序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

目前我國的縣域經(jīng)濟(jì)正呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，不論是從GDP的增速來看，還是GDP的增長質(zhì)量來說，縣域經(jīng)濟(jì)無疑都成為了推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，而且在我國各省市的人口分布中，縣域人口占到了全國人口的六成以上，這些勞動(dòng)力將繼續(xù)推動(dòng)我國縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，然而從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，不論是從我國的縣域人口承保人數(shù)，還是從縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長來看，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀都難以匹配縣域經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展勢頭，我國縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展規(guī)模上還有待繼續(xù)擴(kuò)大，在發(fā)展品質(zhì)上還需要繼續(xù)加強(qiáng)，在經(jīng)營管理上還應(yīng)該提高效率，在產(chǎn)品市場開發(fā)上還需要加大創(chuàng)新力度，因此說我國縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目前還難以滿足我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，還需要進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展，改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，滿足縣域人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)日益擴(kuò)大的需求。

(二)人們對縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)的了解比較缺乏

雖然進(jìn)入21世紀(jì)以來，普通民眾對保險(xiǎn)知識(shí)的了解越來越豐富，保險(xiǎn)知識(shí)在人民群眾當(dāng)中越來越普及，但是，就我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們真實(shí)的保險(xiǎn)需求來說，現(xiàn)如今的保險(xiǎn)知識(shí)普及率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是在縣域人民群眾當(dāng)中，保險(xiǎn)知識(shí)的普及率更是匱乏，相關(guān)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解更是少之又少，可能一般民眾很少有人聽過這樣的保險(xiǎn)名詞。但是隨著人們生活水平的不斷提高，人們自有財(cái)產(chǎn)的不斷充實(shí)和豐富，對于縣域財(cái)產(chǎn)知識(shí)的需求也必將旺盛，這就需要我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極普及保險(xiǎn)知識(shí)，這既是對人民群眾現(xiàn)代金融知識(shí)的普及，也是對于潛在客戶的一種開發(fā)手段，既增加了人們財(cái)富配置的有效手段，又?jǐn)U大了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模，因此應(yīng)該加大力度普及縣域財(cái)產(chǎn)知識(shí)。

(三)縣域人們的保險(xiǎn)消費(fèi)具有很大的示范效應(yīng)

現(xiàn)代行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究表明，人們的很多經(jīng)濟(jì)行為并非總是表現(xiàn)出理性特征。反而很多時(shí)候人們都會(huì)表現(xiàn)出非理性的行為特征。最典型的就是人們?nèi)粘Ｐ袨榈摹把蛉盒?yīng)”，反映到人們的保險(xiǎn)消費(fèi)上就是很強(qiáng)的示范作用和從眾心理。尤其是目前出現(xiàn)很多的保險(xiǎn)理賠難，對于縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，使得保險(xiǎn)長時(shí)間在人們心中失去了信任。加上我國很多縣域地方的人群文化水平比較落后，封建思想還較為嚴(yán)重，導(dǎo)致很多時(shí)候人們寧愿通過祈求神明保佑來護(hù)財(cái)消災(zāi)，也不愿意通過保險(xiǎn)的方式來為自己的財(cái)產(chǎn)提供有效的保障。這樣就使得基于大數(shù)定律存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以生存發(fā)展下去，也為我國縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了很大的阻礙。

(四)縣域人民的可投保財(cái)產(chǎn)有限

從我國的經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，目前我國城鄉(xiāng)居民收入分配差距巨大，農(nóng)民收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民的收入水平，但由于縣域的人口基數(shù)要遠(yuǎn)多于城鎮(zhèn)居民，因此縣域人民的財(cái)產(chǎn)總量可能并不會(huì)比城鎮(zhèn)居民少太多，因此在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候必須考慮縣域財(cái)產(chǎn)分布格局的這一特點(diǎn)。尤其是廣大低收入階層有限的經(jīng)濟(jì)能力，很可能限制到他們在縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的消費(fèi)水平，從而使得縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨一定的瓶頸。

二、我國縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢分析

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)凸顯保障功能迎來市場認(rèn)同

隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)越來越迅速，然而在縣域經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)刻，其風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，如何在控制縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的情況下抓緊歷史發(fā)展機(jī)遇，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在這個(gè)過程中發(fā)揮巨大的功能和效用，保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量，通過引入商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將更加穩(wěn)健?？h域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的推進(jìn)，提高整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)健水平。在未來的發(fā)展過程中，隨著市場契約精神的確立，人們在理賠過程中的用戶體驗(yàn)越來越好，人們將更加認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保障價(jià)值，同時(shí)政府部門也必將出臺(tái)相關(guān)政策推薦縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，未來隨著縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在市場中保障功能的進(jìn)一步發(fā)揮，其必將迎來投保人和政府部門的雙重認(rèn)同，同時(shí)也必將迎來一個(gè)快速的發(fā)展期。未來縣域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品將更加突出創(chuàng)新的特點(diǎn)，將以縣域人民的經(jīng)濟(jì)行為特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，做到因地制宜，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到市場營銷，都充分考慮當(dāng)?shù)乜h域特征，從而使得縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更加符合市場的需求，滿足各地縣域人民對各種各樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

(二)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境更加優(yōu)化

縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來將成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，同時(shí)其本身也將會(huì)成為我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成版圖，縣域財(cái)產(chǎn)保障縣域經(jīng)濟(jì)不斷飛速發(fā)展，而縣域經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展又反過來促進(jìn)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成長壯大，這一良性循環(huán)不斷持續(xù)下去，就會(huì)為我國建設(shè)國富民強(qiáng)的小康社會(huì)提供不竭的動(dòng)力，同時(shí)政府部門也必將為這一趨勢創(chuàng)造各種有利條件，比如：優(yōu)化縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的法律環(huán)境，為縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供各種政策扶持，擴(kuò)大縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場規(guī)模，扶持社會(huì)信譽(yù)度高的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展壯大，通過市場機(jī)制促進(jìn)我國縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勝劣汰。屆時(shí)，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅僅擁有良好的外部市場環(huán)境、優(yōu)秀的企業(yè)內(nèi)部管理、同時(shí)也將獲得豐富的政策支持，從而在不斷幫助縣域經(jīng)濟(jì)健康全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)壯大自身的業(yè)務(wù)能力。

(三)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)融入更多的政策支持

縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來的縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中無疑將發(fā)揮更大的作用，在這一過程中必將出現(xiàn)市場失靈導(dǎo)致的一系列弊端存在。因此，在未來政府主導(dǎo)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場將成為主流，尤其是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，總理曾經(jīng)提出要積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，做好政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。因此，中央政府首先積極推動(dòng)了縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，開創(chuàng)了政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先河，因此在未來的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，政府必將扮演更加重要的角色，地方政府在縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中將充分主導(dǎo)縣域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)利用政府特有的資源，充分對本地區(qū)的地域特點(diǎn)和事故發(fā)生概率出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼辦法，制定相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)制度，充分保證保險(xiǎn)業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的防御能力，布置各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展，引導(dǎo)提高社會(huì)對商業(yè)保險(xiǎn)的重視程度。同時(shí)加大政府對風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域的重點(diǎn)防御能力，保證保險(xiǎn)業(yè)的合理發(fā)展。

(四)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保熱情將持續(xù)上漲

雖然經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國的保險(xiǎn)行業(yè)得到了快速的成長壯大，但是從我國保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋范圍來說，其發(fā)展仍然處于非常初級的階段，而且當(dāng)下的社會(huì)輿論對于保險(xiǎn)的評價(jià)仍然不高，在縣域人口中，人們主動(dòng)購買保險(xiǎn)的意識(shí)仍然較弱，不僅如此，很多縣域政府部門的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為自身區(qū)域?yàn)?zāi)害事故少，因此對縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視程度也不夠。但是在未來隨著保險(xiǎn)價(jià)值的日益顯現(xiàn)，人們對保險(xiǎn)的重視程度會(huì)越來越高，投保熱情也將日益高漲。同時(shí)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀也將更加凸顯明顯的地域特征，各縣域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將建成更加符合當(dāng)?shù)貭I銷特色的營銷團(tuán)隊(duì)，根據(jù)市場潛力和利潤規(guī)模，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成，不斷吸收優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員充實(shí)團(tuán)隊(duì)，在改善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的同時(shí)，通過優(yōu)秀的隊(duì)伍結(jié)構(gòu)不斷激發(fā)員工發(fā)展的積極性。

篇（2）

通過以上對家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)展過程中存在的問題分析得知，保險(xiǎn)公司的宣傳力度不足，會(huì)引起家庭財(cái)產(chǎn)投保率偏低，居民對家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高，對此，必須加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度。首先，對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳要有針對性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險(xiǎn)公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素；通過加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化，鼓勵(lì)居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細(xì)了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項(xiàng)等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，真正意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的宣傳方式過于簡單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀(jì)的發(fā)展中，應(yīng)對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報(bào)道一些理賠案例；定期開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)講座，加深人民群眾對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場召開現(xiàn)場理賠會(huì)，讓更多的人認(rèn)識(shí)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)街頭咨詢處，將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區(qū)等。

2.完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)

售后服務(wù)對投?？蛻魜碚f是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險(xiǎn)公司過度重視發(fā)展而忽略了對客戶的服務(wù)，從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展，對此，應(yīng)完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險(xiǎn)公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以向客戶開展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)用，同時(shí)可以拓展醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作

以上所提到的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，不僅對投保人群有著一定的影響，對保險(xiǎn)公司的發(fā)展影響更大，對此，要積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將滿足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更加貼近百姓生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以贏得百姓對保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大市場調(diào)研，了解市場的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時(shí)，要適當(dāng)?shù)奶嵘ｋU(xiǎn)金額和擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，贏得人們對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可，提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。

4.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展有著極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展造成影響，應(yīng)不斷的提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應(yīng)從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強(qiáng)院校與保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地的建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)教育工作的開展，當(dāng)然，在這個(gè)過程中，必須結(jié)合保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況以及人才需求來進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強(qiáng)化，同時(shí)也能為更多人才提供就業(yè)的機(jī)會(huì)。另外，要定期對在崗人員進(jìn)行培訓(xùn)，如，責(zé)任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

篇（3）

自1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)著從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)走向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，公司的管理架構(gòu)隨著時(shí)代的變遷、市場的需要，也在不斷翻新。各家保險(xiǎn)公司雖然沒有統(tǒng)一的管理模式，但基本遵循這樣的走勢，即：行政型——專業(yè)型——服務(wù)型。

以行政型為主流的保險(xiǎn)公司架構(gòu)貫穿整個(gè)80年代，保險(xiǎn)公司架構(gòu)層級類似于行政單位，科、股相稱，保險(xiǎn)本行業(yè)特色性不強(qiáng)，不少地方人員的使用與社會(huì)同級互動(dòng)，完全計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的運(yùn)作方式，“客戶導(dǎo)向”無從談起。

90年代初，保險(xiǎn)公司借鑒境外同行的經(jīng)驗(yàn)，開始以滿足業(yè)務(wù)管理和拓展的需要設(shè)置管理架構(gòu)。最具行業(yè)特色的是以兩核為主線的管理架構(gòu)在不斷改革創(chuàng)新下日趨成熟。這樣的管理架構(gòu)重心放在保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的需要上，以專業(yè)和細(xì)化管理為特色，力求風(fēng)險(xiǎn)管控和市場推動(dòng)，而這種專業(yè)型保險(xiǎn)公司在運(yùn)作過程中所發(fā)生矛盾導(dǎo)致的直接后果恰恰是與公司倡導(dǎo)的“客戶導(dǎo)向”背道而馳：

首先表現(xiàn)在公司發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展之間的矛盾上，一般意義上講，只有業(yè)務(wù)發(fā)展了公司才得以發(fā)展，業(yè)務(wù)的發(fā)展和公司的發(fā)展是相輔相成的，不存在產(chǎn)生矛盾的因素。實(shí)質(zhì)上業(yè)務(wù)的拓展相對于公司發(fā)展來說，是一系列短期行為的積累，它實(shí)際上注重的是業(yè)務(wù)的“量”，使用的方法是“挖”。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展時(shí)一切為滿足業(yè)務(wù)迅速增長的需要，服務(wù)中心圍繞著的是大項(xiàng)目如何獲取，對分散的個(gè)人業(yè)務(wù)，服務(wù)重點(diǎn)同樣放在作為的中介渠道上。作為項(xiàng)目或個(gè)人業(yè)務(wù)終端的客戶，許多保險(xiǎn)公司卻反而無暇顧及。而公司發(fā)展則是長期的行為，它是多種要素平衡的結(jié)果。它在注重業(yè)務(wù)的“量”的同時(shí)，更重要的是考慮業(yè)務(wù)的“質(zhì)”，采用的方式則是“養(yǎng)”。保險(xiǎn)公司要取得長期穩(wěn)定的業(yè)績，重要的是在取得市場密度上下功夫、在提高客戶深度上做文章，以優(yōu)質(zhì)、實(shí)在、良好口碑的服務(wù)覆蓋所有客戶才是公司發(fā)展的硬道理。遺憾的是專業(yè)型保險(xiǎn)公司的運(yùn)作使這兩者之間的矛盾不斷加劇。

