序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融扶貧論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

在歸納世界經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出中國(guó)發(fā)展金融促進(jìn)貧困減緩的措施。

1金融發(fā)展與貧困減緩：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

1.1保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的穩(wěn)定

BulirandGuide(1995)以及Sarel(1997)指出，最影響貧困減緩的宏觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象之一是通貨膨脹，通貨膨脹將通過影響實(shí)際工資水平和通脹稅對(duì)一國(guó)總的收入平等和貧困減緩產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，在理論上保持較低的可預(yù)期的通貨膨脹水平將有助于金融發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和貧困減緩。然而，保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的穩(wěn)定并不是金融發(fā)展成功的唯一條件。

1.2實(shí)行有效的金融中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管

在實(shí)踐中，監(jiān)管當(dāng)局通常會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行限定，如固定的開業(yè)時(shí)間，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的要求，合格員工的標(biāo)準(zhǔn)。過高的要求通常會(huì)降低金融中介機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)開展金融服務(wù)的積極性，從而減少了窮人獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

1.3發(fā)揮專業(yè)金融機(jī)構(gòu)(SpecializedFinancialInstitution)的作用

專業(yè)金融機(jī)構(gòu)在金融發(fā)展促進(jìn)貧困減緩方面發(fā)揮著積極的作用。在評(píng)估信貸方面，它們較少地依賴客戶的信貸歷史、資產(chǎn)數(shù)量和會(huì)計(jì)記錄，這使得那些缺少歷史財(cái)務(wù)報(bào)表的中小企業(yè)也可以獲得貸款。

1.4提高會(huì)計(jì)記錄水平

準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)記錄是金融機(jī)構(gòu)衡量其投資者，所有者和合作者的重要指標(biāo)。在很多發(fā)展中國(guó)家審計(jì)水平和會(huì)計(jì)水平都不高，接受過專門訓(xùn)練的會(huì)計(jì)師也比較少，這極大地影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)負(fù)債狀況的評(píng)估。為審慎起見，很多金融機(jī)構(gòu)都不會(huì)輕易貸款給這些中小企業(yè)。因此，努力改善會(huì)計(jì)記錄水平是非常必要的。

1.5建立征信體系

征信系統(tǒng)的建立可以極大地改善一國(guó)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱狀況。它可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)將貸款發(fā)放給那些在一段時(shí)間內(nèi)還沒有建立信譽(yù)的新興企業(yè)，以及那些在小額貸款中有過良好記錄的但收入并不高的個(gè)人，因而被視為擔(dān)保品體系的一個(gè)良好的補(bǔ)充。

1.6加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)保護(hù)

良好的產(chǎn)權(quán)不僅是財(cái)富形成的基礎(chǔ)，還是減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制，因而有利于金融中介機(jī)構(gòu)評(píng)估貸款。研究美國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)其頗有體系：立法完備；行政管理分工細(xì)致；多層次的司法體系是最主要的保護(hù)手段；律師作用重大。美國(guó)正是通過上述完備的體系得以充分發(fā)揮知識(shí)產(chǎn)權(quán)的作用，這給了我們發(fā)展中國(guó)家很多啟示。

但是需要注意的是一個(gè)有效的產(chǎn)權(quán)制度的運(yùn)行需要滿足一系列的條件：穩(wěn)定的契約制度，登記和管理產(chǎn)權(quán)的機(jī)構(gòu)，以及發(fā)生糾紛時(shí)有效的司法和執(zhí)法體系。只有如此才能真正保護(hù)所有者的產(chǎn)權(quán)，才能讓產(chǎn)權(quán)制度在低收人人群獲得金融服務(wù)緩解貧困中發(fā)揮實(shí)效。

1.7完善小額信貸機(jī)構(gòu)

小額信貸機(jī)構(gòu)在理論上被認(rèn)為具有特殊優(yōu)勢(shì)，相比商業(yè)銀行而言，它更了解當(dāng)?shù)氐男畔?，進(jìn)入門檻低，更傾向于為當(dāng)?shù)刎毨У霓r(nóng)村人口提供貸款，可視為商業(yè)銀行的一個(gè)重要補(bǔ)充。

2金融發(fā)展與貧困減緩：中國(guó)道路

由于我國(guó)金融發(fā)展在結(jié)構(gòu)和功能上，存在著與貧困減緩不協(xié)調(diào)的事實(shí)，而要緩解這個(gè)事實(shí)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情和世界經(jīng)驗(yàn)，可以采取以下措施：

2.1保持宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定，應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)

受國(guó)際金融危機(jī)的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力減弱，外貿(mào)出口明顯放慢，企業(yè)投資意愿和能力減弱，消費(fèi)熱點(diǎn)進(jìn)一步降溫。為此，我們首先要抓緊落實(shí)近期出臺(tái)的擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一攬子計(jì)劃。其次，高度重視做好就業(yè)工作，各地區(qū)、各部門要逐項(xiàng)落實(shí)國(guó)務(wù)院加強(qiáng)高校畢業(yè)生就業(yè)工作的七項(xiàng)措施和做好當(dāng)前農(nóng)民工工作的六項(xiàng)措施。最后，我們必須維護(hù)金融穩(wěn)定和金融安全。要妥善應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的變化，既要嚴(yán)密防范外來沖擊，也要加強(qiáng)防范和化解內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，始終保持我國(guó)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。

2.2破除我國(guó)農(nóng)村金融抑制。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入

其具體解決措施有：一是正規(guī)金融全面進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，真正發(fā)揮功效，形成完整的農(nóng)村金融體系；二是建立市場(chǎng)準(zhǔn)人制度，放開對(duì)民間金融的管制。從法律上明確民間金融的合法地位，允許民間金融更加靈活的利率浮動(dòng)范圍。三是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

2.3解決中小企業(yè)會(huì)計(jì)信息失真問題，提高金融機(jī)構(gòu)信貸管理水平

在我國(guó)中小企業(yè)會(huì)計(jì)信息失真不僅普遍還很嚴(yán)重，干擾了銀行正常的信貸決策程序。因此，國(guó)家應(yīng)制定合適的稅負(fù)以防催生中小企業(yè)會(huì)計(jì)造假，此外還應(yīng)努力提高會(huì)計(jì)人員的業(yè)務(wù)和職業(yè)道德素質(zhì)，完善現(xiàn)有會(huì)計(jì)制度和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則體系，加強(qiáng)社會(huì)會(huì)計(jì)監(jiān)督機(jī)制。

篇（2）

基金項(xiàng)目：本文屬西華師范大學(xué)學(xué)院課題：精準(zhǔn)扶貧少數(shù)民族――以威寧彝族回族苗族自治縣為例（xhmks1710）產(chǎn)出論文

一、西南少數(shù)民族地區(qū)精準(zhǔn)扶貧研究背景

全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，西部脫貧致富是關(guān)鍵，西部能否脫貧，重點(diǎn)在少數(shù)民族地區(qū)?！爸袊?guó)的貧困人口越來越集中于少數(shù)民族地區(qū)?！盵1]在592個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣中，少數(shù)民族自治縣就有257個(gè)。2014年底，中國(guó)的貧困人口達(dá)7017萬左右，其中2205萬分布在少數(shù)民族地區(qū)。[2]少數(shù)民族人口主要集中在我國(guó)的西南部，有3736萬之多。西南少民族地區(qū)的精準(zhǔn)扶貧與全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)密切相關(guān)。

二、西南少數(shù)民族地區(qū)精準(zhǔn)扶貧研究現(xiàn)狀

精準(zhǔn)扶貧在西南少數(shù)民族地區(qū)推行以來，引起了很多專家學(xué)者的關(guān)注和研究，成果豐碩。本文通過對(duì)文獻(xiàn)資料的梳理，主要對(duì)精準(zhǔn)扶貧的理論內(nèi)涵特征、西南少數(shù)民族地區(qū)精準(zhǔn)扶貧面臨的困難及其對(duì)策進(jìn)行研究。

（一）對(duì)精準(zhǔn)扶貧理論內(nèi)涵及其特征分析

精準(zhǔn)扶貧的概念。沈茂英認(rèn)為精準(zhǔn)扶貧是一種新型的扶貧機(jī)制。針對(duì)不同的貧困區(qū)域環(huán)境和不同的貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效合規(guī)程序，對(duì)扶貧對(duì)象加以實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶以及精確管理。[3]鄧博文指出精準(zhǔn)扶貧的主旨是引導(dǎo)各類扶貧資源優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)扶貧到村到戶，逐步形成扶貧工作長(zhǎng)效機(jī)制，為科學(xué)扶貧奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理、精準(zhǔn)考核是精準(zhǔn)扶貧的核心。[4]趙和楠、侯石安、祁毓從內(nèi)涵和構(gòu)成的角度來分析精準(zhǔn)扶貧。從精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵上來說，精準(zhǔn)扶貧是指通過有針對(duì)性地幫助和扶持識(shí)別出的貧困家庭與人口，消除導(dǎo)致其貧困的障礙因素，增強(qiáng)其自主的發(fā)展能力，并且要達(dá)到可持續(xù)脫貧的目標(biāo)。精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)容構(gòu)成是精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理和精準(zhǔn)考核。[5]

精準(zhǔn)扶貧的理論特征。沈茂英指出精準(zhǔn)扶貧的三大特征是精確識(shí)別、精確幫扶和精確管理。[3]趙和楠，侯石安、祁毓認(rèn)為精準(zhǔn)扶貧獨(dú)特的要素是多維瞄準(zhǔn)性。精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理與精準(zhǔn)考核各環(huán)節(jié)之間內(nèi)在的關(guān)聯(lián)、互為藕合特征。[5]

（二）研究西南少數(shù)民族區(qū)域精準(zhǔn)扶貧面臨的困難

劉東燕指出云南、貴州、廣西是我國(guó)扶貧開發(fā)的主戰(zhàn)場(chǎng)，又是石漠化嚴(yán)重區(qū)，這導(dǎo)致在新階段的貧困狀況更加嚴(yán)峻、致貧的原因更加復(fù)雜、貧困的程度更加突出以及防返貧的任務(wù)更加艱巨。[6]黃悅、梁鸝、唐洪亮認(rèn)為地處烏蒙山片區(qū)的少數(shù)民族聚居地，屬于高寒山區(qū)，生態(tài)環(huán)境脆弱，人均可耕地少，產(chǎn)量低。這就直接增加了精準(zhǔn)扶貧的難度，尤其是增大了返貧的挑戰(zhàn)。[7]

沈濤、朱勇生、吳建國(guó)指出自然生態(tài)脆弱以及生態(tài)多樣保護(hù)是云南邊疆精準(zhǔn)扶貧面臨的困難。[8]羅絨戰(zhàn)堆、陳健生指出地處青藏高原腹地，冰雹、霜凍與暴雨，以及干旱等各種自然災(zāi)害常有發(fā)生。當(dāng)?shù)氐陌傩找坏┰馐茏匀粸?zāi)害，處于中下等甚至中等的一些農(nóng)戶的生計(jì)將處于困境之中。[9]

鄭雙怡認(rèn)為西南喀斯特地區(qū)是受到東南季風(fēng)和西南季風(fēng)的共同影響，西南地區(qū)屬于季風(fēng)性濕潤(rùn)和半濕潤(rùn)地區(qū)，多受流水的侵蝕。[10]西南民族地區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)底子薄，抗L險(xiǎn)的能力差，一旦發(fā)生災(zāi)害就很容易喪失生計(jì)，氣候變化的風(fēng)險(xiǎn)容易造成民族地區(qū)大面積返貧，影響精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)程。

