi)容非常豐富的十
分廣泛的概念。它可以通過(guò)一定的
形式或載體體現(xiàn)出來(lái)，但它本身不
是一種“形式”．而是具有實(shí)實(shí)在在
的內(nèi)容．起碼是使人“感覺(jué)得到”。
優(yōu)質(zhì)服務(wù)還能促進(jìn)社會(huì)良好道德和
進(jìn)步文化的形成．廣受文明社會(huì)推
崇
二、商業(yè)銀行利率競(jìng)爭(zhēng)
在當(dāng)前的宣傳中．雖然我們把
服務(wù)提到了扳高的高度．但是不可
否認(rèn)．銀行競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)仍然是利率：
這是影響競(jìng)爭(zhēng)成本最重要的因素，
這是政治經(jīng)濟(jì)學(xué)一再教
導(dǎo)我們的在現(xiàn)實(shí)生活中．只要回
顧一下幾起轟動(dòng)全國(guó)的高息集資案
件．就可以明白．為什幺有那么多人
參與?為什么明知有風(fēng)險(xiǎn)．卻偏偏
“愿者上鉤”，受騙上當(dāng)?這固然是
由于社會(huì)公眾金融知識(shí)普遍貧乏所
致，但同時(shí)也說(shuō)明利率的誘人之處
和魅力。又如．多次被宣布為非法
金融機(jī)構(gòu)的某些農(nóng)村臺(tái)作基金會(huì)．
僅因?yàn)槔矢叱鲢y行利率的30％
一1o0％，甚至更多．就有那么多不
能說(shuō)不熟悉政策的機(jī)關(guān)干部也都參
與其中。某地一個(gè)基金會(huì)每年增加
的存款比當(dāng)?shù)貛准疑虡I(yè)銀行和郵政
儲(chǔ)蓄增加額的總和還要多。在金融
市場(chǎng)上，利率是讓渡資金使用權(quán)的
價(jià)格。目前，我國(guó)實(shí)行的仍是以官
方利率管制為主的利率政策．那種
基于金融市場(chǎng)上資金供求雙方競(jìng)爭(zhēng)
的市場(chǎng)利率尚未形成。但是，隨著
銀行競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，加之一些地方
金融監(jiān)管不力，對(duì)違規(guī)的懲處偏輕，
雖然公開(kāi)抬高利率已不多見(jiàn)．可是
在利率上作文章，以提高競(jìng)爭(zhēng)力為
目的的變相提高利率卻屢見(jiàn)不鮮。
如巧立各種名目的攬存費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)、
代辦費(fèi)、公關(guān)費(fèi)等；或暗中饋贈(zèng)，或
私下塞送，花樣不斷翻新。在財(cái)務(wù)
核算中，亂列支亂提取存款利息、亂
用會(huì)計(jì)科目亂攤成本、假表假賬但
數(shù)字也侵蝕到以“三鐵”著稱(chēng)的銀行
之中：
三、商業(yè)銀行宣傳競(jìng)爭(zhēng)
宣傳是銀行競(jìng)爭(zhēng)的前導(dǎo)。要讓
厶
，
r廠
里商行同責(zé)賂
爭(zhēng)斌零與
__m
由國(guó)饅市金融20__12
沒(méi)有同自己打過(guò)交道的客戶(hù)了解自
己和自己的優(yōu)勢(shì)．沒(méi)有宣傳不行
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)．這更是興行昌
業(yè)、生死存亡之所系日不說(shuō)有很
多原本名不見(jiàn)經(jīng)傳的 企業(yè)通過(guò)視聽(tīng)
媒體的立體式宣傳一個(gè)個(gè)都名聲大
振，不斷發(fā)展．就連一些地方性小企
業(yè)、小公司，也都在想方設(shè)法宣傳自
己?，F(xiàn)在走在大街上或居家獨(dú)坐．
經(jīng)常有手持宣傳單的不速之客向你
“贈(zèng)閱”。那種好酒不怕巷子深的
觀念仿佛一夜之間已遠(yuǎn)離我們而
去．返回到遠(yuǎn)古時(shí)代。在建立社會(huì)
主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)下，銀行同
業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模和實(shí)力正在進(jìn)行重新
分配和重新組合這是必然的趨勢(shì)。
商業(yè)銀行進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革、強(qiáng)化
管理和優(yōu)化服務(wù)固然重要然而，設(shè)
法讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可自己的優(yōu)
勢(shì)卻更加重要。商業(yè)銀行同樣需要
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳．這既是競(jìng)爭(zhēng)的需要，
也是生存和發(fā)展的需要。商業(yè)銀行
宣傳競(jìng)爭(zhēng)不僅在于媒體的選擇和采
用，還要計(jì)算投人產(chǎn)出．實(shí)行成本效
益管理。要以市場(chǎng)需求分析為基
礎(chǔ)．以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為導(dǎo)向，有針對(duì)性地
向社會(huì)公眾推銷(xiāo)自己的金融商品和
服務(wù)。角度要準(zhǔn)，切人點(diǎn)要科學(xué)、精
確、適宜；抓住當(dāng)前，開(kāi)拓未來(lái)；樹(shù)立
自身良好的社會(huì)形象．為下一步的
發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
四、商業(yè)銀行人才競(jìng)爭(zhēng)
一種新的金融競(jìng)爭(zhēng)手段隨著時(shí)
問(wèn)的推移就成為人所共知的大眾化
的手段．一種新的金融產(chǎn)品隨著時(shí)
光的流逝就成為竟相采用的普及型
產(chǎn)品。怎樣才能保持獨(dú)具的特色、
優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)先地位．并且經(jīng)常進(jìn)行金
融商品和服務(wù)等的創(chuàng)新，不斷提高
勞動(dòng)生產(chǎn)率，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之
地?這就需要擁有適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)
展的有創(chuàng)造性思維和技能的金融人
才，競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，不
進(jìn)行人才資源的開(kāi)發(fā)就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的
勝利。目前．雖然以人為本的思想
在各商業(yè)銀行中已受到一定的重
視，但是還遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的高度。
具體表現(xiàn)在，有的銀行領(lǐng)導(dǎo)還習(xí)慣
于傳達(dá)文件、下派任務(wù)、月末季末年
末看報(bào)袁看數(shù)字定‘臉色”等傳統(tǒng)的
管理方法．沒(méi)有發(fā)揮專(zhuān)業(yè)人才的作
用：面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有銀
行全員的參與是不行的．此正可謂
要想贏得同業(yè)市場(chǎng)．必先贏得行內(nèi)
人心。那種外無(wú)壓力、內(nèi)無(wú)動(dòng)力、死
水一潭、優(yōu)者不榮、劣者不汰、大家
部安安逸逸吃“大鍋飯”的局面不打
破．要在競(jìng)爭(zhēng)中獲得佳績(jī)．真不啻是
癡^說(shuō)夢(mèng)話。因此．只有把競(jìng)爭(zhēng)機(jī)
制引入商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍．公
開(kāi)、公平、公正地競(jìng)爭(zhēng)上崗，才有利
于人才脫穎而出，降低商業(yè)銀行人
力成本，從而確保在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中站
穩(wěn)腳跟
五、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的負(fù)面效應(yīng)
競(jìng)爭(zhēng)的特征之一是自由性=引
導(dǎo)正確、監(jiān)管到位的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)
確實(shí)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展了積極的推
動(dòng)作用。但是．自由競(jìng)爭(zhēng)本身不可
避免地會(huì)出現(xiàn)一些負(fù)面效應(yīng)．加大
競(jìng)爭(zhēng)成本。一是商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款
屬于個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)，因來(lái)切實(shí)實(shí)行
實(shí)名制，一些不法之徒非法攫取的
贓款、黑錢(qián)．以冒名、虛名存人銀行．
通過(guò)儲(chǔ)蓄進(jìn)行“洗錢(qián)”．而不必?fù)?dān)心
被發(fā)現(xiàn)，造成儲(chǔ)蓄黑洞。二是單
位的公款私存也占有相當(dāng)比重，沖
擊了企業(yè)存款基本賬戶(hù)制度。公款
私存有很大的政治、經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)風(fēng)
險(xiǎn)．但當(dāng)事人做出這一選擇，肯定有
一定的動(dòng)機(jī)，或?yàn)槿饲椤?quán)力干預(yù)，
或?yàn)槔骝?qū)動(dòng)，或?yàn)樘颖鼙O(jiān)督．從而
給貪污賄賂等罪犯開(kāi)了方便之門(mén)。
而處在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之中的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)客
觀上予以迎合．使得這種現(xiàn)象雖經(jīng)
金融監(jiān)管部門(mén)屢屢下文嚴(yán)令禁止卻
難以根治。三是銀行競(jìng)爭(zhēng)外延不計(jì)
成本，盲目擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)模效益低
下，造成社會(huì)財(cái)富無(wú)謂的浪費(fèi)。四
是在服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中不惜血本，盲目攀
比，提供違法違規(guī)的不當(dāng)?shù)美?，既?/p>