其次表現(xiàn)在銷售前線與管理后線之間的矛盾，前線以完成銷售業(yè)績?yōu)樯?，輕管理，短期行為嚴(yán)重?！翱蛻魧?dǎo)向”方面主要表現(xiàn)為籠絡(luò)式的個(gè)人行為。而管理后線所體現(xiàn)的責(zé)任主要為風(fēng)險(xiǎn)管控，政策與市場滯后、行為與客戶脫節(jié)成為無法追究的事實(shí)。兩核過程中多采用“寧可錯(cuò)殺一千也不放過一個(gè)”生存技巧，風(fēng)險(xiǎn)管控成了先控制住自己要承擔(dān)的責(zé)任，“客戶導(dǎo)向”僅成了后線的“良心”行為。

專業(yè)型保險(xiǎn)公司通過多年的努力，做到分工細(xì)化、責(zé)任明確，大家各司其職，滿負(fù)荷運(yùn)作。然而真正意義上的“客戶導(dǎo)向”卻始終游離于這負(fù)荷之外。

隨著人們物質(zhì)條件的改善、素質(zhì)的提高、需求的細(xì)化、保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)、國外成熟的服務(wù)型保險(xiǎn)公司的紛紛涌人、保險(xiǎn)市場競爭加劇，“客戶導(dǎo)向”的執(zhí)行與否直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的存亡。于是有些保險(xiǎn)公司在原有的架構(gòu)上通過改造、增加甚至更名的方式設(shè)立了客戶服務(wù)的部門。這種客服部大多整合了分險(xiǎn)種的理賠部門，客戶服務(wù)提供的內(nèi)容絕大部分是為出險(xiǎn)客戶提供救援或理賠相關(guān)的服務(wù)，對保險(xiǎn)公司生存起決定意義的大部分未出險(xiǎn)客戶卻不屬“客服”范疇。這樣的管理架構(gòu)實(shí)際上仍然是專業(yè)型模式的延續(xù)。

二、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求

談起產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求，應(yīng)該是所有保險(xiǎn)公司的共識(shí)，然而讓人不可思議的是：無論是成立10年、20年以上的老財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，還是摩肩接踵、紛至沓來的新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，針對個(gè)人客戶市場而言，能提供的產(chǎn)品屈指可數(shù)。除了車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)或變相家財(cái)險(xiǎn)的按揭險(xiǎn)以及少量家電責(zé)任險(xiǎn)外，幾乎沒有其它產(chǎn)品能夠提供，更令人慨嘆的是占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司半壁江山的車輛保險(xiǎn)，各家公司現(xiàn)行的條款和費(fèi)率如果剔除貨幣變動(dòng)因素外竟然同20年前使用的條款和費(fèi)率沒有太大的區(qū)別。這種時(shí)空突破20年、跨度覆蓋全國的產(chǎn)品真可以稱作是中國的“可口可樂”。

事實(shí)上今天的客戶需求品位不斷提高、需求感受愈發(fā)細(xì)化，加上迅猛而至的經(jīng)濟(jì)全球化，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如果仍然是這樣的產(chǎn)品現(xiàn)狀，不僅對客戶來說無法做到“可口”，對保險(xiǎn)公司來說勢必導(dǎo)致無法“可樂”的結(jié)果?？梢詮膸缀跖c國內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)起步的國內(nèi)個(gè)人車輛市場的發(fā)展情況找一點(diǎn)產(chǎn)品“客戶導(dǎo)向”的啟發(fā)。

1.產(chǎn)品種類的多樣性，滿足不同要求的客戶需要

國內(nèi)個(gè)人車輛市場發(fā)展的歷史盡管時(shí)間不算太長，但有史以來產(chǎn)品的種類繁多，總能滿足不同時(shí)期、不同客戶的不同需要。盡管開發(fā)新的車輛產(chǎn)品無論是成本投入、技術(shù)要求還是市場調(diào)研等都不在開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度之下，而能夠提供給個(gè)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品至今仍舊只有那冰冷發(fā)黃的幾款。只要你愿意，你花幾分鐘就可以買遍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為個(gè)人提供的所有產(chǎn)品。

2.產(chǎn)品價(jià)格的多樣性，滿足不同投入的客戶需要

保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格區(qū)間與車輛價(jià)格的區(qū)間更不能同日而語。就車輛市場而言，同樣滿足代步、載客需要的車輛價(jià)格有幾萬元到上百萬元可供挑選。而針對個(gè)人保險(xiǎn)類似產(chǎn)品的價(jià)格相差無幾。有限的幾款產(chǎn)品加上有限的價(jià)格，使客戶想往保險(xiǎn)公司送錢都不容易。

3.前瞻性消費(fèi)引導(dǎo)，促進(jìn)市場的繁榮

車輛市場的繁榮很大程度上得益于車輛市場的前瞻性引導(dǎo)。據(jù)測算我國城鎮(zhèn)人口平均車輛消費(fèi)與收入之比約為1／20，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國的1／30，而保險(xiǎn)消費(fèi)尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的個(gè)人平均消費(fèi)在收人中的占比不到1／110，大大落后于發(fā)達(dá)國家的1／50。相對于整個(gè)消費(fèi)市場而言，我國城鎮(zhèn)車輛消費(fèi)情況是非常樂觀的，車輛銷售市場無論是經(jīng)營理念、實(shí)際運(yùn)作還是取得的效果都領(lǐng)先于國內(nèi)其它銷售市場。這些年個(gè)人車輛在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售上做得有聲有色、如火如荼。豪華車、頂極車、概念車、世界同步上市車等等，把一個(gè)剛剛能夠溫飽的國人胃口吊得老高，不少人5年甚至10年后的市場現(xiàn)在都貢獻(xiàn)了。如果我們的保險(xiǎn)公司在相互間的惡性競爭方面能節(jié)約些精力，在個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品上多下些功夫，以產(chǎn)品的更新?lián)Q代領(lǐng)先同業(yè)、以產(chǎn)品的優(yōu)勢取代價(jià)格競爭、以產(chǎn)品的特色化吸引客戶、以產(chǎn)品的多樣化贏得市場，今天的個(gè)人保險(xiǎn)市場恐怕要象樣得多了。

針對個(gè)人的保險(xiǎn)產(chǎn)品我們應(yīng)該在產(chǎn)品的文化內(nèi)涵、產(chǎn)品的承載功能和產(chǎn)品的額外獲益三個(gè)方面做文章。

產(chǎn)品的文化內(nèi)涵隱含著設(shè)計(jì)脊和開發(fā)者的經(jīng)營理念。保險(xiǎn)向來為泊來品，在設(shè)計(jì)、開發(fā)、功能上多具泊來特色，作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著泊來的可保風(fēng)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效用，卻幾乎沒有任何中國的文化元素，而如何同中國自古以來的“養(yǎng)兒防老、積谷防饑”的風(fēng)險(xiǎn)防范思想和其它傳統(tǒng)文化的有機(jī)結(jié)合是降低誘導(dǎo)成本，引起消費(fèi)共鳴的重要途徑。產(chǎn)品的承載功能，必須兼顧受眾的需要意向和最終承付，功能的取向高覆蓋、多樣性、多層次至關(guān)重要，要有全功能、多功能、單功能和潛功能以及不同功能的組合和跨行業(yè)的聯(lián)名、聯(lián)姻產(chǎn)品來滿足市場。產(chǎn)品在時(shí)空上必須做到門類齊全、層出不窮。2003年對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的解禁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司豐富產(chǎn)品顯得容易的多了。保險(xiǎn)的出險(xiǎn)“收益”、無險(xiǎn)“白繳”的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品額外獲益的重要性，特別是個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的額外獲益是增加社會(huì)消費(fèi)興趣、擴(kuò)大保險(xiǎn)受眾和提高客戶忠誠度的有效手段，因此盡可能提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值是保險(xiǎn)市場競爭中的必然措施，近年來保險(xiǎn)公司競相開展的“免費(fèi)”救援、自駕游、俱樂部、會(huì)員制等活動(dòng)實(shí)際是保險(xiǎn)產(chǎn)品額外獲益的具體體現(xiàn)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在做好常規(guī)化、大眾化產(chǎn)品的同時(shí)積極推出個(gè)性化產(chǎn)品、打包產(chǎn)品、聯(lián)名產(chǎn)品等不失為現(xiàn)階段迅速活躍市場、豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品、贏得客戶的有效途徑。

三、完善的銷售方式是“客戶導(dǎo)向”的根本需要

保險(xiǎn)的銷售行為隨著市場化的進(jìn)程在不斷改變和完善。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立初期常用的借助政府相關(guān)部門或主管部門“紅頭文件”“促銷”的“行政型銷售方式”今天雖然已屬罕見，但隨之伴生的“關(guān)系型銷售方式”仍有一定的市場。但個(gè)人客戶分布廣、單筆保費(fèi)少，特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)多以1年為周期、無續(xù)期利益的特點(diǎn)決定了我們必須以全新的思維來探索有針對性的、新的銷售方式。

1.加快現(xiàn)行保險(xiǎn)公司銷售隊(duì)伍的轉(zhuǎn)型，采取全新的直銷行為

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的考核和利益因素的驅(qū)動(dòng)結(jié)果必然使直銷行為的分支機(jī)構(gòu)和銷售人員更多地關(guān)注能獲得較大業(yè)務(wù)的團(tuán)體和企業(yè)客戶。然而，個(gè)人客戶市場卻是所有保險(xiǎn)公司遲早要面對的市場，個(gè)人客戶市場的取得與否最終決定保險(xiǎn)公司的存亡。但傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一對一的銷售方式顯然受制于個(gè)人產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的成本局限，因此銷售隊(duì)伍及其銷售行為必須符合個(gè)人客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的需要：

轉(zhuǎn)型之一，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售人員向客戶代表、個(gè)人理財(cái)師及風(fēng)險(xiǎn)控制專家轉(zhuǎn)換，在保險(xiǎn)深度上彌補(bǔ)保險(xiǎn)密度帶來的不足，從空間上彌補(bǔ)時(shí)間上的利益損失。

轉(zhuǎn)型之二，通過大力倡導(dǎo)“個(gè)險(xiǎn)團(tuán)銷”的銷售方式，達(dá)到了低成本高產(chǎn)出的預(yù)期目的，如利用發(fā)揮會(huì)所、沙龍、社區(qū)、集團(tuán)、俱樂部、主管單位等客戶樞紐的作用，牽散戶龍頭。

2.加大投人，將保險(xiǎn)公司功能最大可能地融入社會(huì)

長期以來保險(xiǎn)所擔(dān)負(fù)的角色是“收收保險(xiǎn)費(fèi)，拿拿手續(xù)費(fèi)”，保險(xiǎn)在保險(xiǎn)發(fā)展過程中起到積極作用的同時(shí)，其應(yīng)有的效能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到充分發(fā)揮。

保險(xiǎn)在個(gè)人客戶產(chǎn)品銷售中有著其“”的天然優(yōu)勢，無論是兼業(yè)還是專業(yè)，大多有著先天的客戶淵源，如依托車行、銀行、郵政、電訊、運(yùn)輸、醫(yī)療、教育、物業(yè)等資源派生的保險(xiǎn)行為。現(xiàn)行的人自身運(yùn)作、社會(huì)的管理和保險(xiǎn)公司的投入離“客戶導(dǎo)向”的市場需要相差甚遠(yuǎn)。主要存在的問題是：被動(dòng)型業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)的主要來源，“派生”的行為一般與客戶采取資源交換式的展業(yè)方式，保險(xiǎn)產(chǎn)品的獲取以及對客戶的引導(dǎo)缺乏主動(dòng)性。人產(chǎn)品單一、行為簡單，在造成資源的巨大浪費(fèi)的同時(shí)不能滿足市場和客戶的需要。成功運(yùn)用資源是實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司要加大對的投入，真正在星羅棋布的兼、專業(yè)上做到銷售等服務(wù)功能的延伸。

3.實(shí)現(xiàn)自助銷售，引領(lǐng)未來個(gè)人客戶市場

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、國民素質(zhì)的提高、信息民用化的到來，個(gè)人保險(xiǎn)通過電話、電腦網(wǎng)絡(luò)、電視、直郵等方式自助銷售迎合了未來高效率、快節(jié)奏的生活需要。

總之，不同方式銷售行為其目的就是建立全方位、立體化的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)使個(gè)人客戶在獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)真正做到快捷方便。

四、良好的客戶服務(wù)是“客戶導(dǎo)向”的絕對保證

做好對個(gè)人客戶的服務(wù)是實(shí)際工作中的難點(diǎn)也是保險(xiǎn)經(jīng)營能否最終實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的必經(jīng)之路。

保險(xiǎn)的個(gè)人客戶服務(wù)除有著一般保險(xiǎn)服務(wù)的共性外還有著很強(qiáng)的個(gè)險(xiǎn)特點(diǎn)：那就是個(gè)險(xiǎn)服務(wù)必須做到的條理性和常理性的有效統(tǒng)一。個(gè)險(xiǎn)服務(wù)的條理性是指保險(xiǎn)的任何服務(wù)必須遵從相關(guān)的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的法律法規(guī)。但由于投保人對信息掌握的是否充分、不同保險(xiǎn)人員的行為方式、個(gè)人客戶的文化差異等方方面面都會(huì)影響甚至左右個(gè)人客戶的理解、判斷和行為，相同問題的不同理解、相同的處理方式的不同滿意程度形成了個(gè)人客戶的特點(diǎn)。針對這種特點(diǎn)保險(xiǎn)人就需要在常理性上下功夫，在條款基礎(chǔ)上既要保證保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)和整體利益同時(shí)又能讓客戶滿意。對個(gè)人客戶的服務(wù)集中體現(xiàn)在保險(xiǎn)銷售的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)上。