（三）研究西南少數(shù)民族區(qū)域精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策

1.研究發(fā)展教育脫貧致富

高天躍說“貴州作為西部民族地區(qū)重要省份，省內(nèi)貧困程度依然位居全國(guó)前列?！盵11]楊定玉認(rèn)為貴州落后的根本原因在于教育的落后，人的思想觀念滯后。在民族地區(qū)實(shí)施“教育扶貧”戰(zhàn)略，發(fā)展民族地區(qū)的教育來脫貧，斷其貧困的“根”，使貧困不再代代相傳。防止“貧困代際傳遞”和返貧時(shí)，要通過多種途徑和措施，必須保障貧困對(duì)象的子女能接受一定的，甚至良好的教育，這是實(shí)施教育“精準(zhǔn)扶貧”的重要措施。同時(shí)，要培養(yǎng)大量的優(yōu)秀少數(shù)民族干部參與精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施。[12]只有這樣才能使精準(zhǔn)扶貧在少數(shù)民族地區(qū)的成效發(fā)生本質(zhì)的轉(zhuǎn)變。

鄧秀華認(rèn)為通過對(duì)農(nóng)村成人引導(dǎo)性培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)技能教育培訓(xùn)，使其轉(zhuǎn)變舊觀念，能塑造掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的新型農(nóng)民、掌握必要的技術(shù)技能的就業(yè)者。大力支持成人教育推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，從農(nóng)村成人的實(shí)際需要出發(fā)，調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性以及提高成人培訓(xùn)項(xiàng)目設(shè)置的科學(xué)性。[13]

2.研究旅游精準(zhǔn)扶貧

陳祥碧、唐劍認(rèn)為旅游扶貧是長(zhǎng)江上游廣大民族地區(qū)全面建成小康社會(huì)的重要路徑。他們認(rèn)為立足于“四位一體”的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新該地區(qū)的民族文化資源開發(fā)形式，把實(shí)現(xiàn)旅游業(yè)與農(nóng)牧業(yè)的扶貧相結(jié)合，提高貧困人口的參與能力、進(jìn)而擴(kuò)展幫扶渠道等途徑來增強(qiáng)長(zhǎng)江上游民族地區(qū)的旅游扶貧實(shí)效。[14]

沈濤、朱勇生、吳建國(guó)著重研究發(fā)展旅游業(yè)的轉(zhuǎn)向問題。通過傳統(tǒng)旅游轉(zhuǎn)為包容性的綠色發(fā)展途徑來推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，推進(jìn)邊疆民族地區(qū)貧困人口參與旅游發(fā)展機(jī)會(huì)的均等化，制度傾向民族地區(qū)貧困人口，進(jìn)而保護(hù)好生態(tài)環(huán)境。[9]

篇（3）

似乎小的時(shí)候,男孩子都有英雄夢(mèng),但是像孫飛這樣因?yàn)橛⑿蹓?mèng)就開始非專業(yè)習(xí)武的好像并不多。立志成為英雄的小孫飛開始堅(jiān)持每天早上5點(diǎn)起床,練習(xí)武術(shù),然后早讀,一切都是那樣的自然?；叵肽嵌紊?孫飛說:“沒想到當(dāng)時(shí)的愛好,在我以后的工作和學(xué)習(xí)中起到了這么大的作用?！绷?xí)武的過程使他的身心得到了鍛煉。同時(shí),早起習(xí)武也讓他有了更多的時(shí)間晨讀,鍛煉、學(xué)習(xí)兩不誤。這也讓少年時(shí)的孫飛一方面是學(xué)習(xí)上的好孩子,一方面又是壞孩子的“頭頭”。當(dāng)然,他這個(gè)“頭頭”是不會(huì)去欺負(fù)別人的,只是因?yàn)樗奈涔芎?所以,很多調(diào)皮的孩子都圍在他身邊。

孫飛以優(yōu)異的成績(jī)進(jìn)入了中學(xué),生活也在安寧和計(jì)劃中一天天過去。但是到了高中,生活出現(xiàn)了小小的改變。高中增設(shè)了哲學(xué)這門學(xué)科,孫飛一下子就被哲學(xué)的辯證思維吸引了。他也一直夢(mèng)想著可以上北大哲學(xué)系。但是高考的時(shí)候他發(fā)揮失常,考試成績(jī)不理想,他被調(diào)劑到了當(dāng)時(shí)的北京商學(xué)院,也就是現(xiàn)在的北京工商大學(xué),在技術(shù)經(jīng)濟(jì)系的物流管理專業(yè)學(xué)習(xí)。高中時(shí),孫飛接受的是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論學(xué)習(xí),大學(xué)里可以接受到更全面更系統(tǒng)的學(xué)習(xí)。這樣,孫飛開始寫一些簡(jiǎn)短的文章,發(fā)表在校報(bào)上。

大學(xué)時(shí)期,孫飛以最高票當(dāng)選為校學(xué)生會(huì)主席,這也讓孫飛擁有別人不可能有的鍛煉平臺(tái)和機(jī)會(huì)。而大學(xué)的實(shí)習(xí),孫飛又是在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心度過的。這讓他近距離了解最新經(jīng)濟(jì)信息。一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)更讓孫飛找到了發(fā)展的方向。一天,國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心《現(xiàn)代企業(yè)導(dǎo)刊》在北京舉辦了首都金融界知名人士招待會(huì),他們的交流讓孫飛感到金融是一個(gè)充滿神秘與魔力的行業(yè),也讓他有了對(duì)金融行業(yè)研究的沖動(dòng)。孫飛說:“原本我畢業(yè)后可以去中央部委工作,但是由于我對(duì)金融感興趣,最終選擇了到中國(guó)建設(shè)銀行。”

實(shí)踐理論雙豐收

在建行的工作使得孫飛可以更好地將理論和實(shí)踐結(jié)合起來,也為孫飛的發(fā)展提供了第一個(gè)舞臺(tái)。

工作后的孫飛開始潛心研究金融發(fā)展,并且開始發(fā)表大量的文章。這個(gè)時(shí)候,信用卡開始在我國(guó)萌芽,孫飛通過自己對(duì)信用卡性質(zhì)的了解,把它與我國(guó)傳統(tǒng)文化相結(jié)合,采用集體智慧,提出了“龍的傳人用龍卡”、“我的臉就是信用”等膾炙人口的宣傳口號(hào)。雖然這些口號(hào)現(xiàn)在看來并不是很潮,但是在當(dāng)時(shí)卻起到了很積極的作用。

到建行半年之余,被作為重點(diǎn)后備干部培養(yǎng)的孫飛就到了廣東進(jìn)行農(nóng)村基層建設(shè),也就是下鄉(xiāng)扶貧。那時(shí)的扶貧是把技術(shù)、資金和新思維帶給當(dāng)?shù)氐娜藗?促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。此時(shí)的孫飛一方面進(jìn)行扶貧建設(shè),一方面還進(jìn)行著金融方面的研究,發(fā)表文章上百篇,其中《中國(guó)農(nóng)村的核心問題――農(nóng)民的利益問題》發(fā)表于《中國(guó)改革》雜志。

由于扶貧成績(jī)突出,孫飛被評(píng)為農(nóng)村基層建設(shè)優(yōu)秀工作隊(duì)員。因?yàn)槿瞬哦倘?特別是金融領(lǐng)域人才更是短缺,而孫飛不僅實(shí)踐工作做得好,又在金融方面潛心研究,建行廣東分行的領(lǐng)導(dǎo)就希望他擔(dān)任團(tuán)委書記一職。通過投票選舉,孫飛以最高票當(dāng)選,當(dāng)時(shí)他23歲。

建行的舞臺(tái)顯然沒有讓孫飛滿足。1995年,那時(shí)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比較傳統(tǒng),證券市場(chǎng)充滿了挑戰(zhàn)和創(chuàng)新。這時(shí)對(duì)證券業(yè)產(chǎn)生濃厚興趣的孫飛又主動(dòng)調(diào)入了中國(guó)民族國(guó)際信托投資公司。孫飛作為核心負(fù)責(zé)人籌建了證券總部,處理很多投資銀行業(yè)務(wù)與證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù),如西寧特鋼、延邊公路上市輔導(dǎo)及主銷商,等等。

在這期間,孫飛并沒有停下自己充實(shí)理論的腳步,他在職攻讀了中國(guó)社科院財(cái)貿(mào)系貨幣銀行學(xué)專業(yè)的碩士研究生。

2000年,孫飛被調(diào)入全國(guó)游樂園龍頭企業(yè)北京石景山游樂集團(tuán),進(jìn)行掛職鍛煉。為了使自己的理論跟得上新世紀(jì)的腳步,孫飛報(bào)考了排名全國(guó)第一的中國(guó)人民大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)在職博士,師從我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、一級(jí)教授胡乃武。

通過這次學(xué)習(xí)孫飛收獲的不只是專業(yè)知識(shí),人大厚重的學(xué)術(shù)氛圍更是陶冶了他的情操,讓他可以在喧囂的城市中堅(jiān)定自己的方向。在這期間,他發(fā)表了很多文章,很多是發(fā)表在核心期刊上,特別是金融方面的,厚厚幾箱的文章他一直珍藏著。

工作了一段時(shí)間后,石景山區(qū)領(lǐng)導(dǎo)打算讓孫飛擔(dān)任石景山區(qū)發(fā)改委或研究室的領(lǐng)導(dǎo)。孫飛說:“我覺得石景山區(qū)的空間太小了,而且我還是更喜歡與金融打交道?！碑?dāng)時(shí)正值重慶國(guó)際信托投資公司重組,公司總裁很欣賞孫飛,聘請(qǐng)他去做公司總裁助理,同時(shí)擔(dān)任公司北方區(qū)的黨支部書記,主管北方業(yè)務(wù)并大力拓展信托及投資銀行業(yè)務(wù)。

信托――又一個(gè)馳騁的舞臺(tái)

孫飛開始了他在信托業(yè)務(wù)領(lǐng)域的馳騁。用孫飛的話說,原來的信托公司有點(diǎn)不務(wù)正業(yè),一直做商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù),信托的“一法兩規(guī)”出臺(tái)之后,信托公司才開始真正做信托業(yè)務(wù)。孫飛說:“這時(shí),我一方面做大量的信托研究,另一方面做了很多金融及房地產(chǎn)信托的創(chuàng)新?！痹谛磐薪鐚O飛提出了許多新的理論,也將這些理論成功地運(yùn)用到了公司的業(yè)務(wù)中。2002年孫飛親手操刀,完成了我國(guó)第一單上市公司的信托收購――四川美豐股權(quán)信托收購。之后,孫飛又首創(chuàng)我國(guó)第一例準(zhǔn)REITS――北京景龍國(guó)際公寓股權(quán)投資信托計(jì)劃與國(guó)內(nèi)首例“信托+銀行”模式典范――世紀(jì)星城股權(quán)投資信托計(jì)劃,這些也奠定了孫飛在金融信托界的聲望。