蝕了一批國(guó)家公務(wù)人員，也敗壞了
杜會(huì)風(fēng)氣，還對(duì)國(guó)家稅收造成不良
影響。五是宣傳上的誤導(dǎo)，搞欺騙
性宣傳．明明不具備宣傳中的那種
功能、質(zhì)量或服務(wù)，先把客戶(hù)引來(lái)再
·34·
說(shuō)；搞排它性宣傳．貶低別人．抬高
自己．惟獨(dú)自己最正確、最正統(tǒng)；搞
賄賂性宣傳．什么這慶那慶惜機(jī)發(fā)
放紀(jì)念品，變相提高利率；不一而
足：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的種種負(fù)面效
應(yīng)．也是不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)國(guó)務(wù)
院總理朱锫基曾經(jīng)指出：“中央銀行
要實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)必須要有一
個(gè)前提，即金融秩序是正常的。”“如
果金融秩序混亂，搞利率大戰(zhàn)，利率
還能起什么作用?”。1993年12月
1日起實(shí)施的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第
二章，對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為作了十一
條原則性的規(guī)定．但是金融業(yè)尚缺
乏實(shí)施細(xì)則。1997年頒布的新刑
法中．對(duì)虛假?gòu)V告宣傳的誤導(dǎo)也要
定罪判刑．商業(yè)銀行宣傳競(jìng)爭(zhēng)該要
悠著電才行：1999年修訂的《會(huì)計(jì)
法》中．又把亂列銀行成本提供虛
假賬表的行為．定為違法：因此，銀
行競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)當(dāng)完善立法予以規(guī)范．嚴(yán)
格依照《金融違法行為處罰辦法》進(jìn)
行處罰，以體現(xiàn)自由、公正、公甲原
則，并在嚴(yán)格的金融執(zhí)法、規(guī)范的金
融監(jiān)管、正常的金融秩序的基礎(chǔ)上．
才有可能保證金融競(jìng)爭(zhēng)有序、正常
和健康發(fā)展
六、工商銀行參與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的
策略
中國(guó)工商銀行作為我國(guó)最大的
商業(yè)銀行，在參與銀行競(jìng)爭(zhēng)的指導(dǎo)
思想上要以全行的總體發(fā)展戰(zhàn)略為
指導(dǎo)．以質(zhì)量和效益為中心，通過(guò)
“加速經(jīng)營(yíng)集約化、業(yè)務(wù)國(guó)際化、手
段電子化進(jìn)程，把我行辦成一個(gè)實(shí)
力雄厚、信譽(yù)良好、管理嚴(yán)格手段
先進(jìn)的，在國(guó)內(nèi)蝦具有重要影響的
現(xiàn)代化商業(yè)銀行?！秾O子兵法》中
說(shuō)：“成功出于眾者，先知也”為了
服務(wù)于這個(gè)總目標(biāo)．在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中
就要充分研究．弄清自身與其他銀
行相比，究竟具有哪些優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)?
應(yīng)該采取何種策略來(lái)發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)
和特點(diǎn)?資產(chǎn)講收益，負(fù)債講成本，
日常開(kāi)支講節(jié)約．方能“知彼知己．
百戰(zhàn)不殆”。
(一)需要服務(wù)策略。目前，由
于商業(yè)銀行的金融商品種類(lèi)比較
__m
20__12巾國(guó)堪市金■
少，功能、質(zhì)量不相上下，統(tǒng)一法人
的銀行企業(yè)形象相似，國(guó)有太銀行
確保支付一般不舍發(fā)生什么問(wèn)題，
客戶(hù)的市場(chǎng)選擇已經(jīng)從注重質(zhì)量的
理性時(shí)代轉(zhuǎn)到重在識(shí)別銀行企業(yè)形
象的感覺(jué)時(shí)代，繼而走向以滿(mǎn)意為
出發(fā)點(diǎn)的感情時(shí)代。工商銀行應(yīng)在
不斷推出新的具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的新
品種的同時(shí)，大量采用現(xiàn)代化的電
子服務(wù)手段，開(kāi)發(fā)兩上銀行、電子銀
行．?dāng)U大服務(wù)范圍．多功能、全方位
地為客戶(hù)提供周到滿(mǎn)意的服務(wù)．構(gòu)
建太服務(wù)格局。這有賴(lài)于從業(yè)人員
的熱情和真誠(chéng)。我們常說(shuō)服務(wù)是
一種藝術(shù)”，藝術(shù)貴在創(chuàng)造。只是 服
務(wù)藝術(shù)不像藝術(shù)創(chuàng)作那樣明顯地帶
有藝術(shù)家的個(gè)人氣質(zhì)和風(fēng)格，而是
更多地帶有某一銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)群體
的特色，體現(xiàn)以“這個(gè)”營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為
單位的服務(wù)藝術(shù)特征。不同客戶(hù)的
金融需要是不相同的，市場(chǎng)細(xì)分的
結(jié)果是明察這種差別，按照有進(jìn)有
退．有所為有所不為的原則，選擇優(yōu)
質(zhì)客戶(hù)，創(chuàng)造性地提供恰到好處的
服務(wù)。
(二)營(yíng)銷(xiāo)宣傳策略。改革開(kāi)放
以來(lái)，工商銀行作為國(guó)家的專(zhuān)業(yè)銀
行，宣傳的重點(diǎn)在于政策性宣傳。
向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌后，重點(diǎn)應(yīng)放
在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳上，外樹(shù)形象，內(nèi)鼓
干勁，重點(diǎn)抓營(yíng)銷(xiāo)，樹(shù)立適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)需
要的銀行大宣傳觀．構(gòu)建大宣傳
格局。各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在總行的統(tǒng)～
宣傳戰(zhàn)略和目標(biāo)指導(dǎo)下．冷靜客觀
地面對(duì)各自服務(wù)區(qū)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)形
勢(shì)．有針對(duì)性地提出具體的宣傳計(jì)
劃和方案，突出階段性重點(diǎn)；既注重
主動(dòng)策劃新聞活動(dòng)事件，搞好正面
新聞媒體的宣傳，叉善于利用各種
場(chǎng)合和契機(jī)．開(kāi)辟公關(guān)、營(yíng)銷(xiāo)渠道．
多形式、多媒體、有創(chuàng)意地進(jìn)行宣
傳．以低成本的投人，換取高回報(bào)的
收益。同時(shí)，注意吸收宣傳中的新
理論，吸取他行宣傳之長(zhǎng)：按照營(yíng)
銷(xiāo)宣傳理論，要從cI戰(zhàn)略走同cs
(顧客滿(mǎn)意)戰(zhàn)略。cI戰(zhàn)略是一種
推銷(xiāo)戰(zhàn)略，現(xiàn)在已進(jìn)入營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代，并
且cI戰(zhàn)略還存在邊際效應(yīng)遞減、成
本過(guò)高等不利因素，一旦實(shí)行，就像
汽車(chē)上了高速公路，要想掉頭就很
困難了。至于行名(所名)、行徽、營(yíng)
業(yè)時(shí)間這‘’三牌，經(jīng)過(guò)幾年的努力
已基本配置齊全，下一步的重點(diǎn)應(yīng)
放在統(tǒng)一識(shí)別系統(tǒng)的“樹(shù)形象工程
上，直接為營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。在營(yíng)銷(xiāo)宣傳
中同樣也要引^成本效益觀念，要
計(jì)算投人產(chǎn)出比那種頭腦一熱異
想天開(kāi)的宣傳，尤其對(duì)于目前經(jīng)營(yíng)
困難、虧損嚴(yán)重的行處來(lái)說(shuō)，是不切
實(shí)際的cs戰(zhàn)略屬于營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，而
不是推銷(xiāo)戰(zhàn)略．能夠彌補(bǔ)這些缺陷：
同時(shí)，還要突出銀行企業(yè)文化的宣
傳．足々社舍崇敬的工行精神，
營(yíng)造一個(gè)高品位的文化氛圍，贏得
客戶(hù)，贏得市場(chǎng)
(三)組合創(chuàng)新策略。“兵無(wú)常
形，事無(wú)定態(tài)”，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)是
千變?nèi)f化的．單一的競(jìng)爭(zhēng)手段難以
奏效．必須采用組合策略，從到面
進(jìn)行立體攻擊。工商銀行具有的資
金、網(wǎng)點(diǎn)、電算、人才等優(yōu)勢(shì)還有待
進(jìn)一步發(fā)掘適時(shí)開(kāi)辦新的業(yè)務(wù)種
類(lèi)．比如開(kāi)辦電話查詢(xún)業(yè)務(wù)．電話銀
行，升人證券發(fā)行結(jié)算市場(chǎng)，為存款
大戶(hù)、大系統(tǒng)代收代付、工資，
擴(kuò)太中間業(yè)務(wù)，拓展消費(fèi)信貸
業(yè)務(wù)．撤井超保本點(diǎn)叉無(wú)發(fā)展前途
的機(jī)掏，優(yōu)化組臺(tái)阿點(diǎn)、人員等方面
都大有文章可做尤其是不要忽視
具有大專(zhuān)上學(xué)歷、中級(jí)上職稱(chēng)
的人員，不要認(rèn)為有了學(xué)歷職稱(chēng)只
是多長(zhǎng)那么一兩級(jí)工資就算了事、
而應(yīng)真心地尊重、關(guān)心、理解他們，
發(fā)揮他們的積極性和創(chuàng)造性，并激
發(fā)全行員工心系業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的
責(zé)任感和熱情，這才是贏得同業(yè)競(jìng)
爭(zhēng)的根本動(dòng)力和源泉商業(yè)銀行競(jìng)
爭(zhēng)是無(wú)情的，但惟有以有情的努力
和苦心的經(jīng)營(yíng)，才會(huì)有令人滿(mǎn)意的
收獲，才會(huì)在新的世紀(jì)．新的千年創(chuàng)
造更加輝煌的業(yè)績(jī)
(作者單位：中國(guó)工商銀行河北