售前，采取多途徑的方式充分提供個(gè)人客戶需要和必須掌握的相關(guān)保險(xiǎn)信息，使客戶對保險(xiǎn)需求做出正確、自愿抉擇。有效的售前行為取決于對潛在客戶的挖潛和爭取“搖擺客戶”的成功率。售中，不少企業(yè)把售中服務(wù)僅僅看成是微笑服務(wù)、送貨上門、24小時(shí)制以及產(chǎn)品“三包”的承諾上。其實(shí)，銷售環(huán)節(jié)的便利性和產(chǎn)晶質(zhì)量的保證是對所有銷售行為的基本要求。售中的過程是與客戶“交手”過程，客戶在“交手”過程中對環(huán)境的取舍、所提供服務(wù)對象的要求以及符合客戶心愿的最佳“交手”時(shí)間等等都是作為個(gè)人客戶銷售必須研究的課題。客戶對所提供的銷售服務(wù)不應(yīng)是簡單的口頭滿意，而是出自心底的感覺“自然”和“舒服”，是吻合甚至超出心理預(yù)期的“興奮”。判斷售中行為的成敗指標(biāo)是客戶的“上癮度”，優(yōu)秀產(chǎn)品售中行為又是其它產(chǎn)品的售前行為。售后，往往是保險(xiǎn)公司有周密的服務(wù)要求和規(guī)章但執(zhí)行不到位的環(huán)節(jié)。而售后恰恰是企業(yè)體現(xiàn)誠信、反映實(shí)力、展示魅力和培養(yǎng)客戶“忠誠度”的最為重要的一環(huán)，是衡量企業(yè)能否長遠(yuǎn)發(fā)展的標(biāo)桿。好的售后服務(wù)應(yīng)具備三個(gè)基本條件：第一是全員到位的服務(wù)意識(shí)；第二是順暢高效的運(yùn)作流程；第三是與服務(wù)相一致的內(nèi)部保證制度。

五、保險(xiǎn)公司實(shí)施“客戶導(dǎo)向”的建議

1.處理好保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管控和個(gè)人客戶價(jià)值貢獻(xiàn)的關(guān)系

充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)“大數(shù)”和以人為對象的“客戶風(fēng)險(xiǎn)”的“大數(shù)”辨證關(guān)系，建立符合“客戶導(dǎo)向”的“個(gè)險(xiǎn)大數(shù)”體系。企業(yè)經(jīng)營盈利為最終目的，個(gè)體的把控必須以總體的市場獲取和在已取得的市場中盈利為前提，失去市場或在得到的市場上無法獲利的個(gè)體把控完全失去了把控的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中多構(gòu)建以物為標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)法則核保體系，在個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)管理中可以嘗試以個(gè)人價(jià)值貢獻(xiàn)的大數(shù)法則來判斷。

2.追求盈利的科學(xué)化

篇（4）

1.1結(jié)構(gòu)變化我們可將市場結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來源：其一，新保險(xiǎn)公司的進(jìn)入成為了保費(fèi)收入單位，這樣便大大降低保費(fèi)收入的集中度；其二，在位保險(xiǎn)公司內(nèi)部不均衡的增長，若增長率不同，那么市場結(jié)構(gòu)也會(huì)隨著被調(diào)整。和過去十年相比，當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場集中度正在呈下降的趨勢發(fā)展。究其原因主要來自兩方面：第一，新保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2001-2012年間，共新增加了45家保險(xiǎn)公司，且在2012年底保費(fèi)收入占市場份額達(dá)到近25%.第二，人保業(yè)務(wù)增長速度較慢，所占份額自2001的74%下降到2012年的35%。與此同時(shí)，這也會(huì)導(dǎo)致市場集中度的下降。

1.2發(fā)展需求若保險(xiǎn)合同不同被有效履行，也或是說保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險(xiǎn)也就不會(huì)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在保險(xiǎn)合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險(xiǎn)合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險(xiǎn)商、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì)做出不再購買保險(xiǎn)的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長，會(huì)增加人們對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的增長存在一定的不確定性。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

2.1市場特征站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身競爭角度，保險(xiǎn)公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的某類保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時(shí)，其它的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)等。其中，車險(xiǎn)所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率并無較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。

2.2監(jiān)管環(huán)境因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)呢?zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)性，與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營會(huì)涉及到大量被保險(xiǎn)人的利益，直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。

2.3保險(xiǎn)商的品牌信用的現(xiàn)狀保險(xiǎn)商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商來說，在理賠階段帶給被保險(xiǎn)人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在一個(gè)問題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)商失信的情況。由此看來，當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的品牌信用并不是非常高。

二保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競爭

1保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人及保險(xiǎn)商間的委托關(guān)系分析

1.1雙重人身份連接保險(xiǎn)商與投保人之間的橋梁就是保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險(xiǎn)商及保險(xiǎn)產(chǎn)品；另外，還要為保險(xiǎn)商尋找最佳的投保人，幫助保險(xiǎn)商簽訂保單，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的保費(fèi)收入。

篇（5）

理賠時(shí)間表

賠償金額

結(jié)案天數(shù)

5000元以下

1小時(shí)

5000元至30,000元

2小時(shí)

30000元至100,000元

3小時(shí)

100,000元至200,000元

一個(gè)工作日

200,000元至300,000元

五個(gè)工作日

300,000元以上

七個(gè)工作日

說明:在被保險(xiǎn)單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時(shí)效按上述"結(jié)案天數(shù)".

平安保險(xiǎn)公司

服務(wù)承諾書

珠海中心支公司兩核部門人員成立專項(xiàng)理賠小組:

理賠部負(fù)責(zé)人(兩核總監(jiān)):劉興電話:0756-3360071

核賠執(zhí)行人:劉興,蔡麗薇,曾薔蘭電話:0756-3360803

查勘定損人:王文,陸國良,李紅衛(wèi)電話:0756-3360029

報(bào)案中心負(fù)責(zé)人:謝二桂電話:95512

拖車拯救電話:95512,0756-3360803

辦公地址:珠海市吉大園林路平安大廈三樓

聯(lián)系電話:0756-3360029,3360071

傳真電話:0756-3360080

保險(xiǎn)人發(fā)生事故后,即向報(bào)案中心報(bào)案,接案人員詢問當(dāng)事人后填寫下表:

被保險(xiǎn)人

車牌號

事發(fā)經(jīng)過和目前車輛情況

準(zhǔn)備入定點(diǎn)廠電話及聯(lián)系人

接案人將此案轉(zhuǎn)交專門小組理賠人員按理賠承諾作核價(jià)等理賠工作,然后通知承保小組人員作服務(wù)跟進(jìn)工作.

對珠海市政府采購中心指定汽車維修定點(diǎn)廠專門人員進(jìn)行平安保險(xiǎn)車輛索賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn),溝通,使他們報(bào)案查勘,減少公務(wù)用車部門的工作量,更好地為公務(wù)車單位服務(wù).

服務(wù)響應(yīng)承諾:(全面落實(shí)珠海市政府采購中心的各項(xiàng)要求)

1.提供電腦定損服務(wù):我司理賠現(xiàn)場查勘人員配有手提電腦,我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價(jià)格支持,所有理賠實(shí)行電腦定損服務(wù).

事故車輛的維修以修復(fù)為原則,但涉及車輛行車安全的關(guān)鍵零部件(如:剎車系統(tǒng),轉(zhuǎn)向系統(tǒng))我司將一律給予更換.

2.提供預(yù)付款服務(wù):明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大人員傷害賠付可以實(shí)行分段結(jié)案進(jìn)行預(yù)付賠款.被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后,對于屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故,但被保險(xiǎn)方無責(zé)任,應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí),保險(xiǎn)公司將先予以賠償,由被保險(xiǎn)單位授權(quán)我公司行使代位追償?shù)臋?quán)利,負(fù)責(zé)向第三方進(jìn)行追償.

3.提供異地出險(xiǎn),就地理賠服務(wù):異地出險(xiǎn)車輛,我司將簡化理賠手續(xù),實(shí)行異地代查勘進(jìn)行異地賠付理賠.

全國網(wǎng)上車險(xiǎn)理賠服務(wù):網(wǎng)上通賠是指通過承保機(jī)構(gòu)網(wǎng)上委托授權(quán),由保險(xiǎn)事故發(fā)生地的所在機(jī)構(gòu)完成案件全部理賠流程操作并支付賠款的操作平臺(tái).網(wǎng)上通賠系統(tǒng)上線運(yùn)行,可實(shí)現(xiàn)平安車險(xiǎn)客戶"本地承保,異地理賠"的便利服務(wù),該項(xiàng)服務(wù)手段的推出,將進(jìn)一步擴(kuò)大平安車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)手段上的優(yōu)勢,為異地出險(xiǎn)客戶提供最完善,全面的理賠服務(wù).

被保險(xiǎn)車輛在外省出險(xiǎn),可視具體情況,事故大小直接派人或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場;并派專人協(xié)助被保險(xiǎn)單位全程辦理相關(guān)索賠手續(xù).(附:"平安保險(xiǎn)廣東省主要經(jīng)營,理賠網(wǎng)絡(luò)圖",詳見41-44頁)

4.提供委托索賠服務(wù):市府定點(diǎn)修理廠可客戶索賠,我司對索賠人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn).理賠人員協(xié)助被保險(xiǎn)單位處理事故善后工作.

5.提供法律援助服務(wù):為市屬行政事業(yè)單位VIP客戶提供免費(fèi)的律師咨詢服務(wù),協(xié)助客戶到交警處理事故,財(cái)產(chǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評估,保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì),防災(zāi)防損建議.

6.提供全天報(bào)案服務(wù):7天/24小時(shí)全天候報(bào)案服務(wù).

報(bào)案電話:95512專項(xiàng)責(zé)任人:謝二桂

全國統(tǒng)一保險(xiǎn)服務(wù)熱線電話:95512

拖車拯救電話:0756-3360029,3360071

7.提供緊急救援服務(wù):平安保險(xiǎn)所有理賠車均配備GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng).平安保險(xiǎn)GPS車輛調(diào)度系統(tǒng)是與CALLCENTER系統(tǒng)相結(jié)合,以提高平安保險(xiǎn)公司處理車險(xiǎn)理賠的效率.它集成了GPS與GIS技術(shù)的應(yīng)用,同時(shí),提供了強(qiáng)大的電子地圖搜索引擎,可以在電子地圖上對任何調(diào)度資源進(jìn)行定位與事故點(diǎn)距離的自動(dòng)測算,以及車輛的定位顯示,跟蹤,遠(yuǎn)程控制和查找等,可以為省屬各行政公務(wù)用車提供更完善,快速的理賠服務(wù).接到市內(nèi)報(bào)案后,十五分鐘內(nèi)到達(dá)報(bào)案現(xiàn)場;省內(nèi)其它市縣的報(bào)案,2小時(shí)內(nèi)到達(dá)報(bào)案現(xiàn)場或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)查勘現(xiàn)場;

我司施救車隊(duì)提供24小時(shí)事故免費(fèi)急救拖車,送油送水和故障車優(yōu)惠拖車服務(wù).

8.賠案時(shí)效:我公司在客戶提供完整必要的索賠材料齊全后,按賠款金額大小作出時(shí)效承諾.(詳見理賠時(shí)間表13頁)

9.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點(diǎn)車輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價(jià)格,亦可為貴單位提供車輛配件價(jià)格咨詢.

10.發(fā)生道路交通事故時(shí),被保險(xiǎn)人僅須及時(shí)通知我司理賠部門,在我司理賠人員的指導(dǎo)下即可配合交警部門快速處理交通事故;我司認(rèn)可交警部門在快速處理道路交通事故中核定的事故責(zé)任及損失.

綜合服務(wù)承諾

"信譽(yù)第一,效率第一;客戶至上,服務(wù)至上"是我公司的服務(wù)宗旨,目的是與客戶間建立長久持續(xù)的保險(xiǎn)合作關(guān)系,使被保險(xiǎn)車輛得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù).除了以上在承保,理賠方面提出的承諾外,我公司將為珠海市市屬行政事業(yè)單位公務(wù)用車車輛保險(xiǎn)提供以下特色服務(wù):

增值服務(wù)承諾

1.我司將與各公務(wù)用車單位共同設(shè)立專項(xiàng)安全表彰基金.由我司配合用車單位組織策劃主辦一年一度的駕駛?cè)藛T表彰活動(dòng),評選"平安駕駛員".

2.邀請交通部門聯(lián)合定期免費(fèi)舉辦車輛保險(xiǎn),行車安全,車輛保養(yǎng),事故處理,法律常識(shí)等方面的知識(shí)講座,安全培訓(xùn)及各類研討會(huì).

3.我司與風(fēng)險(xiǎn)管理顧問公司廣東斯登達(dá)技術(shù)顧問有限公司,廣東衡量行保險(xiǎn)公估有限公司簽有長期合作協(xié)議,將共同為市屬行政事業(yè)單位提供專業(yè)的有關(guān)車輛,財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理建議及講座.

4.協(xié)助有關(guān)部門做好對被保險(xiǎn)單位經(jīng)辦人的廉政工作,防止腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn).

