序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融服務(wù)優(yōu)化范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、商業(yè)銀行金融服務(wù)概述

金融服務(wù)作為商業(yè)銀行為客戶提供的主要服務(wù)內(nèi)容，包含了儲蓄業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、繳費業(yè)務(wù)、出國金融業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、公共信息服務(wù)等眾多的業(yè)務(wù)種類。伴隨著我國國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展，銀行為顧客所提供的金融服務(wù)業(yè)越來越豐富，我國居民也早已不再滿足于單純的存貸款業(yè)務(wù)，而是對金融服務(wù)有了更為廣泛的需求。金融服務(wù)業(yè)務(wù)收入對銀行的業(yè)績影響也越來越大，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行上半年銀行手續(xù)費及傭金凈收入共計達(dá)到3221億元，比去年同期增加約730億元。數(shù)據(jù)顯示，除五大行和南京銀行之外，其他10家銀行的手續(xù)費及傭金收入，同比增幅都在40%以上。在銀行業(yè)競爭日趨激烈的大背景下，商業(yè)銀行普遍將金融服務(wù)作為不斷提升自身競爭力的重要手段，金融服務(wù)的優(yōu)化與創(chuàng)新成為各家銀行都非常重視的一項基礎(chǔ)工作。金融服務(wù)的內(nèi)涵，隨著客戶需求的不斷進(jìn)步而不斷拓展，通過金融服務(wù)的改進(jìn)去爭取更大的市場份額。

二、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)存在問題

（一）金融服務(wù)管理水平及服務(wù)水平落后

現(xiàn)代金融服務(wù)的發(fā)展，對于商業(yè)銀行的管理水平和服務(wù)水平的要求日益提高。我國部分商業(yè)銀行由于缺乏科學(xué)的管理體系，在業(yè)務(wù)管理上就會表現(xiàn)出金融服務(wù)配套的規(guī)章制度不合理，業(yè)務(wù)流程設(shè)計不科學(xué)，管理方式原始落后等方面的問題。而在服務(wù)水平上，部分商業(yè)銀行業(yè)缺乏統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，或者有標(biāo)準(zhǔn)但是執(zhí)行不嚴(yán)格，導(dǎo)致服務(wù)的滿意度達(dá)不到現(xiàn)代消費者的要求。加大對金融服務(wù)工作水平的考核力度，實行嚴(yán)格的制度約束，是不少商業(yè)銀行主要的管理手段，但是由于未能夠?qū)T工個人收入與服務(wù)水平以及工作效益掛鉤，金融服務(wù)工作的重要性未能凸顯。服務(wù)質(zhì)量的改善，對于提高客戶滿意度具有重要意義，商業(yè)銀行所提供給的金融服務(wù)，離客戶期望值尚有較大差距。

（二）服務(wù)同質(zhì)化程度較高，創(chuàng)新能力差

加入WTO以來，我國銀行業(yè)明顯加快了金融服務(wù)創(chuàng)新的步伐，在銀行業(yè)整體的金融服務(wù)不斷豐富的同時，也表現(xiàn)出我國商業(yè)銀行在金融服務(wù)方面的同質(zhì)化嚴(yán)重。往往是各家銀行的金融服務(wù)大同小異，往往只是產(chǎn)品名稱和收費標(biāo)準(zhǔn)上的差異而已，顧客普遍性的感覺到各家銀行的服務(wù)內(nèi)容高度同質(zhì)化，往往是根據(jù)自身辦理業(yè)務(wù)的方便性來選擇銀行，而很少因為銀行較為創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品。未來，隨著外資銀行逐步進(jìn)入我國金融服務(wù)市場，國內(nèi)商業(yè)銀行必須在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力上取得一定的突破，才能夠在激烈的市場競爭中獲得一席之地。

目前我國商業(yè)銀行在金融服務(wù)中，所表現(xiàn)出的業(yè)務(wù)發(fā)展策略類似、市場定位集中、經(jīng)營方式類同和具體產(chǎn)品相似，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面缺乏核心競爭力。對于顧客而言，由于商業(yè)銀行服務(wù)品種高度雷同，已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代銀行客戶的差異需求。

三、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)優(yōu)化的對策

（一）建立現(xiàn)代化的服務(wù)管理機制

要提升金融服務(wù)水平，商業(yè)銀行首先要積極運用現(xiàn)代的服務(wù)管理技術(shù)，可以建立數(shù)據(jù)化的客戶服務(wù)管理系統(tǒng)。通過數(shù)據(jù)化的管理進(jìn)行客戶服務(wù)的全面提升，通過掌握客戶的個人情況和業(yè)務(wù)偏好，就能夠很好的提供更具針對性的專業(yè)化金融服務(wù)，讓客戶的滿意度得到提升的同時，也通過金融服務(wù)的個性化，讓商業(yè)銀行之間得到一定的區(qū)分，避免產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化的情況愈演愈烈。商業(yè)銀行在服務(wù)管理方面，也需要更多的結(jié)合市場需求進(jìn)行充分調(diào)研，要結(jié)合客戶需求的實際情況，推出更多人性化和個性化的服務(wù)策略，通過服務(wù)帶動市場細(xì)分，給予不同需求的客戶相應(yīng)的金融服務(wù)，提高服務(wù)針對性和滿意度。

（二）提高金融創(chuàng)新能力

針對金融創(chuàng)新能力的不足，建議我國的商業(yè)銀行通過改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品、吸收國外經(jīng)驗、創(chuàng)造自有產(chǎn)品三方面進(jìn)行努力。改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品方面，需要收集客戶對于現(xiàn)有金融產(chǎn)品的意見和建議，積極通過對現(xiàn)有產(chǎn)品的升級，來滿足顧客對于金融服務(wù)水平的更高追求。吸收國外經(jīng)驗方面，則是國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極向國外金融服務(wù)發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，將國外富有創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，結(jié)合我國的實際情況進(jìn)行整合，不斷縮小與先進(jìn)國家金融服務(wù)方面的差距。創(chuàng)造自有產(chǎn)品方面，則是充分的發(fā)揮商業(yè)銀行的自有創(chuàng)新能力，順應(yīng)金融服務(wù)市場需求，設(shè)計和推出一些富有創(chuàng)新性，又能夠滿足顧客實際需求的新產(chǎn)品、新服務(wù)。商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，積極研究金融產(chǎn)品滿足各種不同類型客戶的需求，也是提升金融服務(wù)水平的重要手段。

（三）重視服務(wù)優(yōu)化中的人才培養(yǎng)

要提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平，服務(wù)優(yōu)化人才的培養(yǎng)也是一個關(guān)鍵問題，不少銀行的服務(wù)水平上不來，還是受制于專業(yè)人才不足。商業(yè)銀行要加強對于服務(wù)人才的培養(yǎng)工作，通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)和服務(wù)理念的宣導(dǎo)，提高員工的專業(yè)服務(wù)技能。同時不斷完善服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在硬件上為服務(wù)優(yōu)化打好基礎(chǔ)，輔助服務(wù)人才更為順利的提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升服務(wù)綜合水平，促進(jìn)商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)化與發(fā)展。

總之，商業(yè)銀行在未來的市場競爭中，服務(wù)能力的提升有著越來越重要的地位，以客戶需求為中心，提供差別化、個性化的金融服務(wù)，獲得客戶與銀行雙贏，才能長久保持我國商業(yè)銀行的高速健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]趙曉英.商業(yè)銀行金融服務(wù)優(yōu)化的對策與思路[J].中國房地產(chǎn)金融，2001（11）：6-10.

篇（2）

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040

1 制約農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)實行的因素

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱

近年來，隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的不斷實施，農(nóng)村信用社的發(fā)展也取得了理想的成效。但是，這依然無法掩蓋我國大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問題，服務(wù)網(wǎng)點還有待增加。另一方面，在我國很多農(nóng)村，從事金融服務(wù)工作的人員，其專業(yè)素質(zhì)也較差，這樣反而還大大增加了我國農(nóng)村金融服務(wù)的成本，從而制約了普惠金融服務(wù)在我國農(nóng)村的推行。

1.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力不足

在我國農(nóng)村推行普惠金融不能采用傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，但是這一金融產(chǎn)品及其能力不足的問題一直制約普惠金融在我國農(nóng)村的實施。由于普惠金融在我國農(nóng)村的宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村的人們大多數(shù)不了解這項服務(wù)。這樣的后果是金融機構(gòu)又不能有效地審核農(nóng)村的資源，信貸服務(wù)也有待提高。

1.3 普惠金融機制還不健全

目前，我國農(nóng)村的普惠金融機制還不夠健全，導(dǎo)致我國農(nóng)村的普惠金融服務(wù)沒有形成統(tǒng)一的管理，這就給在我國農(nóng)村普及普惠金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。與此同時，我國不同地區(qū)的金融政策也存在差異，這就要求各個地區(qū)的人們結(jié)合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)格和經(jīng)濟發(fā)展水平等規(guī)劃其金融服務(wù)的范圍。另一方面，我國有關(guān)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的法律法規(guī)也不完善，導(dǎo)致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務(wù)在我國的順利發(fā)展。

2 優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的方法

2.1 推進(jìn)普惠金融服務(wù)創(chuàng)新

上面我們已經(jīng)闡述過了，我國很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施比較薄弱，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方法已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化普惠金融推行的要求?；诖耍瑒?chuàng)新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務(wù)，創(chuàng)造新的效益增長點。第二，加強金融服務(wù)機構(gòu)與當(dāng)?shù)卣暮献?，通過政府政策的引導(dǎo)，促進(jìn)高效普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的推行。第三，創(chuàng)新農(nóng)村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應(yīng)該創(chuàng)新更加簡便的信貸模式，從而為農(nóng)村人們提供更方便更優(yōu)惠的信貸服務(wù)。第四，完善農(nóng)村普惠金融有關(guān)的配套機制，隨著我國大力加強我國的新農(nóng)村建設(shè)，國家已經(jīng)出臺了很多對農(nóng)村優(yōu)惠的政策，如果抓好時機，在國家政策的引導(dǎo)下，在農(nóng)村大力推行普惠金融服務(wù)；第五，創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，為農(nóng)村人們提供更加方便的金融服務(wù)。比如，可以建立一些具有綜合服務(wù)功能的金融服務(wù)網(wǎng)點，在農(nóng)村布置多個自助銀行點。針對很多農(nóng)民不了解普惠金融服務(wù)的情況，金融機構(gòu)應(yīng)該免費地給農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)知識的講解。

2.2 創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)

如果金融機構(gòu)想要提升其核心競爭力，一個行之有效的方法是不斷創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)。由于現(xiàn)階段金融科技手段發(fā)展得越來越快，這就要求金融機構(gòu)應(yīng)該多借用這些先?M的科技手段，推進(jìn)普惠金融延伸服務(wù)的創(chuàng)新，以提高其市場競爭力。近年來，農(nóng)村信用社加大了電子銀行業(yè)務(wù)推廣的腳步，在我國很多農(nóng)村初步建立了網(wǎng)上銀行和手機銀行等服務(wù)體系，這些服務(wù)項目的實施給我國農(nóng)村人們提供了更加安全、快捷的金融服務(wù)。隨著我國支護(hù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，支護(hù)寶支護(hù)和微信支護(hù)等應(yīng)用的越來越廣泛，這些方便的支護(hù)方式給人們的生活帶來了極大的方便。這就說明金融機構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新其金融服務(wù)產(chǎn)品，站在人們使用方便的角度進(jìn)行創(chuàng)新，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品才具有競爭力。