省部鄲市舟行)
35
工商銀r—T一]
行北京市軍l圖l片l
『-新tl-重科技興{。聞一1j
行、服務(wù)興
行，加強(qiáng)業(yè)務(wù)開(kāi)拓和內(nèi)
都管理，加太服務(wù)創(chuàng)新
力度，特別是在新一代
綜合嘗計(jì)子系統(tǒng)投產(chǎn)準(zhǔn)
備工作中，干部職工齊
心協(xié)力、團(tuán)結(jié)奮戰(zhàn)，支
服重重困難，順利完成
測(cè)試，壬務(wù)，確l慷了新系
統(tǒng)的成功投產(chǎn)．受虱分
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀
1.發(fā)展概況
2005年，我國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長(zhǎng)13.95%，增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國(guó)保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1129.67億元，同比增長(zhǎng)11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元，同比增長(zhǎng)17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元，同比增長(zhǎng)-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元，同比增長(zhǎng)18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元，同比增長(zhǎng)13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯
但是，就世界范圍來(lái)看，2000年，世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人，保險(xiǎn)深度為7.84%，而2000年我國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2000美元/人和10%，而我國(guó)的僅為20美元/人和2.2%可見(jiàn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長(zhǎng)，同時(shí)，也能說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>
2.存在的問(wèn)題
(1)展業(yè)方式單一，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念淡薄我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費(fèi)輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)在展業(yè)方式上仍是以保險(xiǎn)公司自身人員直接展業(yè)為主，而保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)人為重點(diǎn)的市場(chǎng)中介體系尚未真正建立和完善;此外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)施的營(yíng)銷(xiāo)策略，大多是為了全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場(chǎng)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的需要進(jìn)行的，具有明顯的短期性特征，使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制
(2)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)窄國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于銀行存款購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債券以及經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他項(xiàng)目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗風(fēng)險(xiǎn)能力這將直接導(dǎo)致低保費(fèi)率水平，抑制保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)相比之下，歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)分布，或者以企業(yè)債券為主，或者以股票為主，與中國(guó)的狀況有顯著區(qū)別
此外，在加入WTO后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將面臨著國(guó)外資金雄厚技術(shù)先進(jìn)管理科學(xué)的保險(xiǎn)公司的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)由于我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道對(duì)外資保險(xiǎn)公司沒(méi)有吸引力，外資保險(xiǎn)公司會(huì)以吸取保費(fèi)的方式聚集資金，然后將這部分資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外市場(chǎng)，以獲得高收益這樣一來(lái)，自然會(huì)有一部分保險(xiǎn)資金流向國(guó)外(即“逆流”)，從而造成國(guó)內(nèi)保費(fèi)的流失
(3)高級(jí)保險(xiǎn)人才相對(duì)匱乏一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，缺乏高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才;另一方面，由于我國(guó)許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒(méi)有形成良好的激勵(lì)機(jī)制，無(wú)法充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性，隨著外資保險(xiǎn)公司大量進(jìn)入中國(guó)，先進(jìn)的管理水平優(yōu)厚的工作待遇良好的工作環(huán)境會(huì)吸引國(guó)內(nèi)一批優(yōu)秀的員工，從而造成中資保險(xiǎn)公司人才的流失
(4)其他如保險(xiǎn)品種在傳統(tǒng)上仍以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)諸如責(zé)任險(xiǎn)信用險(xiǎn)健康險(xiǎn)等涉及不多;保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理，個(gè)別公司集中度過(guò)高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重等
二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析
保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)一定的保費(fèi)率水平下，投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)濟(jì)保障的需求量
1.影響中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求因素分析
保險(xiǎn)需求除了受其本身的價(jià)格(即保費(fèi)率)的影響外，還受到以下因素的制約:
(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平我國(guó)持續(xù)高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，一方面增加了人們的收入水平，從而增加了對(duì)安全即保險(xiǎn)的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的增大刺激了保險(xiǎn)需求的增加一般來(lái)說(shuō)，一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，居民的收入水平越高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也就越高
中國(guó)人均GDP在2003年首次超過(guò)1000美元國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在人均GDP處于1000美元~3000美元的特定時(shí)期，人們的消費(fèi)將超越基本生活需求，并向長(zhǎng)期消費(fèi)品轉(zhuǎn)移，同時(shí)，將有一部分家庭開(kāi)始負(fù)債消費(fèi)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的條件下，中國(guó)居民戶(hù)的收入和支出將越來(lái)越多地暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下，保險(xiǎn)的作用將會(huì)日益突出然而在我國(guó)，城鄉(xiāng)收入差距過(guò)大，城市居民與農(nóng)村居民在消費(fèi)觀念對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度上也具有很大差別，因此，對(duì)保險(xiǎn)需求的影響是不同的
(2)社會(huì)保障制度隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，一些原來(lái)由政府承擔(dān)的責(zé)任(諸如退休失業(yè)醫(yī)療等方面的保障)轉(zhuǎn)向由企業(yè)和個(gè)人承擔(dān)，這就促進(jìn)了企業(yè)和個(gè)人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度就是一個(gè)很好的例證
(3)市場(chǎng)化程度市場(chǎng)化是指經(jīng)濟(jì)資源由計(jì)劃配置為主體向由市場(chǎng)配置為主體的根本轉(zhuǎn)變，以及由此所引起的企業(yè)行為政府職能等一系列經(jīng)濟(jì)關(guān)系與上述轉(zhuǎn)變相適應(yīng)的過(guò)程金融市場(chǎng)的整體發(fā)育水平直接影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展