5.提供災(zāi)害性天氣預(yù)警服務(wù).

6.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點(diǎn)車輛維修企業(yè)進(jìn)行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國最先進(jìn)(擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán))的配件價(jià)格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價(jià)格,亦可為貴單位提供車輛配件價(jià)格咨詢.

7.為被保險(xiǎn)客戶免費(fèi)優(yōu)先在我司全資國內(nèi)唯一的綜合金融保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)站注冊,以方便網(wǎng)上查詢,網(wǎng)上投保,網(wǎng)上報(bào)案并提供各類金融,證券,保險(xiǎn)綜合服務(wù).

8.定期進(jìn)行VIP客戶回訪,進(jìn)行溝通,及時(shí)掌握客戶的需求及客戶對我公司承保理賠服務(wù)的滿意程度.

9.每年組織兩次以上的大型VIP客戶活動(dòng),為客戶與各行業(yè),機(jī)關(guān)企業(yè)單位創(chuàng)造相互交流和學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì).

10.保險(xiǎn)車輛損失金額在30萬元以內(nèi),保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定不清晰的重大事故,我司將視具體情況給予最恰當(dāng)?shù)馁r付.

11.醫(yī)療查勘,核損服務(wù):

(1)保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的人員傷亡,我司負(fù)責(zé)委派專職醫(yī)療人員進(jìn)行醫(yī)療咨詢和提出建議;

(2)對于涉及人員傷亡的案件,我司將派專業(yè)醫(yī)療人員對與傷亡案件有關(guān)的單證進(jìn)行實(shí)地核查,盡可能減少投保單位的損失.共同維護(hù)投保單位與我司的利益和社會(huì)形象;

12.企業(yè)文化,全面交流:平安以增強(qiáng)企業(yè)的向心力和凝聚力為發(fā)展宗旨,用企業(yè)資本和核心技能,產(chǎn)生強(qiáng)大的生產(chǎn)力,從而為客戶創(chuàng)造超值服務(wù).我們了解到市委,市政府也非常重視單位文化,精神文明的建設(shè).從宏觀方面看,在管理的理念,精神和價(jià)值觀方面,發(fā)現(xiàn)我們雙方既有共同點(diǎn)又有差異性,因而具備了全面交流,相互促進(jìn),共同提高的可能.

13.透明辦公,投訴舉報(bào)服務(wù):平安理賠實(shí)行公開化操作,并接受客戶對理賠人員的監(jiān)督.平安也將就理賠有關(guān)工作定期拜訪市屬各投保單位,聽取意見.重大案件逐案發(fā)放《客戶滿意度調(diào)查表》,征求客戶對賠案的意見.平安對理賠人員實(shí)行監(jiān)察審計(jì)制度,理賠經(jīng)辦人員如有違規(guī)行為,歡迎舉報(bào).

舉報(bào)電話:支公司總經(jīng)理室0756--3360098

14.我司特別推出"一人投保,全家保障"增值服務(wù),對在我司投保的車輛每車附送一份《全家福》A款保障,意外事故累計(jì)保額8萬元,意外醫(yī)療保額2000元.通過一個(gè)人投保,可使夫妻,子女同時(shí)獲得保障,詳細(xì)利益見下表:

備注:以上保障主被保險(xiǎn)人無配偶和子女的,則對應(yīng)項(xiàng)下的保額全部歸屬該

被保險(xiǎn)人;

主被保險(xiǎn)人有配偶或子女的,其20-65周歲的配偶與3-22周歲的子

女均加入本計(jì)劃,每個(gè)家庭最多可有5名被保險(xiǎn)人;

主被保險(xiǎn)人及其配偶從事的職業(yè)按本公司職業(yè)分類表所規(guī)定的一至

三類職業(yè).

中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款(2003版)

總則

第一條本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車輛是指汽車,電車,拖拉機(jī),各種專用機(jī)械車,特種車.

第二條本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同,分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn),基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn).附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn),保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.

第三條保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失或滅失,本保險(xiǎn)合同終止.

第一部分車輛損失險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中,因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

(一)碰撞,傾覆;

(二)火災(zāi),爆炸;

(三)外界物體倒塌或墜落,保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落;

(四)雷擊,暴風(fēng),龍卷風(fēng),暴雨,洪水,海嘯,地陷,冰陷,崖崩,雪崩,雹災(zāi),泥石流,滑坡;

(五)載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受本條第(四)項(xiàng)所列自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者).

第二條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員對保險(xiǎn)車輛采取施救,保護(hù)措施或就近將其移送至具備相應(yīng)修理資質(zhì)的修車處所支出的合理費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償.該項(xiàng)費(fèi)用不得超過出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣C發(fā)的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),且最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限.

責(zé)任免除

第三條下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自燃及不明原因火災(zāi);

(二)人工直接供油,高溫烘烤;

(三)受本車所載貨物撞擊,腐蝕;

(四)違反《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定;

(五)他人故意行為.

第四條保險(xiǎn)車輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)自然磨損,朽蝕,故障,輪胎單獨(dú)損壞(輪胎包括外胎及輪輞);

(二)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴(kuò)大的部分;

(三)玻璃單獨(dú)破碎;

(四)保險(xiǎn)車輛涉水行駛或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞;

(五)減值損失;

(六)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,以及在此期間受到損壞或車上零部件,附屬設(shè)備丟失.

第五條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使被保險(xiǎn)人停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十一)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí),無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時(shí),無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險(xiǎn)車,救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十二)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;

(十三)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十四)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格.

第六條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

保險(xiǎn)金額

第七條車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:

(一)按投保時(shí)的新車購置價(jià)確定;

(二)按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定;

(三)由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定.但保險(xiǎn)金額不得超過同類型新車購置價(jià),超過部分無效.

保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第八條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第九條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單,事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書,損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù).

第十條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十一條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車輛損失及施救費(fèi)用在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

單方肇事事故的免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十二條本保險(xiǎn)在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額,絕對免賠額按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)合同中約定.保險(xiǎn)合同可約定絕對免賠額為零.

第十三條保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定修理項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十四條根據(jù)保險(xiǎn)車輛的損失情況,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:

(一)全部損失

保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償.即:

賠款=(實(shí)際價(jià)值-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后,如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償.即:

賠款=(保險(xiǎn)金額-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

(二)部分損失

1.保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購置價(jià)確定的,無論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購置價(jià),發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償.即:

賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

2.保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià),發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償.即:

賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值)×(保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià))×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額

保險(xiǎn)車輛損失賠償及施救費(fèi)用分別以不超過保險(xiǎn)金額為限.如果保險(xiǎn)車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險(xiǎn)金額時(shí),本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止.

(三)施救的財(cái)產(chǎn)中,含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn),應(yīng)按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用.

第十五條保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià),折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除.

第十六條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十七條保險(xiǎn)車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?被保險(xiǎn)人應(yīng)向第三者索賠.

如果第三者不予支付,被保險(xiǎn)人應(yīng)提訟,經(jīng)法院立案后,保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請求,應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定予以賠償,但被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償.

由于被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金.

第十八條保險(xiǎn)車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償,且確實(shí)無法找到第三者的,保險(xiǎn)人予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.確實(shí)無法找到第三者的,在道路發(fā)生的事故,以公安交通管理部門認(rèn)定并出具的證明為準(zhǔn),在其他場所發(fā)生的事故,以當(dāng)?shù)毓膊块T出具的證明為準(zhǔn).

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十九條投保人對保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第二十條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第二十一條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改手續(xù).

第二十二條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十三條保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十四條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十五條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十九條至第二十四條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款

其他事項(xiàng)

第二十六條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改手續(xù).

第二十七條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請減費(fèi)或延長保險(xiǎn)期限.

第二十八條保險(xiǎn)車輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無賠款優(yōu)待.

第二十九條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第三十條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第二部分第三者責(zé)任險(xiǎn)

本保險(xiǎn)分為第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)和第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn),投保人可自愿選擇投保,但不能同時(shí)投保.

第一章第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.

責(zé)任免除

第二條保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn);

(二)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn);

(三)減值損失;

(四)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(五)保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第三條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)機(jī)動(dòng)車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí),無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時(shí),無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險(xiǎn)車,救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十三)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;

(十四)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十五)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第四條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第五條第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;

(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第六條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第七條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證:

(一)保險(xiǎn)單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書;

(三)損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù);

(四)傷者的診斷證明書,傷者的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單,住院證明,出院證明;

(五)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第八條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第九條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十條保險(xiǎn)車輛因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞的,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修復(fù)前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn),確定損壞及修復(fù)項(xiàng)目,方式和費(fèi)用.否則,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十一條保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:

(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時(shí):

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí):

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價(jià),折歸被保險(xiǎn)人,并在賠款中扣除.

第十四條主車,掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十五條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十七條第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿.

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十八條投保人對保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第十九條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第二十條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改手續(xù).

第二十一條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十二條保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十三條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十四條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十八條至第二十三條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款.

其他事項(xiàng)

第二十五條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改手續(xù).

第二十六條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請減費(fèi)或延長保險(xiǎn)期限.

第二十七條保險(xiǎn)車輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無賠款優(yōu)待.

第二十八條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第二十九條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第二章第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.即僅負(fù)責(zé)第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)中的人身傷亡損失部分.

責(zé)任免除

第二條保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故致使任何財(cái)產(chǎn)的損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償.

第三條保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員;

(二)本車上的一切人員;

(三)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;

(四)保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.

第四條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償:

(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動(dòng),暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;

(二)地震;

(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;

(四)非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;

(五)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員的故意行為;

(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;

(七)因污染引起的補(bǔ)償和賠償;

(八)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;

(九)由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失;

(十)機(jī)動(dòng)車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);

(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;

(十二)駕駛員有下列情形之一者:

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí),無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時(shí)間,路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時(shí),無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險(xiǎn)車,救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.

(十三)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;

(十四)未按保險(xiǎn)合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi);

(十五)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格;

(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.

第五條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.

賠償限額

第六條第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:

(一)拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;

(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險(xiǎn)人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和,以主車賠償限額為限.

保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)

第七條保險(xiǎn)期限通常為一年.投保時(shí),保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算.計(jì)算公式如下:

短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)

賠償處理

第八條被保險(xiǎn)人索賠時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供以下單證:

(一)保險(xiǎn)單;

(二)事故證明,事故責(zé)任認(rèn)定書,事故調(diào)解書,判決書;

(三)傷者的診斷證明書,住院證明,出院證明,各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用單據(jù),用藥清單;

(四)保險(xiǎn)人認(rèn)為能確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.

第九條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.

第十條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率,免賠率按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.

第十一條保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí),按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計(jì)算公式如下:

(一)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時(shí):

賠款=賠償限額×(1-免賠率)

(二)當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額低于賠償限額時(shí):

賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×(1-免賠率)

第十二條對被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額,保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.

第十三條主車,掛車在不同保險(xiǎn)公司投保的,主車,掛車的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額比例分?jǐn)傎r款.

第十四條被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后,保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.

第十五條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加,保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)賠償.

第十六條第三者責(zé)任事故賠償后,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險(xiǎn)期滿.

投保人,被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十七條投保人對保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào),并在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)或在約定的期限內(nèi)交清保險(xiǎn)費(fèi).

第十八條被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù),保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施.

第十九條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈(zèng)予,變更用途或增加危險(xiǎn)程度,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改手續(xù).

第二十條被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動(dòng).

第二十一條保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的施救,保護(hù)措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.

第二十二條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí),偽造單證,制造假案等欺詐行為.

第二十三條投保人,被保險(xiǎn)人不履行本條款第十七條至第二十二條規(guī)定的義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)?保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款.

其他事項(xiàng)

第二十四條合同解除與變更

(一)保險(xiǎn)責(zé)任開始前,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi),并按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費(fèi);

(二)保險(xiǎn)責(zé)任開始后,被保險(xiǎn)人要求解除合同的,保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定及投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi);版權(quán)所有

(三)被保險(xiǎn)人要求變更保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改手續(xù).

第二十五條被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)車輛暫停使用,進(jìn)廠修理或失蹤而申請減費(fèi)或延長保險(xiǎn)期限.

第二十六條保險(xiǎn)車輛在續(xù)保時(shí),根據(jù)過去保險(xiǎn)年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時(shí)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個(gè)保險(xiǎn)年度均發(fā)生保險(xiǎn)賠款的,續(xù)保時(shí)不享受無賠款優(yōu)待.

第二十七條因保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理.

第二十八條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.

(一)協(xié)商不成的,提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁;

(二)保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.

第三部分附加險(xiǎn)

在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險(xiǎn),玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),車輛停駛損失險(xiǎn),自燃損失險(xiǎn),新增加設(shè)備損失險(xiǎn),代步車費(fèi)用險(xiǎn),他人惡意行為損失險(xiǎn);

在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上人員責(zé)任險(xiǎn),車上貨物責(zé)任險(xiǎn),無過錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn),車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn);

在投保了車輛損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保交通事故精神損害賠償險(xiǎn);

在投保了全車盜搶險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn);

附加險(xiǎn)條款與基本險(xiǎn)條款相抵觸之處,以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn),未盡之處,以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn).

全車盜搶險(xiǎn)條款

第一條保險(xiǎn)責(zé)任

下列原因造成的損失,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償:

(一)保險(xiǎn)車輛(含投保的掛車)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實(shí),滿三個(gè)月未查明下落;

(二)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件,附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用.