2.3 促進(jìn)金融產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新

隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對金融產(chǎn)品的要求也越來越高。如果金融機構(gòu)想要提高其核心競爭力，他們就應(yīng)該加強其金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，針對客戶的具體需求，提供最優(yōu)的金融服務(wù)。我們都知道，即使是在我國的農(nóng)村，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不能脫離市場而進(jìn)行?；诖耍槍ξ覈芏噢r(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以推廣小城鎮(zhèn)與農(nóng)村結(jié)合發(fā)展的金融服務(wù)模式，這樣有利于金融機構(gòu)擴大其金融服務(wù)的范圍。

2.4 構(gòu)建普惠金融體系的措施探討

構(gòu)建普惠金融體系對于優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)來說是具有重要作用的。在實際構(gòu)建的普惠金融

篇（3）

[中圖分類號]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經(jīng)濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對齊市農(nóng)村整體金融形勢分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)平均每個網(wǎng)點貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機構(gòu)網(wǎng)點少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機構(gòu)單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調(diào)查，對齊齊哈爾市農(nóng)村的實地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

普通顧客從金融機構(gòu)獲得貸款單獨的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機構(gòu)體系存在的問題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進(jìn)一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務(wù)顧問等推動經(jīng)濟發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進(jìn)入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機構(gòu)目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構(gòu)市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)解決對策

1.改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機構(gòu)擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機構(gòu)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟條件下的一個特定的金融集團(tuán)，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財務(wù)咨詢，保險銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.強化農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的問題?？梢詢?yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，從而促進(jìn)我是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過經(jīng)濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進(jìn)程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險管理機制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險評價指標(biāo)，及時發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)危機和問題前，及時準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險降低最低。同時提高監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應(yīng)積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認(rèn)度。

（2）加強內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內(nèi)部審計的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內(nèi)機構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風(fēng)險和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評價制度，提高評價結(jié)果的科學(xué)性，推進(jìn)評價結(jié)果的有效運用。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

篇（4）

服務(wù)型經(jīng)濟是世界經(jīng)濟發(fā)展的一個趨勢，當(dāng)前正處在這個轉(zhuǎn)型期，金融服務(wù)貿(mào)易作為經(jīng)濟發(fā)展的制高點，在世界各國經(jīng)濟競爭十分激勵的新形勢下，已然成為了一個全球性的焦點。當(dāng)前形勢下，加快發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易，是我國從經(jīng)濟大國邁向經(jīng)濟強國、從貿(mào)易大國走向貿(mào)易強國、從一般服務(wù)經(jīng)濟轉(zhuǎn)向金融服務(wù)經(jīng)濟的戰(zhàn)略選擇。具體來說，加快發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化中的戰(zhàn)略價值在于：

一、升級產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變外貿(mào)增長方式

隨著全球信息技術(shù)革命的不斷發(fā)展，新興的服務(wù)行業(yè)迅速擴張，一些服務(wù)活動及其過程的可貿(mào)易性也得到了進(jìn)一步的增強，新的金融服務(wù)貿(mào)易業(yè)務(wù)也隨之逐漸衍生出來，過去以勞動密集型和自然資源為基礎(chǔ)的世界服務(wù)貿(mào)易開始轉(zhuǎn)向了以知識技術(shù)型為基礎(chǔ)的新興服務(wù)貿(mào)易方式，在金融服務(wù)貿(mào)易方面，這種趨勢愈加明顯。面對這樣的國際大潮，如何跟上腳步？是我國金融服務(wù)貿(mào)易面臨的一大挑戰(zhàn)。本文認(rèn)為，再此背景下，我國的金融機構(gòu)應(yīng)該把握住機遇，只有借助金融服務(wù)貿(mào)易的國際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，敢于開拓創(chuàng)新，才能力爭使我國的金融服務(wù)貿(mào)易全面走在世界前列。就現(xiàn)狀來看，處于發(fā)展中國家的中國，與世界其它主要經(jīng)濟體相比，我國金融服務(wù)業(yè)的比重還有待進(jìn)一步提高，其對國民經(jīng)濟的貢獻(xiàn)率也明顯第一世界先進(jìn)水平，因此我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的任務(wù)還十分艱巨，如何加快金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，確保產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級，是現(xiàn)階段我國經(jīng)濟發(fā)展的一個重要任務(wù)。筆者認(rèn)為，首先是要借鑒國外的成功經(jīng)驗，學(xué)習(xí)它們在金融服務(wù)業(yè)發(fā)展方面的先進(jìn)技術(shù)。用以促進(jìn)我國金融服務(wù)業(yè)與其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的有機融合，實現(xiàn)整個服務(wù)產(chǎn)業(yè)的互動發(fā)展。產(chǎn)業(yè)內(nèi)的融合與互動，可以降低經(jīng)濟發(fā)展中的交易成本，提高市場經(jīng)濟的資源配置效率，最終形成一個系統(tǒng)化的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)整個經(jīng)濟社會的又好又快發(fā)展。其次，隨著世界貿(mào)易自由化進(jìn)程與新一輪產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的推進(jìn)，在世界各國的貿(mào)易中金融服務(wù)貿(mào)易所占的比重也在迅速上升，毋庸置疑，金融服務(wù)貿(mào)易已成為各國在國際貿(mào)易中獲得實際利益多寡的關(guān)鍵。[2]因此，盡快發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易，增強金融服務(wù)貿(mào)易競爭力，對我國經(jīng)濟的發(fā)展尤其外貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的戰(zhàn)略價值。本文以為隨著金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展，與我國進(jìn)一步調(diào)整和改善對外貿(mào)易結(jié)構(gòu)，必將提高我國參與國際分工與綜合競爭能力，使金融服務(wù)貿(mào)易轉(zhuǎn)變成對外貿(mào)易的一個重要增長方式。

二、合理配置資源，提升我國金融服務(wù)業(yè)的水平與國際競爭力

金融服務(wù)業(yè)全球化發(fā)展的一個突出表現(xiàn)就是金融服務(wù)外包。金融服務(wù)外包按照服務(wù)內(nèi)容分，可分為兩大類，即金融服務(wù)商務(wù)流程外包與金融信息技術(shù)外包，其中金融信息技術(shù)外包最為常見，占到了全球整個金融服務(wù)外包市場的60%以上；按照服務(wù)提供商的地理分布劃分，也可分兩類，即境內(nèi)外包和離岸外包，境內(nèi)外包更強調(diào)金融核心業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、技術(shù)、專門知識和規(guī)模經(jīng)濟，重視將固定成本轉(zhuǎn)為可變成本即現(xiàn)金流，重視價值增值。離岸外包則主要著眼于節(jié)省成本，利用技術(shù)熟練勞動力的通用性和可用性，用較低的服務(wù)成本替代較高的服務(wù)成本，其中成本是決定性的因素，技術(shù)能力、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)供應(yīng)商信用等也是重要因素。[3]由于金融服務(wù)外包可以有效降低成本，增強金融企業(yè)核心，所以，自上世紀(jì)九十年代開始，金融服務(wù)外包越來越多的成為了金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行參與金融服務(wù)業(yè)全球化發(fā)展的一項重要措施。到今天，服務(wù)外包形式實現(xiàn)的金融服務(wù)貿(mào)易已達(dá)到了較大規(guī)模，在一些發(fā)達(dá)國家，這種由外國直接投資產(chǎn)生并通過境外商業(yè)存在的形式，已經(jīng)超過了跨境方式金融服務(wù)貿(mào)易的規(guī)模。對于我國而言，與來料加工相比，金融服務(wù)外包對國內(nèi)增加值的貢獻(xiàn)要較之高出三十余倍。當(dāng)然這兩種貿(mào)易形態(tài)都是不可缺少的，因為它們創(chuàng)造了完全不同的價值量，但金融服務(wù)外包在資源、能源、生態(tài)環(huán)境方面付出的代價卻要小得多。因此，本文認(rèn)為，我國加快金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展有利于資源的合理利用與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。在具體的實施中，我們要通過認(rèn)清承接金融服務(wù)業(yè)國際轉(zhuǎn)移的重要性，把握好國際金融離岸服務(wù)外包的發(fā)展機遇，采取一系列配置合理的措施提升我國承接國際金融服務(wù)外包的能力與競爭力，以贏得這一場新的國際競爭。

三、提升我國的現(xiàn)代服務(wù)能力，為財富創(chuàng)造開辟嶄新的方式

農(nóng)業(yè)（第一產(chǎn)業(yè)）在國民經(jīng)濟中所占的比重下降，工業(yè)（第二產(chǎn)業(yè)）、服務(wù)業(yè)（第三產(chǎn)業(yè)）持續(xù)上升，這是世界各國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的一般規(guī)律。在這個過程中大量勞動力從農(nóng)業(yè)先轉(zhuǎn)移到工業(yè)領(lǐng)域，再轉(zhuǎn)移到服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，最后形成以服務(wù)業(yè)占據(jù)國民經(jīng)濟增長主要份額的局面。我國知道，某個國家向國際市場提供服務(wù)的能力取決于國內(nèi)服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平，上世紀(jì)七十年代以來，隨著全球資源的一體化配置，西方發(fā)達(dá)國家的制造業(yè)比重在本國市場開始下降，隨之卻服務(wù)業(yè)發(fā)展迅猛，成為了發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟增長的一個關(guān)鍵動力，而在服務(wù)業(yè)，也就是第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，金融服務(wù)業(yè)發(fā)展最為迅速。一直以來，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平就是衡量一個國家社會經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度與國家現(xiàn)代化程度的重要指標(biāo)，也是發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易的基礎(chǔ)。[4]當(dāng)前，我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展面臨著一個十分有利的機遇，在國內(nèi)經(jīng)濟與國際金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的綜合影響下，大力發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易，是我國發(fā)揮現(xiàn)代金融對經(jīng)濟運行先導(dǎo)性作用的前端，也是高端。本文認(rèn)為通過金融服務(wù)貿(mào)易可以有效的帶動和提升我國的現(xiàn)代服務(wù)能力，為形成在國際市場特別是國際金融市場交易，創(chuàng)造增值的財富實現(xiàn)方式。