(4)人口因素在其他因素不變的情況下，不僅人口數(shù)量的多少?zèng)Q定著保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模，人口年齡結(jié)構(gòu)城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)也是影響保險(xiǎn)需求的重要因素有研究表明:當(dāng)一個(gè)社會(huì)處于年輕態(tài)時(shí)，應(yīng)該盡可能增加對(duì)定期保險(xiǎn)的供給;當(dāng)社會(huì)進(jìn)入老齡化時(shí)，應(yīng)增加豐富多彩的儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品以符合社會(huì)需要此外，高的學(xué)歷教育一方面可以使人更好的理解現(xiàn)代金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理手段以及運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，另一方面它增加了人力資本，提高了風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度，使人們更傾向于回避風(fēng)險(xiǎn)因此，人口教育結(jié)構(gòu)的改善風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高可以使人們由潛在的保險(xiǎn)需求能力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求人口教育結(jié)構(gòu)的提高對(duì)保險(xiǎn)需求持久的積極影響已經(jīng)被Truett，D.B.andTruett，LilaJ.(1990)及Browne，Kim(1993)所證實(shí)
(5)通貨膨脹率由于通貨膨脹會(huì)降低貨幣的購(gòu)買(mǎi)力，因此，人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所能得到的實(shí)際補(bǔ)償會(huì)減少，這會(huì)抑制人們對(duì)保險(xiǎn)的需求林寶清等(2003)指出通貨膨脹對(duì)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響大于對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響本文以1980年為基期的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)代表通貨膨脹率，用P表示
(6)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度中國(guó)數(shù)千年自給自足的經(jīng)濟(jì)以及建國(guó)初期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，使得公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)極為淡薄再加上對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，使有些人認(rèn)為保險(xiǎn)是不必要的，甚至對(duì)保險(xiǎn)這種服務(wù)并不信任，這些都會(huì)降低人們對(duì)保險(xiǎn)的需求此外，于殿江(2003)指出，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)行為很大程度上是出于保障性?xún)?chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，是作為一種對(duì)傳統(tǒng)銀行存款的替代，只要銀行的利率提高，保險(xiǎn)需求就會(huì)減少
(7)其他因素如保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)以及承包和理賠的服務(wù)質(zhì)量責(zé)任范圍;國(guó)家的收入分配制度財(cái)政制度銀行利率等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響
2.基于中國(guó)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的主要影響因素進(jìn)行實(shí)證分析
本文選用保費(fèi)收入y作為被解釋變量，居民收入CR和RR作為解釋變量，分析保費(fèi)收入受我國(guó)居民收入水平的影響程度其中數(shù)據(jù)為1980年到2005年數(shù)據(jù)
為了消除通貨膨脹的影響和各變量數(shù)據(jù)中存在的異方差，首先定義三個(gè)變量如下:
LnY=log(y/p)(自然對(duì)數(shù)的保費(fèi)收入，固定價(jià)格1980=1)
lnCR=log(cr/p)(自然對(duì)數(shù)的城鎮(zhèn)居民家庭平均每人可支配收入，固定價(jià)格1980=1)
lnRR=log(rr/p)(自然對(duì)數(shù)的農(nóng)村居民家庭平均每人純收入，固定價(jià)格1980=1)
我們對(duì)以上三個(gè)變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，結(jié)果如下:
其中，檢驗(yàn)形式(C，T，K)中C表示截距項(xiàng)，T表示趨勢(shì)項(xiàng)，K表示滯后階數(shù)
從上表的檢驗(yàn)結(jié)果可知，在5%的置信水平下，LnYLnCRLnRR都是非平穩(wěn)的，但它們的一階差分序列都是平穩(wěn)的通過(guò)對(duì)LnYLnCRLnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進(jìn)行EG檢驗(yàn)，得到上述三個(gè)變量間存在協(xié)整關(guān)系，最終建立一階誤差修正模型:
ΔLnYt=-1.25250.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)
其中，該模型的R2=0.36，DW=1.31，這可能是由于模型中缺少一些變量引起的，如市場(chǎng)化程度保費(fèi)率等
從該模型中可以看出，這些年來(lái)，我國(guó)的保費(fèi)收入無(wú)論短期還是長(zhǎng)期與農(nóng)村居民收入的關(guān)系都不大，這主要是由于我國(guó)目前農(nóng)村收入太低導(dǎo)致的
三、結(jié)論和建議
1.增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)意識(shí)影響商品需求的一個(gè)重要因素就是商品的質(zhì)量與服務(wù)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上則表現(xiàn)為理賠等客戶(hù)服務(wù)的質(zhì)量保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高自身保險(xiǎn)資金的運(yùn)用水平，提高保費(fèi)的收益率以避免違約，從而提高顧客的信任度和忠誠(chéng)度，這是面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)的基石，也是擴(kuò)大市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)
2.積極創(chuàng)新險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的不同特點(diǎn)，細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多層次多品種的險(xiǎn)種，同時(shí)，要通過(guò)個(gè)性化的產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)方式等渠道挖掘市場(chǎng)的隱性需求按照聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，2000年，中國(guó)65歲以上人口占全國(guó)人口的6.96%，到2010年，這一比重將上升到7.96%，加上長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的計(jì)劃生育政策，老人的贍養(yǎng)問(wèn)題將會(huì)成為獨(dú)生子女很大的經(jīng)濟(jì)壓力，人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)將會(huì)顯著提高，這在城市尤為突出因此，針對(duì)城鎮(zhèn)居民挖掘其保險(xiǎn)需求時(shí)，應(yīng)該注重儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣對(duì)于農(nóng)村居民，雖然在現(xiàn)階段其收入不高，對(duì)保險(xiǎn)的需求受到很大限制，但是，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中時(shí)刻具有自然災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱這些年來(lái)，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)在逐步增強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性(尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面)增加，這點(diǎn)熊軍紅(2005)已經(jīng)驗(yàn)證因此，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展農(nóng)民收入的不斷提高以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的進(jìn)一步了解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)針對(duì)農(nóng)村居民，保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓農(nóng)民有效地轉(zhuǎn)移和分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)
3.改變傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)隊(duì)伍的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與人的制度，并在公司內(nèi)部建立合理的激勵(lì)機(jī)制，最大程度地避免“委托—”問(wèn)題同時(shí)，通過(guò)知識(shí)營(yíng)銷(xiāo)的方式擴(kuò)大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知空間，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