第二條責(zé)任免除

由于以下原因引起的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊,被搶劫,被搶奪,被損壞;

(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失;

(三)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間,保險(xiǎn)車輛肇事導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;

(四)被保險(xiǎn)人因違反有關(guān)法律,法規(guī)導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛被有關(guān)機(jī)關(guān)罰沒,扣押,查封;

(五)被保險(xiǎn)人因與他人的民事,經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪;

(六)租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤;

(七)被保險(xiǎn)人及其家庭成員,被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失.

第三條保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定.

當(dāng)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值高于購車發(fā)票金額時(shí),以購車發(fā)票金額確定保險(xiǎn)金額.

第四條被保險(xiǎn)人義務(wù)

被保險(xiǎn)人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥ｋU(xiǎn)車輛被盜竊,被搶劫或被搶奪后,應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)(不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案,同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人,并登報(bào)聲明.

第五條賠償處理

(一)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí),須提供保險(xiǎn)單,機(jī)動(dòng)車行駛證,購車發(fā)票,車輛購置附加稅(費(fèi))憑證,車鑰匙,出險(xiǎn)地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明,車輛已報(bào)停手續(xù),以及保險(xiǎn)人要求的其他必要單證;

(二)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證,保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償:

1.全車損失,保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí),以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率;保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí),按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償,并實(shí)行20%的免賠率.但被保險(xiǎn)人未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證,購車原始發(fā)票,車輛購置附加稅(費(fèi))憑證,每缺少一項(xiàng),增加0.5%的免賠率;缺少車鑰匙的增加5%的免賠率;

2.符合本條款第一條第(二)項(xiàng)規(guī)定的損失,按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償,最高不超過全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額;

3.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能向保險(xiǎn)人提供出險(xiǎn)地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報(bào)停手續(xù),保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任.版權(quán)所有

(三)保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全,有效后,由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,賠付結(jié)案.

第六條其它事項(xiàng)

保險(xiǎn)人賠償后,如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回,應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人,同時(shí)收回相應(yīng)的賠款.如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車,則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人.

車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中,發(fā)生意外事故,致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償.

第二條責(zé)任免除

下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:

(一)因違章搭乘造成的人身傷亡;

(二)由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡;

(三)本車上的人員因疾病,分娩,自殘,毆斗,自殺,犯罪行為所致的人身傷亡;

(四)乘客在車下時(shí)所受的人身傷亡;

(五)其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用.

第三條賠償限額

車上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定.投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為限.

第四條賠償處理

(一)車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算賠償,但每人最高賠償金額不超過保險(xiǎn)單載明的本保險(xiǎn)每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限;

(二)根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車上人員責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.

篇（6）

保險(xiǎn)畢業(yè)論文

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種社會(huì)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會(huì)財(cái)富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會(huì)產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險(xiǎn)可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬財(cái)富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會(huì)的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會(huì)不斷增加新的危險(xiǎn)因素。因此，為了保障社會(huì)生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的安全以及一旦受損及時(shí)得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法來建立保險(xiǎn)基金，專門用來補(bǔ)償國民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門以及社會(huì)生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。版權(quán)所有

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡言之，即籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；I集保險(xiǎn)基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。如單言籌集資金的職能，則儲(chǔ)蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財(cái)政、民政也有此職能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特色是用建立保險(xiǎn)基金的辦法來組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)?，籌集保險(xiǎn)基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險(xiǎn)基金的籌集，就無法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的和效果，兩者相依相存，是一個(gè)完整的整體。這正體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)。版權(quán)所有

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能既然是籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點(diǎn)上，社會(huì)主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醬主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點(diǎn)所引伸出來的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用，則因社會(huì)制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國務(wù)院國發(fā)（1982）27號批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報(bào)告》的通知中指出“積極開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步建立我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會(huì)財(cái)富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會(huì)主義社會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用。社會(huì)主義生產(chǎn)是有計(jì)劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個(gè)部門、一個(gè)單位遭災(zāi)，不僅會(huì)造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會(huì)造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的順利完成。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對損失的及時(shí)補(bǔ)償，能保證社會(huì)生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國實(shí)行以國營經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無論國營、集體還是個(gè)體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營都實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時(shí)恢復(fù)，而且對作為國家財(cái)政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎(jiǎng)金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會(huì)帶來影響。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以支出較少的保險(xiǎn)費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財(cái)務(wù)和國家財(cái)政收入的穩(wěn)定性，通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)常研究危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不斷積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過辦理涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險(xiǎn)市場建立聯(lián)系，分散危險(xiǎn)、促進(jìn)對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。

篇（7）

1、對于未到期責(zé)任所計(jì)提的準(zhǔn)備金（未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金），主要涉及的概念包括：未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金（unearnedpremiumreserve,簡稱UPR，也稱為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金）、延遲獲得成本(deferredacquisitioncosts,簡稱DAC)、附加未到期風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（additionalunexpiredriskreserve,簡稱AURR）。

2、意外事故準(zhǔn)備金，主要涉及的概念包括：巨災(zāi)準(zhǔn)備金(catastrophereserves)、平衡賠付準(zhǔn)備金(claimsequalizationreserves)。

3、已賺保費(fèi)的準(zhǔn)備金，主要涉及的概念包括：已報(bào)告賠案準(zhǔn)備金(notifiedoutstandingclaims)、已發(fā)生未報(bào)告賠案準(zhǔn)備金(incurredbutnotreportedclaims,簡稱IBNR)、已發(fā)生未充分報(bào)告賠案準(zhǔn)備金（incurredbutnotenoughreportedclaims,簡稱IBNER）。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金不同于資產(chǎn)項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和跌價(jià)準(zhǔn)備，它不是為資產(chǎn)的貶值所做的準(zhǔn)備，而是公司的負(fù)債，是對被保險(xiǎn)人的負(fù)債，因此，也被稱為保單負(fù)債或技術(shù)負(fù)債。準(zhǔn)備金，尤其是賠款準(zhǔn)備金的核算具有很大的主觀性。由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生是無法事先預(yù)料和確定的，因此賠款的發(fā)生也是無法事先確定的，因此對被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任就是一個(gè)估計(jì)的數(shù)字。雖然保險(xiǎn)事故的發(fā)生是無法事先確定的，但通過對歷史數(shù)據(jù)的分析，可以對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并由此確定保單的費(fèi)率。在計(jì)算準(zhǔn)備金時(shí)也是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算，確定準(zhǔn)備金的金額。對歷史數(shù)據(jù)的計(jì)算和分析可以有不同的方法，方法的選擇就是保險(xiǎn)公司管理人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)所做的主觀判斷。因此，保險(xiǎn)準(zhǔn)備金相對于其他財(cái)務(wù)項(xiàng)目有著更大的主觀性。

下面我們就保險(xiǎn)公司最主要的準(zhǔn)備金———未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金進(jìn)行探討。

一、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金

保險(xiǎn)合同提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是源于這樣一個(gè)事實(shí)，保險(xiǎn)公司提前確認(rèn)了收入，而在保單有效期內(nèi)隨著時(shí)間的推移承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由于未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而產(chǎn)生負(fù)債的原因在于會(huì)計(jì)期間與保險(xiǎn)合同期間的不相符合。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)對會(huì)計(jì)期后的保險(xiǎn)責(zé)任提供保障。

如果我們考慮到一個(gè)公司獲得其保費(fèi)的方式，那么未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的性質(zhì)和目的就變得清楚了。假設(shè)一個(gè)公司發(fā)出一張為期一年的保單，保費(fèi)為120元。保費(fèi)在事先就支付了，由于保單還有一年的責(zé)任期，很明顯保險(xiǎn)公司尚未賺到這些保費(fèi)，而只是隨著保單期限逐步到期而逐步賺得。第一個(gè)月底，1／12的時(shí)間過去了，保險(xiǎn)公司可以有理由認(rèn)為賺得了這期間的保費(fèi)，即10元。保費(fèi)的11／12，或110元，還沒有賺得，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司還沒有為剩余的11個(gè)月提供保障。

在第六個(gè)月底，一半的保費(fèi)，即60元，賺得了，而另一半還沒有賺得。一直到12個(gè)月結(jié)束后，才能認(rèn)為獲得了全部的保費(fèi)。在會(huì)計(jì)期末，應(yīng)對未賺保費(fèi)部分發(fā)生的賠付提取準(zhǔn)備金對應(yīng)于未到期的責(zé)任，這種準(zhǔn)備金被稱為未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金或未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。這一部分應(yīng)當(dāng)被認(rèn)為是被保險(xiǎn)人的信托資產(chǎn)。雖然是提前支付的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不能把這些當(dāng)作自己的資產(chǎn)。保費(fèi)準(zhǔn)備金因此可以被定義為保險(xiǎn)公司已收取但未賺得的對被保險(xiǎn)人的負(fù)債。

對于未到期責(zé)任所提取的準(zhǔn)備金有兩個(gè)方面的意義。首先，對于保費(fèi)的賺取而言，它是對賠款和相關(guān)費(fèi)用所做的準(zhǔn)備。其次，對于退?；虮ｋU(xiǎn)責(zé)任的中斷而言，它也可以理解為對被保險(xiǎn)人的保費(fèi)退還。從這兩個(gè)方面可以引出兩個(gè)有時(shí)會(huì)令人疑惑的專業(yè)術(shù)語：“未賺保費(fèi)”與“未到期風(fēng)險(xiǎn)”。兩者之間的根本區(qū)別在于，如果最初簽發(fā)保單時(shí)確定的保費(fèi)基礎(chǔ)被認(rèn)為是不充分的，未到期風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)超過未賺保費(fèi)準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金就需要增加到與業(yè)務(wù)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)相一致的水平，這一過程通過“附加未到期風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”來實(shí)現(xiàn)。

二、未決賠款準(zhǔn)備金

保險(xiǎn)公司的全部未決賠案不僅包括保險(xiǎn)公司已經(jīng)知道的賠案，也包括已經(jīng)發(fā)生但保險(xiǎn)公司尚未接到報(bào)案的賠案。后者包括12月后期發(fā)生的但在次年1月1日后保險(xiǎn)公司才接到報(bào)案的賠案。因此，未決賠款準(zhǔn)備金基本上可以分為兩大類：已報(bào)告賠款準(zhǔn)備金；已發(fā)生未報(bào)告準(zhǔn)備金（IBNR）。

其中已報(bào)告準(zhǔn)備金可以分為：個(gè)別案件準(zhǔn)備金；再報(bào)告賠案準(zhǔn)備金（指結(jié)案后再次索賠,reopenedclaims）；對已報(bào)告案件另外提取的額外準(zhǔn)備金（已發(fā)生未充分報(bào)告準(zhǔn)備金IBNER）。

計(jì)算賠案準(zhǔn)備金的常用方法包括：

1、單個(gè)賠案損失估計(jì)法（逐案估算法）

單個(gè)賠案損失估計(jì)法是指理賠人員通過經(jīng)驗(yàn)判斷來估計(jì)賠付金額。當(dāng)賠案的金額較為確定并且案件數(shù)較小時(shí)，這個(gè)方法很有價(jià)值。許多公司都建立這種單個(gè)賠案的估損體制，而不論年度財(cái)務(wù)報(bào)告時(shí)使用什么計(jì)算方法，因?yàn)檫@種估計(jì)對于賠案損失調(diào)整和評價(jià)理賠估損人員的經(jīng)驗(yàn)水平都很重要。

2、平均價(jià)值法

平均價(jià)值法是指通過將已報(bào)告的案件數(shù)量乘以案均賠款（由過去的經(jīng)驗(yàn)確定）來確定賠款準(zhǔn)備金的總額。這種方法在賠案金額的偏差較小時(shí)比較適用（例如，車身損傷），并且具有簡單、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)。在這種方法下，還有必要說明在前一個(gè)會(huì)計(jì)期間發(fā)生的在本次報(bào)表日期前尚未賠付的賠案的情況。同樣，這個(gè)額外的部分可以采用逐案估計(jì)法或平均價(jià)值法。

3、公式或賠付率

公式或賠付率法應(yīng)用這樣一個(gè)原理，即相對于保費(fèi)收入，損失率和查勘費(fèi)用占一個(gè)特定的比例。例如，假設(shè)某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在過去三年中的賠付率（含查勘費(fèi)用）為60％，那么應(yīng)計(jì)提的賠款準(zhǔn)備金就是已賺保費(fèi)的60％（估計(jì)或預(yù)期的損失率及查勘費(fèi)用）減去到目前已經(jīng)支付的賠款和查勘費(fèi)用。如果逐案估計(jì)的賠款金額大于按照賠付率法計(jì)算的準(zhǔn)備金，那么必須以較大的金額作為提取準(zhǔn)備金的依據(jù)。

4、IBNR的計(jì)算方法

篇（8）

人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于情形急迫，貴在速?zèng)Q，而保險(xiǎn)人即有代表保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同之全權(quán)，得由其表示承保與否，如一經(jīng)人承諾，保險(xiǎn)合同即成立，并生效。而人身保險(xiǎn)承諾之權(quán)在于總公司，總公司要審查申請書、被保險(xiǎn)人之體檢證明書后，始決定是否承諾，一俟承諾，人身保險(xiǎn)合同才得以成立，在滿足法定條件后生效。因此，同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比，人身保險(xiǎn)合同訂立中要約與承諾之間的間隔時(shí)間更長，成立與生效之間也有時(shí)間之間隔。