四、轉(zhuǎn)變?nèi)肆Y源類型，形成創(chuàng)造力最強的人力資本

金融服務(wù)貿(mào)易特別是離岸外包轉(zhuǎn)移的工作崗位主要集中在以金融為代表的知識密集型和服務(wù)技術(shù)密集型行業(yè)。其中不難看出，發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易的另一個關(guān)鍵是轉(zhuǎn)變了人力資源類型，把高端的勞動力變?yōu)樽罹邉?chuàng)造力、競爭力的人才。因此，金融服務(wù)貿(mào)易還是將人力資源變?yōu)槿肆Y本的有效途徑，對我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也具有重要的價值。目前，我國在這方面已取得了一定的發(fā)展，許多跨國金融集團(tuán)向我國轉(zhuǎn)移金融服務(wù)環(huán)節(jié)，已經(jīng)不單滿足于從一般勞動者身上獲取剩余價值，他們更看好的，是能夠創(chuàng)造更多價值的高素質(zhì)金融專業(yè)人才，是我國能夠源源不斷地為他們提供現(xiàn)在和將來需要的人力資本。我國生產(chǎn)資料價格的比較優(yōu)勢明顯，尤其是勞動力的價格，不僅普通產(chǎn)業(yè)工人的價格具有突出的優(yōu)勢，一些高級金融工程師、保險精算師、稅收籌劃師以及金融理財專家的價格也同樣具有較為明顯的優(yōu)勢。但是，我們也應(yīng)當(dāng)注意，當(dāng)出現(xiàn)了世界金融服務(wù)從人力成本高的地方向成本低的地方轉(zhuǎn)移，大量服務(wù)性、知識性的白領(lǐng)崗位重新布局的潮流時，主動承接和吸納，就為本國高素質(zhì)金融人才的就業(yè)找到了新的出路。[5]所以，筆者認(rèn)為大力發(fā)展我國的金融服務(wù)貿(mào)易，將大大的提升我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展水平，這對改善我國在國際分工中的地位，形成創(chuàng)造力最強的人力資本，發(fā)展貿(mào)易導(dǎo)向型的金融服務(wù)業(yè)十分關(guān)鍵，因此，本文認(rèn)為發(fā)展金融服務(wù)貿(mào)易也是新時期我國應(yīng)該采取的一種新戰(zhàn)略選擇。

五、結(jié)語

要使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，就需要高度重視并促進(jìn)我國金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展，金融服務(wù)貿(mào)易不但能夠升級產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變外貿(mào)增長方式，提高我國承接國際金融服務(wù)外包的能力和競爭力，提升我國的現(xiàn)代服務(wù)能力，為財富創(chuàng)造開辟嶄新的方式；而且還有利于轉(zhuǎn)變?nèi)肆Y源類型，形成創(chuàng)造力最強的人力資本?？傊诮?jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化中金融服務(wù)貿(mào)易具有十分重要的戰(zhàn)略價值。

參考文獻(xiàn)：

[1]周振華．現(xiàn)代經(jīng)濟增長中的結(jié)構(gòu)效應(yīng)[M]．上海人民出版社，2006，(10).

[2]王璽.金融服務(wù)貿(mào)易自由化條件下的金融效率與經(jīng)濟增長[D].湖南大學(xué).2005.

篇（5）

（一）非公有制企業(yè)融資成本高、效益低

一是由于非公有制企業(yè)大多是中小企業(yè)，貸款多為流動資金貸款，對貸款有“需求旺、時間急、頻率高、額度小、成本高”的特點，客觀上提高了銀行貸款的管理成本。二是部分非公有制企業(yè)經(jīng)營管理差，經(jīng)濟效益低下， 易產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險和決策風(fēng)險。三是非公有制企業(yè)易受經(jīng)營環(huán)境的影響，變數(shù)大，生命周期短，無法準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險，難以吸引投資。

（二）非公有制企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況難以滿足擔(dān)保需求

金融機構(gòu)對抵押物的選擇一般偏好于土地、機器、設(shè)備、房地產(chǎn)。而非公有制企業(yè)往往經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，缺乏有效的資產(chǎn)用于貸款抵押。

（三）非公有制企業(yè)融資風(fēng)險難以滿足安全性需求

一是由于很多非公有制企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，起點較低，自主創(chuàng)新能力弱，沒有受國家宏觀調(diào)控政策支持的高科技項目，發(fā)展方式粗放，趨同性嚴(yán)重，抗市場風(fēng)險能力差，盈利能力低；同時籌資成本高，還款期限短，經(jīng)營風(fēng)險大。二是信息不對稱，道德風(fēng)險高。部分非公有制企業(yè)信息披露的真實性和完整性較差；部分非公有制企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范、不健全，不能提供準(zhǔn)確、完整的財務(wù)會計資料，銀行很難掌握其生產(chǎn)經(jīng)營資金運行的真實情況，無法對其進(jìn)行信用等級評估，也就無法開展信貸業(yè)務(wù)；有的非公有制企業(yè)信用意識淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢屢存在。

（四）間接融資體系不健全

一是國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，基層銀行貸款權(quán)限受到嚴(yán)格限制，信貸條件高，審貸程序煩瑣。二是中小金融機構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，在自身發(fā)展和對企業(yè)融資過程中存在許多問題。三是金融中介服務(wù)機構(gòu)不健全，非公有制企業(yè)擔(dān)保難、抵押難。

（五）直接融資體系不健全

一是股票市場的融資門檻過高，并未真正緩解非公有制企業(yè)的融資困境。二是債券市場融資條件苛刻，限制了非公有制企業(yè)進(jìn)入債券市場融資。三是民間金融未走上正軌，限制了非公有制企業(yè)向民間融資。

（六）政府配套服務(wù)不到位

扶持、鼓勵非公有制經(jīng)濟發(fā)展的政策措施落實不到位或打了折扣；政府調(diào)控不力，企業(yè)重復(fù)生產(chǎn)，處于粗放經(jīng)營狀態(tài)；政府未能很好地履行監(jiān)督職能等等。

二、緩解自治區(qū)非公有制經(jīng)濟融資困境的對策

金融支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展，其實不是探討金融機構(gòu)該給非公有制企業(yè)怎樣的優(yōu)惠政策，而是探討政府應(yīng)該出臺怎樣的激勵政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)支持非公有制企業(yè)發(fā)展。因為金融機構(gòu)也是企業(yè)，不是政府部門，也是追逐利益、規(guī)避風(fēng)險的。所以創(chuàng)造非公有制經(jīng)濟良好金融環(huán)境的主體，歸根到底還是政府。那么政府該如何鼓勵金融機構(gòu)服務(wù)非公有制企業(yè)呢，主要有以下幾個方面：

（一）完善間接融資渠道，提升金融服務(wù)水平

1.引導(dǎo)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變思想觀念，充分認(rèn)識支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展的重要性

加大對非公有制經(jīng)濟的支持，是金融業(yè)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、開拓市場、提高競爭力、實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的有效途徑。

一是金融機構(gòu)應(yīng)革新經(jīng)營模式，將改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)和支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展，作為信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重要抓手。制定符合中小企業(yè)、民營企業(yè)特點的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營模式。積極開展中小企業(yè)、民營企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，降低信貸集中度。二是金融機構(gòu)應(yīng)在信貸準(zhǔn)入門檻、信貸審查程序、信貸審批決策、信貸責(zé)任追究等方面全面貫徹落實公平公正原則，建立符合中小企業(yè)貸款特點的貸款分類制度體系，實現(xiàn)經(jīng)濟金融的可持續(xù)發(fā)展。三是政府可與自治區(qū)人民銀行和銀監(jiān)局溝通協(xié)調(diào)、共同合作，要求人民銀行和銀監(jiān)局發(fā)揮各自職能，引導(dǎo)鼓勵各家金融機構(gòu)改進(jìn)和加強對非公有制經(jīng)濟的金融服務(wù)，為非公有制企業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

2.發(fā)展多種類型的金融機構(gòu)，培育服務(wù)非公經(jīng)濟的新型金融機構(gòu)。

一是要引進(jìn)以全國性股份制商業(yè)銀行為代表的外省銀行，引進(jìn)外資銀行，優(yōu)化我區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)體系。切實解決服務(wù)非公經(jīng)濟金融機構(gòu)數(shù)量不足、能力不強等問題。全國性股份制商業(yè)銀行在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市已經(jīng)遍地開花，下一步應(yīng)鼓勵它們向我區(qū)廣袤的其他地區(qū)進(jìn)一步延伸觸須。

二是要培育地方性銀行機構(gòu)成為服務(wù)非公經(jīng)濟的主要力量。鼓勵地方性銀行機構(gòu)加大對縣域非公經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，支持地方性銀行機構(gòu)網(wǎng)點進(jìn)一步拓展延伸，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行。

三是要加快銀行業(yè)機構(gòu)中小微企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)。加強中小微企業(yè)貸款管理和專業(yè)隊伍建設(shè)，合理下放小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化授權(quán)授信體系和審批流程。

四是要發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務(wù)縣域非公經(jīng)濟的主力軍作用。繼續(xù)做好農(nóng)牧民小額信用貸款工作，加大對種養(yǎng)殖專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶、特色農(nóng)牧業(yè)、綠色農(nóng)畜產(chǎn)品加工的信貸投入，支持縣域非公經(jīng)濟發(fā)展。

五是加快發(fā)展小額貸款公司。適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小額貸款公司的融資支持，推動小額貸款公司增資擴股，加快發(fā)展步伐，擴大機構(gòu)和服務(wù)覆蓋面。

3.引導(dǎo)金融機構(gòu)增加信貸投入，積極滿足非公有制經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求

一是完善信用評級體系，積極探索建立適應(yīng)非公有制經(jīng)濟的信貸評估標(biāo)準(zhǔn)和審批制度，提高授信效率，建立靈活、高效的非公有制經(jīng)濟授信制度。改變單憑財務(wù)報表評估的做法，應(yīng)實地調(diào)查核實企業(yè)現(xiàn)狀。發(fā)放貸款時綜合考評企業(yè)的資信狀況、現(xiàn)金流量、還款能力、經(jīng)營管理狀況等因素。實事求是、客觀公正地判斷信貸風(fēng)險。

二是增加信貸品種，為非公有制企業(yè)多方提供信貸服務(wù)。主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓展信貸領(lǐng)域，拓寬貼現(xiàn)業(yè)務(wù)渠道，廣泛開展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，積極開展對非公企業(yè)的貸款營銷活動，提高對非公有制經(jīng)濟的信貸比重。

三是著力解決好支持重點發(fā)展領(lǐng)域問題。一是通過信貸資源的有效配置，加大對符合國家和地方產(chǎn)業(yè)政策、科技含量高、發(fā)展?jié)摿^大的非公有制企業(yè)的信貸支持。二是著力支持非公有制經(jīng)濟聚集產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。圍繞具有自治區(qū)特色的非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，加大信貸投入，擴大我區(qū)優(yōu)勢特色行業(yè)發(fā)展規(guī)模。三是著力促進(jìn)各類非公有制經(jīng)濟組織全面發(fā)展。進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)空間，圍繞自治區(qū)黨委建成“5個基地”的發(fā)展定位，加大對各類非公有制經(jīng)濟組織的支持。四是為個體工商戶、個人創(chuàng)辦企業(yè)以及吸收就業(yè)人員多的非公企業(yè)等提供更便捷、更高效的金融服務(wù)。

4.完善非公有制經(jīng)濟貸款利率風(fēng)險定價機制

進(jìn)一步完善貸款利率風(fēng)險定價機制，按照風(fēng)險與收益對等原則，綜合考慮非公有制企業(yè)貸款的風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌鏊降纫蛩?，實行靈活的、差別化的利率定價方式，并根據(jù)風(fēng)險變化靈活調(diào)整。

5.進(jìn)一步加快信用信息體系建設(shè)