在事業(yè)發(fā)展的上升期,孫飛還對(duì)金融市場(chǎng)優(yōu)化理論進(jìn)行了創(chuàng)新,針對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)存在的一些問題,如一行獨(dú)大的現(xiàn)象嚴(yán)重,金融監(jiān)管屬于高度管制,對(duì)民營(yíng)資本的進(jìn)入門檻較高,他提出了“風(fēng)險(xiǎn)投資VC+私募基金PE+信托+銀行+海內(nèi)外資本市場(chǎng)”的金融優(yōu)化發(fā)展路徑。多年來,發(fā)表文章800多篇,主筆了大量書籍,代表作有《現(xiàn)代工商管理》、《信托治理優(yōu)化論》、《金融風(fēng)暴啟示錄》、《中國(guó)經(jīng)濟(jì)大趨勢(shì)》等。

這時(shí),香港沿海投資集團(tuán)找到孫飛,希望他擔(dān)任公司的執(zhí)行總裁,主持集團(tuán)金融、地產(chǎn)、礦產(chǎn)資源投融資及收購信托公司工作,收購信托公司完成后出任CEO。這也與此時(shí)孫飛的想法不謀而合,他主持成功收購了一家信托公司并換發(fā)了新牌照,累計(jì)運(yùn)作資金60億元。但是由于信托公司股東不和,使得孫飛無法出任信托公司的CEO。

之后,孫飛開始打造國(guó)巨資本,之后經(jīng)北京金融工作局批準(zhǔn),籌備組建了國(guó)巨投資基金管理有限公司,開始自己當(dāng)老板?，F(xiàn)在又同時(shí)擔(dān)任中國(guó)企業(yè)海外發(fā)展中心主任、東中西部區(qū)域發(fā)展和改革研究院副院長(zhǎng)、國(guó)際財(cái)務(wù)策劃標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)盟協(xié)會(huì)副主席、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作促進(jìn)會(huì)理事、世界資本市場(chǎng)控股集團(tuán)副董事長(zhǎng)、美國(guó)萬通投資銀行控股集團(tuán)副董事長(zhǎng)、中國(guó)國(guó)際資本有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、昊朗體育控股集團(tuán)執(zhí)行董事、美國(guó)格林證券公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、華興銀匯資本董事長(zhǎng)等眾多經(jīng)濟(jì)職務(wù)與國(guó)際及國(guó)家社團(tuán)的領(lǐng)導(dǎo)及專家職務(wù)。

雖然擔(dān)任了很多的社會(huì)職務(wù),也有很多的演講要參加,很忙碌,但是孫飛依然堅(jiān)持每天潛心學(xué)習(xí),瀏覽大量信息,更好地把握外面的世界。他說:“網(wǎng)絡(luò)是我獲取信息的最主要方式,每天花在網(wǎng)上的時(shí)間都會(huì)在1～2個(gè)小時(shí),我可以獲取很多高端信息,在每一次演講或是講課前一天,我也都會(huì)上網(wǎng)查閱是否有關(guān)于演講內(nèi)容的最新動(dòng)態(tài)和政策?！?/p>

在專家、總裁、董事長(zhǎng)的身份之外,中國(guó)社科院及菲律賓比立勒國(guó)立大學(xué)、太歷國(guó)立大學(xué)、美國(guó)美聯(lián)大學(xué)博士生導(dǎo)師是他的又一身份。如今的孫飛已有8位博士生畢業(yè)了,他們或是政府官員或是企業(yè)家。他總是告訴學(xué)生要有宏觀的思維、戰(zhàn)略家的眼光、國(guó)際化的視野、實(shí)干的精神和實(shí)操的經(jīng)驗(yàn)才能夠成就一番大業(yè)。教學(xué)中,孫飛看重的不是教給學(xué)生某種觀點(diǎn),而是交給學(xué)生分析的方法,能起到舉一反三的效果,這才是重要的。在論文方面,孫飛的要求也是嚴(yán)格的:“我都是按人大的標(biāo)準(zhǔn)來要求學(xué)生的論文寫作,通常開題報(bào)告我都會(huì)打回去好幾次,我希望我?guī)С龅膶W(xué)生的論文要有原創(chuàng)性。不是簡(jiǎn)單拼湊就可以了?！?/p>

“現(xiàn)在的我都快成為空中飛人了,但是我很喜歡這種忙碌,要是讓我閑下來,反而覺得無所事事。當(dāng)然,我會(huì)把所有的事情處理得很好?！睂O飛的博客幾乎是由他的助理和秘書來打理,很多是機(jī)構(gòu)邀請(qǐng)他開的名人博客,或是已經(jīng)開好只要他發(fā)表觀點(diǎn)就可以了。當(dāng)然,還有很多事情是別人不能代替的,那就是金融研究,做課題,寫著作。

現(xiàn)在步入中年的孫飛正是年富力強(qiáng)的時(shí)候,現(xiàn)在和今后最想做的還是將理論和實(shí)踐更好結(jié)合,將自己在金融學(xué)方面的觀點(diǎn)運(yùn)用到實(shí)際操作中,自己的公司也給予了他這樣的實(shí)踐平臺(tái)。另外就是希望可以在復(fù)雜的環(huán)境中,提出更適合中國(guó)發(fā)展的理論,更好地為金融業(yè)的優(yōu)化發(fā)展作出自己的貢獻(xiàn)。

孫飛博士簡(jiǎn)介

著名金融信托專家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、投資銀行家、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師、教授、博士生導(dǎo)師、中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。中國(guó)企業(yè)海外發(fā)展中心主任、東中西部區(qū)域發(fā)展和改革研究院副院長(zhǎng)、國(guó)際財(cái)務(wù)策劃標(biāo)準(zhǔn)聯(lián)盟協(xié)會(huì)副主席、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作促進(jìn)會(huì)理事、世界資本市場(chǎng)控股集團(tuán)副董事長(zhǎng)、美國(guó)萬通投資銀行控股集團(tuán)副董事長(zhǎng)、中國(guó)國(guó)際資本有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、昊朗體育控股集團(tuán)執(zhí)行董事、美國(guó)格林證券公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、華興銀匯資本董事長(zhǎng)。

在中央及省級(jí)報(bào)刊發(fā)表理論文章600多篇,40多篇論文獲獎(jiǎng),并著有以《現(xiàn)代工商管理-中國(guó)MBA經(jīng)典》、《信托治理優(yōu)化論》、《金融風(fēng)暴啟示錄》為代表的若干著作,主持了《國(guó)有企業(yè)重組基金研究》等多項(xiàng)大型課題研究,以及改制上市、并購重組、項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)顧問、信托創(chuàng)新等工作。

2003年入選《中國(guó)專家人名辭典》第12卷, 2004年4月入選《中華名家》,2004年8月入選《當(dāng)代中華優(yōu)秀兒女》,2004年9月入選《中華優(yōu)秀人物大典》,2004年10月獲中國(guó)城建與房地產(chǎn)科學(xué)發(fā)展“50位突出貢獻(xiàn)人物”榮譽(yù)稱號(hào),2005年1月入選《世界名人錄》,榮獲2005年度“中國(guó)發(fā)展百人獎(jiǎng)”、“學(xué)術(shù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”,全球華人博士十大經(jīng)濟(jì)人物,2008年1月當(dāng)選“影響中國(guó)進(jìn)程100位杰出企業(yè)家”,2009年1月當(dāng)選“世界十大杰出華人投資銀行家”,2009年8月榮獲“世界經(jīng)濟(jì)十大華人杰出投資風(fēng)云人物獎(jiǎng)”,2010年1月被授予“關(guān)注公益事業(yè)愛心人士”榮譽(yù)稱號(hào)。

主持或參與的大型課題:

1.國(guó)企重組基金可行性研究(國(guó)家級(jí))

2.國(guó)家科技攻關(guān)課題:西部大開發(fā)科技與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略研究(國(guó)家級(jí))

3.企業(yè)集團(tuán)組織布局與北京制造業(yè)發(fā)展(省部級(jí))

篇（4）

中圖分類號(hào)：F830.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）05-0015-02

一、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

為加大對(duì)縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。這一對(duì)民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點(diǎn)燃了民間資本的熱情。在地方政府強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢(shì)頭。中國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國(guó)已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但目前開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產(chǎn)品為主營(yíng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場(chǎng)發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會(huì)在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實(shí)現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達(dá)70%。

農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開拓了一個(gè)滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的利潤(rùn)平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營(yíng)，利潤(rùn)空間很小，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問題

（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問題

1.融資渠道單一抑制其發(fā)展

小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國(guó)目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國(guó)家扶貧專項(xiàng)資金、國(guó)際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。

2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展

我國(guó)對(duì)于存貸款利率嚴(yán)格限制，雖然對(duì)商業(yè)銀行開放利率上限，但對(duì)于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準(zhǔn)利率的0.9―2.3倍間浮動(dòng)；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準(zhǔn)利率，而且沒有央行再貸款的支持。由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對(duì)象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。

（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運(yùn)行機(jī)制問題

1.金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單

金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單，貸款上限嚴(yán)格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。

2.農(nóng)村小額貸款公司異化無法滿足信貸需求

吸引民營(yíng)資本爭(zhēng)相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號(hào)文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營(yíng)企業(yè)看到了實(shí)現(xiàn)“實(shí)業(yè)+金融”的實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進(jìn)退維谷的困境之中。

4.可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)

資金供給不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)的可持續(xù)，從而擴(kuò)展扶貧范圍和加深扶貧程度，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)戶得到的市場(chǎng)信息不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒有發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用，沒有為得到貸款的農(nóng)戶提供信息幫助。因?yàn)樾☆~信貸沒有抵押，所以風(fēng)險(xiǎn)高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶缺乏法律意識(shí)，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過程中，冒名使用“貸款證”后無人還款，造成壞賬，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

（三）服務(wù)對(duì)象弱小增大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶群是農(nóng)村小額貸款公司面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。一是自然風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當(dāng)遇到大的自然災(zāi)害時(shí)將導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無法收回的自然風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶，產(chǎn)品價(jià)格受市場(chǎng)行情的影響較大，在難以及時(shí)獲取市場(chǎng)供求信息的情況下，往往只能參考上期的價(jià)格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接影響貸款的歸還。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，一些企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險(xiǎn)難以抵制。

三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議

作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開展支農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí)，在不依靠外部資金補(bǔ)貼的同時(shí)，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的問題。要做到以下幾點(diǎn)才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。

1.落實(shí)政策緩解經(jīng)營(yíng)壓力

針對(duì)廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時(shí)也幫助農(nóng)民弱勢(shì)群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費(fèi)水平下，它可以達(dá)到農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙贏的局面。但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，對(duì)小額信貸的大規(guī)模開展，有關(guān)部門要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財(cái)政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺(tái)明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸運(yùn)作往往受到后續(xù)資金來源的制約，各國(guó)監(jiān)管層或鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入，或者允許一部分運(yùn)作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強(qiáng)弱勢(shì)群體的 “造血功能”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)公平，因此，絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國(guó)稅務(wù)當(dāng)局也應(yīng)從科學(xué)發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)

放寬利率限制。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，目前我國(guó)實(shí)行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達(dá)到自負(fù)盈虧，另外，實(shí)踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒有真正到他們手中。

3.推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新

（1）經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)各種符合農(nóng)村特點(diǎn)、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。在我國(guó)相關(guān)社會(huì)誠(chéng)信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，儲(chǔ)備足夠風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對(duì)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

4.強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展

農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標(biāo)方面，對(duì)農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施監(jiān)管的目標(biāo)主要是保護(hù)資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實(shí)施分類監(jiān)管。對(duì)于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施審慎監(jiān)管，保護(hù)整個(gè)金融體系和小儲(chǔ)蓄者的安全，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對(duì)于不吸收公共儲(chǔ)蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費(fèi)并保護(hù)農(nóng)村小額貸款公司生命力。

在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強(qiáng)，但也在事實(shí)上形成了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專業(yè)監(jiān)管部門如何協(xié)調(diào)一致，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進(jìn)一步明確對(duì)農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。

參考文獻(xiàn)：

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篇（5）

Abstract ： This paper analyzes the existing problems of small agricultural loans in the process of implementation， and puts forward the corresponding solutions.