然而人身保險(xiǎn)合同何時(shí)、怎樣成立和生效，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的利益何時(shí)得以保護(hù)，也關(guān)系到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任之始端，因此，投保人投保后，作為利益相對立的投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人對合同的成立和生效時(shí)間、方式有截然不同之主張：前者希望人身保險(xiǎn)合同盡快成立和生效，以便更早地得到保險(xiǎn)保障；后者則希望人身保險(xiǎn)合同的成立和生效盡可能滯后，以便最大限度地排除當(dāng)前被保險(xiǎn)人面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。然合同的成立是以合同的訂立為前提，因此，要公平、合理地保護(hù)合同雙方當(dāng)事人之利益，有必要研討人身保險(xiǎn)合同之訂立和生效，以為立法和司法實(shí)踐所借鑒。

一、人身保險(xiǎn)合同的訂立人身保險(xiǎn)合同的訂立一般經(jīng)投保人投保即要約和保險(xiǎn)人承保即承諾兩個(gè)階段。①當(dāng)事人就合同內(nèi)容意思表示一致，人身保險(xiǎn)合同即告成立。

然而，“保險(xiǎn)的發(fā)展也是沿著節(jié)約成本，特別是節(jié)約交易成本的道路發(fā)展的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種勞務(wù)型的金融商品，與以物質(zhì)形態(tài)體現(xiàn)的商品有所區(qū)別，它的直接‘生產(chǎn)成本’相對交易成本而言，就小得多”。②正是為節(jié)約交易成本，作為要約的投保書（或曰投保單）通常都由保險(xiǎn)人事先擬就，投保人只需據(jù)實(shí)填具投保書即可。然而作為要約的投保書中通常并沒有注明明確的有效期限，保險(xiǎn)人似乎沒有了承諾答復(fù)的時(shí)間約束，可以無限期地遲延承諾；如果不承諾，則可以無限期地不理會(huì)投保人，這極不利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人。因此，為平衡二者利益，一是可以在投保書中明確規(guī)定具體的有效期，并且這個(gè)有效期是否公平合理，要接受法律的監(jiān)督；二是投保書中未明確規(guī)定有效期，保險(xiǎn)人無論是否承諾，是否都必須作出答復(fù)？何時(shí)答復(fù)？因此產(chǎn)生什么樣的法律后果？這正是下面要研討的問題。

（一）保險(xiǎn)人無論是否承諾，應(yīng)否都必須答復(fù)

合同法一般原理認(rèn)為，保險(xiǎn)人作為受要約人，沒有必須答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，即使受要約人承諾時(shí)予以答復(fù)，也是受要約人權(quán)利的選擇。然而，如果對所有合同不分性質(zhì)都機(jī)械地適用這一制度，可能正構(gòu)成對這一制度基本精神的背叛，因?yàn)楹贤ㄟ@一制度的基本精神在于保護(hù)要約人，限制受要約人，要求受要約在一定的期限內(nèi)予以承諾，否則一俟期限屆滿，要約失效，要約人就可以迅速地另行處置其事務(wù)，以加速商品流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)要約人的利益。但人身保險(xiǎn)合同不同于一般商品交易合同，由于投保單中未標(biāo)明有效期限，以合同法的規(guī)定，投保單的約束力應(yīng)是“合理期限”內(nèi)，但對什么是“合理期限”，是一個(gè)很難界定的事實(shí)問題（后文有述及）。若保險(xiǎn)人不及時(shí)答復(fù)，投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)自己理解認(rèn)為保險(xiǎn)人已超過合理期限未承諾而轉(zhuǎn)向另一保險(xiǎn)人投保，則投保人可能承擔(dān)締約過失責(zé)任。但長久等待又使自己得不到及時(shí)的保險(xiǎn)保障，也不可能及時(shí)采取其它風(fēng)險(xiǎn)管理措施。這都不利于保護(hù)作為要約人的投保人。其次，人身保險(xiǎn)是根據(jù)概率論和大數(shù)法則的科學(xué)計(jì)算，以事先交納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建立集中的保險(xiǎn)基金，用于被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失給予賠償保險(xiǎn)金或者在被保險(xiǎn)人死傷疾病、達(dá)到合同規(guī)定的年齡、期限給付保險(xiǎn)金的一種制度。其基本職能和目的就在于組織承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)損失。③如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的消極行為而致投保人或被保險(xiǎn)人在合理期限之外因風(fēng)險(xiǎn)致害，卻得不到補(bǔ)償，則有失所有“法律所應(yīng)當(dāng)始終奉行的一種價(jià)值觀”-公平。④再則，人身保險(xiǎn)合同作為最大誠信的合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡快作出答復(fù)。第四，人身保險(xiǎn)中的投保人、被保險(xiǎn)人多是消費(fèi)者，因此，人身保險(xiǎn)合同一般是消費(fèi)合同，消費(fèi)者是社會(huì)經(jīng)濟(jì)弱者，特別保護(hù)他們的利益，不僅基于人權(quán)，而且基于一國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展之需要，現(xiàn)代法律也摒棄了對一般抽象正義的追求，而根據(jù)不同主體的具體情況，區(qū)別對待，以謀求法律價(jià)值中的實(shí)質(zhì)正義，“根據(jù)不同法律主體的個(gè)體差異而給予保護(hù)，并不是對人類自由、平等法律原則的踐踏，相反，正是人類認(rèn)識(shí)進(jìn)步法制發(fā)展完善的標(biāo)志”。⑤

正基于以上原因，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益應(yīng)當(dāng)要求作為受要約人的保險(xiǎn)人予以答復(fù)，而無論是拒絕要約還是承諾，或其他之說明，但都應(yīng)有強(qiáng)制的答復(fù)義務(wù)。一些國家和地區(qū)的法律已規(guī)定了這一制度，如澳門《商法典》第966條就明確規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同訂立中，保險(xiǎn)人對要約必須答復(fù)，答復(fù)內(nèi)容可以是拒絕承保，可以是承保，也可以是搜集為評估風(fēng)險(xiǎn)所需之說明，包括醫(yī)序報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)或?qū)嵉卣{(diào)查等。

（二）保險(xiǎn)人應(yīng)在何時(shí)答復(fù)關(guān)于保險(xiǎn)人答復(fù)時(shí)間，各國和各地區(qū)有二種不同體例，一是保險(xiǎn)法律作出有別于合同法一般規(guī)定之特別規(guī)定，明確規(guī)定答復(fù)期限，如澳門《商法典》第966條規(guī)定，投保單未約定答復(fù)期限的，保險(xiǎn)人應(yīng)在15日內(nèi)答復(fù)；二是遵循合同法之一般規(guī)定，法律和司法實(shí)踐沒有具體明確的時(shí)間，而要求保險(xiǎn)人在“合理期限”內(nèi)答復(fù)，如美國。我國《保險(xiǎn)法》也未對答復(fù)期限作規(guī)定，但據(jù)《合同法》第23條第2款第2項(xiàng)之規(guī)定，作為要約的投保單中未載明有效期的，則保險(xiǎn)人應(yīng)在“合理期限”內(nèi)予以答復(fù)。⑥

兩種體例比較，第一種體制簡便易操作，第二種體制則具更強(qiáng)的靈活性，正因?yàn)槿绱?，“合理期限”?jù)具體情況不同，怎樣才能真正“合理”呢？一般民商法理論認(rèn)為，“合理期限”的確定，必須考慮要約、答復(fù)的在途時(shí)間和受要約人必要的考慮時(shí)間，即合理期限=要約在途時(shí)間+受要約人必要考慮時(shí)間+答復(fù)的在途時(shí)間。其中在途時(shí)間比較能夠客觀地確定，而必要的考慮時(shí)間則仍難以確定，而且隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，“在途時(shí)間”將越來越少，甚至可以忽略不計(jì)，因此，“合理期限”中“必要的考慮時(shí)間”越發(fā)顯得重要，可以說“合理期限”≈“必要考慮時(shí)間”。其次，必要的考慮時(shí)間的確定，行業(yè)慣例有重要的影響，行業(yè)慣例是行業(yè)在長期的業(yè)務(wù)中逐漸形成的，是該行業(yè)中普遍的做法，但在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，由于保險(xiǎn)市場中保險(xiǎn)人處于買方市場，因此，保險(xiǎn)人努力做到更好，以爭取更多客戶，所以行業(yè)慣例常常不斷地強(qiáng)化對投保人、被保險(xiǎn)人的保護(hù)，而且行業(yè)慣例也時(shí)刻受法律的審查，而在市場經(jīng)濟(jì)不成熟的國家，由于競爭的不充分，行業(yè)慣例常常是不利于投保人、被保險(xiǎn)人的，法律也常表現(xiàn)出對行業(yè)慣例的無可奈何?！氨匾紤]時(shí)間”常常以“一般人標(biāo)準(zhǔn)”為依據(jù)，而如何確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”，則需要相應(yīng)的制度作保障，以美國為例，陪審團(tuán)制度和法官自由心證制度是“合理期限”的有力保障。美國法認(rèn)為，“合理期限”是一個(gè)事實(shí)問題，應(yīng)由承擔(dān)事實(shí)審的陪審團(tuán)來確定，陪審團(tuán)來自普通民眾，從良心、公平出發(fā)來確定，而且人數(shù)較多（一般為12人），有一定的代表性，因此可以根據(jù)案件具體情況更加公平、合理地確定一般人認(rèn)為的“合理期限”，而且這也為雙方當(dāng)事人樂意接受，即使不使用陪審團(tuán)，法官也必須站在陪審團(tuán)的立場，從公平、良心來確定“合理期限”而非從法律或有關(guān)證據(jù)來判斷。同時(shí)基于訴訟中的法官自由心證，作為投保人或被保險(xiǎn)人，可以選擇一般理智、通情達(dá)理之人十余人，以其中多數(shù)人認(rèn)定的“合理期限”為標(biāo)準(zhǔn)，這一舉證方式對事實(shí)審的陪審團(tuán)或法官有極強(qiáng)的說服力，實(shí)質(zhì)上，正如前文已述及，由于要約、答復(fù)在途時(shí)間易于確定，因此這里的“合理期限”實(shí)質(zhì)就是“必要考慮時(shí)間”。而大陸法系奉行合議庭制和證據(jù)主義制度，有證據(jù)決定論的傾向，在確定“一般人標(biāo)準(zhǔn)”時(shí)，“實(shí)質(zhì)上，由法官來認(rèn)定一般人標(biāo)準(zhǔn)，并以此來評價(jià)行為人的行為，即法官標(biāo)準(zhǔn)，而法官標(biāo)準(zhǔn)從理論而言，應(yīng)當(dāng)是高于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般人標(biāo)準(zhǔn)的，因?yàn)榉ü僦R(shí)、經(jīng)驗(yàn)都較豐富，認(rèn)識(shí)水平顯然比一般人高”。⑦因此，在二種體例中，大陸法系國家更適宜采第一種體例。我國亦如此。

（三）保險(xiǎn)人依法答復(fù)和逾期不答復(fù)或逾期答復(fù)的法律后果

保險(xiǎn)人在法定期限或合理期限答復(fù)予以承諾，合同即成立；答復(fù)拒絕承諾，合同不成立；答復(fù)為評估風(fēng)險(xiǎn)之說明，待行為結(jié)束后保險(xiǎn)人作出是否承諾之答復(fù)而決定合同是否成立。

但如果保險(xiǎn)人超過合理期限不答復(fù)或逾期答復(fù)，合同是否成立呢？有學(xué)者主張構(gòu)成默示承諾。美國學(xué)者以經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)分析認(rèn)為，法律應(yīng)努力識(shí)別不同情況而適用不同規(guī)則：在接受要約比例高于拒絕要約的情況下，適用沉默即承諾規(guī)則；在別的情況下，適用沉默即為拒絕規(guī)則。⑧人身保險(xiǎn)合同正屬于接受契約比例高于拒絕契約的情況，因此應(yīng)適用沉默即承諾規(guī)則。一些國家或地區(qū)立法和司法實(shí)踐中也認(rèn)為應(yīng)是沉默即承諾，如澳門《商法典》第966條規(guī)定，保險(xiǎn)人未依法定時(shí)間答復(fù)，合同依要約條件成立。實(shí)質(zhì)上，既然法律賦予了保險(xiǎn)人答復(fù)的強(qiáng)制性義務(wù)，因此，如果保險(xiǎn)人未按時(shí)予以答復(fù)，就應(yīng)當(dāng)推定保險(xiǎn)人默示承諾，人身保險(xiǎn)合同因此而成立。并且成立時(shí)間應(yīng)溯及到合理期限或法定期限屆滿時(shí)。這一制度的目的在于保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的利益，因此，在此情況下的合同成立并不妨礙投保人或被保險(xiǎn)因已向其它保險(xiǎn)人投保等原因而解除合同，并且不因此承擔(dān)任何責(zé)任。

二、人身保險(xiǎn)合同的生效

人身保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人產(chǎn)生約束，即生效。我國合同法規(guī)定，合同成立即生效，附條件的合同，條件成就時(shí)即生效。那么，人身保險(xiǎn)合同何時(shí)生效呢？