參考文獻(xiàn):
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中圖分類(lèi)號(hào):F840.32文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2007)01-0076-03
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀
1.發(fā)展概況
2005年,我國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4 927.34億元,比上年同期增加603.28億元,同比增長(zhǎng)13.95%,增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)｡我國(guó)保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1 129.67億元,同比增長(zhǎng)11.89%,其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元,同比增長(zhǎng)17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元,同比增長(zhǎng)-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元,同比增長(zhǎng)18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元,同比增長(zhǎng)13.05%｡保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯｡
但是,就世界范圍來(lái)看,2000年,世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人,保險(xiǎn)深度為7.84%,而2000年我國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.80%｡2003年,西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2 000美元/人和10%,而我國(guó)的僅為20美元/人和2.2%｡可見(jiàn),中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長(zhǎng),同時(shí),也能說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?#65377;
2.存在的問(wèn)題
(1)展業(yè)方式單一,市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念淡薄｡我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)､輕理賠,重保費(fèi)､輕效益,重規(guī)模､輕管理,重形式､輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)｡在展業(yè)方式上仍是以保險(xiǎn)公司自身人員直接展業(yè)為主,而保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)人為重點(diǎn)的市場(chǎng)中介體系尚未真正建立和完善;此外,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)施的營(yíng)銷(xiāo)策略,大多是為了全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場(chǎng)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的需要進(jìn)行的,具有明顯的短期性特征,使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制｡
(2)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)窄｡國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于銀行存款､購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債券以及經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他項(xiàng)目,利用率偏低,削弱了其自行增值能力,降低了抗風(fēng)險(xiǎn)能力｡這將直接導(dǎo)致低保費(fèi)率水平,抑制保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)｡相比之下,歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)分布,或者以企業(yè)債券為主,或者以股票為主,與中國(guó)的狀況有顯著區(qū)別｡
此外,在加入WTO后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi),國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將面臨著國(guó)外資金雄厚､技術(shù)先進(jìn)､管理科學(xué)的保險(xiǎn)公司的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)｡由于我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道對(duì)外資保險(xiǎn)公司沒(méi)有吸引力,外資保險(xiǎn)公司會(huì)以吸取保費(fèi)的方式聚集資金,然后將這部分資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外市場(chǎng),以獲得高收益｡這樣一來(lái),自然會(huì)有一部分保險(xiǎn)資金流向國(guó)外(即“逆流”),從而造成國(guó)內(nèi)保費(fèi)的流失｡
(3)高級(jí)保險(xiǎn)人才相對(duì)匱乏｡一方面,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚,缺乏高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才;另一方面,由于我國(guó)許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒(méi)有形成良好的激勵(lì)機(jī)制,無(wú)法充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性,隨著外資保險(xiǎn)公司大量進(jìn)入中國(guó),先進(jìn)的管理水平､優(yōu)厚的工作待遇､良好的工作環(huán)境會(huì)吸引國(guó)內(nèi)一批優(yōu)秀的員工,從而造成中資保險(xiǎn)公司人才的流失｡
(4)其他｡如保險(xiǎn)品種在傳統(tǒng)上仍以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主,其他業(yè)務(wù)諸如責(zé)任險(xiǎn)､信用險(xiǎn)､健康險(xiǎn)等涉及不多;保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理,個(gè)別公司集中度過(guò)高,使保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重等｡
二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析
保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)､一定的保費(fèi)率水平下,投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)濟(jì)保障的需求量｡
1.影響中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求因素分析
保險(xiǎn)需求除了受其本身的價(jià)格(即保費(fèi)率)的影響外,還受到以下因素的制約:
(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平｡我國(guó)持續(xù)高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,一方面增加了人們的收入水平,從而增加了對(duì)安全即保險(xiǎn)的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)的增大刺激了保險(xiǎn)需求的增加｡一般來(lái)說(shuō),一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,居民的收入水平越高,對(duì)保險(xiǎn)的需求也就越高｡
中國(guó)人均GDP在2003年首次超過(guò)1 000美元｡國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,在人均GDP處于1 000美元~3 000美元的特定時(shí)期,人們的消費(fèi)將超越基本生活需求,并向長(zhǎng)期消費(fèi)品轉(zhuǎn)移,同時(shí),將有一部分家庭開(kāi)始負(fù)債消費(fèi)｡在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的條件下,中國(guó)居民戶(hù)的收入和支出將越來(lái)越多地暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下,保險(xiǎn)的作用將會(huì)日益突出｡然而在我國(guó),城鄉(xiāng)收入差距過(guò)大,城市居民與農(nóng)村居民在消費(fèi)觀念､對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度上也具有很大差別,因此,對(duì)保險(xiǎn)需求的影響是不同的｡
(2)社會(huì)保障制度｡隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化,一些原來(lái)由政府承擔(dān)的責(zé)任(諸如退休､失業(yè)､醫(yī)療等方面的保障)轉(zhuǎn)向由企業(yè)和個(gè)人承擔(dān),這就促進(jìn)了企業(yè)和個(gè)人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求｡社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度就是一個(gè)很好的例證｡