一是加快非公有制企業(yè)信用制度建設(shè)，逐步建立非公有制企業(yè)信息征集與評價體系。以企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、安全生產(chǎn)、依法納稅為重點，推進(jìn)非公有制企業(yè)信用體系建設(shè)，建立合理的企業(yè)信用評估和管理體系以及企業(yè)信用信息依法披露制度。自治區(qū)政府應(yīng)將數(shù)據(jù)庫的服務(wù)納入地方信用體系建設(shè)規(guī)劃，促進(jìn)全區(qū)信用環(huán)境的改善。二是積極與人民銀行溝通協(xié)調(diào)，進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)建設(shè)，不斷充實個體工商戶、民營企業(yè)等非公有制經(jīng)濟信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，逐步擴大信息采集和共享服務(wù)范圍，實現(xiàn)民營企業(yè)信用查詢、交流和共享的社會化，形成信用信息征集和利用的長效機制。深入開展中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)，依托中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，構(gòu)建中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺，幫助長期守法、講信用、聲譽好的非公有制經(jīng)濟組織融資。

（二） 拓寬直接融資渠道，加大金融支持力度

1.直接融資具有很強的導(dǎo)向性和針對性，對于緩解中小企業(yè)的融資困境是十分有效的。努力擴大我區(qū)社會融資規(guī)模，積極促進(jìn)非公有制企業(yè)開展債券、股權(quán)融資，大力引進(jìn)風(fēng)險投資，開發(fā)利用信托產(chǎn)品，幫助非公有制企業(yè)拓寬融資渠道，建立由主板市場、二板市場、三板市場、民間金融市場、風(fēng)險投資基金等構(gòu)成的多樣化的直接融資的資本市場體系。

2.加大非公企業(yè)上市培育力度

進(jìn)一步加強自治區(qū)主管部門、盟市政府、監(jiān)管部門、金融中介機構(gòu)之間的合作，建立非公企業(yè)上市“綠色通道”，提供全方位、多層次的企業(yè)上市綜合服務(wù)。鼓勵和支持非公有制上市公司完善公司治理，實施并購重組和再融資，提升競爭力。建設(shè)全區(qū)企業(yè)上市后備資源庫、證券中介機構(gòu)信息庫和企業(yè)上市咨詢專家?guī)臁?/p>

3.加快全區(qū)股權(quán)交易市場建設(shè)

積極籌備建立內(nèi)蒙古區(qū)域證券市場，為非公企業(yè)提供低成本、低風(fēng)險、高效率的股權(quán)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓與融資服務(wù)，增強非公企業(yè)直接融資能力。

4.大力推動非公企業(yè)發(fā)行集合債券

采取區(qū)域集優(yōu)方式，設(shè)立風(fēng)險緩釋基金，出臺政府補貼利息、費用的扶持政策，有效降低融資成本，鼓勵和支持非公企業(yè)組團(tuán)發(fā)行債券，利用資本市場資金加快發(fā)展。另外嘗試打通非公企業(yè)私募債券的直接融資渠道。

5.創(chuàng)新民間投融資管理

積極推動民間資本管理中心、民間融資服務(wù)中心建設(shè)。引導(dǎo)民間資本投資和民間融資規(guī)范化、陽光化。利用市場化方式組織民間資本和民間融資服務(wù)非公經(jīng)濟發(fā)展。鼓勵民間融資機構(gòu)、各類投資基金、信托產(chǎn)品的發(fā)展，拓寬融資渠道，吸引民間資本、社會資本和境外資本投資非公經(jīng)濟發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，推動非公經(jīng)濟發(fā)展

破解非公有制企業(yè)融資難的魔咒，關(guān)鍵是要創(chuàng)新。以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，沖出重圍，突破困境。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、新的評價體系和管理理念，適應(yīng)和滿足非公有制經(jīng)濟迅速成長帶來的旺盛的金融需求，帶動自治區(qū)經(jīng)濟騰飛。

1.提高非公企業(yè)信貸管理的專業(yè)性

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要針對非公企業(yè)融資需求特點，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，改進(jìn)信貸管理和貸款考核方式，拓展融資信用擔(dān)保范圍。如互保聯(lián)保貸款、循環(huán)自主貸款等等。拓寬抵押擔(dān)保范圍，積極推廣動產(chǎn)（權(quán)利）擔(dān)保，圍繞應(yīng)收賬款、存貨等創(chuàng)新多種物權(quán)組合擔(dān)保形式。靈活運用各種金融工具，進(jìn)一步簡化非公有制企業(yè)業(yè)務(wù)流程，提高貸款審批效率，為企業(yè)量身定制信貸、結(jié)算、匯兌、代收代付、結(jié)售匯、、信息咨詢等一攬子金融服務(wù)，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次非公有制企業(yè)金融服務(wù)的需要。

2.擴大非公企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域

開辦融資租賃、公司理財、典當(dāng)融資、委托貸款、資產(chǎn)置換、項目融資和賬戶托管等綜合服務(wù)業(yè)務(wù)，以及應(yīng)用人民幣協(xié)議融資、訂單融資、融資性保函等跨境人民幣結(jié)算產(chǎn)品，為全區(qū)非公經(jīng)濟發(fā)展提供多樣化的金融創(chuàng)新服務(wù)。

3.健全融資服務(wù)中介體系

積極協(xié)調(diào)建立無形資產(chǎn)評估機構(gòu)、抵質(zhì)押登記專業(yè)機構(gòu)，為非公企業(yè)和中小微企業(yè)融資創(chuàng)造更加便利的條件。

4.創(chuàng)新保險和信托產(chǎn)品

一是通過引入保險機構(gòu)為符合條件的借款人提供保證保險，使借款人在無抵押無擔(dān)保情況下，能夠以比較合理的利率從銀行獲得小額貸款。二是在信用擔(dān)保制度基礎(chǔ)上引入信用保險，探索建立應(yīng)收賬款債券交易中心。三是充分利用信托公司的資信和人才優(yōu)勢，發(fā)揮信托融資工具決策快、收費低、收益穩(wěn)定、抵押擔(dān)保方式靈活等優(yōu)勢，創(chuàng)新信托融資產(chǎn)品，為非公企業(yè)開展融資咨詢、財務(wù)顧問、增級增信等金融服務(wù)。

5.進(jìn)一步促進(jìn)擔(dān)保業(yè)發(fā)展

篇（6）

從民營企業(yè)的狀況來看，大多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模偏小，有效資產(chǎn)不足；先天性的結(jié)構(gòu)性缺陷比較明顯，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)不健全，管理不規(guī)范，法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)區(qū)分不嚴(yán)格，誠信度不高；市場競爭能力不強，受市場、環(huán)境的制約程度較大，抵御風(fēng)險的能力較弱；財務(wù)狀況不佳，償債能力缺乏保障，致使銀行對其資信存有疑慮，對其貸款的審查投放比較慎重、嚴(yán)格。

從社會服務(wù)體系上看，就總體而言，我國民營企業(yè)中介擔(dān)保體系不健全，已建立的信用擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小，擔(dān)保能力低，而且擔(dān)保職能定位不準(zhǔn)，動作不規(guī)范，導(dǎo)致貸款擔(dān)保難以安全操作。

民營經(jīng)濟的發(fā)展需要多方位、多渠道的信貸支持。國有商業(yè)銀行資金實力雄厚，功能完備，社會聯(lián)絡(luò)面廣，金融工具多樣，信息靈通，具有解決民營企業(yè)貸款難的諸多優(yōu)勢，因此，應(yīng)當(dāng)加快制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和管理方式，把支持民營企業(yè)的發(fā)展作為實現(xiàn)利潤最大化的重要增長源，堅持揚長避短，扶優(yōu)扶強，把準(zhǔn)民營企業(yè)的資金運行脈搏，優(yōu)化增效機制，拓展信貸市場，在促進(jìn)民營經(jīng)濟發(fā)展的社會服務(wù)體系中發(fā)揮紐帶和主導(dǎo)作用，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的“雙贏共進(jìn)”。

深化國有商業(yè)銀行改革

變革傳統(tǒng)的行政化管制模式

破除市場定位趨同、風(fēng)險防范機制滯后的制度性弊端，建立起產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范的現(xiàn)化企業(yè)制度，加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

優(yōu)化信貸管理機制

下放一定的貸款審批權(quán)給地方支行，允許基層銀行在核定的貸款額度內(nèi)自主審查、發(fā)放，并制定和實施簡捷、高效的貸款管理程序，提高基層銀行的貸款主動性、積極性。

完善銀行內(nèi)部激勵與約束機制

改革目前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核制度，推行目標(biāo)化、績效化獎懲方式，加大信貸效益考核力度，對完成目標(biāo)任務(wù)好、實現(xiàn)銀企雙贏的信貸人員給予相應(yīng)的物質(zhì)獎勵和精神獎勵。

制定和實施適合民企的授權(quán)授信制度

科學(xué)確定授信審查指標(biāo)，合理調(diào)整授信額度，創(chuàng)新貸款發(fā)放形式，減少管理層次，達(dá)到既能方便民營企業(yè)獲得貸款支持、又能防范信貸風(fēng)險的目的。

創(chuàng)新金融服務(wù)方式

中央銀行采取信貸扶持政策

中央銀行應(yīng)制定與實施鼓勵、支持民營企業(yè)發(fā)展的信貸扶持政策。在有效防范風(fēng)險的前提下，利用再貸款調(diào)控和利率調(diào)控手段，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對民營企業(yè)的信貸投入。

商業(yè)銀行應(yīng)樹立新型融資理念

根據(jù)所在地區(qū)的自然資源、經(jīng)濟環(huán)境和市場需求，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，選準(zhǔn)信貸支持重點，將符合國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟政策、信用良好、經(jīng)營管理規(guī)范、抵御風(fēng)險能力強的民營企業(yè)作為長期扶持對象，對高科技型、出口創(chuàng)匯型等企業(yè)作為重點支持對象，派駐客戶經(jīng)理，保證企業(yè)有可靠和方便的資金來源，推動其成為優(yōu)質(zhì)客戶，最終獲取高盈利性的信貸資產(chǎn)利潤；要細(xì)分金融市場，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展水平、企業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極開發(fā)企業(yè)組合貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款等適合民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)品種，延伸服務(wù)領(lǐng)域，擴大服務(wù)覆蓋范圍，增強自身的贏利能力。

商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新金融服務(wù)工具和方式

商業(yè)銀行的金融服務(wù)工具和方式應(yīng)以客戶為中心，貼近市場，深入發(fā)掘現(xiàn)有融資渠道的潛力，滿足民營企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。采用方便、快捷的結(jié)算方式，加快資金清算速度；充分利用票據(jù)業(yè)務(wù)手段，選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的民營企業(yè)，使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，及時緩解資金不足的困難；加強貸后管理，建立貸款臨測反饋系統(tǒng)，強化對借款企業(yè)的跟蹤調(diào)查和貸款本息的回收，轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)，及時防范和化解信貸風(fēng)險。

加快建立健全信用擔(dān)保體系和運行機制

加快信用擔(dān)保制度立法的步伐，對擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立、擔(dān)?；鸬膩碓醇肮芾磙k法、擔(dān)保程序、擔(dān)保費用和保證金收取、受保企業(yè)的責(zé)任權(quán)利等諸多方面的內(nèi)容制訂，出臺配套、規(guī)范、操作性強的法律法規(guī)；地方政府要積極協(xié)調(diào)、督促相關(guān)部門成立多種形式、多層次的信用擔(dān)保機構(gòu)，不以盈利為目標(biāo)，實行會員制，通過入股形式，以財政出資為主，并吸納銀行、企業(yè)等多方入股，建立民營企業(yè)擔(dān)?；?；應(yīng)結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)，充分運用抵押、質(zhì)押等方式或企業(yè)互保、聯(lián)保、貸款保險等形式，完善信用擔(dān)保體系，從體制上消除銀行貸款與民營企業(yè)資金需求的瓶頸制約。