（一）繳納保險(xiǎn)費(fèi)與合同生效

有些學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同生效要件是：一是當(dāng)事人達(dá)成意思表示一致，標(biāo)志是保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單、確保單等；二是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，分期繳納的，繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)，二個(gè)條件同時(shí)是具備才能生效。因此，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生和維持法律效力的實(shí)質(zhì)要件。⑨澳門《商法典》第1045條第一項(xiàng)也規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同僅于支付第一年保險(xiǎn)費(fèi)或首筆分期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)生效。

通常認(rèn)為，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要合同義務(wù)，既然是合同義務(wù)，依合同法之理論，只有到合同生效后，才有“合同義務(wù)”，合同雖成立但未生效，對雙方未產(chǎn)生拘束力，本無“合同義務(wù)”可言。而人身保險(xiǎn)合同以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為生效之要件，因此，人身保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)是附條件才生效的合同，即以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條件，只有當(dāng)這一條件成就時(shí)，合同才生效。所以，將繳納保險(xiǎn)費(fèi)一概謂之投保人的“合同義務(wù)”有次妥當(dāng)。正因?yàn)槿绱?，在?shí)踐中，有的保險(xiǎn)人要求或投保人自愿在投保時(shí)即預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)。在此情況下，一旦人身保險(xiǎn)合同成立，便可生效。

那么，為什么人身保險(xiǎn)合同要以繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效要件呢？原因在于人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)既不是屬于保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的利益，也不是保險(xiǎn)人的利潤收入，甚至可以說，已收保險(xiǎn)費(fèi)有一部分是保險(xiǎn)人對投保人的債務(wù)，因此，即使人身保險(xiǎn)合同生效以后，需陸續(xù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否按期交付，只能由投保人自行決定。各國法律禁止對人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。我國保險(xiǎn)法第59條也規(guī)定，保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。因此，不把繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同生效要件，而作為合同義務(wù)在合同生效后才履行，那么，如果合同生效后投保人不按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人雖可以解除或中止人身保險(xiǎn)合同，但在解除或中止人身保險(xiǎn)合同之間仍應(yīng)給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)保障，在此間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人未收到保險(xiǎn)費(fèi)，也不能強(qiáng)制投保人或被保險(xiǎn)人支付，卻必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這無疑有害保險(xiǎn)職能的發(fā)揮，也會(huì)引發(fā)投保人或被保險(xiǎn)人的道德危險(xiǎn)，即不支付保費(fèi)卻得到保險(xiǎn)保障，如此，則保險(xiǎn)奉行之大數(shù)法則失靈，難以通過大數(shù)法則，集合資金組成保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)也就不可能存在了。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任期間的開始與人身保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)責(zé)任作為保險(xiǎn)人承擔(dān)的主要合同義務(wù)，應(yīng)該是人身保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)，才承擔(dān)的義務(wù)，因此其何時(shí)開始，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人何時(shí)得到保險(xiǎn)保障。然而各國實(shí)踐中，簽發(fā)保險(xiǎn)單日期、同意承保日期雖常在投保日之后較長時(shí)期，但常常在保險(xiǎn)單中將保險(xiǎn)責(zé)任期間起始日溯及到投保時(shí)，我國更如此。也就是保險(xiǎn)責(zé)任期間不僅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保時(shí)，這明顯有違法理和情理。因此，一些國家為彌補(bǔ)投保人在時(shí)間上之損失，采取一些措施，如美國壽險(xiǎn)業(yè)者于承保壽險(xiǎn)時(shí)，乃將意外死亡和自然死亡分開，與投保人約定，如果投保人于提出投保申請之同時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同關(guān)于意外死亡部分即發(fā)生效力，但關(guān)于自然死亡部分須至保險(xiǎn)人審核被保險(xiǎn)人之體檢證明書即簽發(fā)保險(xiǎn)單后，溯及至投保之日生效，此一約定無論對于投保人或保險(xiǎn)人均公平合理，被保險(xiǎn)人之意外死亡與被保險(xiǎn)人健康狀況無關(guān)，無妨礙保險(xiǎn)合同于投保之日即日生效，給予投保人更多地保護(hù)。這可為我們所借鑒，但如果說美國是依靠保險(xiǎn)人之自律來保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，那么我國更適宜以立法來強(qiáng)制保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

注釋：

[①]李玉泉博士認(rèn)為一概地認(rèn)為投保人就是要約人，保險(xiǎn)人就是承諾人，是欠妥當(dāng)?shù)?，填寫投保單的投保人也可以是承諾人，保險(xiǎn)人也可以是要約人。盡管如此，李博士仍認(rèn)為一般情況下，投保人即要約人，保險(xiǎn)人即承諾人，參見李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社，1999年，第139頁。

[②]陶駿、殷春華：《現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)》，南京大學(xué)出版社，1991，第16頁。

[③]關(guān)于保險(xiǎn)的學(xué)說有很多，但關(guān)于保險(xiǎn)的職能都認(rèn)為其最基本、最固有的職能是彌補(bǔ)損失。

[④]（美）彼得·斯坦、約·香德：《西方社會(huì)的法律價(jià)值觀》，中國人民公安大學(xué)出版社，1990，第74頁。

[⑤]李昌麒、許明月：《消費(fèi)者保護(hù)法》，法律出版社1998，第266頁。

[⑥]《保險(xiǎn)法》于1995年10月1日生效，不僅其當(dāng)時(shí)未規(guī)定答復(fù)時(shí)間，根據(jù)當(dāng)時(shí)有關(guān)法律規(guī)也未規(guī)定答復(fù)時(shí)間，1999年10月1日生效的《合同法》彌補(bǔ)了這一不足。

[⑦]饒世權(quán)：“消費(fèi)者舉證責(zé)任的比較研究”，《河北法學(xué)》，2000年第1期，第23頁。

[⑧]（美）理查德·A·波斯納：《法律的經(jīng)濟(jì)分析》（上），中國大百科全書出版社，1991年，第130頁。

[⑨]李曉林、劉子操：《人身保險(xiǎn)》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1995年，第77頁，另有的國家如美國允許對除人壽保險(xiǎn)外的其他人身保險(xiǎn)費(fèi)作訴訟上的債權(quán)主張。

篇（9）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的有效運(yùn)行主要依賴于企業(yè)組織模式及其管理機(jī)制。目前，組織模式變革呈現(xiàn)出新動(dòng)向———即自保公司和互助保險(xiǎn)模式，新模式的出現(xiàn)標(biāo)志著我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場組織形式的多元化，傳統(tǒng)的組織格局被打破。從國外的市場實(shí)踐情況看，超大型企業(yè)通過設(shè)立自保公司對自身的各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行平衡性管理，其具有平穩(wěn)財(cái)務(wù)、降低成本、合理避稅的特點(diǎn)，中石油自保公司無疑成為我國這種保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新的先行者。與此同時(shí)，2011年，中國保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)了浙江省慈溪市龍山鎮(zhèn)西門外村的農(nóng)村保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)，我國首家農(nóng)村保險(xiǎn)互助社，它意味著這種不以營利為經(jīng)營目的，經(jīng)營成本相對較低的保險(xiǎn)服務(wù)形式可能成為未來我國農(nóng)村社會(huì)保障體系的一支主要力量和重要趨勢。

(二)管理體制創(chuàng)新

當(dāng)前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新面臨的主要機(jī)制障礙在于，一是傳統(tǒng)的關(guān)系營銷仍未得到有效改觀，二是對政府政策的依賴程度高，獨(dú)立經(jīng)營能力不夠;三是資本市場和發(fā)展對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)融資吸納能力的沖擊，金融產(chǎn)品多元化對傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的沖擊與替代;四是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理機(jī)制的弊端不斷顯現(xiàn);五是人才管理激勵(lì)和約束機(jī)制不完善，無序競爭頻繁發(fā)生。管理體制創(chuàng)新，深化保險(xiǎn)體制改革，推進(jìn)保險(xiǎn)公司體制改革，完善股份公司的內(nèi)控管理，建立科學(xué)決策管理體系，增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)管控能力。推進(jìn)經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新，拓寬經(jīng)營管理思路，積極探索激勵(lì)與約束機(jī)制，深化保險(xiǎn)的服務(wù)和保障理念。逐步探索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索個(gè)人人管理機(jī)制創(chuàng)新，在培訓(xùn)、晉升、傭金、個(gè)人保障等環(huán)節(jié)進(jìn)行改革與創(chuàng)新，完善第三方交易平臺(tái)，完善人管理制度。強(qiáng)化對分支機(jī)構(gòu)的管控。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

(一)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品需求的激發(fā)與引導(dǎo)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)該以社會(huì)需求變化為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)和社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)為中心，開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系，根據(jù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中的重大變化，追蹤居民和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)行為，關(guān)注責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)、生產(chǎn)與流通險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。進(jìn)一步開發(fā)農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。進(jìn)一步研究和開發(fā)服務(wù)與國家公共安全與社會(huì)穩(wěn)定的產(chǎn)品門類，如重大疫情、災(zāi)害、高風(fēng)險(xiǎn)工種與行業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)療責(zé)任，建設(shè)工程質(zhì)量，旅行社責(zé)任險(xiǎn)，重大環(huán)保與綠色產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等等。探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的新的功能。貸款是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全和家庭財(cái)產(chǎn)安全的重要資金來源，對于貸款資金的使用，可以由財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)造新型貸款保障型產(chǎn)品，如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)真正推向民生領(lǐng)域，深入到百姓的生活當(dāng)中。

(二)調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)取得了不錯(cuò)的成績，但不容忽視的是無論從經(jīng)營管理理念、行業(yè)經(jīng)營秩序和經(jīng)營管理的規(guī)范性、到經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營質(zhì)量等方面存在突出的矛盾和問題，財(cái)險(xiǎn)市場仍然存在著突出的結(jié)構(gòu)性矛盾，如險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡、財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過分依賴于車險(xiǎn)、企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)比重仍然較低。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。改革過分依賴車險(xiǎn)的嚴(yán)重畸形的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增大家財(cái)險(xiǎn)比重，創(chuàng)造適銷對路的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，著力進(jìn)行財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)造新的家財(cái)險(xiǎn)或責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品品種。未來財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在與家財(cái)險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，其中責(zé)任險(xiǎn)可以發(fā)揮更加突出的作用。就責(zé)任險(xiǎn)來說，交通、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)保、安全生產(chǎn)等方面都可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用。同時(shí)，責(zé)任險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司及其人扮演的是風(fēng)險(xiǎn)管理者的角色，這更體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管控制度的本質(zhì)特點(diǎn)。

(三)開發(fā)和創(chuàng)造新型保險(xiǎn)產(chǎn)品

產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿碜杂谛袠I(yè)改革的深化，組織模式和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。從國內(nèi)外成熟經(jīng)驗(yàn)看，推動(dòng)新型工業(yè)化和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，不僅需要注重資本投入和基礎(chǔ)設(shè)施等硬件建設(shè)，更需要注重投資貿(mào)易環(huán)境等軟件建設(shè)。在成熟的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場國家和地區(qū)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可以為企業(yè)的科技創(chuàng)新、生產(chǎn)、物流、銷售，以及企業(yè)人才隊(duì)伍提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)育程度已經(jīng)成為衡量一個(gè)國家和地區(qū)投資環(huán)境的重要內(nèi)容。產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，著眼于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，疏通保險(xiǎn)保障、融資信貸等一攬子金融服務(wù)鏈條，完善配套和增值服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)科研成果轉(zhuǎn)化，服務(wù)區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)、物流、銷售各個(gè)環(huán)節(jié)，為企業(yè)的科技創(chuàng)新和擴(kuò)大再生產(chǎn)提供必要的支持。在增強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)盈利市場空間的同時(shí)，也增強(qiáng)了企業(yè)自我發(fā)展的動(dòng)力以及低于市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低的原因之一是競爭激烈，而引發(fā)激烈競爭的重要原因之一是險(xiǎn)種競爭過于集中，盡管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種種類不少，但競爭主要還是圍繞著企財(cái)、機(jī)動(dòng)車、貨運(yùn)險(xiǎn)展開的。責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種，社會(huì)需求日益擴(kuò)大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在這些險(xiǎn)種的發(fā)展上下大氣力，開拓更大的發(fā)展空間。一個(gè)適銷的新險(xiǎn)種就會(huì)形成一個(gè)市場，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快實(shí)施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，根據(jù)市場需求，不斷研制新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場容量。此外，在開發(fā)市場和創(chuàng)造新產(chǎn)品之前，必須著力消除營銷財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制障礙，這一點(diǎn)對于財(cái)險(xiǎn)制度改革至關(guān)重要。應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)利率市場化改革進(jìn)程，加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)保障的制度與法律建設(shè)。此外，可以通過細(xì)分客戶需求，細(xì)分客戶群體，創(chuàng)造多樣化、個(gè)性化、貼心的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

(四)開發(fā)衍生型產(chǎn)險(xiǎn)品種，挖掘投資性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