(3)市場(chǎng)化程度｡市場(chǎng)化是指經(jīng)濟(jì)資源由計(jì)劃配置為主體向由市場(chǎng)配置為主體的根本轉(zhuǎn)變,以及由此所引起的企業(yè)行為､政府職能等一系列經(jīng)濟(jì)關(guān)系與上述轉(zhuǎn)變相適應(yīng)的過(guò)程｡金融市場(chǎng)的整體發(fā)育水平直接影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展｡
(4)人口因素｡在其他因素不變的情況下,不僅人口數(shù)量的多少?zèng)Q定著保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模,人口年齡結(jié)構(gòu)､城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)也是影響保險(xiǎn)需求的重要因素｡有研究表明:當(dāng)一個(gè)社會(huì)處于年輕態(tài)時(shí),應(yīng)該盡可能增加對(duì)定期保險(xiǎn)的供給;當(dāng)社會(huì)進(jìn)入老齡化時(shí),應(yīng)增加豐富多彩的儲(chǔ)蓄類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品以符合社會(huì)需要｡此外,高的學(xué)歷教育一方面可以使人更好的理解現(xiàn)代金融技術(shù)､風(fēng)險(xiǎn)管理手段以及運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,另一方面它增加了人力資本,提高了風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度,使人們更傾向于回避風(fēng)險(xiǎn)｡因此,人口教育結(jié)構(gòu)的改善､風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高可以使人們由潛在的保險(xiǎn)需求能力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求｡人口教育結(jié)構(gòu)的提高對(duì)保險(xiǎn)需求持久的積極影響已經(jīng)被Truett,D.B.and Truett,Lila J.(1990)及Browne,Kim(1993)所證實(shí)｡
(5)通貨膨脹率｡由于通貨膨脹會(huì)降低貨幣的購(gòu)買(mǎi)力,因此,人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所能得到的實(shí)際補(bǔ)償會(huì)減少,這會(huì)抑制人們對(duì)保險(xiǎn)的需求｡林寶清等(2003)指出通貨膨脹對(duì)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響大于對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響｡本文以1980年為基期的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)代表通貨膨脹率,用P表示｡
(6)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度｡中國(guó)數(shù)千年自給自足的經(jīng)濟(jì)以及建國(guó)初期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,使得公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)極為淡薄｡再加上對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏,使有些人認(rèn)為保險(xiǎn)是不必要的,甚至對(duì)保險(xiǎn)這種服務(wù)并不信任,這些都會(huì)降低人們對(duì)保險(xiǎn)的需求｡此外,于殿江(2003)指出,我國(guó)城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)行為很大程度上是出于保障性?xún)?chǔ)蓄動(dòng)機(jī),是作為一種對(duì)傳統(tǒng)銀行存款的替代,只要銀行的利率提高,保險(xiǎn)需求就會(huì)減少｡
(7)其他因素｡如保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)以及承包和理賠的服務(wù)質(zhì)量､責(zé)任范圍;國(guó)家的收入分配制度､財(cái)政制度､銀行利率等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響｡
2.基于中國(guó)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的主要影響因素進(jìn)行實(shí)證分析
本文選用保費(fèi)收入y作為被解釋變量,居民收入CR和RR作為解釋變量,分析保費(fèi)收入受我國(guó)居民收入水平的影響程度｡其中數(shù)據(jù)為1980年到2005年數(shù)據(jù)｡
為了消除通貨膨脹的影響和各變量數(shù)據(jù)中存在的異方差,首先定義三個(gè)變量如下:
LnY=log(y/p)(自然對(duì)數(shù)的保費(fèi)收入,固定價(jià)格1980=1)
lnCR=log(cr/p)(自然對(duì)數(shù)的城鎮(zhèn)居民家庭平均每人可支配收入,固定價(jià)格1980=1)
lnRR=log(rr/p)(自然對(duì)數(shù)的農(nóng)村居民家庭平均每人純收入,固定價(jià)格1980=1)
我們對(duì)以上三個(gè)變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn),結(jié)果如下:
其中,檢驗(yàn)形式(C,T,K)中C表示截距項(xiàng),T表示趨勢(shì)項(xiàng),K表示滯后階數(shù)｡
從上表的檢驗(yàn)結(jié)果可知,在5%的置信水平下,LnY､LnCR､LnRR都是非平穩(wěn)的,但它們的一階差分序列都是平穩(wěn)的｡通過(guò)對(duì)LnY､LnCR､LnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進(jìn)行EG檢驗(yàn),得到上述三個(gè)變量間存在協(xié)整關(guān)系,最終建立一階誤差修正模型:
ΔLnYt=-1.2525+0.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)
其中,該模型的R2=0.36,DW=1.31,這可能是由于模型中缺少一些變量引起的,如市場(chǎng)化程度､保費(fèi)率等｡
從該模型中可以看出,這些年來(lái),我國(guó)的保費(fèi)收入無(wú)論短期還是長(zhǎng)期與農(nóng)村居民收入的關(guān)系都不大,這主要是由于我國(guó)目前農(nóng)村收入太低導(dǎo)致的｡
三、結(jié)論和建議
1.增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)意識(shí)｡影響商品需求的一個(gè)重要因素就是商品的質(zhì)量與服務(wù),在保險(xiǎn)市場(chǎng)上則表現(xiàn)為理賠等客戶(hù)服務(wù)的質(zhì)量｡保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高自身保險(xiǎn)資金的運(yùn)用水平,提高保費(fèi)的收益率以避免違約,從而提高顧客的信任度和忠誠(chéng)度,這是面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)的基石,也是擴(kuò)大市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)｡
2.積極創(chuàng)新險(xiǎn)種｡保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的不同特點(diǎn),細(xì)分市場(chǎng),設(shè)計(jì)多層次､多品種的險(xiǎn)種,同時(shí),要通過(guò)個(gè)性化的產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)方式等渠道挖掘市場(chǎng)的隱性需求｡按照聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn),我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì),2000年,中國(guó)65歲以上人口占全國(guó)人口的6.96%,到2010年,這一比重將上升到7.96%,加上長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的計(jì)劃生育政策,老人的贍養(yǎng)問(wèn)題將會(huì)成為獨(dú)生子女很大的經(jīng)濟(jì)壓力,人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)將會(huì)顯著提高,這在城市尤為突出｡因此,針對(duì)城鎮(zhèn)居民挖掘其保險(xiǎn)需求時(shí),應(yīng)該注重儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣｡對(duì)于農(nóng)村居民,雖然在現(xiàn)階段其收入不高,對(duì)保險(xiǎn)的需求受到很大限制,但是,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中時(shí)刻具有自然災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn),而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱｡這些年來(lái),農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)在逐步增強(qiáng),購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性(尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面)增加,這點(diǎn)熊軍紅(2005)已經(jīng)驗(yàn)證｡因此,隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展､農(nóng)民收入的不斷提高以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的進(jìn)一步了解,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)｡針對(duì)農(nóng)村居民,保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,讓農(nóng)民有效地轉(zhuǎn)移和分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)｡