所謂小額農(nóng)業(yè)貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在一定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押和擔(dān)保的貸款，是農(nóng)村金融體制創(chuàng)新和政府扶農(nóng)政策的綜合結(jié)果。

1.小額農(nóng)業(yè)貸款的作用

小額農(nóng)業(yè)貸款之所以在全國(guó)乃至全世界得到推廣，是因?yàn)樗哂兄匾淖饔?，?jīng)過試點(diǎn)小額農(nóng)業(yè)貸款取得了顯著的成效。

1.1小額農(nóng)業(yè)貸款可以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以2001—2006年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)分析小額農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。假設(shè)：gdp=α+βx+μ 其中：gdp代表第一產(chǎn)業(yè)的國(guó)民生產(chǎn)總值；α代表常數(shù)項(xiàng)；β代表小額農(nóng)業(yè)貸款的系數(shù)；μ代表隨機(jī)干擾項(xiàng)。表一為2001-2006的國(guó)民第一產(chǎn)業(yè)的國(guó)民生產(chǎn)總值和小額農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)量。

表一

注：此表引自我國(guó)農(nóng)村小額貸款的思考（王娜）.

利用Eviws軟件回歸的結(jié)果如下：

gdp=8441.368+1.15x

小額農(nóng)業(yè)貸款的系數(shù)為1.15，p值為0.02，可決系數(shù)r2為0.778說明擬合的效果比較好。說明小額農(nóng)業(yè)貸款對(duì)第一產(chǎn)業(yè)的的影響是顯著的。

1.2小額農(nóng)業(yè)貸款增加農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)

小額農(nóng)業(yè)貸款可以從兩個(gè)方面增加農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)。一方面在我國(guó)小額農(nóng)業(yè)貸款主要是用于發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物，以增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)。另一方面小額農(nóng)業(yè)貸款是用于微型工商業(yè)，增加了農(nóng)民的非農(nóng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)。

1.3小額農(nóng)業(yè)貸款推動(dòng)了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，創(chuàng)造了一種全新的扶貧模式

小額農(nóng)業(yè)貸款推動(dòng)了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，創(chuàng)造了一種全新的扶貧模式。由于信息收集成本過高，正規(guī)商業(yè)銀行和農(nóng)戶之間存在著信息不對(duì)稱。所以貧困農(nóng)戶很難得到銀行的貸款，這些因素限制了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的供給。但是實(shí)踐表明，農(nóng)戶為了從事生產(chǎn)活動(dòng)對(duì)貸款有較大的需求。這造成了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的供求失衡，小額農(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)緩解了這一矛盾。對(duì)沒有抵押的貧困農(nóng)戶提供小額農(nóng)業(yè)貸款，使他們有資金從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可以增加他們的收入和緩解了貧困。小額農(nóng)業(yè)貸款作為一種全新的扶貧模式，在中國(guó)從無到有已進(jìn)行了許多試驗(yàn)。實(shí)踐表明，小額農(nóng)業(yè)貸款這種全新的扶貧模式極大推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革和創(chuàng)新。

1.4小額農(nóng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社和農(nóng)戶的雙贏

小額農(nóng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社和農(nóng)民的雙贏。在我國(guó)農(nóng)戶和農(nóng)村信用社之間的博弈中存在著農(nóng)戶貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款”的矛盾。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)村信用社很難充分掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的農(nóng)村信用社不大愿意將貸款發(fā)放給農(nóng)民，所以出現(xiàn)了農(nóng)戶的貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款”的問題。制為農(nóng)戶和農(nóng)村信用社構(gòu)建了信息平臺(tái)，有利于雙方信息的顯示。小額農(nóng)業(yè)貸款有效地解決了農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱的矛盾，進(jìn)而解決了農(nóng)戶貸款難和農(nóng)村信用社“難貸款小額農(nóng)業(yè)貸款的出現(xiàn)是一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新，它通過對(duì)農(nóng)戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，以農(nóng)戶的信用為基礎(chǔ)向農(nóng)戶提供貸款，較好的解決了農(nóng)戶抵押不足的問題。小額農(nóng)業(yè)貸款中形成的信用評(píng)定機(jī)”的問題。小額農(nóng)業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社盈利的雙贏局面，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益得到了顯著提高。

1.5農(nóng)村信用環(huán)境得到了顯著改善

隨著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣，農(nóng)戶信用檔案的逐步完善，農(nóng)民有了自己的信用等級(jí)。農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)給予相應(yīng)的激勵(lì)，一方面農(nóng)戶會(huì)盡量保持較高的信用等級(jí)以便獲得等多的信用額度；另一方面農(nóng)戶違約也會(huì)給自己帶來相應(yīng)的成本即信用等級(jí)下降，信用等級(jí)的下降意味著下次貸款將會(huì)變得更加困難，因此農(nóng)戶會(huì)增強(qiáng)自己的信用觀念。小額農(nóng)業(yè)貸款使農(nóng)村的信用環(huán)境得到了顯著改善。

2.小額農(nóng)業(yè)貸款在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

農(nóng)村信用社是推廣小額農(nóng)業(yè)貸款的主體，然而農(nóng)村信用社貸款總量不足、結(jié)構(gòu)期限不合理等問題制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣。（1）農(nóng)村信用社貸款總量不足，支農(nóng)力度有限；（2）農(nóng)村信用社的小額農(nóng)業(yè)貸款額度和期限不合理；（3）農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)較高，挫傷了農(nóng)戶的貸款積極性

人民銀行作為一個(gè)政府機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的扶農(nóng)意識(shí)，同時(shí)在對(duì)農(nóng)業(yè)貸款方面頒布了大量的優(yōu)惠政策。但是其行政性很強(qiáng)、管理不夠科學(xué)，已經(jīng)不大適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的需求。具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：（1）人民銀行對(duì)小額農(nóng)業(yè)貸款缺乏有效的監(jiān)管；（2）人民銀行在支農(nóng)貸款的政策方面存在著問題。

地方政府在小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣中發(fā)揮著重要的重用，地方政府作用發(fā)揮得好會(huì)促進(jìn)小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣，反之則會(huì)阻礙其推廣。地方政府在小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣中存在職能錯(cuò)位的問題。（1）地方政府行為不規(guī)范，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不理想制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣；（2） 政府服務(wù)不完善影響著小額農(nóng)業(yè)貸款作用的發(fā)揮（3）政府制定的扶持政策不到位導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款積極性不高。

農(nóng)戶是小額農(nóng)業(yè)貸款的直接受益人，應(yīng)該積極主動(dòng)取得小額農(nóng)業(yè)貸款加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而由于農(nóng)戶自身素質(zhì)的局限，客觀上制約著小額農(nóng)業(yè)貸款的健康發(fā)展。（1）農(nóng)戶思想認(rèn)識(shí)不到位，影響著小額農(nóng)業(yè)貸款的推廣（2）農(nóng)戶信用觀念不牢固，影響小額農(nóng)業(yè)貸款本息的回收。

3.改進(jìn)小額農(nóng)業(yè)貸款管理的對(duì)策措施

本文從小額農(nóng)業(yè)貸款管理所涉及的農(nóng)村信用社、人民銀行、地方政府和農(nóng)戶四個(gè)方面探討了小額農(nóng)業(yè)貸款健康發(fā)展的對(duì)策措施。

農(nóng)村信用社作為小額農(nóng)業(yè)貸款推廣的主體，需要改革已有的不合理貸款期限和完善貸款利率層次。

人民銀行作為小額農(nóng)業(yè)貸款政策的制定者，需要加強(qiáng)對(duì)小額農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)督管理、落實(shí)國(guó)家的支農(nóng)再貸款政策。

地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政府服務(wù)的好壞對(duì)小額農(nóng)業(yè)貸款的健康發(fā)展也有重要的影響。所以地方政府應(yīng)該改善地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、改進(jìn)政府服務(wù)，以便為小額農(nóng)業(yè)貸款推廣創(chuàng)造更良好的政策條件。

農(nóng)戶作為小額農(nóng)業(yè)貸款的最終受益者，關(guān)系到小額農(nóng)業(yè)貸款作用正常的發(fā)揮。農(nóng)戶應(yīng)該轉(zhuǎn)變思想觀念，對(duì)小額農(nóng)業(yè)貸款做出正確的認(rèn)識(shí)。同時(shí)農(nóng)戶應(yīng)該樹立牢固的信用觀念，按時(shí)還本付息。

參考文獻(xiàn)：

篇（6）

【中圖分類號(hào)】F833 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

小額貸款是農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金融資渠道中一個(gè)重要環(huán)節(jié)，主要面向的是農(nóng)、牧、漁民，為其提供的一種期限短、額度小、程序簡(jiǎn)單的小額資金扶持的貸款。小額貸款對(duì)于農(nóng)民而言，這種無抵押的金融服務(wù)模式可以在很大程度上改善其經(jīng)濟(jì)狀況，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持。中印兩國(guó)均是農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)業(yè)小額貸款的發(fā)展、管理及規(guī)模上有相似之處，印度成功的經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)與研究的。

印度農(nóng)業(yè)小額貸款管理模式

小額貸款制度起源于20世紀(jì)70年代，由?尤努斯在孟加拉發(fā)起的“反貧困、促發(fā)展”運(yùn)動(dòng)，在1977年，尤努斯創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村試驗(yàn)分行，小額信貸制度由此形成。尤努斯創(chuàng)辦的這種小額信貸制度的發(fā)放對(duì)象一般是農(nóng)村低收入群體，額度小，程序簡(jiǎn)單無抵押，在很大程度上滿足了這些群體的需求，這種放貸模式得到了第三世界國(guó)家的廣泛認(rèn)可，很多欠發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛效仿，尤其是在印度取得了較大的成功。

互助小組―銀行聯(lián)結(jié)（SHG，Self Help Group-Bank Linkage）模式。印度的小額貸款的運(yùn)作采用的是小組互助式放貸模式，即參加信貸小組的成員之間具有聯(lián)保連帶責(zé)任?；ブ〗M一般是由20戶農(nóng)村較為貧困的農(nóng)戶組成，這些農(nóng)戶一般月收入不超過250盧比（大概50元人民幣），每戶擁有的土地不超過2.5英畝（約15畝）。①互助小組農(nóng)戶必須先建立小組儲(chǔ)蓄資金，小組儲(chǔ)蓄資金以小額貸款的形式發(fā)放給有需要的成員。小組成員儲(chǔ)蓄數(shù)額依照小組的規(guī)模大小而確定，一般是每戶20～100盧比不等。互助小組應(yīng)該以小組的名義在銀行建立儲(chǔ)蓄賬戶，銀行根據(jù)小組賬戶資金多少以及小組成員家庭收支狀況進(jìn)行綜合信用評(píng)估，評(píng)估后進(jìn)行等級(jí)授信?；ブ〗M成立半年之后，銀行根據(jù)先前的授信等級(jí)直接向小組發(fā)放貸款，小組得到貸款后再根據(jù)小組成員的需求將貸款再發(fā)放給成員，還貸也需以小組名義，個(gè)人不能直接對(duì)銀行還貸，從而減少了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)小組發(fā)放的貸款是無抵押的，貸款數(shù)額通常是小組在銀行存款的4～5倍，貸款的利率通常比普通貸款要低?；ブ〗M對(duì)其成員發(fā)放貸款的利率也是由小組集體決定，通常與銀行給小組的利率是一樣的。在印度有很多金融機(jī)構(gòu)辦理這種對(duì)農(nóng)戶小組的小額貸款，一般的商業(yè)銀行、政府機(jī)構(gòu)、非政府組織及政策性金融機(jī)構(gòu)都可以向農(nóng)戶小組發(fā)放貸款。印度已經(jīng)建立起比較完整的農(nóng)業(yè)金融信貸體系，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上也結(jié)合了農(nóng)民、農(nóng)村的實(shí)際情況。