從20世紀(jì)80年代開始，保險(xiǎn)與金融的聯(lián)系變得越來越密切，保險(xiǎn)零售市場、資本市場、資產(chǎn)負(fù)債管理和公司的風(fēng)險(xiǎn)管理中都出現(xiàn)了保險(xiǎn)與金融的融合，保險(xiǎn)期權(quán)及保單貸款證券等衍生品及證券化工具不斷推出，財(cái)險(xiǎn)市場重點(diǎn)應(yīng)探索產(chǎn)品的新功能和新價(jià)值。新型的金融服務(wù)企業(yè)———銀行保險(xiǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)。目前，保險(xiǎn)衍生品及證券化工具市場雖然還未得到充足發(fā)展，但作為傳統(tǒng)再保險(xiǎn)的替代或補(bǔ)充，可以有效地解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力缺口。過去，世界范圍內(nèi)的投資者只是間接地以(再)保險(xiǎn)公司普通股的形式參與巨災(zāi)相關(guān)的損失概念決定，除了提供一高度可變的超平均水平的潛在收益外，可望起到很好的分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。隨著世界金融市場一體化及金融科技的發(fā)展，保險(xiǎn)與金融會(huì)更趨融合，保險(xiǎn)創(chuàng)新更會(huì)層出不窮。例如，國際上早已經(jīng)出現(xiàn)的保險(xiǎn)期權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)交易，保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化等，都提供了不錯(cuò)的保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品開發(fā)思路和有益借鑒。

三、開拓潛在保險(xiǎn)市場，拓寬服務(wù)領(lǐng)域

(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳、提高保險(xiǎn)意識(shí)

服務(wù)社會(huì)管理空間巨大，觀念與創(chuàng)新是關(guān)鍵。服務(wù)社會(huì)的理念對于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展起到了很好的減震器的作用，理念領(lǐng)先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)航。保險(xiǎn)宣傳是一種觀念的引導(dǎo)，更是一種情感的交流與互動(dòng)。我國由于受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)方式和傳統(tǒng)文化的影響，很多人的思想是偏于保守的;再加上我國的保險(xiǎn)業(yè)真正意義上的發(fā)展只有二十多年的時(shí)間，所以我國老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)普遍不足，甚至還有錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。在保險(xiǎn)、宣傳方面，保險(xiǎn)行業(yè)一定要加強(qiáng)與各類傳播媒體的合作，利用大眾媒體覆蓋面廣、百姓對之信任度高的優(yōu)點(diǎn)開展形式多樣、別開生面的保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，培育良好的外部環(huán)境。

(二)激發(fā)保險(xiǎn)需求、合理推銷險(xiǎn)種

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品的非渴求性，從根本上決定了顧客不可能像購買有形商品那樣主動(dòng)購買保險(xiǎn)，即使是有保險(xiǎn)意識(shí)的顧客，也會(huì)因?yàn)樾枨蟮臐撛谛远涎踊蚍艞?。部分保險(xiǎn)公司提倡需求導(dǎo)向式銷售，就是要改變以往的產(chǎn)品導(dǎo)向式和銷售導(dǎo)向式的營銷觀念。銷售過程中要充分了解顧客的家庭狀況．分析顧客可能會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，把顧客家庭中潛在的保險(xiǎn)需求激發(fā)出來，使他們意識(shí)到不買保險(xiǎn)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)危機(jī)，適時(shí)推薦符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。深度開發(fā)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展環(huán)境和產(chǎn)品服務(wù)的空間分布。從根本上改變通過人情關(guān)系，通過強(qiáng)行銷售或者惡意競爭來占領(lǐng)市場份額的做法。

(三)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，細(xì)化服務(wù)環(huán)節(jié)

在傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)業(yè)積極創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。從城市走向農(nóng)村，從第二、第三產(chǎn)業(yè)走向，農(nóng)林牧漁等第一產(chǎn)業(yè)。在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面，開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等一系列保險(xiǎn)服務(wù);深入教育領(lǐng)域，學(xué)校的責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、煤炭開采等高危行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn);在參與社會(huì)保障體系建設(shè)方面，企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)。同時(shí)，跟進(jìn)一步精細(xì)化深入到生產(chǎn)的具體步驟和關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，同時(shí)也可以深入到企業(yè)產(chǎn)品銷售等關(guān)鍵步驟中，挖掘傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中的，精深財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。跟隨價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)較高的新型產(chǎn)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)群體，推出新型創(chuàng)業(yè)保障型產(chǎn)品。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

在服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)該著力圍繞保險(xiǎn)咨詢、方案設(shè)計(jì)、個(gè)性化定制服務(wù)、承保、風(fēng)險(xiǎn)管控、勘察定損、理賠等做到細(xì)致周到。創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立數(shù)字化檔案，客戶服務(wù)記錄系統(tǒng)，了解和體會(huì)客戶不斷變化中的真是保險(xiǎn)產(chǎn)品需求，設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，提供更為簡潔優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資與增值功能。充分利用電子郵件、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、語音電話、短消息等渠道，為客戶提供自動(dòng)服務(wù)項(xiàng)目，如在線查詢、產(chǎn)品推薦、理財(cái)產(chǎn)品、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)拓展與辦理等。精細(xì)服務(wù)環(huán)節(jié)(精深保險(xiǎn))。實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。保險(xiǎn)公司賣出的是保單，經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營，是財(cái)險(xiǎn)公司穩(wěn)定利潤的基本策略。首先，要認(rèn)真開展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過核保，要將那些不可保風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)決剔除;認(rèn)真核賠，在充分保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水分”，合理降低賠付率。其次，要加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營的要求，細(xì)化各險(xiǎn)種的自留額標(biāo)準(zhǔn)，將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適時(shí)分保出去。通過分保，既擴(kuò)大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第三，重視開展各險(xiǎn)種的跟蹤服務(wù)，將保單的事前預(yù)防，事后理賠之間的事中指導(dǎo)的空白進(jìn)行查漏補(bǔ)缺。重點(diǎn)在于細(xì)化事前的條款細(xì)化，服務(wù)人性化和個(gè)性化，重在對被保險(xiǎn)人的事中的監(jiān)督、管理與警示，并提出切實(shí)可行的實(shí)施方案。

五、財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方式創(chuàng)新

(一)探索和發(fā)現(xiàn)新型銷售渠道

如推進(jìn)電子商務(wù)、電話營銷、郵政、產(chǎn)壽險(xiǎn)交叉銷售等等。深入農(nóng)村、社區(qū)、企業(yè)，建立微型分支機(jī)構(gòu)及微型人或者流動(dòng)人制度。深入民生領(lǐng)域，加強(qiáng)管控民生或家庭安全保障事項(xiàng)，如天然氣，居民用電，火災(zāi)，通訊，重要財(cái)產(chǎn)，動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)，存款，等保險(xiǎn)，提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對民生利于的滲透力和保障力。

(二)改變銷售方式，理性銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品

過去人情保單和關(guān)系保單在保險(xiǎn)銷售中占有很大比例，這類保單極容易導(dǎo)致顧客和保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生矛盾和法律糾紛。現(xiàn)在，隨著顧客保險(xiǎn)知識(shí)的拓寬，沖動(dòng)購買保險(xiǎn)的行為已經(jīng)理性化，強(qiáng)勢推銷、人情推銷再也行不通了。曉之以理、動(dòng)之以情，以誠信的個(gè)人品質(zhì)、豐富的專業(yè)知識(shí)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度取勝。而新型營銷方式．如電話行銷、信函銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等是順應(yīng)時(shí)代潮流的產(chǎn)物，保險(xiǎn)營銷渠道也應(yīng)該順也電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢。但與此同時(shí)，電網(wǎng)銷的服務(wù)問題也日益突出，首當(dāng)其沖的是配送問題，其次是落地服務(wù)，特別是理賠服務(wù)問題。此外，在我國的電網(wǎng)銷的發(fā)展，除了利用的便捷的特點(diǎn)外，更多的是利用了價(jià)格的優(yōu)勢。消除和糾正電網(wǎng)銷售模式的缺點(diǎn)，積極推進(jìn)新興消費(fèi)模式與消費(fèi)方式和當(dāng)代青年消費(fèi)大眾生活模式的接軌。迎合年輕消費(fèi)群體，未來10年財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)主力軍，培育穩(wěn)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)群體。

(三)延伸銷售終端，推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)銷售模式與銷售重心的企業(yè)、社區(qū)終端建設(shè)

2011年人保在天津先行開展了門店銷售模式的新探索，行業(yè)銷售能力和銷售渠道建設(shè)的新動(dòng)向，未來隨著保險(xiǎn)“進(jìn)社區(qū)”理念的普及，對傳統(tǒng)銷售模式的回歸，特別是門店銷售模式將可能成為銷售的一種新趨勢。在社區(qū)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售與市場拓展的人制度。同時(shí)，營銷員制度進(jìn)行改革，改革傳統(tǒng)以人事制度為導(dǎo)向的人事管理模式，采用現(xiàn)代最新的HR管理模式，不是表面上采取計(jì)算機(jī)管理平臺(tái)，而是將人力資源管理理念與人事制度改革結(jié)合起來。

篇（10）

二、架構(gòu)多維盈利分析模型的關(guān)鍵在于對費(fèi)用進(jìn)行合理分?jǐn)?/p>

1.費(fèi)用分?jǐn)?/p>

觀察我們的利潤表,已賺保費(fèi)的各個(gè)項(xiàng)目、綜合賠款的各個(gè)項(xiàng)目、綜合費(fèi)用的各個(gè)項(xiàng)目、營業(yè)稅金及附加、手續(xù)費(fèi)及傭金支出、攤回分保費(fèi)用都是可以分到機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、渠道的。無法直接分到機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、渠道的有:

(1)投資收益;

(2)公允價(jià)值變動(dòng)收益;

(3)匯兌損益;

(4)其他業(yè)務(wù)收入;

(5)業(yè)務(wù)及管理費(fèi);

(6)其他業(yè)務(wù)成本;(7)資產(chǎn)減值損失;等等在一般的保險(xiǎn)公司經(jīng)營活動(dòng)中,匯兌損益、其他業(yè)務(wù)收入、其他業(yè)務(wù)支出、資產(chǎn)減值損失科目發(fā)生金額較小,對總體損益影響不大。因此,關(guān)鍵是在對投資收益、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)進(jìn)行分?jǐn)倳r(shí),根據(jù)作業(yè)流程拓展業(yè)務(wù)部門的范圍,增加分渠道、分機(jī)構(gòu)進(jìn)行分?jǐn)偟牧鞒?調(diào)整分?jǐn)偟臉?biāo)準(zhǔn)、因子,以更準(zhǔn)確的體現(xiàn)分?jǐn)偟慕Y(jié)果,滿足分機(jī)構(gòu)、分渠道、分險(xiǎn)種、分業(yè)務(wù)類別的精細(xì)化管理需要,為更好的管理決策提供支持。

2.費(fèi)用分析

為此,在研究《保險(xiǎn)公司費(fèi)用分?jǐn)傊敢返幕A(chǔ)上,我們提出以下幾條辦法,以期能對費(fèi)用分?jǐn)偣芾磙k法進(jìn)行改進(jìn):

(1)增加費(fèi)用核算管理的維度,包括險(xiǎn)種險(xiǎn)類險(xiǎn)別、業(yè)務(wù)來源(渠道)、車型、客戶、成本中心、基金中心、收支項(xiàng)目、承諾項(xiàng)目、內(nèi)部訂單號、機(jī)構(gòu)歸屬、境內(nèi)境外、專屬費(fèi)用標(biāo)識(shí)等核算維度;另外,強(qiáng)化核算精細(xì)化管理要求,通過這些措施,增加專屬費(fèi)用的占比,減少共同費(fèi)用的占比;

(2)對費(fèi)用進(jìn)行科學(xué)合理細(xì)分,根據(jù)費(fèi)用屬性合理選擇費(fèi)用分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)和分?jǐn)偭鞒?。比?原來費(fèi)用區(qū)分為三類,人力成本、資產(chǎn)折舊和其他費(fèi)用,現(xiàn)在我們可將費(fèi)用細(xì)分,劃分為固定費(fèi)用、變動(dòng)費(fèi)用,或者管理費(fèi)用、銷售費(fèi)用,或者固定費(fèi)用、變動(dòng)費(fèi)用和運(yùn)營費(fèi)用。每一項(xiàng)成本費(fèi)用可根據(jù)分類依據(jù)再具體細(xì)分,細(xì)化歸屬后根據(jù)費(fèi)用屬性合理匹配較為合適的分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)和分?jǐn)偭鞒?

(3)在原有分險(xiǎn)種、分業(yè)務(wù)類別的分?jǐn)偭鞒袒A(chǔ)上,增加分機(jī)構(gòu)、分渠道的費(fèi)用分?jǐn)偭鞒?。多維盈利分析的要旨,就在于細(xì)分市場,細(xì)分市場不僅僅需要分險(xiǎn)種分業(yè)務(wù)類別進(jìn)行區(qū)分,還需要分機(jī)構(gòu)、分渠道、分客戶進(jìn)行區(qū)分,不僅僅是單個(gè)進(jìn)行區(qū)分,也可以是對其任意組合進(jìn)行的區(qū)分。

(4)在共同費(fèi)用的分?jǐn)偵?采用作業(yè)成本法,對每一類費(fèi)用根據(jù)成本動(dòng)因科學(xué)合理歸屬費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展,往往是根據(jù)成本動(dòng)因比如渠道或者產(chǎn)品調(diào)整部門,費(fèi)用分?jǐn)傄矐?yīng)該遵循這一原則來進(jìn)行分配。根據(jù)成本動(dòng)因,或者新增成本中心,調(diào)整費(fèi)用分?jǐn)偭鞒?或者調(diào)整分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)和分?jǐn)傄蜃?使得分?jǐn)偨Y(jié)果相對更加準(zhǔn)確。