3.改變傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式｡應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)隊(duì)伍的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與人的制度,并在公司內(nèi)部建立合理的激勵(lì)機(jī)制,最大程度地避免“委托―”問(wèn)題｡同時(shí),通過(guò)知識(shí)營(yíng)銷(xiāo)的方式擴(kuò)大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知空間,提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)｡
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一、研究背景
浙江維爾是國(guó)內(nèi)知名的指紋識(shí)別公司，一直致力于指紋技術(shù)研究和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的高科技公司，公司指紋產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域和交通領(lǐng)域占有絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)地位。為了加速指紋技術(shù)的應(yīng)用和推廣，現(xiàn)著力開(kāi)拓民用市場(chǎng)指紋保險(xiǎn)柜。結(jié)合公司實(shí)際情況制訂一套將系統(tǒng)、可行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方案是公司當(dāng)務(wù)之急的重要事情。本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)柜行業(yè)的市場(chǎng)分析，采用SWOT分析方法，提出了公司指紋保險(xiǎn)柜的市場(chǎng)戰(zhàn)略選擇和較系統(tǒng)的品牌策略方案。
二、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)柜產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀
1.保險(xiǎn)柜的分類(lèi)
保險(xiǎn)柜（箱）又叫防盜保險(xiǎn)柜（箱），指在特定環(huán)境下，在一定時(shí)間內(nèi)不能被打開(kāi)的，可以起到防盜作用的箱子即為保險(xiǎn)柜（箱）。按照功能可分為：防火保險(xiǎn)柜、防盜保險(xiǎn)柜、防磁保險(xiǎn)柜、防火防磁保險(xiǎn)柜。按照面板及鎖具的開(kāi)啟方式可分為：電子密碼系列、指紋系列、機(jī)械密碼系列、刷卡系列、遙控系列、觸摸屏系列、IC卡感應(yīng)系列等。為規(guī)范市場(chǎng)，提升保險(xiǎn)柜行業(yè)發(fā)展，自2005年10月1日起，國(guó)家公安部規(guī)定：對(duì)未獲得強(qiáng)制產(chǎn)品認(rèn)證證書(shū)和未加施CCC標(biāo)志的防盜保險(xiǎn)柜，不得出廠、銷(xiāo)售、進(jìn)口或者是在其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中使用。
2.保險(xiǎn)柜的產(chǎn)業(yè)集群
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，給保險(xiǎn)箱（柜）產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)箱（柜）生產(chǎn)企業(yè)1000余家，從事保險(xiǎn)柜生產(chǎn)或銷(xiāo)售的人員達(dá)10余萬(wàn)人，產(chǎn)品銷(xiāo)往全國(guó)各地和110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。與其他行業(yè)相似，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)柜行業(yè)出現(xiàn)了明顯的產(chǎn)業(yè)集群。目前，國(guó)內(nèi)具備較大規(guī)模，且實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)柜（箱）生產(chǎn)企業(yè)主要分布在寧波、上海、黑龍江、河南、江西、廣東、河北等地。主要品牌有：艾譜、永發(fā)、全能、迪堡、飛云、花都、金虎、杰寶-大王、虎牌、富甲等。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，行業(yè)排名前十位的企業(yè)的銷(xiāo)售額占全國(guó)保險(xiǎn)柜（箱）銷(xiāo)售總量的55%。
3.市場(chǎng)需求分析
在發(fā)達(dá)國(guó)家，家庭擁有保險(xiǎn)柜的比例達(dá)到90%，在我國(guó)比例不到5%。根據(jù)有關(guān)部門(mén)預(yù)計(jì)，在未來(lái)的10年里，我國(guó)家庭擁有保險(xiǎn)柜的比例達(dá)到15%以上，按照現(xiàn)在的價(jià)格計(jì)算，市場(chǎng)容量至少增長(zhǎng)5倍以上；再加上政府企業(yè)單位市場(chǎng)、酒店市場(chǎng)、越來(lái)越發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)，保險(xiǎn)柜無(wú)疑是最近10年內(nèi)發(fā)展速度最快的行業(yè)之一。
4.行業(yè)走勢(shì)分析
近幾年，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)箱柜生產(chǎn)企業(yè)開(kāi)始注重產(chǎn)品的外觀設(shè)計(jì)和終端建設(shè)，并不斷加大技改投入，加快了產(chǎn)品的研發(fā)速度，促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的質(zhì)量管理水平的提升。部分掌握核心指紋研發(fā)技術(shù)的單位或企業(yè)，開(kāi)始涉足保險(xiǎn)箱柜行業(yè)，利用技術(shù)核心優(yōu)勢(shì)推出產(chǎn)品，扮演“快魚(yú)吃慢魚(yú)”的好戲，在“指紋保險(xiǎn)柜時(shí)代”異軍突起。沃爾瑪、麥德龍、家樂(lè)福等大型零售商紛紛來(lái)中國(guó)采購(gòu)保險(xiǎn)柜（箱），充分說(shuō)明了中國(guó)保險(xiǎn)柜（箱）生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)組織、產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、研發(fā)水平已達(dá)到國(guó)際先進(jìn)的行列，具有很強(qiáng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
三、維爾指紋保險(xiǎn)柜的戰(zhàn)略選擇
定位是品牌的核心。定位，被美國(guó)營(yíng)銷(xiāo)協(xié)會(huì)評(píng)為20世紀(jì)最重要的營(yíng)銷(xiāo)理念。定位基于企業(yè)優(yōu)勢(shì)與特質(zhì)、顧客心智中的價(jià)值、競(jìng)爭(zhēng)者占位空隙進(jìn)行綜合考量，定位來(lái)源與外，卻塑造與內(nèi)。浙江維爾公司進(jìn)軍民用市場(chǎng)的第一站是保險(xiǎn)柜行業(yè)，取勢(shì)、明道、優(yōu)術(shù)、合眾、踐行是成功必備之路徑。
1.SWOT分析
優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)是基于內(nèi)部，基于現(xiàn)狀與過(guò)去，機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)基于外部，基于現(xiàn)狀與未來(lái)。通過(guò)SWOT分析，從而確定我們的策略。優(yōu)勢(shì)（Strengths）團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)：在維爾識(shí)別十幾年的運(yùn)作基礎(chǔ)上，維爾電子經(jīng)過(guò)近2年的運(yùn)作和實(shí)踐，基本上已組建了一支完整的技術(shù)研發(fā)隊(duì)伍、生產(chǎn)隊(duì)伍和營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：在經(jīng)過(guò)一年多產(chǎn)品試上市后，公司及時(shí)調(diào)整思路。一方面在指紋模塊的應(yīng)用性上去的進(jìn)展，同時(shí)投入巨資自行設(shè)廠生產(chǎn)保險(xiǎn)箱柜體?？梢哉f(shuō)，在這樣的生產(chǎn)條件下，公司產(chǎn)品完全擺脫外協(xié)生產(chǎn)的種種弊端，在產(chǎn)品性?xún)r(jià)比上將占據(jù)優(yōu)勢(shì)。技術(shù)優(yōu)勢(shì)：維爾公司一直是一個(gè)專(zhuān)業(yè)研發(fā)指紋識(shí)別技術(shù)的公司，在“指紋生物識(shí)別技術(shù)”領(lǐng)域擁有自主產(chǎn)權(quán)和強(qiáng)大的研發(fā)能力。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)是其他保險(xiǎn)箱柜行業(yè)所不具備的。弱勢(shì)（Weaknesses）品牌：目前我們不具有強(qiáng)大的民用產(chǎn)品品牌知名度和美譽(yù)度。渠道：維爾公司一直致力于行業(yè)銷(xiāo)售，沒(méi)有現(xiàn)成的民用產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，同時(shí)缺乏民用產(chǎn)品銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)。但空白渠道也可以使我們輕裝上陣，相信通過(guò)努力，借鑒其他品牌優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，實(shí)現(xiàn)后發(fā)制人。