商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)保貸款（JLG，Joint liability Group）模式。商業(yè)性小額貸款模式近年來發(fā)展迅速，雖然上述第一種模式還是占主導(dǎo)地位，但是商業(yè)小額信貸模式有其自身的優(yōu)點(diǎn)。印度的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)包括多家金融機(jī)構(gòu)，主要有信托基金會(huì)（Trust）、各社會(huì)團(tuán)體（如農(nóng)村婦女與兒童發(fā)展組織）、合作社（Co-operation）和非銀行金融機(jī)構(gòu)（NBFC），這些機(jī)構(gòu)都可以直接向農(nóng)民發(fā)放貸款。其中，最為農(nóng)民熟知的是非銀行金融機(jī)構(gòu)，印度有很多小額貸款公司，這些非銀行的金融機(jī)構(gòu)基本上是由非政府組織演變而來的，以前作為非政府組織是非營(yíng)利性的，成為小額信貸公司后，就變成了商業(yè)營(yíng)利性質(zhì)，這是這些NBFC的商業(yè)化過程。另外，還要一部分商業(yè)銀行也設(shè)立了相應(yīng)的獨(dú)立性的專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，當(dāng)然這類機(jī)構(gòu)不占主導(dǎo)地位。

印度的商業(yè)性小額信貸JLG模式也是模仿孟加拉鄉(xiāng)村試驗(yàn)銀行的操作方式，只不過在運(yùn)作的過程中，JLG這種聯(lián)保貸款并不和某家銀行相連，而是直接從商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)中獲取，在貸款的發(fā)放上也不同于“互助小組―銀行”模式，貸款不發(fā)放給小組，而是直接發(fā)放給個(gè)人，但是小額信貸機(jī)構(gòu)需要對(duì)個(gè)人信用記錄予以評(píng)估、追蹤，以最大程度上降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，但是在“互助小組―銀行”模式中，銀行并不直接追蹤某個(gè)人的信用記錄，只關(guān)注整個(gè)互助小組。因此，JLG模式與“互助小組―銀行”模式相比還是有一定優(yōu)勢(shì)的，在JLG模式中，貸款更容易獲得，程序上相對(duì)來說更簡(jiǎn)單，更靈活，從這個(gè)角度看，對(duì)農(nóng)民而言更具有吸引力。所以，這種貸款模式的發(fā)展對(duì)“互助小組―銀行”模式是一種沖擊，也是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。截止到2012年，印度小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)做了一個(gè)初步的統(tǒng)計(jì)，大概在印度全國(guó)范圍內(nèi)，這樣的機(jī)構(gòu)大約有252家，覆蓋了印度的近500個(gè)村鎮(zhèn)，服務(wù)于1500萬貧困農(nóng)村人口，累計(jì)發(fā)放貸款7億盧比。②

印度小額貸款的效果及特點(diǎn)

效果。印度小額貸款的發(fā)展目標(biāo)是在2012年之前使印度三千萬農(nóng)村貧困家庭脫貧，使農(nóng)村近一半的家庭能夠享受到正規(guī)的金融服務(wù)，據(jù)國(guó)際復(fù)興開發(fā)銀行2012年的分析資料顯示，從20世紀(jì)90年代至今，印度的小額貸款雖然也經(jīng)歷過信用危機(jī)的影響，其運(yùn)作遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到完美的程度，但是近年來確實(shí)取得了巨大的成功，在改善農(nóng)村貧困，提高農(nóng)村弱勢(shì)群體的地位等方面產(chǎn)生了積極的影響。

第一，SHG快速發(fā)展，基本上滿足了農(nóng)戶的貸款需求。農(nóng)村互助小組增長(zhǎng)迅猛，截止到2012年3月，全印度已經(jīng)有253萬個(gè)互助小組和3500萬成員，能夠輻射到農(nóng)村近1.3億人口。SHG在印度南部地區(qū)發(fā)展尤為迅速，南部地區(qū)的SHG占到了全國(guó)的一半以上。目前，印度農(nóng)村人口中大概平均1500人左右與銀行相連結(jié)的SHG數(shù)量全國(guó)平均為120個(gè)左右，而南印度大概為420個(gè)。截止到2012年3月，互助小組的聯(lián)系銀行發(fā)放的貸款總數(shù)為1990億盧比，這些貸款中的不良貸款為低于3.5%，每個(gè)SHG平均貸款為37791盧比，每個(gè)小組成員的平均貸款為2419盧比。印度小額貸款致力于改善農(nóng)村貧困的目標(biāo)正在逐步實(shí)現(xiàn)，效果良好。

第二，印度小額貸款降低了利息負(fù)擔(dān)，間接地增加了農(nóng)民收入。在印度小額貸款推廣之前，農(nóng)村的貧困農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中需要資金，一般就會(huì)求助于當(dāng)?shù)氐姆刨J者，往往會(huì)承受高利息的盤削，這種盤削關(guān)系的存在，是印度農(nóng)村一直較為貧困的一個(gè)重要因素。從而農(nóng)村的放貸者越來越富有，農(nóng)戶則越來越貧困，陷入了惡性循環(huán)。印度小額貸款模式的推廣，減少了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村私人放貸者的依賴。雖然現(xiàn)在在SHG計(jì)劃和JLG計(jì)劃中各金融機(jī)構(gòu)的利率不盡相同，但是都大大低于農(nóng)村高利貸者的放貸利率。2012年國(guó)際復(fù)興開發(fā)銀行的研究顯示，未參加印度小額貸款的農(nóng)戶平均向銀行或農(nóng)村放貸者借款的利率為18%左右，而參加了SHG計(jì)劃或通過JLG模式取得的貸款的年平均利率僅為2.5%。不少農(nóng)民開始利用小額貸款的閑余資金來進(jìn)行餐飲、捕魚等小型商業(yè)活動(dòng)，大大提供了農(nóng)民的收入。截止到2012年3月份，印度全國(guó)農(nóng)戶家庭純收入的年增長(zhǎng)幅度為30%左右，對(duì)減少貧困，改善農(nóng)民生活的作用明顯。

第三，提高了女性的能力與地位。女性在家庭、社會(huì)中的地位較低可以說是印度長(zhǎng)期以來的傳統(tǒng)，SHG計(jì)劃的推行，開始使得很多的農(nóng)村婦女走出家庭，大膽地接觸外面的世界，利用銀行貸款的資金發(fā)展服務(wù)產(chǎn)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)地位提高明顯。JLG計(jì)劃有專門的農(nóng)村婦女與兒童發(fā)展組織參與其中，這些機(jī)構(gòu)直接向農(nóng)村女性發(fā)放貸款，程序簡(jiǎn)單，手續(xù)方便，很多女性利用這些資金，積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村紡織業(yè)，增加了女性的收入，提高了女性的社會(huì)地位。

另外，印度小額貸款在改善農(nóng)村教育、醫(yī)療等領(lǐng)域也起到了一定的積極作用，對(duì)農(nóng)村的弱勢(shì)群體，尤其是婦女、兒童的教育、健康的改善是明顯的。

特點(diǎn)。雖然近年來印度小額貸款模式遇到了一定的信用危機(jī)，發(fā)展速度有所減緩，但是，從總體上印度小額貸款還是取得的成就較大，在發(fā)展過程有一些明顯的特點(diǎn)，這能夠成為我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

第一，小額貸款定位準(zhǔn)確。小額貸款自20世紀(jì)孟加拉創(chuàng)立以來，一直是以反貧困被世人所熟知，政府往往在此期間發(fā)揮重要的作用。但是印度的實(shí)踐表明，小額貸款并不是政府扶貧，財(cái)政資金在直接扶貧中往往由于程序的不透明而引發(fā)很多消極的后果。合理正確的政策與商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，是印度小額貸款運(yùn)作的基本模式。政府不宜直接發(fā)放貸款，但是政府可以調(diào)動(dòng)社會(huì)資源投入到小額貸款運(yùn)作之中，在印度，不僅有商業(yè)銀行的參與，也有國(guó)家政策性銀行的參與，還有社會(huì)團(tuán)體及合作組織的參與，同樣也有民間信貸機(jī)構(gòu)的參與，政府扮演的只是監(jiān)管職能。

第二，小額貸款用途特定。在印度，小額貸款不僅僅是貸款，更多的是一種綜合性的金融服務(wù)，包括存款、貸款及其他風(fēng)險(xiǎn)管理工具等。實(shí)際上，小額貸款的定位是改善農(nóng)村貧困，提供農(nóng)戶收入，金融機(jī)構(gòu)如何通過金融服務(wù)來提供農(nóng)戶的收入，那么貸款的用途就很重要，正所謂“好鋼要用在刀刃上”。農(nóng)戶無論是在SHG還是JLG模式中，均需要給金融機(jī)構(gòu)提供貸款的用款計(jì)劃與意圖，金融機(jī)構(gòu)通過互助小組或自身去監(jiān)管貸款的用途是否實(shí)現(xiàn)，在監(jiān)管的過程中充分發(fā)揮綜合金融服務(wù)的功能。

第三，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制特殊。任何貸款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，最重要的是風(fēng)險(xiǎn)的防范。在印度的SHG模式中，互助小組成員之間承擔(dān)連帶責(zé)任，銀行不直接面對(duì)農(nóng)戶，只面對(duì)互助小組，可以在一定程度上降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，互助小組是農(nóng)戶與銀行之間的橋梁。在JLG模式中，雖然金融機(jī)構(gòu)直接面對(duì)農(nóng)民，但是在這種模式中，有很多社會(huì)合作組織及社會(huì)團(tuán)體的參加，這些社會(huì)合作組織或社會(huì)團(tuán)體對(duì)農(nóng)戶是知根知底的，了解農(nóng)戶的信用狀況的，在發(fā)放貸款之前也需評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，而不是盲目發(fā)放。

第四，非政府組織在小額貸款中作用明顯。在JLG模式中，非政府組織如合作組織、社會(huì)團(tuán)體可以發(fā)放貸款，直接為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，在一定程度上分擔(dān)了銀行的職能。在SHG模式中，非政府組織也在積極參與，尤其是民間資本控制的金融機(jī)構(gòu)參與貸款服務(wù)，這本身也體現(xiàn)了非政府組織在該模式中的作用。而且，這些非政府組織在動(dòng)員農(nóng)民方面具有優(yōu)勢(shì)，幫助其培育互助小組及互助小組的制度建設(shè)，在一定程度上能夠使得小額貸款有更多地良性互動(dòng)。

對(duì)我國(guó)的啟示

我國(guó)的小額貸款起源于20世紀(jì)90年代，最初是一些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和一些國(guó)家非政府組織為了幫助我國(guó)的扶貧事業(yè)，在扶貧過程中，小額貸款起到了很好的作用，后來我國(guó)開始在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，最后才全面推廣。從整體上說我國(guó)農(nóng)村小額貸款起步較好，但是我們還應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，在實(shí)踐中借鑒印度的一些成功經(jīng)驗(yàn)。