構(gòu)建誠信互利銀企關(guān)系不斷優(yōu)化社會信用環(huán)境

銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn)，遵循平等、誠信、公正和互利的原則，搭建民營企業(yè)綜合服務(wù)平臺，與民營企業(yè)建立起良好的銀企關(guān)系，不斷拓展市場空間，精心培育起高質(zhì)量的客戶群體，獲得長久的經(jīng)濟利益。

充分發(fā)揮銀行機構(gòu)自身優(yōu)勢

充分發(fā)揮銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)廣泛、信息靈敏和人才濟濟等優(yōu)勢，采用計算機網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)手段，建立專門的民營企業(yè)服務(wù)網(wǎng)站，及時為民營企業(yè)提供金融動向、市場需求、各類管理知識、新技術(shù)推廣應(yīng)用、人才、投資和相關(guān)政策等方面的信息資詢服務(wù)以及人員培訓(xùn)、融資管理等金融專項服務(wù)，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。

協(xié)助企業(yè)強化財務(wù)管理

提供專業(yè)化的、適合其經(jīng)營需要的財務(wù)管理工具，規(guī)范會計帳務(wù)和報表，完善內(nèi)部財務(wù)系統(tǒng)，提高財務(wù)信息的可信度和透明度。

幫助企業(yè)改善資金管理

篇（7）

牽頭指標(biāo)：信貸保護(hù)中小投資者權(quán)益（答卷樣本企業(yè)分工

配合指標(biāo)優(yōu)化財產(chǎn)登記 破產(chǎn)營商環(huán)境 企業(yè)開辦）

2020年以來，縣金融發(fā)展服務(wù)中心從精簡貸款申請材料、優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)、縮短業(yè)務(wù)辦理時間等方面著手，提升標(biāo)準(zhǔn)，強化措施，積極打造優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，全力提高獲得信貸便捷性，切實為優(yōu)化營商環(huán)境、實現(xiàn)經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展提供了金融支撐和保障，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：

一、工作開展情況

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)，細(xì)化責(zé)任分工。圍繞提高獲得信貸便捷性，對標(biāo)學(xué)習(xí)新泰市先進(jìn)經(jīng)驗和做法，制定《便捷獲得信貸專項行動方案》，成立領(lǐng)導(dǎo)小組和工作專班，明確責(zé)任人、便捷獲得信貸內(nèi)容及完成時限，推動專項行動有序推進(jìn)。便捷獲得信貸專項行動領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位根據(jù)自身實際制定了行動方案、成立了領(lǐng)導(dǎo)小組和工作專班，確保完成優(yōu)化營商環(huán)境各項目標(biāo)任務(wù)。

（二）提高獲得信貸便捷性，優(yōu)化營商環(huán)境。健全銀企對接工作機制，依托企業(yè)金融輔導(dǎo)員制度，加大了融資政策與“獲得信貸”評價指標(biāo)解讀力度，筑牢互信合作基礎(chǔ)。拉出“獲得信貸”辦理清單，對標(biāo)同質(zhì)、同類機構(gòu)先進(jìn)水平，做深做實做細(xì)企業(yè)工作，精簡業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)及材料，縮短辦理時間，除農(nóng)發(fā)行外，其他金融機構(gòu)平均辦理環(huán)節(jié)由原來的5個減少至4個、辦理時間由原來的10個工作日減少至6個工作日、申請材料由原來的12件減少至6件。

（三）暢通服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)質(zhì)效。在人民銀行縣縣支行、建設(shè)銀行縣縣支行2個征信查詢服務(wù)點的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)農(nóng)行盡快在縣政務(wù)服務(wù)中心設(shè)置征信查詢服務(wù)點，爭取更多的金融機構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置征信自助查詢設(shè)備，力爭征信查詢服務(wù)點達(dá)到4個。積極協(xié)調(diào)銀行進(jìn)駐縣政務(wù)服務(wù)中心，提供更加高效便捷的金融服務(wù)，目前，已有農(nóng)行、建行、農(nóng)商行3家銀行進(jìn)駐縣政務(wù)服務(wù)中心辦理業(yè)務(wù)。聯(lián)合縣自然資源和規(guī)劃局于8月7日召開優(yōu)化財產(chǎn)登記和營商環(huán)境工作，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押權(quán)登記”模式，將不動產(chǎn)抵押權(quán)登記服務(wù)延伸至金融機構(gòu)，實現(xiàn)資源共享，確保企業(yè)和個人在金融機構(gòu)辦理抵押貸款的同時，一并辦理抵押權(quán)登記，無需再到登記機構(gòu)申請。目前，縣農(nóng)商銀行已設(shè)置“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押權(quán)登記”服務(wù)窗口開展業(yè)務(wù)，有6家金融機構(gòu)已鋪設(shè)登記專線，正在積極開展設(shè)置自助終端、設(shè)置專門服務(wù)窗口工作。

（四）搭建政銀企合作橋梁，加大信貸投放力度。提高成績的根本還是為企業(yè)提供貸款支持。。。。加大企業(yè)融資需求摸底調(diào)查力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)對上爭取金融政策和金融資源，引導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，嚴(yán)格執(zhí)行減費讓利政策，特別是大力爭取降利率、新增授信、延期還本付息等政策，千方百計緩解企業(yè)融資難題。截至8月末，全縣貸款余額268.04億元，較年初增加7.67億元，增幅2.49%；余額存貸比73.49%，居全市第二位。扎實開展企業(yè)金融輔導(dǎo)員進(jìn)企輔導(dǎo)工作，成立縣金融輔導(dǎo)工作協(xié)調(diào)小組，組建10支金融輔導(dǎo)隊，配套明確10名金融服務(wù)專員，指導(dǎo)33名企業(yè)金融輔導(dǎo)員與105家縣級輔導(dǎo)企業(yè)定向?qū)虞o導(dǎo)，篩選推薦56家市級輔導(dǎo)企業(yè)，切實打通了金融政策落地的“最后一公里”，截至目前，經(jīng)調(diào)研對接，有融資需求的縣級輔導(dǎo)企業(yè)28家、融資需求額度9273萬元，現(xiàn)已解決18家企業(yè)融資需求4453萬元。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辟信貸綠色通道。細(xì)化措施，全力爭取金融政策和金融資源，引導(dǎo)金融機構(gòu)開辟服務(wù)“綠色通道”，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，簡化授信申請材料，壓縮授信審批時間，為企業(yè)提供快捷高效的金融服務(wù)。今年以來，6家銀行為百貨大樓3家納入名單的重點保障企業(yè)發(fā)放貸款9013萬元，年利率低至2.9%-3.15%，從評級授信到發(fā)放貸款壓縮至24小時以內(nèi)。同時，為支持中小微企業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，破解企業(yè)抵押、擔(dān)保難題，截至目前，工行、農(nóng)行、建行、郵儲銀行依據(jù)企業(yè)納稅、銀行流水、工資發(fā)放或電費繳納等情況，推出信用貸款，現(xiàn)已支持85家企業(yè)、7106萬元；農(nóng)發(fā)行開展政府購買服務(wù)資金抵押貸款1筆、額度5000萬元；萊商銀行開展政府采購貸1筆，額度500萬元；郵政儲蓄銀行推出科技貸款，現(xiàn)已支持2家企業(yè)、1000萬元；縣農(nóng)商銀行推出創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，現(xiàn)已支持9家企業(yè)、2090萬元。

降低融資成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。面對資金鏈風(fēng)險引發(fā)的三家擔(dān)保企業(yè)流動資金緊張局面，爭取銀行采取降利率等措施予以幫扶支持，以降低企業(yè)財務(wù)成本，穩(wěn)定企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。同時，指導(dǎo)縣農(nóng)商銀行、滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2家地方法人銀行科學(xué)合理確定貸款額度和利率，并在“風(fēng)險可覆蓋、商業(yè)可持續(xù)”的基礎(chǔ)上，為企業(yè)貸款給予利率優(yōu)惠支持，真正為企業(yè)節(jié)約了融資成本。

（五）開展督導(dǎo)調(diào)研，督促整改落實。為全面了解各銀行優(yōu)化營商環(huán)境工作推進(jìn)情況，進(jìn)一步提高獲得信貸工作水平，由縣金融發(fā)展服務(wù)中心、人民銀行縣縣支行、銀保監(jiān)分局縣監(jiān)管組組成工作組，于8月25日-9月7日對各銀行能否按照“4、6、6”標(biāo)準(zhǔn)辦理信貸業(yè)務(wù)、不動產(chǎn)抵押權(quán)登記服務(wù)業(yè)務(wù)辦理推進(jìn)情況、企業(yè)開戶辦理時間、19年9月至今新發(fā)放貸款企業(yè)包保對接情況工作開展督導(dǎo)。在督導(dǎo)過程中按照各金融機構(gòu)任務(wù)完成情況及時提出了反饋整改意見，明確要求各金融機構(gòu)按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行整改落實。

（六）落實優(yōu)化營商環(huán)境企業(yè)包保責(zé)任制度，做好與樣本企業(yè)聯(lián)系對接工作。根據(jù)市、縣優(yōu)化營商環(huán)境工作推進(jìn)會要求，2020年獲得信貸指標(biāo)企業(yè)樣本篩選標(biāo)準(zhǔn)為評價期內(nèi)參加銀企對接會的企業(yè)，經(jīng)與市地方金融監(jiān)督管理局對接，現(xiàn)已確定12家樣本企業(yè)，并建立了部門聯(lián)系企業(yè)包保責(zé)任制度，明確了包保責(zé)任人和分工責(zé)任人，與樣本企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人逐一進(jìn)行了聯(lián)系對接，確保企業(yè)法人與企業(yè)相關(guān)人員知曉、理解、配合優(yōu)化營商環(huán)境與便捷獲得信貸相關(guān)工作，確保優(yōu)化營商環(huán)境評價工作取得良好效果。

（七）任務(wù)清單按時完成，問題清單即知即改。根據(jù)《縣縣便捷獲得信貸專項行動實施方案》中優(yōu)化營商環(huán)境事項任務(wù)清單工作安排，計劃于9月底前完成的精簡企業(yè)獲得信貸辦理環(huán)節(jié)、縮短企業(yè)獲得信貸辦理時間、減少企業(yè)獲得信貸申請材料已于8月底提前完成任務(wù)。根據(jù)縣營商辦反饋的關(guān)于便捷獲得信貸問題清單，縣金融發(fā)展服務(wù)中心確定整改時限、細(xì)化整改措施、明確責(zé)任分工，及時進(jìn)行整改，其中信貸產(chǎn)品及擔(dān)保政策分散、建立僵尸企業(yè)出清制度已于8月底整改完成。