機(jī)會(huì)（Opportunities）行業(yè)技術(shù)變革：目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)箱柜正面臨著“指紋識(shí)別技術(shù)”產(chǎn)業(yè)升級(jí)的關(guān)口，可以預(yù)見(jiàn)漠視或者放棄此項(xiàng)技術(shù)的企業(yè)，必將被保險(xiǎn)箱柜行業(yè)鎖淘汰。只有那些擁有優(yōu)秀產(chǎn)品和核心技術(shù)的廠家，才能在新的變革成長(zhǎng)為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。產(chǎn)品同質(zhì)化：目前保險(xiǎn)箱柜行業(yè)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，部分有遠(yuǎn)見(jiàn)的企業(yè)近幾年開(kāi)始主推烤漆系列產(chǎn)品來(lái)突圍。維爾公司可以發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，沒(méi)有任何改造成本，跳過(guò)以往“大笨重”的設(shè)計(jì)直接進(jìn)入“保險(xiǎn)柜美學(xué)設(shè)計(jì)”階段。威脅（Threats）老牌廠家：以艾譜、永發(fā)等老牌生產(chǎn)廠家，實(shí)力雄厚，同時(shí)已經(jīng)開(kāi)始涉及保險(xiǎn)箱柜行業(yè)。這類(lèi)企業(yè)擁有強(qiáng)大的柜體生產(chǎn)能力和齊備的保險(xiǎn)箱柜銷(xiāo)售渠道。老牌生產(chǎn)廠家雖然沒(méi)有核心指紋技術(shù)，但他們?nèi)阅茉诤荛L(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)繼續(xù)領(lǐng)跑保險(xiǎn)箱柜行業(yè)。其他風(fēng)險(xiǎn)：目前普通消費(fèi)者對(duì)指紋識(shí)別技術(shù)的接受度仍比較低，指紋技術(shù)的民用化仍處于較低水平。
2.戰(zhàn)略選擇
通過(guò)SWOT分析，可以有兩種策略進(jìn)行選擇。策略一：更好！質(zhì)量更好、性?xún)r(jià)比更優(yōu)、形象更系統(tǒng)、更吸引人、渠道更豐富、傳播更多元而吸引力。策略二：創(chuàng)新！定位、產(chǎn)品、訴求、形象、渠道、傳播各個(gè)要素在行業(yè)內(nèi)具有顯著差異化。兩種策略方式解析：我們做得更好好像是個(gè)不錯(cuò)的策略，那個(gè)顧客不喜歡更好的產(chǎn)品，更具性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品。其實(shí)更好的策略卻是風(fēng)險(xiǎn)最大。其一，我們產(chǎn)品在摸索期間，品質(zhì)的優(yōu)勢(shì)難以確立；其二，更好不是事實(shí)，而是存在于顧客頭腦中，顧客專(zhuān)業(yè)知識(shí)的欠缺，加上非理性因素，使得真正更好的產(chǎn)品未必在市場(chǎng)上勝出。其三，更好需要資源的強(qiáng)力支持，長(zhǎng)期的等待。我們應(yīng)該驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)，全面差異化，改變行業(yè)本質(zhì)，創(chuàng)造市場(chǎng)未來(lái)，在保險(xiǎn)柜行業(yè)，唯創(chuàng)新者開(kāi)啟嶄新未來(lái)！導(dǎo)向：生產(chǎn)導(dǎo)向到品牌導(dǎo)向，定位：不只講安全，將競(jìng)品終點(diǎn)當(dāng)成我們起點(diǎn)，我們講智能、美學(xué)、人性化。產(chǎn)品：不拘泥陳舊的款式，要美學(xué)化設(shè)計(jì)。形象：不工業(yè)化，更時(shí)尚化。傳播：贏在公關(guān)、贏在終端。
四、維爾指紋保險(xiǎn)柜品牌策略
1.目標(biāo)
顧客維爾驅(qū)動(dòng)市場(chǎng)戰(zhàn)略勢(shì)必要觸動(dòng)：中層以上的積極形態(tài)派與求進(jìn)務(wù)實(shí)派。目標(biāo)顧客的年齡結(jié)構(gòu)要比現(xiàn)有顧客群體年輕化。
2.品牌定位
為了更貼近民用市場(chǎng)，公司重新的品牌進(jìn)行了梳理和定義，保險(xiǎn)柜產(chǎn)品細(xì)化化5大系列。
3.傳播策略
公關(guān)樹(shù)立品牌，廣告進(jìn)行地位的鞏固，并加高競(jìng)爭(zhēng)壁壘。精準(zhǔn)傳播尋找目標(biāo)顧客，加強(qiáng)傳播效率，減小傳播成本。新傳播媒介，如網(wǎng)絡(luò)傳播，適應(yīng)媒介在線化、互動(dòng)化的趨勢(shì)，低成本傳播。終端在保險(xiǎn)箱柜這個(gè)行業(yè)特別重要的地位。終端發(fā)力，贏在購(gòu)買(mǎi)決策的臨門(mén)一腳，包括知名度建立、訴求理解、形象與偏好、通路促進(jìn)、刺激需求等。（1）產(chǎn)品媒體化。民用市場(chǎng)在初創(chuàng)階段，市場(chǎng)鋪貨較少，終端能見(jiàn)度不高，若傳播太多，單位產(chǎn)品均攤成本過(guò)高，且對(duì)于保險(xiǎn)箱柜品類(lèi)，傳播主要目的是在終端使得保險(xiǎn)柜客戶(hù)選擇維爾產(chǎn)品。A、新聞化：企業(yè)事件新聞化，軟文傳播：智能保險(xiǎn)柜，省心更放心；保險(xiǎn)柜，也分男女款；贊助盲人群體；連連斷貨，商家在急求空運(yùn)送貨。產(chǎn)品創(chuàng)新新聞化，軟文傳播。B、廣告：TVC創(chuàng)意：生活方式系列（保險(xiǎn)柜更像一個(gè)炫彩盒子）；將目標(biāo)顧客向往的生活方式以象征物的方式予以呈現(xiàn)，比如visa、護(hù)照、名表、歌劇院票、健身卡、杜蕾斯、孩子的照片；輕快地多次手指指向象征物；幻化為一只蝴蝶；記憶點(diǎn)：手指指向的動(dòng)作。平面廣告，以終端氛圍營(yíng)造為主。產(chǎn)品知識(shí)在終端循環(huán)播放。C、新傳播媒介：要善用網(wǎng)絡(luò)傳播，包括：網(wǎng)站優(yōu)化，利于被搜索引擎發(fā)現(xiàn)；百度、google關(guān)鍵詞推廣；投資類(lèi)、生活類(lèi)、建材家居網(wǎng)推廣；19樓等區(qū)域互動(dòng)性平臺(tái)推廣；微信、微博推廣。（2）精準(zhǔn)傳播，尋找品牌家族。每個(gè)人所消費(fèi)品牌就像一個(gè)家族，我們要找到更可能買(mǎi)維爾指紋保險(xiǎn)柜的客戶(hù)。銀行的VIP會(huì)員、銀行的信用卡金卡客戶(hù)、移動(dòng)VIP客戶(hù)、4S店客戶(hù)、珠寶首飾店客戶(hù)、Emba學(xué)員、新開(kāi)張企業(yè)、新樓盤(pán)業(yè)主、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)業(yè)主等。
4.產(chǎn)品策略（1）產(chǎn)品策略的原點(diǎn)：在目前的保險(xiǎn)柜行業(yè)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)基本以模仿為主。維爾應(yīng)該在顧客導(dǎo)向、競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向、企業(yè)核心能力導(dǎo)向相結(jié)合，并緊緊圍繞品牌理念，樹(shù)立產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。并以工藝設(shè)計(jì)、美學(xué)設(shè)計(jì)作支持。（2）建設(shè)全程產(chǎn)品的理念與執(zhí)行：產(chǎn)品是顧客的全程體驗(yàn)，品牌認(rèn)知是通過(guò)產(chǎn)品體驗(yàn)建立的，包括核心產(chǎn)品、附屬產(chǎn)品、產(chǎn)品。特別是指紋保險(xiǎn)箱柜等專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品，全體產(chǎn)品應(yīng)包括：有形產(chǎn)品：工業(yè)設(shè)計(jì)、人性化設(shè)計(jì)、材質(zhì)、價(jià)格，終端體驗(yàn)：渠道選擇、終端陳列、終端生動(dòng)化物料、導(dǎo)購(gòu)介紹，售后服務(wù)：相應(yīng)時(shí)間、服務(wù)條款等，品牌推廣：公關(guān)、促銷(xiāo)、事件營(yíng)銷(xiāo)、廣告等。（3）從顧客體驗(yàn)角度尋找產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉：維爾智能產(chǎn)品發(fā)展之路也必然是從顧客與競(jìng)爭(zhēng)的角度進(jìn)行分析，從而整合企業(yè)能力進(jìn)行產(chǎn)品定位、物理屬性規(guī)劃、功能設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、品牌推廣、渠道建設(shè)。產(chǎn)品戰(zhàn)略是企業(yè)戰(zhàn)略的核心，產(chǎn)品戰(zhàn)略也是企業(yè)堅(jiān)持不懈的功課。目前保險(xiǎn)箱柜集中在鎖具結(jié)構(gòu)、外形的競(jìng)爭(zhēng)，維爾在指紋技術(shù)先勝一籌的情況下，人性化與美學(xué)化設(shè)計(jì)持續(xù)地為品牌注入活力。維爾在指紋識(shí)別技術(shù)具有顯著優(yōu)勢(shì)，特別是攻克了兒童指紋識(shí)別、老人指紋識(shí)別的難關(guān)，此技術(shù)在兩年內(nèi)具備領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，所以在兩年難得的歷史機(jī)遇下，必須形成品牌的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，基于此，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)至少獲得以下三方面收益：技術(shù)優(yōu)勢(shì)，至少兩年內(nèi)具有壟斷性；產(chǎn)品差異化有利于獲取溢價(jià)效應(yīng)；在安防行業(yè)內(nèi)極具差異化，引發(fā)業(yè)內(nèi)及其社會(huì)傳播效應(yīng)，利于樹(shù)立品牌。（4）新產(chǎn)品賣(mài)點(diǎn)提煉：安全、便捷、享受。中國(guó)第一款人性化美學(xué)保險(xiǎn)柜，以科技帶來(lái)安全，人性帶來(lái)便捷，美學(xué)帶來(lái)享受，在保險(xiǎn)箱柜行業(yè)形成顯著優(yōu)勢(shì)。
參考文獻(xiàn)：
[1]郭毅.中國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)資格證書(shū)考試教材[M].電子工業(yè)出版社,2006(03)