正確定位小額貸款的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)小額貸款與政府的扶貧項(xiàng)目是不同的，扶貧項(xiàng)目是一種政府行政行為，而小額貸款則是一種金融服務(wù)。作為金融服務(wù)，其服務(wù)的對(duì)象就應(yīng)該更為廣泛，并不完全是面向窮人，只要是有資金需求的農(nóng)民都可以享受這種服務(wù)，否則就會(huì)限制小額貸款的發(fā)展。比如，在我國(guó)有些地區(qū)通過政府行為，農(nóng)村信用社在扶貧辦的指導(dǎo)下工作，將小額貸款作為一種扶貧措施，發(fā)放貸款非常隨意，管理也比較混亂，對(duì)貸款人的信用也不予評(píng)估，導(dǎo)致了貸款及利息回收率低，造成了信用社不良資產(chǎn)的增大。因此，我們需要參照印度的經(jīng)驗(yàn)，在印度不管是“互助小組―銀行”聯(lián)結(jié)模式還是商業(yè)小型信貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)保模式，都是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的，是一種商業(yè)性質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，不是政府行為，政府扮演的角色是監(jiān)管，不是干預(yù)。

擴(kuò)大需求層次。我國(guó)目前農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯然已經(jīng)超越了印度，現(xiàn)在我國(guó)推行的小額貸款數(shù)額已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的需要，即使在欠發(fā)達(dá)的西部省區(qū)，農(nóng)民需求的數(shù)額也在增加。印度的“互助小組―銀行”聯(lián)結(jié)模式貸款額度一般是5萬盧比，約合1萬元人民幣，JLG模式的額度稍微大一些，也不超過2萬人民幣。據(jù)清華―匯豐農(nóng)村金融項(xiàng)目調(diào)查組對(duì)新疆、河北、甘肅、青海等地的調(diào)查情況來看，結(jié)果顯示需要3000元以下貸款的農(nóng)戶僅為20%，3000～10000元的占到36%，10000～25000元的占到20%，25000～50000元占到13%，50000元以上的占到了11%。③從這個(gè)調(diào)查的情況來看，大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行及農(nóng)業(yè)銀行提供的貸款數(shù)額過小，不能滿足農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。所以，小額貸款是多層次的需求，有的農(nóng)戶是需要解決溫飽問題，有的農(nóng)戶是需要擴(kuò)大再生產(chǎn)，有的農(nóng)戶是需要實(shí)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，小額信貸需要提供多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，以滿足不同層次的農(nóng)戶對(duì)資金的需求。

吸收民間資本的進(jìn)入。目前，民間有很多閑置資金，由于傳統(tǒng)農(nóng)村小額信貸帶有扶貧性質(zhì)，在這一領(lǐng)域完全被國(guó)家所壟斷，而且扶貧性質(zhì)的小額信貸，本身不太具有獲利性，對(duì)社會(huì)閑散資本吸引力不大。前些年在山西試點(diǎn)的小額金融信貸公司，其利率可以在同期信用社利率的3倍范圍內(nèi)浮動(dòng)，使得民間閑置資本覺得有利可圖，對(duì)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的資金需求是有幫助的。同時(shí)我們應(yīng)該看到小額商業(yè)信貸公司對(duì)貸款的信用管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、不良資產(chǎn)的管理上有優(yōu)勢(shì)，可以杜絕目前國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在這方面的缺陷，因此與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)相比，這些小額信貸公司具有更明確的產(chǎn)權(quán)和更合理的管理制度。

建立信用評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)政府監(jiān)管。信用機(jī)制是否健全，是關(guān)系到貸款發(fā)放、回收的重要標(biāo)準(zhǔn)，這方面，印度的互助小組的連帶責(zé)任就是比較好的借鑒，茅于軾教授曾經(jīng)在小額貸款的研究中指出，讓鄰里之間互相監(jiān)督，造成一種外向型的社會(huì)壓力，對(duì)農(nóng)村的熟人社會(huì)是具有極大約束力的，比財(cái)產(chǎn)抵押具有更好的效果。④雖然，小額信貸公司建立了一種運(yùn)轉(zhuǎn)較好的擔(dān)保制度，但是我們看到農(nóng)村土地、房屋產(chǎn)權(quán)的特殊性質(zhì)，這種擔(dān)保制度存在一定的缺陷，一旦發(fā)生糾紛，難以找到執(zhí)行的法律依據(jù)。長(zhǎng)久之計(jì)，還是建立一種良好的授信機(jī)制，確立農(nóng)民的信用評(píng)定等級(jí)，這是推行小額貸款長(zhǎng)期有序發(fā)展的根本辦法。政府在此過程中，需要發(fā)揮監(jiān)管作用，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，組織農(nóng)民學(xué)習(xí)市場(chǎng)金融知識(shí)，指導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，監(jiān)督小額貸款的用途，確定定期向銀行報(bào)告制度，從而最大限度地建立健全農(nóng)民的信用機(jī)制。

（作者單位：河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系；本文系河南省政府決策研究招標(biāo)課題“河南省金融生態(tài)環(huán)境綜合評(píng)價(jià)研究”的階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：2014344）

【注釋】

①李慧：“從印度金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)展的支持看中國(guó)農(nóng)村金融”，《世界農(nóng)業(yè)》，2013年第8期，第105頁。

②許瑩瑩：“印度小額信貸發(fā)展及其對(duì)我國(guó)的啟示”，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2011年碩士學(xué)位論文。

篇（7）

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品需求現(xiàn)狀以及有效需求不足的原因

目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。在普通的存貸款服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，增加了各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求；一般農(nóng)戶的小額信貸需求開始產(chǎn)生，產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求也有所增加。但是，需求種類雖然有明顯增多，有效需求還明顯不足。造成有效需求的原因主要有以下幾點(diǎn)：

（一）農(nóng)村客戶對(duì)金融產(chǎn)品使用意識(shí)較薄弱

長(zhǎng)期以來，重儲(chǔ)蓄、輕投資的消費(fèi)觀念在我國(guó)農(nóng)村沒有得到革新，因?yàn)槿藗儗?duì)各種經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)心中無底，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的信心不足。而且農(nóng)村地區(qū)各方面的信息比較閉塞，對(duì)各種投資活動(dòng)不甚了解，因此金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠的群眾基礎(chǔ)與市場(chǎng)基礎(chǔ)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，這對(duì)農(nóng)村客戶金融意識(shí)的培養(yǎng)不利。在農(nóng)村日常交易基本上都是小額交易，居民一般采用現(xiàn)金或者支票來完成交易。這樣的客觀環(huán)境使居民沒有意識(shí)到金融產(chǎn)品的重要性，在觀念上不了解不接受金融產(chǎn)品，為金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣造成主觀性障礙。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)備有效投入不足

農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置嚴(yán)重低于城市地區(qū)，這對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起不到積極作用，金融設(shè)備有效投入不足，造成金融環(huán)境較差，銀行卡產(chǎn)品就不好推廣。由于農(nóng)村地區(qū)人口稀疏地域跨度大，對(duì)商業(yè)銀行的投入及管理有很多不利及不便，因此網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置及金融機(jī)具的配備等嚴(yán)重低于城市地區(qū)，使目前大多數(shù)以銀行卡為載體的金融業(yè)務(wù)無法實(shí)施。

（三）針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品很少

目前各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但是這些新產(chǎn)品中，無論是貸款方面，還是理財(cái)產(chǎn)品方面，沒有針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，可以說根本沒有考慮農(nóng)村客戶。而且金融品種業(yè)務(wù)與農(nóng)村地區(qū)客戶需求不匹配，不適應(yīng)新時(shí)期的農(nóng)村新需求。

二、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新---提高金融產(chǎn)品有效需求的措施

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該始終以客戶需求為中心進(jìn)行，讓金融需求引導(dǎo)金融的供給。加快農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新,擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)范圍,不斷改進(jìn)服務(wù)方式和提高服務(wù)質(zhì)量。

農(nóng)村金融需求主體主要有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也應(yīng)該以滿足這兩方面的需求為主。以下是我對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考與建議。

(一)加大金融產(chǎn)品宣傳力度

加大金融產(chǎn)品投入與宣傳，改善用卡環(huán)境，提高農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的開拓具有十分重要的意義。

1． 政府應(yīng)當(dāng)大力支持金融產(chǎn)品的使用

政府應(yīng)當(dāng)采取積極策略廣泛深入的宣傳銀行卡應(yīng)用的知識(shí)。充分利用新聞媒體的影響力，利用有關(guān)金融產(chǎn)品推廣應(yīng)用的廣告和專題片，使金融產(chǎn)品深入人心，提高客戶使用產(chǎn)品的意識(shí)。農(nóng)村地區(qū)政府人員應(yīng)該倡導(dǎo)并帶頭使用產(chǎn)品，引導(dǎo)并形成一個(gè)積極的金融產(chǎn)品使用環(huán)境，農(nóng)村客戶信任并且接受金融產(chǎn)品。

2.對(duì)一些現(xiàn)金收費(fèi)流量大部門免費(fèi)安裝POS機(jī)

對(duì)醫(yī)院、學(xué)校、加油站等部門免費(fèi)安裝POS機(jī)。同時(shí)鼓勵(lì)水電氣等公用企業(yè)使用POS機(jī)。同時(shí)政府應(yīng)該利用其主導(dǎo)地位，調(diào)動(dòng)商戶使用POS機(jī)和受理金融業(yè)務(wù)的積極性。

（二）大力推出貼近農(nóng)戶生活的針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品

1. 以金穗惠農(nóng)卡為模板的銀行卡產(chǎn)品應(yīng)在農(nóng)村推廣

農(nóng)行已經(jīng)在成都發(fā)行了面向廣大農(nóng)戶研發(fā)的綜合性借記卡----金穗惠農(nóng)卡，這預(yù)示著銀行卡這一現(xiàn)代金融產(chǎn)品將在廣大農(nóng)村普及。該卡的業(yè)務(wù)是實(shí)用性的。比如可辦理循環(huán)小額農(nóng)戶貸款，可以滿足農(nóng)戶一次授信循環(huán)使用的需求，這項(xiàng)業(yè)務(wù)使用方便，不誤農(nóng)時(shí)，對(duì)農(nóng)戶考慮周到；惠農(nóng)卡還可以辦理財(cái)政補(bǔ)貼領(lǐng)取、社保醫(yī)保資金繳領(lǐng)、水費(fèi)電費(fèi)繳納等事項(xiàng)，給農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來了極大便利。同時(shí)農(nóng)行卡辦卡用卡的成本也比較低，受到農(nóng)戶的擁護(hù)，極大提高了農(nóng)戶用卡的積極性。

2.農(nóng)村匯兌業(yè)務(wù)要解決農(nóng)民異地存取款困難問題

農(nóng)戶匯兌業(yè)務(wù)主要是為方便農(nóng)民工異地存取款，江蘇省在匯兌業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。江蘇2005年成功推出了全國(guó)首張省級(jí)聯(lián)社借記卡---圓鼎卡。它集存、取、匯款等功能于一身，能在加入中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的金融網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)柜員機(jī)上辦理業(yè)務(wù)，可在所有中國(guó)銀聯(lián)特約商戶刷卡消費(fèi)。“圓鼎卡”服務(wù)對(duì)象以農(nóng)戶為主，辦理流程簡(jiǎn)便,服務(wù)周全，深受農(nóng)民歡迎。截至2006年6月末，江蘇省發(fā)卡量已突破170萬張，業(yè)務(wù)量呈明顯上升趨勢(shì)。