篇（8）

國際金融服務(wù)貿(mào)易系指按照GATS所界定的4類貿(mào)易形成，即過境交付、消費者移動、商業(yè)存在及人員流動等而進(jìn)行的任何金融提供活動，它是在各成員之間進(jìn)行的。金融服務(wù)的提供者可以是一成員方希望提供或正在提供金融服務(wù)的任何自然人和法人。但參加方的公共機構(gòu)，即政府、中央銀行或貨幣發(fā)行機構(gòu)，或由政府擁有、控制的主要執(zhí)行機構(gòu)，或為政府的意圖而活動的機構(gòu)則被排除在外。因此，國際金融服務(wù)貿(mào)易主要指商業(yè)性的金融服務(wù)活動。同時，構(gòu)成社會安全和公共退休計劃的法律體系方面的各項活動，由公共機構(gòu)為財務(wù)、擔(dān)保或使用政府財政資金所進(jìn)行的其他活動，一般也被排除在外。但如果一成員方允許它的金融服務(wù)提供者就這些金融服務(wù)活動與公共機構(gòu)進(jìn)行競爭，則這些公共金融服務(wù)也被列為“貿(mào)易服務(wù)”。從實踐來看，金融服務(wù)貿(mào)易主要通過‘‘商業(yè)存在”和“過境貿(mào)易”(如去國外培訓(xùn)金融專業(yè)人員)及“人員移動”(如派遣金融專家去境外提供服務(wù)并收取酬金等)，都可歸入“過境貿(mào)易”之中。按照金融服務(wù)協(xié)議，金融服務(wù)是由一成員方的金融服務(wù)提供者所提供的任何有關(guān)金融方面的服務(wù)，綜合起來，主要包括保險及與保險有關(guān)的服務(wù)、銀行和其他金融。

理論上，國際金融服務(wù)貿(mào)易自由化與國際資本市場自由化是國際金融市場自由化的兩大重要組成部分。國際金融市場自由化既包括資本在國際間的自由流動，也包括一個國家的居民可以任意地消費全球任何地方的金融服務(wù)。兩個方面的自由化共同促進(jìn)金融業(yè)的全球化和國際化。國際金融服務(wù)貿(mào)易自由化指金融服務(wù)在全球的充分配置，其結(jié)果是新的服務(wù)內(nèi)容(金融創(chuàng)新產(chǎn)品)可以在全球很快得到推廣，服務(wù)價值、服務(wù)質(zhì)量趨于一致，并通過銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)及金融信息服務(wù)等的自由化，產(chǎn)生了手續(xù)費、傭金及其他費用的國際支付(金融服務(wù)收入)；同時，國際金融服務(wù)貿(mào)易自由化意味著國內(nèi)消費者可以自由地使用外國金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)，國內(nèi)也可以為國外消費者自由的提供金融服務(wù)。

二、中國金融業(yè)保護(hù)的原因

經(jīng)典國際貿(mào)易理論告訴我們：國際貿(mào)易對各個國家是有別的。但是，基于各國的經(jīng)濟發(fā)展水平不一致，各國所得到的好處是不一樣的，經(jīng)濟相對落后的國家甚至?xí)艿綋p害。因此，金融服務(wù)業(yè)和其它國際貿(mào)易一樣，存在保護(hù)問題。

面對人世，中國金融業(yè)對外開放的步子應(yīng)該循序漸進(jìn)。中國金融服務(wù)業(yè)對外開放的速度取決于諸多因素，包括中國經(jīng)濟的發(fā)展、金融體制的改革的進(jìn)程、國內(nèi)金融機構(gòu)的競爭力、金融法規(guī)的完善、中央銀行的監(jiān)督水平以及世界經(jīng)濟和國際金融市場的變化，因此我們金融服務(wù)業(yè)的對外開放只能是漸進(jìn)式的。

金融業(yè)具有較強的外部性，所有部門經(jīng)濟活動的成功與否在很大程度上取決于其金融業(yè)的支持程度。金融業(yè)的廣泛滲透性決定了其在經(jīng)濟中具有重要地位，成為政治上、經(jīng)濟上都極為敏感的部門，牽一發(fā)而動全身。因而，各個國家在其市場開放上都采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。

其次是對市場開發(fā)帶來的經(jīng)濟風(fēng)險的擔(dān)憂。金融市場開放的一個直接結(jié)果就是資本的自由進(jìn)出，如果投資者對一個國家的市場信心喪失，則會引起大量資本抽逃，再加上投機者的沖擊，就會加速市場的不安全，最終引發(fā)金融危機，可見，金融市場的開放為一切不穩(wěn)定因素的爆發(fā)提供了機會，金融市場開放的另一個后果是巨大的競爭壓力使一些效率低下的金融機構(gòu)不能生存，虛弱金融機構(gòu)的倒閉將可能通過多米諾骨牌效應(yīng)殃及金融體系及整個經(jīng)濟系統(tǒng)的安全。

三、中國金融業(yè)進(jìn)一步開放應(yīng)注意的問題

中國金融業(yè)開放進(jìn)程應(yīng)取決于中國經(jīng)濟體制，特別是企業(yè)改革的進(jìn)程。

1．中國在開放金融業(yè)時，要保留對國際資本流動的控制權(quán)。中國金融業(yè)及其他市場的開放，意味著中國的進(jìn)口將很快擴大，如果此時國家主要出口品的國際市場出現(xiàn)需求下降或競爭加劇的現(xiàn)象，國家出口品出口將會大大下降，國際收支因而會惡化。如國際收支赤字超過5％的警戒線，再加上一些別的因素，很可能引起投資者的信心危機，出現(xiàn)資本外逃現(xiàn)象，在固定匯率和資本帳戶自由化下，很可能遭到國際投資者的襲擊，引起外匯儲備大量損耗，爆發(fā)貨幣危機進(jìn)而引發(fā)金融危機。由于發(fā)展國家普遍實行出口導(dǎo)向戰(zhàn)略，導(dǎo)致勞動密集型產(chǎn)品在國際市場上競爭非常激烈。勞動的收入需求彈性低，市場增長有限，中國出口的巨大壓力和增長的困難，短期內(nèi)在中國出口產(chǎn)品競爭力和結(jié)構(gòu)得不到改善時，必須用資本控制來避免金融及其他服務(wù)市場開放可能帶來的國際收支惡化所引發(fā)的金融危機問題。

2電信、汽車、農(nóng)產(chǎn)品等市場的開放綜合考慮，金融服務(wù)大面積的開放應(yīng)滯后于這些市場的開放。在電信、汽車、農(nóng)產(chǎn)品等市場開放時，必然會受到巨大的沖擊，作為服務(wù)中介的金融業(yè)不應(yīng)過早開放。

篇（9）

關(guān)鍵詞：金融自由化 金融服務(wù)貿(mào)易 收斂性

我國金融服務(wù)貿(mào)易在全球競爭的環(huán)境下得到迅速發(fā)展，雖然近年來受到全球金融危機的影響，貿(mào)易量明顯萎縮，且金融服務(wù)貿(mào)易在服務(wù)貿(mào)易中的占比仍然很低，但總的來看，金融服務(wù)貿(mào)易出口額度從2003年開始有一個較大幅度的增長，這應(yīng)該得益于國有商業(yè)銀行體制改革和“走出去”戰(zhàn)略思想的推動。國家外匯管理局的中國國際收支平衡表中，將保險服務(wù)與金融服務(wù)作為兩個不同的統(tǒng)計項目分列出來，使得統(tǒng)計數(shù)據(jù)更加具有針對性。中國歷年的金融進(jìn)出口貿(mào)易數(shù)據(jù)見圖1。

從圖1可以看出，我國金融服務(wù)貿(mào)易存在著巨大的貿(mào)易逆差，從2003年到2008年，在華外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長幅度達(dá)247.7%，外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模占我國銀行業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)比例上升至3.75%。有鑒于此種情況，我國金融機構(gòu)也在積極奉行“走出去”的戰(zhàn)略思想。我國銀行業(yè)正在積極通過并購、設(shè)立新機構(gòu)等方法，深度拓展海外市場。

研究方法及數(shù)據(jù)來源

（一）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易的影響

金融自由化大部分理論的根本出發(fā)點和最終歸宿是與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展密不可分的，而與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展密不可分的就是貨幣供應(yīng)量的增加，尤其是M2的增加。而金融自由化的進(jìn)程，恰恰正是中央銀行伴隨著經(jīng)濟發(fā)展的實際要求而不斷調(diào)整貨幣供應(yīng)量的歷史過程，這是政府對經(jīng)濟發(fā)展和金融自由化的發(fā)展方式以及范圍進(jìn)行的調(diào)整變遷，這也是金融控制權(quán)逐步從政府向市場讓渡的進(jìn)程。很多主張廣義自由經(jīng)濟的經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為應(yīng)該盡其可能的利用競爭的力量和市場機制，并且這一過程是一個多方博弈的過程。

多年來我國通過一系列的經(jīng)濟金融政策改革，使得金融服務(wù)貿(mào)易不斷發(fā)展，進(jìn)口、出口快速發(fā)展。從2003年以來金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)生逆轉(zhuǎn)，逆差從下降趨勢轉(zhuǎn)為快速上升，并且逆差態(tài)勢仍將會持續(xù)下去。進(jìn)入2010年以來，我國經(jīng)濟雖然逐漸好轉(zhuǎn)，出口回暖，但金融服務(wù)貿(mào)易逆差卻不斷加大，同時就貿(mào)易地點來說，大量集中在與我國貿(mào)易往來密切的國家。

金融服務(wù)貿(mào)易雖然在整個服務(wù)貿(mào)易中所占比例很小，但因其涉及的是經(jīng)濟運行的核心部門―金融部門，所以顯得更為重要。2009年包括匯豐、花旗、渣打、東亞在內(nèi)的在華外資銀行新增貸款僅為18億，而2009年國內(nèi)銀行放貸大幅度增長，2009年全年人民幣各項新增貸款額達(dá)9.59萬億。如果這種大規(guī)模放貸的不良后果會在將來某個時刻集中爆發(fā)，那么最有可能幸免的只能是外資銀行。據(jù)統(tǒng)計，2009年末，在華外資銀行各項貸款余額7204億元，同比下降1.03%，占全部金融機構(gòu)各項貸款余額的 1.7%。

我國履行了入世承諾，在5年后開放金融服務(wù)貿(mào)易限制，同時我國金融機構(gòu)內(nèi)部制度日臻完善，金融自由化水平不斷加深。在外因和內(nèi)因的不斷推動下，我國金融業(yè)蓬勃發(fā)展，相應(yīng)的，金融服務(wù)貿(mào)易額也不斷上升。從商業(yè)銀行來看：本文以廣義貨幣供應(yīng)量與GDP的比值來衡量金融自由化的程度。本研究建立金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易影響的實證分析模型如下：

export=α+β*GDP+χ*freedom+ε

其中export表示金融服務(wù)貿(mào)易的出口量，F(xiàn)reedom表示用M2/GDP計算的金融自由度，GDP表示全國全年的生產(chǎn)總值。

筆者選取我國1997-2009年期間全國面板數(shù)據(jù)，利用上述模型進(jìn)行分析。數(shù)據(jù)來源是《中國統(tǒng)計年鑒》，見表1。

（二）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易收斂的影響分析

針對收斂性問題的研究方法，有如下類型：

絕對β收斂：是將金融服務(wù)貿(mào)易對其初始水平進(jìn)行回歸，其回歸方程為：

（1）

其中，yt和y1分別代表的是報告期和基期的金融服務(wù)貿(mào)易出口水平，β=e-λt-1，λ代表收斂速度。如果β為負(fù)的話，這就代表了存在絕對收斂，變動形式存在長期收斂狀態(tài)（Mankiw，1992）。

如果存在絕對β收斂的話，這也包含了另一條信息，就是存在條件β收斂，即如下模型：

（2）

實證分析

（一）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易影響的實證結(jié)果

通過對面板數(shù)據(jù)的OLS模型進(jìn)行回歸，模型為式（1），結(jié)果見表2。

從回歸結(jié)果來看，模型中各變量都高度顯著。代表金融服務(wù)貿(mào)易增長的gdp系數(shù)為正，這與預(yù)期是相符的，金融服務(wù)貿(mào)易的增長是與GDP正相關(guān)。在式（1）中，金融自由化測度系數(shù)為負(fù)，并高度顯著，反映了在我國金融自由化程度加大的情況下，吸引了更多的外資進(jìn)入，另一方面自身的需求也在加大，所以金融服貿(mào)易呈現(xiàn)出入大于出的逆差情況。也同時說明金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易的影響要大于經(jīng)濟增長的影響。這預(yù)示了中國經(jīng)濟的高速發(fā)展并不會明顯影響金融服務(wù)貿(mào)易出口，在金融領(lǐng)域不斷開放的情況下，還不完善的金融體系才是最重要的影響因素。

（二）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易出口收斂性影響的實證結(jié)果

根據(jù)式（1）絕對β收斂分析結(jié)果，進(jìn)一步對金融服務(wù)貿(mào)易的收斂性進(jìn)行研究。本文把時間分為三個階段：1998-2002年、2002-2005年、2006-2009年，每四年為一期，設(shè)1998-2002年為基期，見表3。

基于模型中的β系數(shù)顯著為負(fù)，存在顯著的絕對β收斂?？梢钥闯觯鹑谧杂苫讲粩嗉由?，使得整個金融服務(wù)貿(mào)易存在收斂現(xiàn)象。

結(jié)論

篇（10）

一是縣域金融機構(gòu)銳減。近幾年來,出于自身經(jīng)濟效益的考慮,國有商業(yè)銀行更加注重集約化經(jīng)營,實行扁平化治理,縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行機構(gòu)大量撤并。金融機構(gòu)數(shù)量減少。有限的金融機構(gòu)難以滿足縣域經(jīng)濟分散化、多元化的金融需求。

二是縣域信貸服務(wù)日益萎縮。貸款總額增長緩慢,縣域貸款增長的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟增長的速度。信貸服務(wù)種類少,且大多集中于短期流動資金貸款,且目前各縣級支行信貸審批權(quán)很小。

三是縣域金融機構(gòu)功能逐步衰退。隨著縣域國有商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點的收縮,信貸業(yè)務(wù)向中心城市集中,原有的信貸、融資、結(jié)算、房地產(chǎn)金融、代收代付、咨詢評估等業(yè)務(wù)急劇減少,縣域網(wǎng)點逐漸演變成了“存款服務(wù)所”。

四是縣域金融資金實力不足。由于銀行在縣域的網(wǎng)點在逐步減少,縣級農(nóng)行的信貸審批被上收,郵儲及其他商業(yè)銀行,成了縣域資金外流的“抽水機”?？h域金融整體處于供給嚴(yán)重不足的狀態(tài),以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社成為縣域信貸服務(wù)的主力,其貸款占全部貸款比重上升到第一位。但農(nóng)信社其因歷史包袱沉重,加之治理水平低下,結(jié)算手段落后,吸儲能力不強,很難真正成為為縣域經(jīng)濟服務(wù)的金融主力軍。農(nóng)民貸款難的問題難以得到根本解決,整個農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然比較脆弱。

2、縣域規(guī)劃無序、項目開發(fā)零亂,不能有效推動的縣域經(jīng)濟的發(fā)展

縣域經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢,無序發(fā)展現(xiàn)象較為嚴(yán)重,制約著農(nóng)民收入的提高和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。而縣域規(guī)劃體系的不完善是產(chǎn)生這一問題的重要原因之一。由于各級政府經(jīng)濟意識的影響帶來的相互競爭、互挖門檻、盲目引進(jìn)、重復(fù)布局所造成的資源浪費、發(fā)展無序、重復(fù)建設(shè)的狀況。要特別重視在快速城鎮(zhèn)化形勢下,由于規(guī)劃,尤其是區(qū)域規(guī)劃滯后造成的無序開發(fā),城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟人口發(fā)展、市政基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、資源開發(fā)利用與縣域經(jīng)濟發(fā)展可持續(xù)能力不足的狀況。

3、縣域經(jīng)濟起步晚,市場建設(shè)和信用建設(shè)落后,作為借款主體的國有投資公司法人治理結(jié)構(gòu)不健全

近年來,在湖南縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融支持方面,大多借款主體是國有投資公司,但該類借款主體大多法人治理結(jié)構(gòu)不健全,難以保證投資后資產(chǎn)保值增值。國家為了規(guī)范政府投融資行為,完善政府投融資體系,將國有投資公司作為具體實施政府投資行為的載體。這一舉措使國有投資公司成為開發(fā)性金融借款法人主體,通過公司自主經(jīng)營和自我發(fā)展,進(jìn)行國有資產(chǎn)資本運營,達(dá)到國有資產(chǎn)保值增值目標(biāo),以減少金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。然而,從實際情況來看,國有投資公司在很大程度上仍然依附于政府,國有資產(chǎn)人虛擬的狀況并未作根本轉(zhuǎn)變,對營運范圍內(nèi)的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)控制力較弱,從而削弱了國有投資公司的資產(chǎn)保值增值優(yōu)勢,降低了其自擔(dān)風(fēng)險的能力,也會將風(fēng)險轉(zhuǎn)移銀行。更嚴(yán)重的是,一些地方的政府融資平臺公司只負(fù)責(zé)融資,沒有對項目建設(shè)和資金運用的管理權(quán);同時,項目建成后的收益由項目單位享有或直接上繳財政,借款人不能參與分配,這種借款人和用款人分離情況使得銀行面臨貸款使用失控和貸款歸還無保障的風(fēng)險。另外,政府作為實際的國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)人的特殊身份,使其仍保留干涉企業(yè)運營的權(quán)利。政府與國有投資公司之間并沒有形成真正的委托關(guān)系,從而削弱了國有投資公司市場化運作的優(yōu)勢,降低了其自擔(dān)風(fēng)險的能力。

4、縣域財政力量薄弱,對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度有限

在我國現(xiàn)行的分稅制體制框架下,絕大部分縣級財政收入微薄,縣鄉(xiāng)債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重,農(nóng)業(yè)稅取消后,縣鄉(xiāng)政府獲得收入的渠道迅速萎縮,縣鄉(xiāng)政府的財政支農(nóng)能力嚴(yán)重虛弱,財政對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力量十分有限。

5、縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中人才匱乏、金融基礎(chǔ)設(shè)施落后

相對于城市人才隊伍建設(shè),全省縣域發(fā)展所需要的人才隊伍較為明顯地存在著總量不足、結(jié)構(gòu)不優(yōu)、素質(zhì)不高等問題,特別是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的急需人才、熟悉項目運作與融資規(guī)則的高層次人才普遍匱乏,嚴(yán)重制約著縣域經(jīng)濟提升后勁和競爭力。會計、律師、支付、信用、業(yè)績考核和執(zhí)法等金融基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)制度落后;市場不能聚合社會的各種能力和積極因素推動經(jīng)濟社會發(fā)展。

二、湖南縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策與建議

1、充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用,促進(jìn)縣域金融服務(wù)體系建設(shè)

(1)扶持、增加縣域金融組織與機構(gòu)

扶持和鼓勵多種所有制、多種形式的有助于縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融組織。鼓勵發(fā)展適合湖南縣域經(jīng)濟特點和需要的各種微型金融服務(wù),支持村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展,鼓勵有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)到農(nóng)村增設(shè)分支機構(gòu)或網(wǎng)點。支持和鼓勵各類金融機構(gòu)到縣域設(shè)立分支機構(gòu),建議銀行業(yè)金融機構(gòu)在縣以下地區(qū)增設(shè)分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點,并在當(dāng)年向當(dāng)?shù)卦黾油斗刨J款的新增網(wǎng)點給予一次性的開辦費補助。

(2)加大對助貸機構(gòu)的支持力度

開發(fā)銀行堅持“以政府合作為基礎(chǔ),以助貸機構(gòu)和平臺建設(shè)為手段,以風(fēng)險分擔(dān)和補償為保障”的金融運行機制。以“四臺一會”(組織平臺即合作辦、融資平臺、擔(dān)保平臺、公示監(jiān)督平臺和信用協(xié)會)組織架構(gòu)為基礎(chǔ),簽訂合作協(xié)議,構(gòu)建各類合作平臺并向下延伸,由助貸機構(gòu)對借款人的償還能力和擔(dān)保情況作客觀公允的考察評估,再由助貸機構(gòu)受理開發(fā)性金融貸款申請和確定支持項目,并對申請按照合作協(xié)議加以審查,提出意見后報開發(fā)銀行批準(zhǔn)。但由于受到業(yè)務(wù)特點的限制,開發(fā)銀行須借助政府協(xié)助,才能實現(xiàn)對實際借款人的貸后跟蹤監(jiān)督。政府可以從以下幾個方面對助貸機構(gòu)進(jìn)行扶持:一是制定規(guī)則,改善外部環(huán)境,扶持并監(jiān)督助貸機構(gòu);二是資金支持,政府財政直接出資建立助貸機構(gòu);三是對助貸機構(gòu)進(jìn)行財政補貼和稅收優(yōu)惠;四是分散風(fēng)險,提供再擔(dān)保,對失敗項目承擔(dān)補償責(zé)任。

(3)鼓勵縣域金融機構(gòu)增加產(chǎn)品和服務(wù)項目

支持銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷推出各種適合“三農(nóng)”特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,積極推動全省銀行業(yè)金融機構(gòu)開展直接面對農(nóng)戶的小額授信業(yè)務(wù)試點。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)予以貸款扶持。支持銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大扶貧小額貸款規(guī)模。完善現(xiàn)有扶貧小額貸款實施辦法,堅持以扶貧效果為導(dǎo)向,取消扶貧貸款的計劃控制,鼓勵金融機構(gòu)對建檔立卡的貧困農(nóng)戶發(fā)放扶貧貸款。扶貧小額貸款的發(fā)放堅持以項目為載體,重點支持貧困農(nóng)戶發(fā)展短平快生產(chǎn)項目、培育特色產(chǎn)業(yè)等。

(4)發(fā)揮政府職能,引導(dǎo)地下金融“陽光化”

湘西非法集資事件涉及非法融資70億元。該事件暴露了監(jiān)管方面的不足,但從另一方面,說明民間資金活躍。為更好的引導(dǎo)民間資金,建議在堅持管理體制不變、縣級聯(lián)社法人地位不變、為農(nóng)服務(wù)宗旨不變的前提下,鼓勵各地農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類企業(yè)法人入股的銀行,以促進(jìn)和規(guī)范地下金融合法化。