(三)為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)提供針對(duì)性金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)

扶貧小額貸款業(yè)務(wù)是目前相對(duì)最好的一項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)。通過農(nóng)村信用社對(duì)符合條件的貧困農(nóng)戶發(fā)放，幫助其發(fā)展小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收目標(biāo)。江蘇省、山西平遙、天津等地區(qū)的扶貧小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行的相對(duì)成功。截至2008年2月底，江蘇省累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款46.8億元，其中支持個(gè)人創(chuàng)業(yè)26.37億元，扶持勞動(dòng)密集型小企業(yè)20.43億元;山西平遙已經(jīng)累計(jì)向2175戶農(nóng)戶發(fā)放了17923萬元貸款，成為農(nóng)民脫貧致富的最得力的助手。

扶貧小額貸款應(yīng)該根據(jù)不同層次的農(nóng)戶需求進(jìn)一步細(xì)分，比如針對(duì)農(nóng)戶養(yǎng)殖的養(yǎng)殖類小額貸款，周期長(zhǎng)、收益低是農(nóng)業(yè)種植的特點(diǎn)，但又直接關(guān)系到農(nóng)民的生存，因此此類貸款的金額可以略低，利率盡量低，但還款期限應(yīng)該寬松；針對(duì)農(nóng)戶非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村很有市場(chǎng)，農(nóng)民個(gè)體戶發(fā)展非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需求也很旺盛，此類生產(chǎn)活動(dòng)周期相對(duì)較短、風(fēng)險(xiǎn)較高，因此在貸款額度上適度放寬，利率及還款期限限制要嚴(yán)格。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該著力支持農(nóng)村中小企業(yè)

農(nóng)村中小企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要支柱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要由中小企業(yè)帶動(dòng)作用。他們不僅可以為農(nóng)戶提供日常生活所需要的必需品，還可以吸收剩余勞動(dòng)力，解決部分就業(yè)問題，農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展壯大在某種意義上對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)起著決定性的作用。

針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的小額貸款意義重大，農(nóng)村中小企業(yè)因缺乏抵押擔(dān)保，貸款目前依然艱難，但是中小企業(yè)又急需資金，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。貸款方式的創(chuàng)新便是一個(gè)解決問題的起點(diǎn)。循環(huán)貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款等等貸款方式的應(yīng)用，能積極推動(dòng)中小企業(yè)的貸款需求。

三、結(jié)論

農(nóng)村金融問題一直是金融體系中的難題，本人認(rèn)為需求問題更是農(nóng)村金融問題中的核心問題。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)雖然處于起步階段，存在一系列的問題，但是從另外一個(gè)角度來看，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展空間也是相當(dāng)大的。針對(duì)不同的需求主體推出個(gè)性化的金融產(chǎn)品對(duì)刺激農(nóng)戶金融有效需求的作用是顯著的。

參考文獻(xiàn)

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[2]易麗麗，淺談我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀及對(duì)策，淮陰師范學(xué)院教育科學(xué)論壇，2006第4期

篇（8）

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

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1、小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國(guó)農(nóng)民貸款門檻。

（2）我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國(guó)，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國(guó)際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目，包括一些國(guó)外扶貧信貸投資和接受國(guó)外捐贈(zèng)，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對(duì)較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達(dá)到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國(guó)際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。通過歸納總結(jié)，我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，但同時(shí)，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大等一些問題也阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對(duì)具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對(duì)上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先，國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。在市場(chǎng)條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時(shí)，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強(qiáng)立法，明晰借、貸主體，建立弱勢(shì)群體便利融資的法律支撐。國(guó)家應(yīng)該在條件成熟時(shí)制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國(guó)家強(qiáng)制力保證其實(shí)施。國(guó)家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。同時(shí)，要依法加大社會(huì)信用治理力度，對(duì)一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。

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（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實(shí)現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營(yíng)的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。

（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機(jī)制；二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)；三是法院、銀行、政府密切配合，堅(jiān)決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機(jī)制，提高部門管理效率，增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力

（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，國(guó)家對(duì)農(nóng)村小額貸款對(duì)象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對(duì)象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對(duì)組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國(guó)際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，幫助其對(duì)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)，確保健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個(gè)方面構(gòu)建了分析框架，對(duì)如何促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融有積極的意義，擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進(jìn)解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點(diǎn)起到積極的推動(dòng)作用。

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篇（9）

 

建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)。而近幾年來，農(nóng)民收入增長(zhǎng)減慢，城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步拉大是我們面臨的新問題。云南是一個(gè)高原山區(qū)省份，全省地勢(shì)由西北向東南呈階梯狀逐級(jí)下降，海拔高低相差極大，地貌類型多樣，氣候類型復(fù)雜，比起國(guó)內(nèi)的其他省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件欠發(fā)達(dá)。同時(shí)又由于經(jīng)濟(jì)政策等多方面原因，使得農(nóng)業(yè)的投入少，農(nóng)村一直處于不利的地位，農(nóng)業(yè)增效難、農(nóng)民增收難、農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步慢的問題未能得到有效的解決。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就要先增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，改變投資結(jié)構(gòu)，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資體系。

一、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資構(gòu)成

云南省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金來源主要有：政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)投資等。其中支農(nóng)財(cái)政投入，政府擔(dān)負(fù)著建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的職責(zé)，故應(yīng)重點(diǎn)投資于那些風(fēng)險(xiǎn)較大、收益期長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起著保護(hù)和促進(jìn)作用的大中型項(xiàng)目；銀行等金融機(jī)構(gòu)起到的是調(diào)節(jié)社會(huì)余額資金的作用，因而對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款主要應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的暫時(shí)周轉(zhuǎn)資金；而社會(huì)投資從目前發(fā)展的情況來看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。

目前，云南省政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，主要有財(cái)政預(yù)算內(nèi)安排的支農(nóng)資金、基本建設(shè)資金、專項(xiàng)扶貧資金以及對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)投資中很大一部分是由政府拿出來的，主要用于投資農(nóng)田的水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，起到了維持農(nóng)業(yè)發(fā)展外圍環(huán)境的作用。2007、2008兩年全省的財(cái)政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財(cái)政支農(nóng)支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農(nóng)業(yè)支出所占財(cái)政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財(cái)政支農(nóng)支出的增長(zhǎng)速度略加快。

各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款是農(nóng)業(yè)投資中另一個(gè)較大的來源。2007和2008兩年，我省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來自國(guó)有商業(yè)銀行，說明國(guó)有商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)中對(duì)農(nóng)業(yè)投資的主體論文格式范文。

農(nóng)業(yè)投資中社會(huì)投資目前規(guī)模不大、影響范圍較小。農(nóng)戶投資僅限于種籽、化肥、農(nóng)機(jī)具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒有能力開辦第二、三產(chǎn)業(yè)，故農(nóng)戶投資對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化所起作用不大[2]。因而要通過投資結(jié)構(gòu)的變動(dòng)來影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，主要還要依靠財(cái)政支出和銀行農(nóng)村信貸。

二、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來源：

（一）財(cái)政投入

財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入主要是指政府運(yùn)用財(cái)政政策工具對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的資金支持，既包括政府通過財(cái)政預(yù)算安排的直接用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政資金，如農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)林水利氣象等部門事業(yè)費(fèi)支出、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出等，也包括政府通過其他渠道安排的間接支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政支出，如各種用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼支出、農(nóng)業(yè)稅收減免等[3]。財(cái)政投入是國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要資金來源，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的有效投入是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農(nóng)業(yè)作為重點(diǎn)，采取各種投資方式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，增加農(nóng)民收入。

通過表1我們可以看出，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的支出保持著不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財(cái)政支農(nóng)資金較上年增長(zhǎng)了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財(cái)政支農(nóng)資金僅比上一年增長(zhǎng)了2.23%。從農(nóng)業(yè)支出在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重看，財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占整個(gè)財(cái)政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)，為10.83%支農(nóng)財(cái)政投入，到2008年為12.09%。但是從另一個(gè)方面考慮，農(nóng)業(yè)作為我省的支柱產(chǎn)業(yè)，每年的支出占財(cái)政總支出的比重均小于20%，由此可見，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度依舊較小，不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

表1云南省歷年財(cái)政總支出與農(nóng)業(yè)支出對(duì)比情況

 

年份

地方財(cái)政一般預(yù)算

支出（億元）

農(nóng)業(yè)支出

（億元）

農(nóng)業(yè)支出增長(zhǎng)

比重（%）

農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比例（%）

1998

328.00

34.66

2.48

10.57

1999

378.05

36.59

5.57

9.68

2000

414.11

39.20

7.13

9.47

2001

496.43

45.26

15.46

9.12

2002

526.89

46.35

2.41

8.80

2003

587.35

48.99

5.70

8.34

2004

663.64

71.90

46.76

10.83

2005

766.31

73.50

2.23

9.59

2006

893.58

83.86

14.10

9.38

2007

1135.22

127.60

52.16

11.24

2008

1470.24

篇（10）

國(guó)家“十二五”規(guī)劃綱要明確指出，要在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化?！叭健笔墙y(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展戰(zhàn)略的延伸、細(xì)化、發(fā)展，縣域是實(shí)施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)“三化同步”大戰(zhàn)略的前沿陣地和主戰(zhàn)場(chǎng)，“三化同步”戰(zhàn)略背景下，需要以更高的站位審視縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。

一、河北省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和問題

河北下轄140個(gè)縣級(jí)行政區(qū)，位居全國(guó)第二位，是典型的轄縣大省，縣域經(jīng)濟(jì)在全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占有十分重要的地位。2010年，全省縣域生產(chǎn)總值達(dá)15170.6億元，占全省生產(chǎn)總值的比重達(dá)74.4%。近年來，伴隨發(fā)展階段的深入，全省縣域經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的艱巨任務(wù)，發(fā)展的深層次矛盾和問題日益凸顯。一是產(chǎn)業(yè)聚集度低，特色不突出。我省縣均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值108億元，大大低于江蘇的363億元、浙江的209億元；縣域產(chǎn)業(yè)集群年?duì)I業(yè)收入比山東少10000億元，百億元規(guī)模的集群數(shù)量少三分之二；進(jìn)入全國(guó)百強(qiáng)的縣由7家減少到3家。二是經(jīng)營(yíng)層次低，發(fā)展方式粗放。一產(chǎn)特色不強(qiáng)、二產(chǎn)不優(yōu)、三產(chǎn)不大，縣域服務(wù)業(yè)比重不足31%，比全省、全國(guó)平均水平低5-12個(gè)百分點(diǎn)，而且多為傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，近20%的縣沒有外資注入，涉農(nóng)商標(biāo)不足浙江、山東的一半。三是均衡協(xié)調(diào)發(fā)展能力差。全省仍有52個(gè)貧困縣，22個(gè)縣地方財(cái)政一般預(yù)算收入不足億元。環(huán)首都14縣（市、區(qū)）只有三河、涿州、霸州3縣（市）地方一般預(yù)算財(cái)收過10億元，而北京規(guī)模相當(dāng)?shù)耐ㄖ?、大興、房山都超了20億元，農(nóng)民人均純收入過萬元。四是制約因素多?？陀^地看，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素包括水、土地等資源制約，融資難、資金外流等資金制約，市場(chǎng)制約等等。從主觀發(fā)展看，主要是來自于歷史形成的“二元社會(huì)結(jié)構(gòu)”所導(dǎo)致的思想制約，體制機(jī)制制約。