2、加強財政資金激勵機制建設(shè),創(chuàng)造良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境

(1)發(fā)揮財政性資金的激勵作用

對經(jīng)金融監(jiān)管部門和省政府授權(quán)部門批準(zhǔn)組建的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司以及農(nóng)民專業(yè)合作社設(shè)立的信用合作組織等新型農(nóng)村金融組織,省財政可按其已到位注冊資本的2%給予一次性獎勵。對新型農(nóng)村金融組織為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納的所得稅地方留成部分和營業(yè)稅,省財政按其50%給予獎勵。對于開展農(nóng)戶小額授信試點的金融機構(gòu),省財政按試點金融機構(gòu)當(dāng)年發(fā)放小額貸款月均余額的5‰給予風(fēng)險補償。

對參加省有關(guān)部門組織并取得培訓(xùn)合格證書的人員所發(fā)生的培訓(xùn)費用,省財政給予50%的補貼。對于以農(nóng)業(yè)擔(dān)保為主要經(jīng)營范圍的新設(shè)擔(dān)保公司,如1年內(nèi)農(nóng)業(yè)項目擔(dān)保額占其業(yè)務(wù)總量50%以上的,省財政按其注冊資本2%給予一次性獎勵。對現(xiàn)有擔(dān)保公司積極開展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的,省財政按其當(dāng)年為涉農(nóng)(含農(nóng)民創(chuàng)業(yè))項目提供擔(dān)保月均額的2%給予風(fēng)險補償。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)增加對農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶互保以及農(nóng)村信貸聯(lián)保體的信貸投放,省財政按金融機構(gòu)上述貸款新增額的1%給予風(fēng)險補償。

(2)發(fā)揮財政性資金的組織增信作用,增強擔(dān)保與補償功能

建立政府扶持、多方參與、市場運作的信貸擔(dān)保機制。鼓勵各類擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場,積極開展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù),省財政每年可安排一定比例的中小企業(yè)擔(dān)?；鹩糜诠膭钌孓r(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)。鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作組織等組建擔(dān)保公司。省財政可安排一定數(shù)額資金專項支持建立省級再擔(dān)保體系,為縣(市、區(qū))農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)提供再擔(dān)保支持。2008年5月中旬,湖北省委、省政府召開的全省縣域經(jīng)濟工作會議上,湖北省政府就明確安排財政專項借款(每縣500萬元)用于支持縣(市、區(qū))中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè),各市縣擔(dān)保機構(gòu)實力不斷增強,近3年注冊資本金大多增長1倍以上,擔(dān)保能力大幅提高。

鼓勵各地推行農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶互保、專業(yè)合作組織為成員擔(dān)保等多種信用保證方式,嘗試和探索建立農(nóng)村信貸聯(lián)保體模式,有效分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險。省財政建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償制度,對銀行業(yè)金融機構(gòu)當(dāng)年新增涉農(nóng)貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險給予適當(dāng)補償,補償標(biāo)準(zhǔn)可設(shè)為年末涉農(nóng)貸款余額比上一年度末余額凈增額的2‰。風(fēng)險補償資金專項用于增加銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險準(zhǔn)備金。市、縣財政也可相應(yīng)建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償制度。

3、通過財政性資金撬動貸款資源,利用行政手段體現(xiàn)并實現(xiàn)市場意圖,形成最佳配合,實現(xiàn)多贏

財政性資金具有量大、穩(wěn)定、利息成本低等特點,是最受銀行歡迎的資金之一。財政性資金在銀行資金總量中占比大小是衡量一個銀行與地方政府配合程度的重要標(biāo)志。通過調(diào)整財政性資金在各銀行的存款比例,可促成各金融機構(gòu)將財政意圖與銀行的市場定位和經(jīng)營理念的有機融合,實現(xiàn)多贏。

4、統(tǒng)籌縣域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃,突出重點,分批整合

(1)立足實際,做實縣域經(jīng)濟規(guī)劃

在國家“擴內(nèi)需、促增長”的大背景下,各縣域應(yīng)根據(jù)地理區(qū)位條件、資源比較優(yōu)勢、市場需求以及中心城市輻射帶動等方法對縣域經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行合理的定位,快速提高縣域經(jīng)濟的城市化、工業(yè)化水平和加快縣域經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐,促進(jìn)縣域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。但各縣域在編制縣域經(jīng)濟規(guī)劃時,要根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展階段,分別制定短期和中長期規(guī)劃。同時,要立足縣域?qū)嶋H,把經(jīng)濟規(guī)劃綱要和具體專項規(guī)劃相結(jié)合,把五年規(guī)劃和年度計劃相結(jié)合,不受時間限制,要直接編制規(guī)劃實施方案,突出可操作性。縣域經(jīng)濟規(guī)劃內(nèi)容上應(yīng)從產(chǎn)業(yè)上劃分,以專項(專題)規(guī)劃為主,重點對全局有重大牽動作用的重大事項進(jìn)行規(guī)劃。同時,各縣域要加大吸引域外直接投資、間接投資以至并購?fù)顿Y的力度,彌補當(dāng)?shù)厣a(chǎn)要素的缺口和劣勢,整合構(gòu)筑“零資源經(jīng)濟”的能力,加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級,發(fā)展區(qū)域特色規(guī)模經(jīng)濟,以實現(xiàn)經(jīng)濟的跨越式發(fā)展。

(2)對初具規(guī)模的集聚型縣域中小企業(yè)進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃,組建集聚型縣域中小企業(yè)的平臺企業(yè),通過與平臺企業(yè)的對接實現(xiàn)縣域零售金融業(yè)務(wù)的批發(fā)化

政府可在金融部門的協(xié)助下設(shè)計參照類似產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金的投資方式,使其在內(nèi)生地成為平臺企業(yè)出資人之一的同時,以自身的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)和個人入股,形成有利于減少同類企業(yè)重復(fù)投入、有利于產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟、有利于形成共同品牌和打開銷路的特色產(chǎn)業(yè)平臺企業(yè)。政府可以現(xiàn)金、土地或標(biāo)準(zhǔn)化廠房等形式注資。平臺則可依據(jù)公司制設(shè)計組織管理架構(gòu),建立適應(yīng)產(chǎn)業(yè)市場的組織制度。根據(jù)市場化原則,平臺企業(yè)管理層采用社會公開招聘,打造專業(yè)化管理團(tuán)隊。同時對管理層進(jìn)行股權(quán)激勵,確保平臺企業(yè)的市場化運作。

由于平臺企業(yè)連接縣域內(nèi)眾多企業(yè)或者千家萬戶,平臺企業(yè)通過類似高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)孵化器和金融租賃的原理,可以降低相關(guān)企業(yè)具有共性的固定資產(chǎn)投入資金壓力。另外,通過預(yù)付銷售款等方式相當(dāng)于給產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)和經(jīng)營戶提供短期流動資金貸款。這樣,通過支持平臺企業(yè)的方式,可實現(xiàn)用金融批發(fā)的模式間接為眾多零散中小企業(yè)和農(nóng)戶提供高效的金融服務(wù),從而解決縣域金融業(yè)務(wù)低效的問題。特色產(chǎn)業(yè)平臺企業(yè)可以成為開發(fā)性金融的直接合作主體。

5、加強縣域政府類融資平臺建設(shè),創(chuàng)新投融資模式,建立多元化的適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的投融資機制

(1)整合政府投資資源,增強投融資平臺的投融資能力

從湖南縣域經(jīng)濟實力來看,如果沒有強有力的投融資市場主體,制度安排和資源整合力度,則很難影響資金的流動和聚集。各縣政府要像重視項目建設(shè)一樣重視融資平臺的建設(shè),通過融資平臺開展引資合資、資本運作和借貸融資,憑借更高的盈利能力和信用等級吸引外埠資金。各市(縣)政府可以投融資平臺現(xiàn)有盈利性存量資產(chǎn)為基礎(chǔ),通過劃轉(zhuǎn)存量國有資產(chǎn)、賦予國有資產(chǎn)經(jīng)營收益權(quán)、增加國有資本金投入和提供專項補貼資金等方式,增強投融資平臺的盈利能力,擴大現(xiàn)金流量,使投融資平臺的盈利性資產(chǎn)規(guī)模、現(xiàn)金流和資產(chǎn)負(fù)債率符合市場化融資的要求。此外,投融資平臺還要切實加強自身建設(shè),堅持市場化運作方向,遵循市場經(jīng)濟規(guī)律,加強財務(wù)管理,完善內(nèi)部績效考核制度和過失責(zé)任追究制度。防范債務(wù)風(fēng)險,不斷提高國有資產(chǎn)經(jīng)營和投融資管理水平。在完善政府對平臺“輸血”機制的同時,不斷增強平臺自身的“造血”功能,并逐步擺脫對政府資源和財政補貼還款的依賴。

(2)政府賦權(quán),創(chuàng)新多種融資模式

以政府賦權(quán)的各級融資平臺為借款主體,采用“省帶縣”、“市帶區(qū)、縣、鎮(zhèn)、村”和“縣帶鎮(zhèn)、村”等多層級的融資模式。使用該種融資模式,需重點把握、整體推進(jìn),逐級孵化、逐級落實;同時要抓住貸款投向、運作方式、還貸機制三個環(huán)節(jié);把好申貸項目、申貸額度、貸款決策三道關(guān)口;堅持城鎮(zhèn)、村鎮(zhèn)綜合規(guī)劃和土地利用規(guī)劃。 在探索適合縣域經(jīng)濟發(fā)展的融資模式的過程中,至少可以考慮以下幾種:一是政府融資平臺模式。通過建立縣級融資平臺,整合各種支農(nóng)資金的資源,建立一個平臺、一個信用、一個賬戶的“三個一”貸款模式,逐步形成由一個融資平臺帳戶管理各級政府的支農(nóng)資金和貸款發(fā)放、回收的管理機制和管理制度,形成統(tǒng)一的信用支持和管理模式,支持縣域基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)及農(nóng)村社會事業(yè)的發(fā)展。二是行業(yè)融資平臺模式。通過教育、醫(yī)療等行業(yè)融資平臺,將行業(yè)部門安排的農(nóng)村建設(shè)資金與開行貸款資金相結(jié)合,采取統(tǒng)借統(tǒng)還的方式,重點支持縣域民生領(lǐng)域工程項目。三是龍頭企業(yè)融資平臺模式。通過有實力的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),采取“公司+農(nóng)戶”的方式,以龍頭企業(yè)的信用優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和資源優(yōu)勢,積極支持農(nóng)產(chǎn)品加工和“萬村千鄉(xiāng)”流通等項目,解決農(nóng)民的產(chǎn)品銷售問題,帶動農(nóng)民共同致富。四是融資平臺擔(dān)保平臺模式。開行可以間接方式,支持縣政府及地方龍頭企業(yè)建立支持農(nóng)村發(fā)展的融資擔(dān)保公司。農(nóng)村擔(dān)保公司按市場化方式運作。擔(dān)保公司在為農(nóng)村企業(yè)貸款提供擔(dān)保、解決融資難的問題的同時,也可擴大開發(fā)銀行金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的力度。