二、促進(jìn)河北縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要政策舉措

針對(duì)存在問題，結(jié)合發(fā)展實(shí)際，當(dāng)前推進(jìn)河北省縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，應(yīng)重點(diǎn)實(shí)施如下政策舉措：

1.壯大縣域工業(yè)規(guī)模實(shí)力，強(qiáng)化對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)作用

加快工業(yè)聚集區(qū)建設(shè)，完善基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系，推動(dòng)項(xiàng)目向聚集區(qū)投放、企業(yè)向聚集區(qū)集中、生產(chǎn)要素向聚集區(qū)匯聚。促進(jìn)聚集區(qū)建設(shè)與縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合，加快培育產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、企業(yè)依存度高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)的特色產(chǎn)業(yè)集群。大力實(shí)施品牌戰(zhàn)略，支持企業(yè)申報(bào)馳名商標(biāo)、名牌產(chǎn)品和地理標(biāo)識(shí)，形成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)域名片和品牌。工業(yè)基礎(chǔ)較好的縣（市）要以增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和提升產(chǎn)業(yè)層次為重點(diǎn)，加快改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，積極發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，提高縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效益；工業(yè)基礎(chǔ)薄弱的縣（市）要以壯大規(guī)模和優(yōu)化結(jié)構(gòu)為重點(diǎn)，突出抓好工業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，做大做強(qiáng)工業(yè)聚集區(qū)，培育優(yōu)勢(shì)企業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，努力實(shí)現(xiàn)由工業(yè)弱縣向工業(yè)強(qiáng)縣跨越。

2.強(qiáng)化縣（市）城區(qū)和重點(diǎn)鎮(zhèn)建設(shè)，推進(jìn)縣域城鎮(zhèn)化進(jìn)程

把城鎮(zhèn)化做為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持久動(dòng)力和重要依托，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)和人口向城鎮(zhèn)聚集，科學(xué)規(guī)劃、合理布局、突出特色，構(gòu)筑以縣城為龍頭、中心鎮(zhèn)為支撐的新型縣域城鎮(zhèn)體系。高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、高水平編制縣域鎮(zhèn)村體系規(guī)劃，城市、鎮(zhèn)總體規(guī)劃和詳細(xì)規(guī)劃，鄉(xiāng)規(guī)劃和村莊規(guī)劃。建立國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃、城鄉(xiāng)建設(shè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、土地利用總體規(guī)劃協(xié)調(diào)機(jī)制，開展城鄉(xiāng)建設(shè)規(guī)劃全覆蓋試點(diǎn)。城鎮(zhèn)建設(shè)要與市場(chǎng)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展相結(jié)合，提高城鎮(zhèn)對(duì)產(chǎn)業(yè)和人口聚集的吸引力和承載力。

3.加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平

用工業(yè)化的理念謀劃農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)建設(shè)。以優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點(diǎn)，發(fā)展壯大一批經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、科技含量高、帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，通過收購、兼并、重組等多種形式，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地建設(shè)，支持農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)到主產(chǎn)區(qū)建立專業(yè)化的原料生產(chǎn)基地，推動(dòng)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；I(yè)化生產(chǎn)。加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全體系建設(shè)，大力推行農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，打造一批農(nóng)產(chǎn)品知名品牌，確保農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全。加快發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，組建多種形式的農(nóng)民專業(yè)合作社，提高農(nóng)民組織化程度。

4.提升服務(wù)業(yè)規(guī)模檔次，培育縣域經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)

強(qiáng)化要素供給和引導(dǎo)資金投入，壯大生產(chǎn)業(yè)，拓展生活業(yè)。圍繞農(nóng)業(yè)和縣域工業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，加快發(fā)展以生產(chǎn)、倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、銷售、科技、信息等為主體的農(nóng)村生產(chǎn)業(yè)。大力發(fā)展農(nóng)村生活業(yè)，加強(qiáng)村民服務(wù)中心建設(shè)，完善農(nóng)村現(xiàn)代商貿(mào)流通網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)體系，重點(diǎn)抓好縣城商圈和商貿(mào)重鎮(zhèn)建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)代物流、金融保險(xiǎn)、服務(wù)外包等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。大力發(fā)展文化旅游產(chǎn)業(yè)，扶持建設(shè)一批集觀光休閑、生活體驗(yàn)于一體的旅游示范村、示范區(qū)，逐步改變縣域服務(wù)業(yè)規(guī)模小、檔次低的狀況。

5.壯大特色產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)特色縣建設(shè)

發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)要因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持走特色之路，著力構(gòu)建“一城一品”、“一縣一業(yè)”特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)格局，真正使特色產(chǎn)業(yè)成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)有力的支撐。資源型縣（市）要制定替代產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型規(guī)劃，加大接替產(chǎn)業(yè)的培育發(fā)展力度，充分利用高新技術(shù)改造提升原有產(chǎn)業(yè)，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，減少污染排放，延長(zhǎng)老工業(yè)的生命周期。積極培育發(fā)展新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，要立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，集中有限資源，明確發(fā)展重點(diǎn)，規(guī)劃新興產(chǎn)業(yè)園區(qū)，實(shí)施重點(diǎn)突破。非資源型縣（市）要加快重點(diǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)的培育，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，形成擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、主業(yè)突出、核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大公司和企業(yè)集團(tuán)。引導(dǎo)縣域中小企業(yè)與大企業(yè)對(duì)接配套，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。充分發(fā)揮工業(yè)聚集區(qū)和特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)的重要載體和平臺(tái)作用，集中培育一批特色明顯、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)集群。要增強(qiáng)配套服務(wù)體系建設(shè)，鼓勵(lì)和支持圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)建立技術(shù)研發(fā)中心、產(chǎn)品檢測(cè)中心、產(chǎn)業(yè)信息中心、人才培訓(xùn)中心等公共技術(shù)服務(wù)平臺(tái)。城郊型縣（市）要進(jìn)一步做大做強(qiáng)城市配套工業(yè)，積極發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，加快都市農(nóng)業(yè)建設(shè)步伐。努力在裝備配件、新型材料、紡織服裝、輕工食品等配套工業(yè)和建設(shè)休閑度假、旅游觀光、養(yǎng)老保健、康復(fù)休療、現(xiàn)代物流等新型服務(wù)業(yè)基地上實(shí)現(xiàn)新突破。要發(fā)揮城郊區(qū)位優(yōu)勢(shì)，率先培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)示范基地和科技成果轉(zhuǎn)化基地。要加大生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)力度，拓展綠色空間，為吸引城市要素集聚提供優(yōu)良環(huán)境。

6.加快推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)，推進(jìn)區(qū)域均衡發(fā)展

以燕山-太行山和黑龍港兩大連片特殊困難地區(qū)特別是環(huán)首都9個(gè)貧困縣為重點(diǎn)，采取傾斜政策，加大支持力度，推動(dòng)貧困地區(qū)脫貧致富、加快發(fā)展。按照新的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，增加扶貧開發(fā)投入，著力鞏固和發(fā)展專項(xiàng)扶貧、行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧“三位一體”大扶貧格局。積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，重點(diǎn)發(fā)展以設(shè)施蔬菜、設(shè)施養(yǎng)殖和高效林果為主的家庭增收項(xiàng)目。推進(jìn)移民扶貧，對(duì)山區(qū)、壩上地區(qū)不具備基本生存條件，就地難以脫貧的特困人口，實(shí)施易地扶貧搬遷試點(diǎn)工程，實(shí)現(xiàn)易地脫貧。加大以工代賑扶貧工作力度，改善貧困農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件，增加貧困人口勞務(wù)收入。推動(dòng)對(duì)口扶貧，組織黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、大專院校和經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的縣（市、區(qū)），對(duì)口幫扶扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和重點(diǎn)村及革命老區(qū)，廣泛動(dòng)員民營(yíng)企業(yè)、扶貧志愿者通過多種方式參與扶貧開發(fā)。

7.加大資金投入力度，形成長(zhǎng)效支持機(jī)制

一是加大財(cái)政對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。完善激勵(lì)性財(cái)政體制，深化縣、鄉(xiāng)財(cái)政體制改革，理順財(cái)政分配關(guān)系，增強(qiáng)縣級(jí)政府提供基本公共服務(wù)能力。進(jìn)一步規(guī)范省以下財(cái)政轉(zhuǎn)移支付制度，擴(kuò)大一般性轉(zhuǎn)移支付規(guī)模，加大對(duì)國(guó)家和省扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、財(cái)政困難縣、民族自治縣鄉(xiāng)的支持力度。發(fā)展“飛地工業(yè)”，支持兩地政府間就產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移項(xiàng)目協(xié)商建立指標(biāo)統(tǒng)計(jì)、財(cái)稅分成等共享機(jī)制。二是加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。建立金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)調(diào)考核機(jī)制。鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。積極鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大縣級(jí)機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)限，提高金融服務(wù)能力，縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新增存款主要用于縣域貸款。深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，支持縣級(jí)聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。積極發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備及林權(quán)抵押、合作社擔(dān)保及其成員互保、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔(dān)保等擔(dān)保貸款。探索水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、設(shè)施農(nóng)業(yè)以及宅基地等抵質(zhì)押貸款，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。加大直接融資力度，支持有條件的企業(yè)通過上市、發(fā)行企業(yè)債券、設(shè)立股權(quán)投資基金等擴(kuò)大直接融資規(guī)模，增強(qiáng)企業(yè)融資能力。

8.推進(jìn)改革開放，增創(chuàng)體制機(jī)制新優(yōu)勢(shì)

完善農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系，積極探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)制度改革，在依法、自愿、有償和加強(qiáng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。深化集體林權(quán)制度改革，進(jìn)一步放活經(jīng)營(yíng)權(quán)、落實(shí)處置權(quán)、確保收益權(quán)。切實(shí)改進(jìn)政府服務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化投資環(huán)境，建立完善縣（市）政務(wù)服務(wù)中心，推行“陽光審批”，完善“一站式”服務(wù)，全面推進(jìn)依法行政和政務(wù)公開，提高行政效率。選擇一批縣（市）開展項(xiàng)目代辦制試點(diǎn)，為投資者全程免費(fèi)行政許可、公共服務(wù)等事項(xiàng)。積極推進(jìn)網(wǎng)上審批和電子監(jiān)察系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)行網(wǎng)上審批、網(wǎng)上公開、網(wǎng)上監(jiān)管。積極探索對(duì)縣（市）經(jīng)濟(jì)發(fā)展、綜合農(nóng)業(yè)、城市管理、市場(chǎng)監(jiān)管等職能相近部門進(jìn)行整合，提高執(zhí)行力，形成精簡(jiǎn)高效的大部門體制。加大對(duì)內(nèi)對(duì)外開放力度，創(chuàng)新招商理念和方式，依托縣域優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，大力引進(jìn)資金、技術(shù)和人才，主動(dòng)承接發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外知名企業(yè)（集團(tuán)）的戰(zhàn)略合作，吸引技術(shù)水平高、發(fā)展規(guī)模大、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的大企業(yè)、大集團(tuán)建立生產(chǎn)加工基地。支持縣域企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，大力開展對(duì)外工程承包和勞務(wù)輸出，著力提高開放型經(jīng)濟(jì)水平。